出品｜WEMONEY研究室

文｜林小林

持牌金融機(jī)構(gòu)與助貸平臺(tái)之間的“扯皮”屢見不鮮，往往讓消費(fèi)者陷入兩難境地，蒙受損失。

近日，有多位借款人反映，在愛又米、達(dá)飛云貸等借貸APP上借款，已連本帶利還完，但被資金方湖北消費(fèi)金融公司（簡(jiǎn)稱“湖北消金”）告知，借款人需要向湖北消金直接還款。

借款人表示，多次和湖北消金客服反映并出示了相關(guān)還款證明，但其仍然進(jìn)行催收，甚至通過(guò)第三方支付公司強(qiáng)制從銀行卡扣款。

這究竟是怎么回事？

助貸平臺(tái)停運(yùn)

借款人被迫兩頭還錢

達(dá)飛云貸借款人施先生表示，2018年，他從達(dá)飛云貸APP上循環(huán)借款3萬(wàn)多元，并于2019年年底全部結(jié)清共還35900元。

他稱，從2020年初至今不斷收到湖北消金的催收電話。對(duì)方表示，施先生通過(guò)達(dá)飛云貸APP借貸的25000元未還，這筆貸款是由湖北消金發(fā)放，需要及時(shí)還款。在一年多的時(shí)間里，施先生多次向湖北消金舉證，湖北消金客服均以正在核實(shí)為由一直沒予真正解決。他說(shuō)，初期催收時(shí)湖北消金催收人員還非?？蜌?，知道這個(gè)情況后表明會(huì)向上反映。但逐漸對(duì)方態(tài)度變得惡劣，不僅不再提及反饋的問(wèn)題還惡語(yǔ)相向，甚至在催收期間湖北消金多次打擾其家人、同事催促其還款。

施先生認(rèn)為，他從達(dá)飛云貸借的錢已經(jīng)還清，如果是達(dá)飛云貸沒有把款還給湖北消金，這是他們之間的問(wèn)題，不能讓借款人“買單”。

比起施先生，另一位借款人郝先生更無(wú)奈，他也是在2018年從達(dá)飛云貸平臺(tái)陸續(xù)借貸8000元，并于2020年結(jié)清。隨后，湖北消金多次聯(lián)系郝先生催促其還款，郝先生認(rèn)為已把錢還給達(dá)飛云貸，并沒有理會(huì)。2020年10月，湖北消金通過(guò)第三方支付公司通聯(lián)支付從郝先生銀行卡里，強(qiáng)制扣款1640元。

郝先生告訴WEMONEY研究室，他從達(dá)飛云貸平臺(tái)借錢，一直都是通過(guò)該平臺(tái)還款。自從達(dá)飛云貸停運(yùn)后，湖北消金就要求把錢還進(jìn)其賬戶，借了一家錢卻要兩頭還錢，郝先生多次反映未果。

事實(shí)上，在整件事情當(dāng)中，借款人始終疑惑的是，“為什么雙方合作平臺(tái)產(chǎn)生矛盾，只讓我們這些消費(fèi)者來(lái)買單”，達(dá)飛云貸平臺(tái)已停運(yùn)營(yíng)無(wú)人處理此事，而湖北消金對(duì)他們進(jìn)行二次要賬，造成的緊急聯(lián)系人被爆及通訊錄好友被催收，這些問(wèn)題又該誰(shuí)來(lái)買單呢？

代扣是行業(yè)潛規(guī)則

合同如何約定是關(guān)鍵

借款人是否需要再次給消費(fèi)金融公司還錢？金融消費(fèi)者遇到此類情況該如何維權(quán)？持牌消費(fèi)金融公司和助貸機(jī)構(gòu)合作有什么需要注意的地方？就這一系列問(wèn)題，WEMONEY研究室聯(lián)系了律師。

北京市中產(chǎn)律師事務(wù)所韓冬表示，借款人是否應(yīng)該再次給還款，還應(yīng)該看合同是如何約定的。合同里約定的收款賬戶是哪方？是否消金公司委托借貸平臺(tái)代收扣款？如果合同里的還款對(duì)象是消費(fèi)金融公司，但消費(fèi)金融公司委托平臺(tái)收款，那么平臺(tái)和消費(fèi)金融公司的糾紛不應(yīng)該波及借款人，應(yīng)該退還扣款。

對(duì)此，借款人表示達(dá)飛云貸停運(yùn)后，無(wú)法查看借款合同、還款記錄。他們向湖北消金詢問(wèn)借貸合同，目前湖北消金還未回復(fù)。

