10月14日，網(wǎng)商銀行數(shù)字供應(yīng)鏈金融助微大會(huì)在杭州舉辦。在此次發(fā)布會(huì)上，網(wǎng)商銀行正式對(duì)外發(fā)布基于數(shù)字技術(shù)的供應(yīng)鏈金融方案——“大雁系統(tǒng)”，海爾、華為、蒙牛、旺旺等超過500家品牌成為首批接入的品牌。

上個(gè)月剛出任網(wǎng)商銀行行長的馮亮也首次以新身份亮相。今年9月18日，監(jiān)管核準(zhǔn)馮亮網(wǎng)商銀行行長任職資格，馮亮2015年任網(wǎng)商銀行產(chǎn)品總監(jiān)，2019年出任該行副行長。

（網(wǎng)商銀行行長馮亮）

據(jù)了解，大雁系統(tǒng)是網(wǎng)商銀行基于核心企業(yè)和上下游小微企業(yè)的供應(yīng)鏈關(guān)系，開發(fā)的一套數(shù)字化產(chǎn)品矩陣，以解決小微企業(yè)在供貨回款、采購訂貨、鋪貨收款、加盟、發(fā)薪等生產(chǎn)經(jīng)營全鏈路的信貸需求及綜合資金管理需求。

“2020年，網(wǎng)商銀行曾立下5年目標(biāo)，計(jì)劃通過數(shù)字供應(yīng)鏈金融方式服務(wù)1000萬小微企業(yè)，今年發(fā)布的大雁系統(tǒng)將成為實(shí)現(xiàn)該目標(biāo)的關(guān)鍵。”馮亮表示。

01.供應(yīng)鏈小微貸款可得率從30%增長到80%，“要抵押”、“要跑腿”成歷史

蒙牛在全國的經(jīng)銷商近2萬家，零售門店超過130萬家；旺旺在全國有8000家經(jīng)銷商，零售門店超過100萬家……品牌的發(fā)展離不開供應(yīng)鏈上的小微企業(yè)，離不開一張發(fā)達(dá)的分銷網(wǎng)絡(luò)，供應(yīng)鏈強(qiáng)則銷量強(qiáng)，這幾乎是一條鐵律。

但對(duì)于許多品牌來說，供應(yīng)鏈卻長期貸款難，供血不足。而“大雁系統(tǒng)”要做的就是改變頭部效應(yīng)，讓毛細(xì)血管也能得到金融供血。

馮亮表示，根據(jù)統(tǒng)計(jì)，與網(wǎng)商銀行合作的品牌中，下游經(jīng)銷商及終端門店的經(jīng)營性貸款可得率平均達(dá)到80%。以天能電池為例，用上數(shù)字供應(yīng)鏈金融后，現(xiàn)在10個(gè)天能電池經(jīng)銷商中，有9個(gè)都有貸款額度，貸款可得率超過90%，經(jīng)銷商的資金實(shí)力明顯增強(qiáng)。

經(jīng)銷商的資金實(shí)力，直接反映在進(jìn)貨能力和銷量上，據(jù)蒙牛供應(yīng)鏈融資平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，未使用過融資的經(jīng)銷商，銷售額同比增長10%，使用網(wǎng)商銀行貸款服務(wù)的經(jīng)銷商，銷售額的增長則達(dá)到了22%。

江蘇省如皋市的李網(wǎng)一直代理蒙牛的產(chǎn)品，“為了進(jìn)貨，我常常需要貸款，以前每年我都要千里迢迢，坐飛機(jī)跑到內(nèi)蒙古總部簽署合同，一個(gè)來回就得五六千費(fèi)用。要不就是在縣里的銀行抵押房產(chǎn)，但縣城的房子不值錢，也抵押不出多少錢。”

對(duì)于經(jīng)銷商來說，數(shù)字金融帶來的變化是便利。“李網(wǎng)們”不再用“打飛的”去貸款，也不用辦理房產(chǎn)抵押，手機(jī)點(diǎn)一點(diǎn)，足不出戶就可以拿到資金。

