捷信消費(fèi)金融實(shí)際貸款年利率近40%的消息在近日的一則判決書中被揭出。

與此同時(shí)，有借款人告訴零點(diǎn)財(cái)經(jīng)，還完本金后，向該平臺申請?zhí)崆斑€款，借款時(shí)間越久，可談空間越小。

01  

年化利率近40%，除利息外另收取多項(xiàng)服務(wù)費(fèi)  

近日，據(jù)中國裁判文書網(wǎng)披露的一樁民事判決書顯示，一借款人與捷信消費(fèi)金融因年化利率超出法定利率，并被拒絕提前還款而對簿公堂。

據(jù)裁判文書顯示，2018年1月6日，21歲的尚某妍向捷信消費(fèi)金融申請貸款43000元，分54期償還，每期還款1710.61元，月貸款利率2%，月客戶服務(wù)費(fèi)率0.143%，月貸款管理費(fèi)率0.808%，折算年化綜合息費(fèi)率36%，月客戶保障服務(wù)包手續(xù)費(fèi)77.83元，月靈活還款服務(wù)包費(fèi)15元。

根據(jù)電子合同約定，還款日期從2018年2月16日起，到2022年7月16日止。

在此過程中，若尚某妍未按合同履行還款義務(wù)，從逾期之日對逾期未償還的金額按申請表中載明的利率上浮50%計(jì)收罰息,直至清償所有欠款為止。

截至2020年2月25日，尚某妍按約定償還借款本息及服務(wù)費(fèi)25期，剩余貸款本金28279.28元及利息，后因未能按約定期限償還，引起捷信消金訴訟。

這其中，值得注意的是，若按尚某妍在捷信消金貸款的本金43000元、貸款期限54個(gè)月以及每月還款1710.61元計(jì)算，該筆貸款實(shí)際年利率近40%，已超過法定利率。鑒于利息太高，尚某妍要求提前還款，但被捷信消費(fèi)金融拒絕。

公堂之上尚且如此，臺面之下，捷信消費(fèi)金融與借款人的糾紛也不少。

借款用戶唐盈告訴零點(diǎn)財(cái)經(jīng)，2019年底，因想創(chuàng)業(yè)做生意，故向捷信消費(fèi)金融借款35000元，分48期還清，年化利率27%，每期還款1219元，截至目前已還34期，總計(jì)金額41000元，剩余14期未還，總計(jì)金額17000多元。

值得一提的是，在還款二十余期時(shí)，唐盈因資金緊張，想申請減少還款，曾打電話給捷信消費(fèi)金融官方客服，客服表示可減少7000元，但彼時(shí)資金有限，便打消了這一念頭。

今年年初，已逾期兩個(gè)月的唐盈再次協(xié)商還款，希望超過24%的部分利息可以減免，但據(jù)唐盈計(jì)算即使本金全部還清，也只能減免2000左右。

但其實(shí)，自2020年8月20日《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》公布以后，民間借貸利率便開始以每月20日發(fā)布的一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）的4倍為標(biāo)準(zhǔn)確定民間借貸利率為司法保護(hù)上限，取代了原來的“以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線三區(qū)”規(guī)定。而從近一年法院已判定的類似案例來看，其借貸利率也大多以上述數(shù)據(jù)為參考。

還完本金之后，減免額度反而變得更少，這讓唐盈很疑惑，但更糟心的問題在于無止境的催收。

“他們每天都會打，每天都是十幾個(gè)起步（催收電話）” 唐盈說每次接電話，催收人員都要唐盈承諾今天或明天之內(nèi)還款，或者回復(fù)“知道了”“好的”等詞匯才會掛掉電話。

“如果我說湊一下，他們就不掛電話，必須要讓我同意”不僅如此，唐盈稱催收人員還通過當(dāng)?shù)卮逦瘯o自己施壓。

“就問我是認(rèn)不認(rèn)識我們村委會的工作人員，意思是我不還的話，就要給他們（村委會）打電話”不得已之下，唐盈只能在電話里用稱要報(bào)警的方式來反擊催收人員。

