“首月1元”“投保輕松簡單”……

經(jīng)常能在抖音、小紅書、拼多多等平臺上看到類似的保險(xiǎn)廣告，但這些“1元保險(xiǎn)”正在退出舞臺。

8月5日，中國銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象專項(xiàng)整治工作的通知》（以下簡稱“87號文”），直指以誤導(dǎo)銷售為首的各色互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象。近日，北京銀保監(jiān)局出臺整治北京地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷宣傳的征求意見稿，要求各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)全面停止在北京地區(qū)發(fā)布存在過度營銷、誘導(dǎo)消費(fèi)問題的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷宣傳廣告。

“首月1元”的百萬醫(yī)療保險(xiǎn)以低價(jià)、明星代言、小白式的投保流程，誘導(dǎo)投保人購買保險(xiǎn)埋下了諸多隱患，成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象的整治重點(diǎn)之一。

首付1元套路理賠難

雖然僅北京市場提出禁止發(fā)布此類廣告，水滴保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人則表示，各大地方銀保監(jiān)局大概率會集體專項(xiàng)整治上述亂象。“現(xiàn)在各大平臺都已停止在互聯(lián)網(wǎng)平臺投放‘首月1元’、‘免費(fèi)贈險(xiǎn)’的廣告。”他說，“首月1元”模式已經(jīng)走到盡頭，各家平臺正謀求主動轉(zhuǎn)型。

“首月1元”曾帶給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)高光時(shí)刻，尤其給百萬醫(yī)療崛起帶去放量增長，并且這類廣告大量投放在騰訊視頻、愛奇藝、優(yōu)酷等視頻網(wǎng)站、在線音頻網(wǎng)站、短視頻、電商等流量平臺。

“首月1元”并不等于“每月1元”，這種宣傳語往往能起到意想不到效果，例如“600萬元的醫(yī)療險(xiǎn)首月只需1元”作為宣傳語，引誘消費(fèi)者上鉤，投保人投保后，除了第一個(gè)月是1元，第二個(gè)月起被微信支付自動扣費(fèi)，有的用戶全年自動扣費(fèi)高達(dá)3145元。

這種帶有欺騙性誘餌作為廣告宣傳用語，先是吸引消費(fèi)者上鉤，然后將全年保費(fèi)分?jǐn)偟接嘞碌?1個(gè)月，而且很多時(shí)候用戶是在不經(jīng)意間誤點(diǎn)廣告鏈接，在自動扣費(fèi)后才發(fā)現(xiàn)購買了保險(xiǎn)。

今年6月，一段名為“小沈龍聯(lián)合泰康保險(xiǎn)違法銷售”的視頻在網(wǎng)絡(luò)上引起熱議。趙本山徒弟小沈龍?jiān)谥辈ブ邢蛴^眾推薦一款“首月一元，最高保障600萬”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這款產(chǎn)品是泰康保險(xiǎn)推出的泰愛保·百萬醫(yī)療險(xiǎn)（尊享就醫(yī)版）。其實(shí)這是一款很常見的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但是小沈龍?jiān)诮榻B產(chǎn)品時(shí)只說可以保障多少種大病，又強(qiáng)調(diào)保額高達(dá)600萬，卻沒有介紹這款產(chǎn)品的免賠額、理賠條件等。引發(fā)網(wǎng)友質(zhì)疑其是否存在誘導(dǎo)消費(fèi)者的嫌疑和是否擁有銷售保險(xiǎn)的專業(yè)資質(zhì)。

除了涉及誘導(dǎo)性廣告，由于用戶在購買時(shí)會忽略健康告知，產(chǎn)生了大量的理賠糾紛。

業(yè)內(nèi)人士表示，線上保險(xiǎn)往往會將健康告知做得比較隱匿，把投保門檻做得很低。因?yàn)檫^于“小白式”的投保流程設(shè)計(jì)，用戶通常會忽略理賠條件等，使得很多大量非標(biāo)客戶群體紛紛投保，而用戶在理賠時(shí)才發(fā)現(xiàn)不符合標(biāo)準(zhǔn)。

在中國裁判文書網(wǎng)，多個(gè)案例也指向了“因未如實(shí)告知而導(dǎo)致的拒賠”。

輕松籌APP下線輕松保險(xiǎn)

去年12月銀保監(jiān)會已經(jīng)通報(bào)安心財(cái)險(xiǎn)、輕松保經(jīng)紀(jì)、津投經(jīng)紀(jì)（第三方平臺為京東金融）、保多多經(jīng)紀(jì)（第三方平臺為水滴保險(xiǎn)商城）侵害消費(fèi)者權(quán)益。