品牌商同樣感覺到便利，使用大雁系統(tǒng)的數(shù)字化信貸，品牌商不需要為經(jīng)銷商擔(dān)保，避免了風(fēng)險(xiǎn); 使用數(shù)字化結(jié)算后，1個(gè)財(cái)務(wù)人員能同時(shí)管理的門店可能從10家到1000家，效率有效提升。

02.供應(yīng)鏈金融模式的數(shù)字化升級(jí)：從1+N到1+N2

無論是可得率提升，還是便捷度提升，背后都是源于理念和科技能力的升級(jí)。

20年前，業(yè)界提出“1+N”的供應(yīng)鏈金融模式，依托核心企業(yè)這個(gè)“1”，服務(wù)圍繞核心企業(yè)上下游的“N”個(gè)小微企業(yè)；而數(shù)字供應(yīng)鏈金融希望更普惠，把每個(gè)N也當(dāng)作一個(gè)中心，一個(gè)新的“1”，去探尋和服務(wù)他們背后更多的N，服務(wù)N2量級(jí)的用戶。

（網(wǎng)商銀行董事長金曉龍）

1+N模式下，風(fēng)控邏輯并不太看重小微企業(yè)的主體信用，而是看重它和核心企業(yè)之間的交易關(guān)系、債項(xiàng)信用，因而需要核心企業(yè)為小微企業(yè)做擔(dān)保。1+N2模式下，風(fēng)控模式對(duì)小微企業(yè)的主體信用更為看重，不僅僅關(guān)注它進(jìn)了多少貨，有多少應(yīng)收應(yīng)付款，也綜合判斷其歷史交易記錄、履約記錄、生意淡旺季、企業(yè)主個(gè)人信用習(xí)慣等，預(yù)測未來其可能要進(jìn)100萬的貨，甚至旺季要進(jìn)200萬的貨，預(yù)測其還款能力和意愿，給予他相應(yīng)的貸款額度。

“數(shù)字時(shí)代，海量信息可以多維度交叉驗(yàn)證，可以在金融科技的助力之下被識(shí)別和分析，主體信用與債項(xiàng)信用的再平衡，使行業(yè)擺脫了‘錢變貨、貨變錢’的窠臼，讓核心企業(yè)得以告別擔(dān)保與否的糾結(jié)，讓金融服務(wù)因?yàn)橄嘀孕湃危驗(yàn)樾湃危院唵巍！本W(wǎng)商銀行董事長金曉龍解釋說。

03.供應(yīng)鏈金融助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)，超500家品牌共同進(jìn)行“助微行動(dòng)”

今年，為全力做好小微企業(yè)金融支持和服務(wù)工作，全國工商聯(lián)會(huì)同中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國工商銀行、平安銀行、北京銀行、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行和網(wǎng)商銀行聯(lián)合發(fā)起助微計(jì)劃。

全國工商聯(lián)經(jīng)濟(jì)部發(fā)展處處長陸軍表示，“數(shù)字供應(yīng)鏈金融助微行動(dòng)”是助微計(jì)劃的重要組成部分，希望有更多金融機(jī)構(gòu)和品牌企業(yè)參與到助微計(jì)劃中。

因?yàn)閷?duì)服務(wù)小微具備重要作用，今年，“創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式”還首次被寫入政府工作報(bào)告。

網(wǎng)商銀行表示，今年，接入“大雁系統(tǒng)”的超500家品牌都將一起開展助微行動(dòng)，同時(shí)，網(wǎng)商銀行還將通過減免息費(fèi)等方式，為200家綠色認(rèn)證核心企業(yè)和100家農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)供應(yīng)鏈上的小微經(jīng)營者提供專項(xiàng)資金支持，助力小微企業(yè)。（WEMONEY研究室 劉雙霞/編輯）