現(xiàn)在，唐盈稱自己和緊急聯(lián)系人隨時(shí)都會接到電話，接下來如果繼續(xù)逾期還會發(fā)生，她無從知曉。

02  

跌落神壇，裁員、虧損、賣牌照  

事實(shí)上，關(guān)于捷信消費(fèi)金融拒絕借款人提前還款以及用多重費(fèi)用對高利率等問題由來已久。

在社交平臺上，有用戶表示，貸前咨詢階段的捷信銷售報(bào)出了較為合適的每月分期償還金額，但在簽訂了分期合同之后發(fā)現(xiàn)，系統(tǒng)內(nèi)的每月償還金額較前期咨詢時(shí)高出了不少，隨后，再咨詢銷售便無后續(xù)服務(wù)可言，只回應(yīng)一句以系統(tǒng)計(jì)算為準(zhǔn)。

據(jù)華夏時(shí)報(bào)曾報(bào)道，一位在捷信消費(fèi)金融前員工曾在某平臺上表示，銷售團(tuán)隊(duì)內(nèi)部要求一線銷售幫消費(fèi)者辦理分期業(yè)務(wù)時(shí)，必須勾選增值服務(wù)包即某些保險(xiǎn)。

對于不愿意買增值包的消費(fèi)者，上級管理人員要求用“騙、哄”的方式辦理，“不能按照客戶的意愿來”。許多沒有細(xì)算的消費(fèi)者甚至都不知道自己被辦理了這些增值服務(wù)包，并分散到了每期償還的金額中。

關(guān)于催收，在某投訴平臺上與捷信消費(fèi)金融相關(guān)的投訴，大部分是關(guān)于其信息審核缺位，對冒用他人信息辦理分期業(yè)務(wù)的情況不經(jīng)核實(shí)就予以辦理，導(dǎo)致被冒用信息者不斷收到莫名催收電話。

作為曾穩(wěn)坐消費(fèi)金融頭把交椅的的持牌消費(fèi)金融公司，捷信消費(fèi)金融成立于2010年，從設(shè)立北京辦事處開始考察市場到正式展業(yè)僅用了三年，是中國首家外商獨(dú)資的消費(fèi)金融公司，也是業(yè)內(nèi)首家資產(chǎn)規(guī)模突破千億元的消費(fèi)金融公司。

但自2020年開始，受疫情及監(jiān)管等因素多重影響，捷信消費(fèi)金融走起了下披路。

據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，2020年末，捷信消費(fèi)金融總資產(chǎn)規(guī)模從2019年末的1045.36億元同比下降37.62，減少至652.07億元；總負(fù)債537.61億元，較2019年末的932.27億元同比下降42.33%；凈利潤1.36億元，同比下降88.1%；營業(yè)收入112.32億元，同比下降35.2%，截至到目前，仍未恢復(fù)往日的盛況。

同年，捷信消費(fèi)金融陷入裁員、虧損、賣牌照的風(fēng)波中。

鑒于此，2021年5月，聯(lián)合資信將捷信消費(fèi)金融主體及相關(guān)債券列入評級觀察名單。據(jù)聯(lián)合資信公告，捷信消費(fèi)金融2020年的經(jīng)營業(yè)績和業(yè)務(wù)策略等方面顯示出，其業(yè)務(wù)規(guī)模收縮趨勢較明顯、高管穩(wěn)定性波動、資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力較大、未來經(jīng)營發(fā)展趨勢尚不明朗等問題。

值得一提的是，據(jù)北京商報(bào)旗下自媒體“BBT Fintech圈子”去年報(bào)道，捷信消費(fèi)金融公司前員工曾透露，捷信消費(fèi)金融自2021年末暫停了自營貸款業(yè)務(wù)，預(yù)計(jì)公司規(guī)模縮減至200人，僅保留客服和催收團(tuán)隊(duì)，同時(shí)，其牌照以標(biāo)價(jià)40億元的價(jià)格進(jìn)行出售，但與買家心理預(yù)期相去甚遠(yuǎn)。

官網(wǎng)顯示，截至目前，據(jù)捷信消費(fèi)金融的產(chǎn)品有兩大類，一個(gè)是消費(fèi)貸，最高20萬額度，年化利率不超過24%，另一個(gè)是商品分期，部分低至0首付，0利息，年化利率不超過24%。

今年1月，隨著近期《銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)規(guī)則》的正式印發(fā)，不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，捷信消費(fèi)金融首開不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)賬戶。對此行業(yè)人士認(rèn)為，這或該公司近年來資產(chǎn)質(zhì)量面臨較大壓力有關(guān)。

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