濃厚的危機意識下，兩家深圳的標桿股份行，招行和平安銀行都在去年末對零售架構進行了調(diào)整。

Part1

招行零售再改組

招行總行進行了零售架構調(diào)整，新成立了零售客群部。經(jīng)此調(diào)整，招行總行零售業(yè)務板塊由零售金融總部、財富平臺部、私人銀行部、零售信貸部、零售客群部、信用卡中心共同構成。

招行這一次的零售部制改革路徑，大概可以理解為：原來基礎零售客群由零售金融總部管理，雙金（金卡及金葵花）客戶由財富平臺部管理，私行客戶由私行部門管理。現(xiàn)在成立的零售客群部，負責承接基礎零售客戶和雙金客戶的拓展與經(jīng)營，同時運營APP等客戶經(jīng)營渠道。

相當于零售金融總部和財富平臺部的客戶拓展與經(jīng)營職能，都被剝離并整合至了零售客群部。周觀了解到，該部門吸并了原零售金融總部的管理基礎客群的團隊，加上二級部門網(wǎng)絡經(jīng)營服務中心和團體金融拓展團隊、場景拓展團隊等客戶拓展團隊，再加上財富平臺部的部分團隊組成。

Part2

平安零售瘦身

據(jù)證券時報報道，平安銀行在進行大刀闊斧的架構改革，主引擎也即零售金融板塊發(fā)生的變動包括但不限于：

撤掉原東區(qū)、北區(qū)、南區(qū)三個區(qū)域的零售業(yè)務管理部；將綜合金融服務中心整合至綜合金融拓展部。

另據(jù)周觀了解，其實原來相對獨立的零售風險管理團隊，也被并入到了全行的風險管理部門。平安銀行內(nèi)部人士分析，零售板塊變動的其中一個重要原因是為了升級零售風險管理體系，優(yōu)化信審政策流程。

經(jīng)過調(diào)整后，零售金融模塊由綜合金融拓展部、零售業(yè)務管理部、汽車消費金融中心、信用卡中心、零售信貸部、私行財富部、零售管理服務部、私行財富創(chuàng)新部共同構成。

Part3

兩家銀行可能在想什么

部制一增一減，兩家零售標桿銀行可能在想什么？

在招行2023年第三季度業(yè)績交流會上，現(xiàn)任副行長彭家文（時任行長助理）曾直言“繼續(xù)做大客群、做優(yōu)產(chǎn)品是要繼續(xù)做的事情，也是不變的一件事情”。

具體來看，彭家文表示:如何提供更有競爭力的、創(chuàng)新的產(chǎn)品來拓展和經(jīng)營客群，包括對公條線包含的制造業(yè)、普惠、科創(chuàng)、綠色等七大特色金融客群等，零售條線包括的代發(fā)、大學生、中高端客群等等；還包括招行一系列服務手段的提升，比如“人+數(shù)字化”服務手段等等，都是招行堅持在做的。

另據(jù)時任財富平臺部總經(jīng)理、現(xiàn)同時兼任零售客群部總經(jīng)理的厲明東在去年三季報業(yè)績發(fā)布會上表示，招行要不斷提升“人+數(shù)字化”服務能力，提供更加細分、高效專業(yè)的服務模式，不斷提高效率，擴大對客戶的專業(yè)服務覆蓋面。

從上述表態(tài)理解招行零售部制變動的初衷，或許可以將招行的零售部門這幾年變化頻頻，看成“因您（客戶）而變”的鮮活注解。而先設立的零售客群部，正呼應了彭家文和厲明東說的各類零售客群的經(jīng)營拓展及服務手段的提升。

從基本面來看，招行大財富管理業(yè)務基礎還是一如既往保持相對優(yōu)勢，零售客戶數(shù)及AUM穩(wěn)步增長。截止去年三季度末，招行零售客戶數(shù)1.94億戶，較上年末增長5.43%；金葵花及以上客戶452.92萬戶，較上年末增長9.31%；私人銀行客戶14.61萬戶，較上年末增長8.38%。在資本市場震蕩、客戶風險偏好較低的市場環(huán)境下，該行零售AUM達到13.08萬億元，較上年末增長7.90%；金葵花及以上客戶AUM和私人銀行客戶AUM分別較上年末增長8.08%和8.36%。

而平安銀行零售板塊變動的原因，從新行長冀光恒在2024年全行工作會議上的寄語可窺見一二。會上，冀光恒專門提出了戰(zhàn)略方針，為十二個字，“零售做強、對公做精、同業(yè)做專”。

“零售做強”，被放在了首要的、突出的顯眼位置。事實上，零售板塊多年作為平安銀行發(fā)力的主引擎，體制機制調(diào)整也一直頻繁。基本面上，截至2023年9月末，平安銀行的零售AUM（管理零售客戶資產(chǎn)）就已經(jīng)達到了3.999萬億元，較上年末增長11.5%，距離四萬億大關近在咫尺。值得一提的是，即便是在市場跌宕的1—9月，平安銀行依舊實現(xiàn)了財富管理手續(xù)費收入56.36億元，同比增長幅度在10%以上（10.4%）。

在2023年中期業(yè)績發(fā)布會上，平安銀行副行長兼首席財務官項有志曾表示，在零售業(yè)務端，該行要持續(xù)地推進轉(zhuǎn)型新模式的高效落地，就是智能銀行3.0能夠在獲客、營銷各個方面取得更好的效果。

這一次零售板塊部制變動，顯然也承接了管理層的寄望。

在危機意識濃重的當下，零售之王和零售黑馬的新動作，又給大零售戰(zhàn)局釋放了某種新信號。