伴隨著第七次人口普查數(shù)據(jù)的公布，“老齡化”已經(jīng)成為社會敏感神經(jīng)之一塑造和改變著未來的同時，引發(fā)了公眾更深層次的焦慮與擔憂。根據(jù)第七次普查數(shù)據(jù)顯示，預計2030年前后，我國老年人口撫養(yǎng)比將達到25%左右的水平，預計2045年前后將超過發(fā)達國家水平，并長期處于高于世界平均水平的高位。

如何更好地養(yǎng)老，正勢不可擋的成為當下和未來亟需解決的社會性問題。

財經(jīng)觀察站

作者 思寧

“老齡化”不可阻擋 

對于社會公眾而言，老齡化的問題更多的反映在家庭代際關系處理上，而80、90后門首當其沖擔負和消化著這一方面的壓力。

李強今年33歲，目前在一家互聯(lián)網(wǎng)公司做產(chǎn)品經(jīng)理，妻子在外企從事人事工作。雖然事業(yè)發(fā)展順利，家庭也較為和睦，但是李強的“三千煩惱絲”不少。李強和妻子是第一批獨生子女，家中的老人年紀逐漸增大，身體狀況大不如從前，最近李強的父親因為高血壓住院，李強不得不每天奔波于公司、醫(yī)院和家，“三點一線”的連軸轉(zhuǎn)讓他和妻子精疲力盡，而更令二人有壓力的是未來對四位老人的贍養(yǎng)，夫妻倆正承受著養(yǎng)老、養(yǎng)小、養(yǎng)家的重任匍匐前行。

李強的經(jīng)歷只是國內(nèi)“老齡化”的一個縮影，伴隨著2億多獨生子女父母陸續(xù)進入老年，人口老齡化正在逐漸加重家庭養(yǎng)老負擔，削弱家庭養(yǎng)老功能，而由此引發(fā)的家庭代際矛盾很大可能外化蔓延成為社會問題。南開大學經(jīng)濟學院教授、博士生導師，南開大學老齡發(fā)展戰(zhàn)略研究中心主任原新認為，社會撫養(yǎng)結(jié)構(gòu)正在發(fā)生改變，將深刻影響社會公共資源分配格局，當老年人逐步從邊緣群體變?yōu)樯鐣髁魅后w，對社會保障、社會服務、公共安全、權(quán)益維護等方面的訴求將越來越強烈。

銀發(fā)經(jīng)濟崛起

龐大的老年人群體，持續(xù)增長的需求正在催生銀發(fā)產(chǎn)業(yè)的快速崛起，“銀發(fā)經(jīng)濟”背后所蘊含的巨大的潛力已經(jīng)讓相關投資機構(gòu)眺望到“錢途”，因而吸引到眾多來自房地產(chǎn)、保險、醫(yī)藥等不同領域的機構(gòu)、企業(yè)蜂擁入局。根據(jù)中國社科院《中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展白皮書》顯示，預計到2030年我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場可達13萬億元。

面對銀發(fā)產(chǎn)業(yè)的洶涌澎湃，企業(yè)的掘金步伐逐步加快，目前其產(chǎn)業(yè)布局圍繞衣食住行全面展開，從提供涵蓋老年食品、老年服裝、助醫(yī)、護理類產(chǎn)品的產(chǎn)業(yè)鏈上游到觸及直營店、商品超市等產(chǎn)品與服務集成的中游再到面向具備完全可自理的老人群體推出消費的下游，伴隨著商機的日益涌現(xiàn)，養(yǎng)老相關賽道愈發(fā)擁擠。

值得一提的是，銀發(fā)產(chǎn)業(yè)的崛起離不開老齡化政策的推出，2000 年以來國家已陸續(xù)出臺一系列措施，涉及養(yǎng)老服務、勞動力供給、科技創(chuàng)新、文化產(chǎn)品服務、金融支持、優(yōu)化計生政策等多方面。這些政策為銀發(fā)經(jīng)濟的發(fā)展創(chuàng)造了空間，為市場注入強大的活力。