借款人疑惑，當(dāng)時(shí)從達(dá)飛云貸借貸并沒有注意合同中的約定，而且一直也是通過(guò)平臺(tái)還款，還款期間出現(xiàn)逾期也是由平臺(tái)進(jìn)行催收。湖北消金向他們催收時(shí)的說(shuō)辭，也是因達(dá)飛云貸未與其結(jié)款為由。由此來(lái)看，這更像是達(dá)飛云貸和湖北消金的糾葛。

韓東認(rèn)為，目前沒有合同無(wú)法準(zhǔn)確判定，但從借款人的描述來(lái)看，一直是由平臺(tái)代扣，那么湖北消金不應(yīng)該向借款人暴力催收，或者進(jìn)行強(qiáng)制扣款。

WEMONEY研究室注意到，除了達(dá)飛云貸，湖北消金還和愛又米、有用分期也出現(xiàn)了上述扯皮事件。

對(duì)于此情況，有行業(yè)資深人士表示，在借貸平臺(tái)上，實(shí)行代扣服務(wù)現(xiàn)象非常普遍，“目前基本上算是’潛規(guī)則’，因?yàn)檫@樣能夠降低逾期率大大提升催收的效率”。借款人應(yīng)積極與雙方溝通，要求湖北消費(fèi)金融與達(dá)飛云貸盡快溝通協(xié)商給出解決方案。如果在雙方無(wú)法給出合理的解決方案情況下，則可向有關(guān)部門進(jìn)行投訴，要求協(xié)調(diào)退款。

WEMONEY研究室就上述借款人的爭(zhēng)議問(wèn)題，向湖北消金了解情況。對(duì)方表示，會(huì)處理客戶投訴。對(duì)于為何拖延一年之久還沒有得到解決，為何會(huì)出現(xiàn)強(qiáng)制扣款等情況，對(duì)方表示不方便回應(yīng)。

湖北消金2020年不良率攀升

踩雷多家網(wǎng)貸平臺(tái)

湖北消費(fèi)金融與達(dá)飛云貸、有用分期、愛又米等平臺(tái)合作放貸，湖北消金作為出資方，達(dá)飛、有用等則為助貸平臺(tái)，目前三家助貸平臺(tái)均已關(guān)停。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，助貸方很可能截留了用戶的還款，導(dǎo)致出資方未能收到借款，而借款人承受了失信和二次還款的風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于湖北消金多次踩雷合作的助貸平臺(tái)，有業(yè)內(nèi)人士分析，踩雷的原因在于持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于合作方較為依賴，但是對(duì)于合作方的風(fēng)險(xiǎn)管控卻不到位。一旦合作方曝出風(fēng)險(xiǎn)，將直接導(dǎo)致消費(fèi)者蒙受損失，最終對(duì)于持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)自身的信譽(yù)造成巨大損害。此次事件既反映了持牌金融機(jī)構(gòu)與助貸機(jī)構(gòu)合作的不確定性，也同時(shí)反映了對(duì)金融消費(fèi)者的利益保護(hù)以及助貸業(yè)務(wù)的邊界還不夠明確。

湖北消金成立于2015年4月，注冊(cè)資本為9.4億元，第一大股東為湖北銀行，股份占比為50%，第二大股東為股權(quán)占比20%的TCL科技集團(tuán)。

截至2020年，湖北消費(fèi)金融總資產(chǎn)為90.11億元、同比增長(zhǎng)2%；營(yíng)業(yè)收入為9.3億元、同比增長(zhǎng)了22%；但凈利潤(rùn)僅為0.16億元、同比下滑了84%；不良率為2.32%，而2019年為2.21%。

近期，湖北消金公布了2021年第二期個(gè)人消費(fèi)貸款A(yù)BS發(fā)行文件。值得注意的是，此次發(fā)行說(shuō)明披露的營(yíng)收數(shù)據(jù)，與上一期發(fā)行文件數(shù)據(jù)相異。最新一期發(fā)行說(shuō)明顯示，2020年，湖北消金的營(yíng)收為4.5億元，凈利潤(rùn)為1642萬(wàn)元。最新披露的業(yè)績(jī)中，營(yíng)收規(guī)模減半。

此外，2020年其不良貸款率開始上升，止住了連續(xù)三年下降的勢(shì)頭。2017年-2020年，不良貸款率分別為2.86%、2.27%、2.21%、2.32%，2020年不良率上升0.11%。