這四家機(jī)構(gòu)在宣傳銷售短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品中，存在“首月0元”“首月0.1元”等不實(shí)宣傳（實(shí)際是將首月保費(fèi)均攤至后期保費(fèi)），或首月多收保費(fèi)等問題。

今年7月，輕松籌依然在抖音等流量平臺以“首月1元”進(jìn)行引流，在黑貓投訴等第三方投訴平臺上，用戶表示在不知情下誤點(diǎn)廣告鏈接，然后被自動扣費(fèi)。

湖南的王先生7月在抖音看到了輕松保嚴(yán)選的廣告，購買了輕松保產(chǎn)品，首月扣了1元，第二個(gè)月共扣了182.07元。

王先生告訴WEMONEY研究室在宣傳中顯示為“1元”即可購買相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，結(jié)果第二個(gè)月就要交100多元。其次王先生表示，第二個(gè)月輕松保是分四次扣款。實(shí)際上王先生購買的是四份保險(xiǎn)，保單顯示四份保險(xiǎn)分別為：平安150萬成人意外險(xiǎn)、陽光愛健康險(xiǎn)百萬醫(yī)療險(xiǎn)、輕松保600萬醫(yī)療險(xiǎn)、輕松保30萬重疾險(xiǎn)。

但王先生表示不記得是否購買了四份保險(xiǎn)，只是被“1元”吸引就點(diǎn)擊購買了。WEMONEY研究室以用戶的身份致電輕松保客服，其表示用戶同意后才能購買并生成保單。

王先生的問題并不是個(gè)例，部分用戶也表示，在購買過程中往往會忽視下方的合同提示，不會一一點(diǎn)擊查看，自己也不清楚購買了何種保險(xiǎn)和理賠條件。

WEMONEY研究室發(fā)現(xiàn)輕松籌APP目前已經(jīng)下線輕松保險(xiǎn)產(chǎn)品，客服表示，這由于APP正在升級更新，恢復(fù)時(shí)間尚不確定，其公眾號還可以正常使用輕松保產(chǎn)品。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面臨轉(zhuǎn)型

近年來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)逐漸成為保險(xiǎn)行業(yè)的一個(gè)風(fēng)口，各大平臺紛紛以“首月1元”提高轉(zhuǎn)化率，同時(shí)發(fā)生了大量的退保問題。某保險(xiǎn)公司2020年一款百萬醫(yī)療險(xiǎn)，保單收入為9.5億元，一年退保金為8616.96萬元。

一位保險(xiǎn)從業(yè)人員表示，保險(xiǎn)是一種相對復(fù)雜的c端產(chǎn)品，保障內(nèi)容、健康告知都應(yīng)該通過專業(yè)人士告知消費(fèi)者，而不是通過營銷手段引導(dǎo)客戶進(jìn)行沖動消費(fèi)。

他表示，征求意見稿指出不讓發(fā)布“首月1元”的營銷宣傳廣告，而不是停止銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。因此很多平臺仍會銷售上述保險(xiǎn)產(chǎn)品，但不能再以“首月1元”模式做營銷和宣傳。

上述水滴相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前已經(jīng)全部下線首付1元的產(chǎn)品廣告，但線上產(chǎn)品和“首付1元”本質(zhì)一樣，僅是不再以“1元”作為宣傳語，并把總體保費(fèi)平均均攤到每個(gè)月。他表示，接下來平臺縮減線上廣告投放量，探索新的產(chǎn)品方案和獲客方式也勢在必行。

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，現(xiàn)在百萬醫(yī)療險(xiǎn)95%以上都是智能核保，這就需要用戶了解理賠條件，現(xiàn)在用戶對于保險(xiǎn)的預(yù)期和保險(xiǎn)產(chǎn)品的要求相差非常大，百萬醫(yī)療實(shí)則對投保人的健康要求很高。

一位業(yè)內(nèi)人士表示，對于保險(xiǎn)消費(fèi)者而言，應(yīng)該認(rèn)識到保險(xiǎn)產(chǎn)品是復(fù)雜金融屬性的產(chǎn)品，看到這類“首月低價(jià)”的產(chǎn)品，不應(yīng)該只著重“首月”的價(jià)格，而是應(yīng)該花心思去研究背后的實(shí)際保費(fèi)、保障內(nèi)容、理賠要求等條件，避免因“低價(jià)”而買到不符合自身?xiàng)l件的保險(xiǎn)產(chǎn)品。（WEMONEY研究室林小林/文）