出品|WEMONEY研究室

文|劉雙霞

繼中銀、捷信、招聯(lián)、興業(yè)、馬上5家消費(fèi)金融公司后，哈銀消費(fèi)金融也獲批發(fā)行金融債。這意味著其融資渠道進(jìn)一步拓寬。

哈銀消費(fèi)金融上半年業(yè)績(jī)表現(xiàn)良好，總資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)21.89%的增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)0.61億元，累計(jì)放貸額突破千億元。不過(guò)，在消費(fèi)金融行業(yè)整體增長(zhǎng)式微的背景下，哈銀消費(fèi)金融也正處于轉(zhuǎn)型階段，謀求線上化轉(zhuǎn)型，發(fā)力自營(yíng)業(yè)務(wù)。

融資渠道進(jìn)一步拓寬

11月1日，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)披露，哈銀消費(fèi)金融公司獲批在全國(guó)銀行間債券市場(chǎng)公開(kāi)發(fā)行總規(guī)模不超過(guò)20億元人民幣、期限不超過(guò)3年的金融債券。

金融債獲批發(fā)行意味著哈銀消費(fèi)金融融資渠道進(jìn)一步拓寬。消費(fèi)金融公司的資金來(lái)源主要有：股東資金、同業(yè)拆借、銀團(tuán)貸款、發(fā)行金融債及ABS（個(gè)人消費(fèi)貸款資產(chǎn)支持證券）。一般來(lái)講，融資成本從低到高為：股東資金、同業(yè)拆借、發(fā)行ABS、金融債、銀團(tuán)貸款。

近來(lái)，地方性銀行業(yè)務(wù)出省被限制，消費(fèi)金融公司在同業(yè)借款方面受到較大影響，多數(shù)消費(fèi)金融公司需進(jìn)一步拓寬融資渠道。

在融資渠道上，2020年11月，哈銀消費(fèi)金融辦理首筆線上同業(yè)拆借業(yè)務(wù)。目前，哈銀消費(fèi)金融暫未獲取發(fā)行ABS資格。

相對(duì)而言，金融債是一種提供中長(zhǎng)期資金的融資方式。因發(fā)行金融債的門檻相對(duì)較高，獲批發(fā)行金融債也是對(duì)消金公司業(yè)務(wù)發(fā)展的一種認(rèn)可。根據(jù)《全國(guó)銀行間債券市場(chǎng)金融債券發(fā)行管理辦法》，金融債券發(fā)行主體必須滿足最近三年連續(xù)盈利，資本充足率不低于10％。

據(jù)WEMONEY研究室統(tǒng)計(jì)，除了哈銀消費(fèi)金融，2016年以來(lái)，有中銀、捷信、招聯(lián)、興業(yè)、馬上5家頭部消費(fèi)金融公司獲銀保監(jiān)部門批準(zhǔn)發(fā)行金融債。

哈銀消費(fèi)金融近來(lái)業(yè)績(jī)表現(xiàn)良好。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年6月30日，哈銀消費(fèi)金融資產(chǎn)總額為人民幣138.87億元，較上年末增長(zhǎng)21.89%;貸款總額為人民幣132.95億元，較上年末增長(zhǎng)25.46%，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)為人民幣0.61億元;累計(jì)服務(wù)人次超過(guò)2600萬(wàn)，累計(jì)放款突破千億元人民幣。

謀求線上化轉(zhuǎn)型

哈銀消費(fèi)金融是由哈爾濱銀行作為主要出資人發(fā)起設(shè)立的、經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)、全國(guó)第19家開(kāi)業(yè)的持牌消費(fèi)金融公司，于2017年4月正式開(kāi)業(yè)，2019年成功引入百度旗下度小滿金融戰(zhàn)略投資后，注冊(cè)資本增加為人民幣15億元。股東包括哈爾濱銀行、度小滿金融、斯特福德、博升優(yōu)勢(shì)、同程軟件等。

在經(jīng)歷2020年疫情以及當(dāng)前疫情防控常態(tài)化環(huán)境下，線下業(yè)務(wù)展業(yè)難度較大，消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)從線下轉(zhuǎn)到線上已經(jīng)成為行業(yè)趨勢(shì)。

近來(lái)，哈銀消費(fèi)金融也在謀求線上化轉(zhuǎn)型。今年年初，曾有媒體報(bào)道稱，哈銀消費(fèi)金融公司內(nèi)部有大量員工離職，或與此前業(yè)務(wù)虧損相關(guān)，其內(nèi)部正在進(jìn)行一場(chǎng)大規(guī)模的人員和戰(zhàn)略調(diào)整，側(cè)重線上互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)。

據(jù)哈銀消費(fèi)金融董事、總裁謝云立披露，哈銀消金從2020年開(kāi)始就進(jìn)行了深入、大量的“線上化”改革。在組織架構(gòu)上，哈銀消金從類傳統(tǒng)銀行的架構(gòu)變得更加互聯(lián)網(wǎng)化。如：為了滿足業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)優(yōu)化需求和新業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)需求，哈銀消金內(nèi)部設(shè)有市場(chǎng)化的項(xiàng)目機(jī)制，為快速解決需求建立專項(xiàng)項(xiàng)目組進(jìn)行快速響應(yīng)。

同時(shí)，在聯(lián)合貸、助貸等業(yè)務(wù)遭遇嚴(yán)監(jiān)管的背景下，消費(fèi)金融公司加快布局自營(yíng)業(yè)務(wù)。哈銀消金2021年也在大力投入自營(yíng)業(yè)務(wù)能力和自營(yíng)品牌“哈哈貸”的建設(shè)，同時(shí)在金融業(yè)務(wù)的布局思路中更加重視客戶運(yùn)營(yíng)本身。

據(jù)了解，今年2月，哈銀消費(fèi)金融“U享貸”產(chǎn)品正式升級(jí)為“哈哈貸”；6月上線風(fēng)控系統(tǒng)“星斗”；8月更新上線全新APP“哈銀消金”，自營(yíng)業(yè)務(wù)更進(jìn)一步。

謝云立認(rèn)為，消費(fèi)金融線上化，是一場(chǎng)消費(fèi)金融必須經(jīng)歷的科技革命。哈銀消金的模式是主要經(jīng)營(yíng)自營(yíng)線上消費(fèi)貸品牌，或與互聯(lián)網(wǎng)渠道方合作小額信貸金融資產(chǎn)。