出品｜WEMONEY研究室

文｜林小林

近日，多位用戶向WEMONEY研究室反映，在民生助粒APP借款，實(shí)際利率與宣傳利率不符，通過收取高額服務(wù)費(fèi)抬高借貸利率，年化利率高達(dá)36%。

民生助粒是民生電商旗下的借貸平臺(tái)，民生電商是中國(guó)民生銀行股份有限公司（下稱“民生銀行”）旗下的電商平臺(tái)，作為最早一批成立起來(lái)的銀行系電商，民生電商發(fā)展一直不溫不火。而民生電商旗下的兩大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)卻受到頗多關(guān)注。民生電商旗下有P2P平臺(tái)民生易貸和民生助粒借款平臺(tái)。民生易貸目前已經(jīng)停止運(yùn)營(yíng)，而民生助粒常年被用戶投訴，涉及借款利率過高，收取擔(dān)保費(fèi)等問題。

01、宣傳年化利率6.5%，實(shí)際年化利率高達(dá)36%

甘肅的于先生在2021年6月從民生助粒ProAPP借款12000元，借款周期12月，每期還1205.54元，一共還14466.88元，以IRR計(jì)算這筆借款的年化利率達(dá)到了36%。

于先生提供的貸款合同顯示，資金方為新網(wǎng)銀行，借款本金12000元，年化利率為15%。其擔(dān)保合同顯示，由泉州市民商融資擔(dān)保公司提供擔(dān)保，共收取1469.33元的擔(dān)保費(fèi)。

于先生表示，民生助粒APP宣傳存在夸大誤導(dǎo)，其首頁(yè)有“年化利率低至6.5%”的宣傳表述，但實(shí)際下款后才發(fā)現(xiàn)有擔(dān)保費(fèi)，還款列表顯示每個(gè)月除了還100多的利息，還有一部分是擔(dān)保費(fèi)，綜合年化利率高達(dá)36%。

WEMONEY研究室下載民生助粒APP，其開屏頁(yè)面仍顯示年化利率低至6.5%。其實(shí)，央行早在2021年就有明確規(guī)定，所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)在對(duì)外宣傳時(shí)，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時(shí)載明。

于先生并不是個(gè)例，王先生（化名）2021年12月從民生助粒ProAPP借款4200元，每期還款774.65元，6期共還4647.9元，IRR計(jì)算貸款利率為36%。王先生表示其貸款合同利率僅為9.3%。雖然頁(yè)面顯示年化利率低至6.5%，但多位用戶表示，他們的綜合年化利率也高達(dá)36%。多位用戶在黑貓投訴稱，民生助粒貸年化利率高達(dá)36%，收取高額擔(dān)保費(fèi)。

WEMONEY研究室以用戶的身份注冊(cè)民生助粒，在經(jīng)過活體認(rèn)證，填寫工作生活等信息后，WEMONEY研究室獲得25000的額度，嘗試借款1000元，但卻下款失敗，根據(jù)提示需要購(gòu)買299元會(huì)員。WEMONEY研究室詢問民生助粒客服，其客服表示，會(huì)員會(huì)提升借款成功率，但購(gòu)買會(huì)員也不一定會(huì)成功借款。

WEMONEY研究室發(fā)現(xiàn)與民生助粒合作的借款機(jī)構(gòu)有浙江稠州銀行、新網(wǎng)銀行、京東金融等。

自2021年開始，監(jiān)管部門便要求消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)利率下降，多家機(jī)構(gòu)的相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴WEMONEY研究室，此前收到了監(jiān)管部門口頭指導(dǎo)，要求個(gè)人貸款年化利率控制在24%以內(nèi)。目前，大多數(shù)持牌金融機(jī)構(gòu)的信貸產(chǎn)品年利率降至24%以內(nèi)。

北京市中產(chǎn)律師事務(wù)所韓冬表示，在法院判例中，持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)多數(shù)也提出按24%要求借款人償還利息和罰息。

相比之下，民生助粒貸款產(chǎn)品的綜合年化利率達(dá)到了36%，確實(shí)處于行業(yè)高位，接近此前的貸款利率紅線。

02、民生銀行互金業(yè)務(wù)史，走在合規(guī)的邊緣

2013年民生電商最早的運(yùn)營(yíng)主體民生電子商務(wù)有限責(zé)任公司成立，大股東為民生銀行旗下的民生加銀資產(chǎn)管理有限公司。

民生電商初期以民生銀行體系內(nèi)部的網(wǎng)上商城業(yè)務(wù)開始。不過民生電商業(yè)務(wù)一直不溫不火，這也是大多數(shù)銀行系電商的現(xiàn)狀。比如臨近“618”，京東和拼多多等平臺(tái)率先開啟了購(gòu)物大戰(zhàn)。除了主流購(gòu)物平臺(tái)，近幾年包括四大行，及民生銀行在內(nèi)的部分股份制銀行在內(nèi)的多家銀行均組建了自己的獨(dú)立電商平臺(tái)。而每年的電商大戰(zhàn)，卻沒有銀行系電商的身影。究其原因傳統(tǒng)銀行看重的是線上商城金融場(chǎng)景生態(tài)，和其互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

但民生電商旗下的這兩大金融業(yè)務(wù)平臺(tái)，一個(gè)已經(jīng)關(guān)停，另一個(gè)走在合規(guī)的邊緣。

2013年民生電商成立P2P平臺(tái)“民生易貸”，據(jù)資料顯示，正式上線不到兩年，民生易貸全平臺(tái)交易額就突破了200億元。直到2017年底，P2P引發(fā)爆雷潮，目前民生易貸已經(jīng)關(guān)停。并于同年在武漢拿到第一張網(wǎng)絡(luò)小貸牌照也就是民生助粒隸屬的武漢民商惠小額貸款有限責(zé)任公司，注冊(cè)資本5億元。

2019年民生電商發(fā)布普惠金融平臺(tái)——民生助粒，新推出了線上個(gè)人貸款產(chǎn)品“助粒貸”。

除了收取高額服務(wù)費(fèi)抬升綜合年化利率外。在2021年5月相關(guān)部門通報(bào)了一批在個(gè)人信息收集使用情況方面存在問題的APP，其中在網(wǎng)絡(luò)借貸類，“民生助粒”APP出現(xiàn)在其中，通報(bào)顯示，其收集與其提供的服務(wù)無(wú)關(guān)的個(gè)人信息等。“民生易貸”APP5.5.5版本，未經(jīng)用戶同意收集使用個(gè)人信息；違反必要原則，收集與其提供的服務(wù)無(wú)關(guān)的個(gè)人信息等。

此外，民生易貸踩雷培訓(xùn)貸。2019年教育機(jī)構(gòu)尚德機(jī)構(gòu)爆雷，尚德機(jī)構(gòu)的合作的教育消費(fèi)貸名為咖啡易融，其背后資金方之一則是民生易貸。教育培訓(xùn)貸的亂象引起大量消費(fèi)者投訴。

民生電商旗下的這兩大金融平臺(tái)雖植根于民生銀行，但又被排除在體制外。民生銀行相關(guān)人員表示，民生電商僅是合作的第三方機(jī)構(gòu)，并不屬于民生銀行。

但從天眼查查到其民生電商的管理團(tuán)隊(duì)資料可以發(fā)現(xiàn)，其團(tuán)隊(duì)出自于民生銀行，民生易貸和民生助粒貸和民生銀行有著甩不掉的干系。

被排斥在體系外的民生電商只能另尋生路，經(jīng)助粒貸客服證實(shí)，民生助粒并不完全于依托民生銀行的體系，還和第三方小微金融渠道合作，如京東金融。