2021年8月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象專項(xiàng)整治工作的通知》（簡(jiǎn)稱“87號(hào)文”）， 直指以誤導(dǎo)銷(xiāo)售為首的各色互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象。隨后北京銀保監(jiān)局再度發(fā)文，直指“首月1元”、“1元升級(jí)”、“免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)”、“實(shí)物抽獎(jiǎng)”、“限時(shí)停售”等涉嫌過(guò)度銷(xiāo)售之亂象。

用戶反映，“首月1元”模式以低價(jià)誘導(dǎo)用戶在瀏覽APP購(gòu)買(mǎi)，有的用戶甚至在不知情下無(wú)意購(gòu)買(mǎi)。2021年7月，多家媒體針對(duì)此情況進(jìn)行了報(bào)道，監(jiān)管也隨即叫停了該模式。

但叫停不等于結(jié)束。多位用戶反映，此前“被投保”得“一元保險(xiǎn)”想全額退款，但保險(xiǎn)公司認(rèn)定保險(xiǎn)已經(jīng)生效，僅退當(dāng)月保費(fèi)。

01莫名被投保，保費(fèi)高達(dá)上千元

2021年5月開(kāi)始，浙江的洪女士陸續(xù)收到莫名其妙的微信扣款通知。直到近期，洪女士才發(fā)覺(jué)這筆保險(xiǎn)賬單，打開(kāi)微信賬單顯示，購(gòu)買(mǎi)了一份保險(xiǎn)產(chǎn)品叫“悟空全民醫(yī)保康享版”，每月扣除150.79元，共計(jì)扣費(fèi)1200多元，購(gòu)買(mǎi)商戶的名稱為“悟空保”，由泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司承保。

洪女士表示，并沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)過(guò)該保險(xiǎn)產(chǎn)品，很可能是在瀏覽短視頻時(shí)，點(diǎn)擊了鏈接產(chǎn)生的消費(fèi)。發(fā)現(xiàn)后在2022年1月進(jìn)行了投訴。悟空保客服表示，每張保險(xiǎn)單都有對(duì)應(yīng)的承保公司，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)理賠、退保等服務(wù)。從理賠來(lái)看，首先需要撥打悟空保或保險(xiǎn)公司電話進(jìn)行報(bào)案，根據(jù)客服指引收集好理賠所需資料，再由保險(xiǎn)公司立案對(duì)理賠資料進(jìn)行審核，在資料清晰齊全的情況下會(huì)完成理賠。

“發(fā)起投訴后，2022年1月（當(dāng)月）扣掉的費(fèi)用被退了回來(lái)。”然而，洪女士表示，此前扣得1000多元卻不予退還。泰康人壽客服表示，合同已經(jīng)生效，僅退當(dāng)月的保費(fèi)。

這些“首月一元”產(chǎn)品在此前推廣時(shí)經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)在出行、短視頻、支付等APP平臺(tái)上，消費(fèi)者在掃碼充電、騎車(chē)、支付時(shí)，都有可能誤點(diǎn)悟空保的推廣鏈接。在悟空保中，上述產(chǎn)品的銷(xiāo)售界面上“首月1元”、“百萬(wàn)醫(yī)療保障”、“住院治療費(fèi)用全報(bào)銷(xiāo)，疾病意外都能保”這樣的宣傳語(yǔ)句較為醒目。

另一位“被投保”的廣州用戶陳先生表示，也遇到類似情況。他回憶稱，應(yīng)該是家中的小孩兒在玩兒手機(jī)不小心購(gòu)買(mǎi)了悟空保的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。陳先生發(fā)現(xiàn)這份保單是從2021年7月開(kāi)始，微信一般有自動(dòng)扣費(fèi)、免密支付的功能，因此悟空保的這筆保費(fèi)直到12月才發(fā)現(xiàn)每月扣款299.5元，共計(jì)扣費(fèi)1208元。