既然人口老齡化的趨勢短期不可逆轉(zhuǎn)，老齡化將在較長時間影響著我國社會發(fā)展，應對老齡化更需要因時制宜，根據(jù)人口不同階段進行合理規(guī)劃，更好地滿足不同層次的老年消費群體，從這個角度出發(fā)，我國的銀發(fā)產(chǎn)業(yè)還有很長的路要走。

金融助力高質(zhì)量養(yǎng)老

人口老齡化意味著社會對養(yǎng)老金融產(chǎn)品的需求不斷增加，但與此同時，公眾的相關需求和風險偏好各不相同，這也對金融機構(gòu)提出了更高的需求。

日前，央行發(fā)布了《中國普惠金融指標分析報告（2020年）》，指明了“十四五”時期，金融部門如何通過優(yōu)化養(yǎng)老金融供給應對人口老齡化挑戰(zhàn)的路徑。

具體包括：針對老年群體就業(yè)，創(chuàng)業(yè)新趨勢探索研究相適應的金融服務方式，穩(wěn)妥創(chuàng)新適老化投資理財產(chǎn)品，豐富完善各類商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，助力老年群體實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值，通過合理安排消費支出享受更加豐富多彩的老年生活等。

各類金融機構(gòu)立足自身優(yōu)勢，紛紛發(fā)力相關服務，助力提升老年群體養(yǎng)老質(zhì)量。比如，銀行業(yè)持續(xù)發(fā)力養(yǎng)老金融服務，發(fā)行多種養(yǎng)老類功能型金融產(chǎn)品、出臺專項信貸政策、提供綜合化金融服務等等；保險業(yè)大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險，積極開發(fā)適合老年人的健康醫(yī)療保險，搭建覆蓋全面的健康保險產(chǎn)品體系……整體來看，金融機構(gòu)推出的養(yǎng)老服務日益完善。

以保險機構(gòu)為例，目前市場上針對老年人專設的人身保險、健康保險、養(yǎng)老保險產(chǎn)品較為豐富。　近十年來，我國多家保險機構(gòu)以多種模式布局醫(yī)療養(yǎng)老健康產(chǎn)業(yè)。在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)布局中，保險機構(gòu)一方面建設運營和投資養(yǎng)老社區(qū)，獲取運營收益；另一方面以“養(yǎng)老保險支付+實體養(yǎng)老服務”的概念主攻高凈值客戶人群，銷售對接養(yǎng)老社區(qū)的大額壽險保單，拉動了壽險保費的增長。

比如平安面向民眾的普惠養(yǎng)老需求，構(gòu)建了萬能型、投連型、生命年金型的個人養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品系列，通過百萬醫(yī)療保險、惠民保等產(chǎn)品，滿足數(shù)千萬民眾的大病保障需求；泰康保險，較早的布局了養(yǎng)老領域，把虛擬的保險產(chǎn)品和現(xiàn)實的“醫(yī)養(yǎng)康寧”的服務結(jié)合，著力構(gòu)造大健康生態(tài)體系,打造了泰康之家養(yǎng)老社區(qū)、幸福有約保險計劃等產(chǎn)品。成立以長壽解決方案、健康解決方案、財富解決方案“三核驅(qū)動”構(gòu)建了應對老齡化時代的泰康方案。

中國銀保監(jiān)會副主席肖遠企近日指出，隨著社會對養(yǎng)老金融產(chǎn)品的需求進一步釋放，第三支柱市場潛力很大。目前，我國60歲及以上老年人口為2.64億，占比18.7%，養(yǎng)老金融需求非常巨大，而我國居民存款已經(jīng)超過90萬億元，可轉(zhuǎn)化為長期養(yǎng)老資金的金融資產(chǎn)非常可觀，規(guī)范發(fā)展第三支柱的基礎和條件比較成熟。他認為，當前，尤其需要重點做好以下幾個方面：一、要建立豐富的產(chǎn)品供給體系。二、要增加第三支柱產(chǎn)品的吸引力。三、要培育專業(yè)養(yǎng)老金融機構(gòu)。

老吾老以及人之老，共同富裕的實現(xiàn)涵蓋著“雖老已富”，健康中國的實現(xiàn)不能有老年人的缺席，在老齡化時代里，社會上下都應提高意識，紓困養(yǎng)老痛點，促進所有老年群體實現(xiàn)老有所養(yǎng)，老有所依。