出品｜WEMONEY研究室

文｜林小林

近期，有用戶向WEMONEY研究室反映自己通過西瓜買單分期的課程，分期付完款之后，卻無法上課。

西瓜買單是國內(nèi)“先買后付”的信用消費(fèi)產(chǎn)品。西瓜買單簡單來說就是線下版的花唄分期，但西瓜買單最大特點是不向C端收利息和其他手續(xù)費(fèi)，通過向B端商戶收取傭金達(dá)成商業(yè)模式可持續(xù)。

西瓜買單目前和天虹超市、深圳萬象天地、深圳喜薈城等合作。此外，西瓜買單還和宜信小貸合作。

01、西瓜買單罰息達(dá)23.725%，難控合作商家質(zhì)量

近日，來自陜西的小趙告訴WEMONEY研究室，2022年4月他報名了領(lǐng)航教育的線上“工商管理”課程，課程費(fèi)用一共為12480元。小趙仍猶豫再三是否報課，該教培機(jī)構(gòu)老師表示，課程可以分期支付并且是零利息，推薦小趙用“西瓜買單”進(jìn)行支付。

小趙在該老師的指導(dǎo)下，注冊了西瓜買單，并購買了該課程，首付款600元，剩余的11880元通過西瓜買單，分六期支付每期1980元。

在開課一段時間后，小趙因為疫情原因逾期了。小趙回憶道，逾期后西瓜買單多次催促小趙按時還款。

小趙提供的借款合同顯示，若用戶逾期將產(chǎn)生逾期罰息，罰息費(fèi)用為每日0.065%，即年化23.725%。

在逾期后，小趙發(fā)現(xiàn)無法學(xué)習(xí)線上課程。領(lǐng)航教育的相關(guān)工作人員表示，小趙目前一直是逾期狀態(tài)，所以被“退學(xué)”了。

小趙多次和領(lǐng)航教育溝通開通課程，但領(lǐng)航教育相關(guān)工作人員，以學(xué)員學(xué)費(fèi)逾期強(qiáng)制退學(xué)為由，拒絕提供服務(wù)和課程。

小趙認(rèn)為自己加上首付款已經(jīng)支付了8520元，并且在報名階段，領(lǐng)航教育“誘導(dǎo)貸款”，而西瓜買單沒有核實合作商戶的風(fēng)險，如果不能正常上課就應(yīng)該退費(fèi)。

西瓜買單對小趙表示，“是否開通該服務(wù)，由用戶根據(jù)自身需求決定，在其操作開通該服務(wù)過程中，產(chǎn)品交互端有清晰的授權(quán)提示及用戶注冊等相關(guān)協(xié)議入口，可供用戶了解服務(wù)詳情?！?

小趙認(rèn)為應(yīng)該解除合同，并退回部分課程費(fèi)用，截至發(fā)稿西瓜買單和領(lǐng)航教育目前沒給出解決方案。

一位法學(xué)院的老師對小趙的遭遇表示，用戶和西瓜買單存在借貸關(guān)系，但和領(lǐng)航教育只有課程服務(wù)關(guān)系。領(lǐng)航教育以逾期強(qiáng)制用戶退學(xué)已經(jīng)違約了。

小趙告訴WEMONEY研究室，剛開始辦理入學(xué)，就是在機(jī)構(gòu)老師的誘導(dǎo)下才辦理了分期貸款，如今支付了8000多元，仍然無法上課也無法退學(xué)，這8000多元等于是“打水漂”了。

在黑貓投訴上，大量用戶投訴在教育機(jī)構(gòu)、健身房等場景被誘導(dǎo)辦理西瓜買單分期付款。用戶稱，在健身機(jī)構(gòu)辦完卡后，讓學(xué)員辦理了“西瓜買單”分期貸款，而部分健身房已經(jīng)跑路了。

對此，西瓜買單相關(guān)人員表示，業(yè)務(wù)合作中如果遇到消費(fèi)者對商品質(zhì)量或者商家服務(wù)的投訴，會協(xié)助對接督促商戶，對于不積極處理問題的商戶，西瓜買單會予以終止合作。

02、合作宜信小貸、天虹超市等平臺，欲轉(zhuǎn)型saas服務(wù)商

西瓜買單是一款信用支付類產(chǎn)品，其本質(zhì)是消費(fèi)金融。

WEMONEY研究室發(fā)現(xiàn)，西瓜買單目前和宜信小貸有合作。西瓜買單的運(yùn)營公司是海南仙麥厚福電子商務(wù)有限責(zé)任公司。西瓜買單APP顯示，西瓜買單的開發(fā)者為海南宜信普惠小額貸款有限公司（以下簡稱“宜信小貸”）。用戶注冊協(xié)議則顯示，用戶同意授權(quán)宜信小貸等資金方向征信部門報送相關(guān)數(shù)據(jù)，包括信用信息，逾期記錄等不良信息將在征信報告中予以體現(xiàn)。

據(jù)宜信相關(guān)人員透露道，宜信僅負(fù)責(zé)了西瓜買單APP的開發(fā)和部分的資金合作，西瓜買單的運(yùn)營權(quán)仍屬于他們自己的團(tuán)隊。

近期，有媒體報道，天虹超市APP購物推出了一款名為“會員付”的信用支付產(chǎn)品。WEMONEY研究室了解到這款產(chǎn)品是由西瓜買單提供的服務(wù)?！皶T付”介紹顯示，是一種先買后付產(chǎn)品，實質(zhì)是消費(fèi)分期。用戶開通“會員付”并綁定個人信息提交申請后，可以通過信用卡、借記卡等形式支付1/4首付，尾款在三個月內(nèi)按月還款，“4期免息，0手續(xù)費(fèi)”，“首付0元的，3期0息”。

有接近西瓜買單的人士透露，目前西瓜買單并沒有小貸牌照，未來有申請消費(fèi)金融牌照的意向。此前，西瓜買單通道合作的是上海嘉定通華小額貸款有限公司，這是萬向集團(tuán)旗下的一張小貸牌照，同時通聯(lián)支付也有持股。

談到存量“先買后付”合規(guī)問題，該負(fù)責(zé)人表示，西瓜買單沒有計劃申請相關(guān)的金融牌照，而且西瓜買單也有意去金融化。

“先買后付”提供了一種新的消費(fèi)方式，但目前在國內(nèi)并沒有如“花唄”一樣快速發(fā)展起來。

西瓜買單的相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴WEMONEY研究室，目前西瓜買單正在轉(zhuǎn)型升級，“先買后付”僅作為基礎(chǔ)盤的業(yè)務(wù)，西瓜買單目前在做saas數(shù)字化營銷的服務(wù)，在2022年初，西瓜在2.0階段從To C的消費(fèi)金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)向To B產(chǎn)品“會員付”，重點發(fā)力解決商場和會員之間的鏈接，幫購物中心和百貨建設(shè)自己的會員數(shù)字化運(yùn)營、支付系統(tǒng)。

2021年8月，西瓜買單完成近1億美元A輪融資，此后再無融資信息。西瓜買單相關(guān)人員未透露是否有上市計劃。