出品｜WEMONEY研究室

文｜林小林

持牌金融機構與助貸平臺之間的“扯皮”屢見不鮮，往往讓消費者陷入兩難境地，蒙受損失。

近日，有多位借款人反映，在愛又米、達飛云貸等借貸APP上借款，已連本帶利還完，但被資金方湖北消費金融公司（簡稱“湖北消金”）告知，借款人需要向湖北消金直接還款。

借款人表示，多次和湖北消金客服反映并出示了相關還款證明，但其仍然進行催收，甚至通過第三方支付公司強制從銀行卡扣款。

這究竟是怎么回事？

助貸平臺停運

借款人被迫兩頭還錢

達飛云貸借款人施先生表示，2018年，他從達飛云貸APP上循環(huán)借款3萬多元，并于2019年年底全部結清共還35900元。

他稱，從2020年初至今不斷收到湖北消金的催收電話。對方表示，施先生通過達飛云貸APP借貸的25000元未還，這筆貸款是由湖北消金發(fā)放，需要及時還款。在一年多的時間里，施先生多次向湖北消金舉證，湖北消金客服均以正在核實為由一直沒予真正解決。他說，初期催收時湖北消金催收人員還非常客氣，知道這個情況后表明會向上反映。但逐漸對方態(tài)度變得惡劣，不僅不再提及反饋的問題還惡語相向，甚至在催收期間湖北消金多次打擾其家人、同事催促其還款。

施先生認為，他從達飛云貸借的錢已經還清，如果是達飛云貸沒有把款還給湖北消金，這是他們之間的問題，不能讓借款人“買單”。

比起施先生，另一位借款人郝先生更無奈，他也是在2018年從達飛云貸平臺陸續(xù)借貸8000元，并于2020年結清。隨后，湖北消金多次聯(lián)系郝先生催促其還款，郝先生認為已把錢還給達飛云貸，并沒有理會。2020年10月，湖北消金通過第三方支付公司通聯(lián)支付從郝先生銀行卡里，強制扣款1640元。

郝先生告訴WEMONEY研究室，他從達飛云貸平臺借錢，一直都是通過該平臺還款。自從達飛云貸停運后，湖北消金就要求把錢還進其賬戶，借了一家錢卻要兩頭還錢，郝先生多次反映未果。

事實上，在整件事情當中，借款人始終疑惑的是，“為什么雙方合作平臺產生矛盾，只讓我們這些消費者來買單”，達飛云貸平臺已停運營無人處理此事，而湖北消金對他們進行二次要賬，造成的緊急聯(lián)系人被爆及通訊錄好友被催收，這些問題又該誰來買單呢？

代扣是行業(yè)潛規(guī)則

合同如何約定是關鍵

借款人是否需要再次給消費金融公司還錢？金融消費者遇到此類情況該如何維權？持牌消費金融公司和助貸機構合作有什么需要注意的地方？就這一系列問題，WEMONEY研究室聯(lián)系了律師。

北京市中產律師事務所韓冬表示，借款人是否應該再次給還款，還應該看合同是如何約定的。合同里約定的收款賬戶是哪方？是否消金公司委托借貸平臺代收扣款？如果合同里的還款對象是消費金融公司，但消費金融公司委托平臺收款，那么平臺和消費金融公司的糾紛不應該波及借款人，應該退還扣款。

對此，借款人表示達飛云貸停運后，無法查看借款合同、還款記錄。他們向湖北消金詢問借貸合同，目前湖北消金還未回復。

借款人疑惑，當時從達飛云貸借貸并沒有注意合同中的約定，而且一直也是通過平臺還款，還款期間出現逾期也是由平臺進行催收。湖北消金向他們催收時的說辭，也是因達飛云貸未與其結款為由。由此來看，這更像是達飛云貸和湖北消金的糾葛。

韓東認為，目前沒有合同無法準確判定，但從借款人的描述來看，一直是由平臺代扣，那么湖北消金不應該向借款人暴力催收，或者進行強制扣款。

WEMONEY研究室注意到，除了達飛云貸，湖北消金還和愛又米、有用分期也出現了上述扯皮事件。

對于此情況，有行業(yè)資深人士表示，在借貸平臺上，實行代扣服務現象非常普遍，“目前基本上算是’潛規(guī)則’，因為這樣能夠降低逾期率大大提升催收的效率”。借款人應積極與雙方溝通，要求湖北消費金融與達飛云貸盡快溝通協(xié)商給出解決方案。如果在雙方無法給出合理的解決方案情況下，則可向有關部門進行投訴，要求協(xié)調退款。

WEMONEY研究室就上述借款人的爭議問題，向湖北消金了解情況。對方表示，會處理客戶投訴。對于為何拖延一年之久還沒有得到解決，為何會出現強制扣款等情況，對方表示不方便回應。

湖北消金2020年不良率攀升

踩雷多家網貸平臺

湖北消費金融與達飛云貸、有用分期、愛又米等平臺合作放貸，湖北消金作為出資方，達飛、有用等則為助貸平臺，目前三家助貸平臺均已關停。

業(yè)內人士認為，助貸方很可能截留了用戶的還款，導致出資方未能收到借款，而借款人承受了失信和二次還款的風險。

對于湖北消金多次踩雷合作的助貸平臺，有業(yè)內人士分析，踩雷的原因在于持牌消費金融機構對于合作方較為依賴，但是對于合作方的風險管控卻不到位。一旦合作方曝出風險，將直接導致消費者蒙受損失，最終對于持牌消費金融機構自身的信譽造成巨大損害。此次事件既反映了持牌金融機構與助貸機構合作的不確定性，也同時反映了對金融消費者的利益保護以及助貸業(yè)務的邊界還不夠明確。

湖北消金成立于2015年4月，注冊資本為9.4億元，第一大股東為湖北銀行，股份占比為50%，第二大股東為股權占比20%的TCL科技集團。

截至2020年，湖北消費金融總資產為90.11億元、同比增長2%；營業(yè)收入為9.3億元、同比增長了22%；但凈利潤僅為0.16億元、同比下滑了84%；不良率為2.32%，而2019年為2.21%。

近期，湖北消金公布了2021年第二期個人消費貸款ABS發(fā)行文件。值得注意的是，此次發(fā)行說明披露的營收數據，與上一期發(fā)行文件數據相異。最新一期發(fā)行說明顯示，2020年，湖北消金的營收為4.5億元，凈利潤為1642萬元。最新披露的業(yè)績中，營收規(guī)模減半。

此外，2020年其不良貸款率開始上升，止住了連續(xù)三年下降的勢頭。2017年-2020年，不良貸款率分別為2.86%、2.27%、2.21%、2.32%，2020年不良率上升0.11%。