出品｜WEMONEY研究室

文｜林小林

一個是借款APP，眾多借款人被以“填錯銀行卡號”為由不下款，并讓借款人交保證金解凍；一個是分期商城，但商品頁面既不顯示銷量，也沒有用戶評價，想要分期消費需要綁定銀行卡待審批。

兩個APP共同點是名字都叫全民錢包，另外，前者的一些借款人展示的截圖顯示公司主體名字叫“廣州市全民錢包科技有限公司”，與后者主體名字一致。

真假“全民錢包”，兩者之間究竟有什么玄機？

此錢包是彼錢包嗎

誰在套路借款人？

今年2月，黃先生收到一條“全民錢包”短信：被授信10000元，可下載APP借款。

黃先生根據短信鏈接下載了“全民錢包”，實名注冊后準備借款10000元，APP提示綁定銀行卡即可下款，但他綁卡后，APP卻顯示銀行卡綁定錯誤，無法下款，但是賬單已經生成。黃先生在沒有借到錢的情況下，每個月需還款893.34元，期限一年。

隨后自稱是“全民錢包”的客服打電話稱，黃先生銀行卡已經被凍結了，需要交5000元才能解凍。黃先生表示，自己的銀行卡沒有錯填，全民錢包的做法明顯是詐騙借款人。

黃先生的遭遇并不是個例，在黑貓投訴上，今年3月到4月，就有超過10例“全民錢包”的相同投訴。他們都被要求以保證金來解凍借款金。而保證金能達到借款金額的一半。

幾位用戶向WEMONEY研究室展示了借款界面，和黃先生的界面一致顯示銀行卡異常。

顯然，不可能如此多的用戶同時填錯銀行卡，這個“全民錢包”是否在套路用戶？

WEMONEY研究室從蘋果商店下載了全民錢包APP，發現該APP并不是借款APP，而是分期商城，涵蓋3C、家電等產品。

黃先生也從安卓應用商店下載了全民錢包。對比后，他表示，與短信鏈接里的全民錢包不一樣，鏈接中的APP是借貸平臺非購物商城。黃先生表示很困惑，此前的借款合同中顯示得很清楚，確實為廣州市全民錢包科技有限公司，但這兩款APP明顯不一樣。

WEMONEY研究室發現全民錢包APP里每款商品頁面沒有顯示銷量和用戶評價，連最基礎的銷售客服配置都沒有。

此外，天眼查顯示，全民科技成立于2017年，并在2020年6月注冊了全民錢包分期商城APP，這款APP在蘋果商店列表的評論顯示用戶在一年前購買過商品，也就表明這款APP至少運營了一年，一般電商都會有銷量紀錄。

全民錢包除了沒有基本的商城配置外，其每個產品卻有標明詳細的綜合年化費率，還有借款訂單、申請額度等功能，更接近于一款借款APP。

黃先生和其他借款人在黑貓投訴上申訴后，全民錢包的運營主體全民科技面對借款人的質疑，回復借款人，稱借款人提供的截圖、文件、客服并不是全民錢包，而是有騙子公司有意冒充詐騙。

全民錢包在其APP上有一個落款時間為2020年9月28日《關于假冒我司【全民錢包】APP實施詐騙的》聲明，近期有不法分子假借全民錢包公司名義和全民錢包APP標識，對用戶實施詐騙。對此其還詳細標明了騙子公司的全稱：廣州全民錢包科技有限公司，而本公司的名稱：廣州市全民錢包科技有限公司。

對此，借款人卻不認可，他們說，借款合同公章還有名稱均為廣州市全民錢包科技有限公司。有部分借款人展示相關證明證據和截圖（下圖）后，全民錢包未再回復借款人質疑。

（借款人提供全民錢包借款截圖）

北京市中產律師事務所韓冬律師對此表示，如果消費者沒有收到借款，借貸法律關系不成立。兩家全民錢包到底是不是同一家公司，還需要確鑿證據。

曾是分期易的運營公司

分期易被指名為分期商城實為借款APP

WEMONEY研究室以用戶實名身份購買全民錢包上的一款手機，界面顯示：此款商品6799元，3期月供是2365.54元，綜合年化費率16.61%。可以通過分期付款或支付寶支付。

WEMONEY研究室在提交訂單后，在借款訂單頁面卻顯示，一筆50000元12期的借款訂單，還顯示“綁卡收款”。而且在申請額度頁面也顯示15000的額度，也需要綁卡收款。

對方客服表示，購買分期商品必須要在申請額度界面綁定銀行卡，才能進行分期購物。

根據客服的描述，如果不綁定銀行卡無法使用分期額度，WEMONEY研究室在綁定銀行卡后，界面始終顯示審核中，由此還是無法購買商品。

至于借款訂單，對方客服表示，借款訂單是一個推薦產品，如果不點擊操作不會造成影響。對方客服始終稱自己是分期商城不能借款，對于為何會有借款訂單，還有綁卡收款的提示，閉口不提。

分期付款頁面顯示，重慶富民銀行查詢個人征信，并由中原消費金融提供消費貸款。WEMONEY研究室分別向兩家機構致電，中原消費金融表示此前和全民錢包有合作，但是體量很小，現在基本已經停止了。富民銀行截至發稿未回復。

全民科技旗下還有另一款分期商城APP分期易，同樣被質疑為借貸平臺。分期易商標、圖形的持有者為全民科技。

用戶反映在分期易APP上下單分期購買產品后，由平臺合作的放款機構提供產品折價回收，回收款打入用戶銀行賬戶中，但用戶需按商品原價分期償還。

也就是說，用戶實際上到賬的資金要小于借款金額。韓冬表示，法律上界定是否屬于“砍頭息”，要看平臺的收費方是誰，如果是貸款機構及其關聯方收費，則涉嫌變相收取砍頭息。

用戶表示，分期易APP中提供的消費分期的資金來源指向擔保公司、保理公司以及小貸公司等機構。

公開信息顯示，2020年9月，海南乙誠小額貸款有限公司股東方悉數變更為全民科技及其相關股東方持股。兩家實控人均為曾慶亮。全民科技收購小貸公司，此舉或是為業務做布局。

截至發稿，分期額度審核依然沒通過，WEMONEY研究室多次以用戶身份致電全民錢包，對方一直表示需要審核。