陳先生這筆保費(fèi)是由泰康在線承保。根據(jù)對(duì)方客服的指引，只能退掉當(dāng)月一半的保費(fèi)也就是100多元。

同樣是泰康在線承保的悟空保百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，貴州的林先生表示，他從2021年8月扣款，幾個(gè)月后才發(fā)現(xiàn)被投保了。林先生這份保單顯示，保險(xiǎn)適用人群是出生30天至60周歲，林先生生于1960年12月（2022年為61周歲），也就是說(shuō)這份保單目前已經(jīng)是無(wú)效了，如果無(wú)法退保就需要多繳大半年的保費(fèi)。

林先生表示，查詢微信賬單后才發(fā)現(xiàn)，2021-2022年，他陸續(xù)被投保了三份此類的百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)，均是在悟空保平臺(tái)，分別由泰康人壽、泰康在線、華泰財(cái)險(xiǎn)承保，三份保險(xiǎn)總金額達(dá)到了3000多。目前，林先生已向當(dāng)?shù)嘏沙鏊鶊?bào)案。

事實(shí)上，類似的保險(xiǎn)投訴屢見(jiàn)不鮮，投訴緣由均為“自動(dòng)扣款”、“不知情的情況下投保”、“無(wú)法退保”等，且被扣款的群體有不少是老年人，都是在數(shù)月后才發(fā)現(xiàn)被費(fèi)。

02“一元保險(xiǎn)”的后遺癥，全額退款成難題

自監(jiān)管叫停后，WEMONEY研究室從一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人了解到，目前互聯(lián)網(wǎng)“一元保險(xiǎn)”產(chǎn)品已經(jīng)全面叫停。該負(fù)責(zé)人表示，“一元保險(xiǎn)”曾是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的明星產(chǎn)品。大部分網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)打出首月1元甚至免費(fèi)加入，后繼按月分?jǐn)偦ブ稹?

雖然叫停了，存量用戶的退款問(wèn)題卻成為用戶面臨的最大難題。

天眼查顯示，悟空保是北京悟空保科技集團(tuán)有限公司旗下互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)定制平臺(tái)，成立于2015年，由北美精算師陳志華創(chuàng)建。悟空保官網(wǎng)信息顯示，其運(yùn)營(yíng)主體是安潤(rùn)國(guó)際保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)（北京）有限公司，該公司由悟空保科技集團(tuán)全資控股，兩者法人代表均為陳志華。

目前，與悟空保合作的保險(xiǎn)公司包括華泰財(cái)險(xiǎn)、眾惠相互財(cái)產(chǎn)、泰康人壽、泰康在線、京東安聯(lián)和人保公司等。

陳先生表示，他不能接受“悟空保”的保險(xiǎn)方式。在他看來(lái)，因?yàn)闆](méi)看清楚或者操作不當(dāng)誤點(diǎn)而“被投保”的人，保險(xiǎn)公司應(yīng)該予以全額退款。

多位用戶反映，該保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保流程非常便捷，消費(fèi)者只需填寫(xiě)投保人的姓名、身份證、手機(jī)號(hào)三項(xiàng)信息即可完成投保。洪女士和陳先生也表示，在投保的數(shù)月中，泰康在線自始至終沒(méi)有告知其保險(xiǎn)具體事宜。陳先生認(rèn)為，保險(xiǎn)公司并沒(méi)有盡責(zé)告知消費(fèi)者。忽略保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露和條款提示說(shuō)明義務(wù)，導(dǎo)致“投保容易、退保難”。

針對(duì)上述退款問(wèn)題，WEMONEY研究室聯(lián)系到了泰康在線的相關(guān)人員，她表示，根據(jù)保險(xiǎn)合同，退保分為兩種情況：一種是猶豫期內(nèi)退保，因?yàn)楹贤呀?jīng)生效，用戶申請(qǐng)退保后，會(huì)按照合同承擔(dān)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，所以按照保險(xiǎn)合同約定進(jìn)行退保，退保金額為未滿期保險(xiǎn)費(fèi)金額。如果客戶有特殊原因的，可以協(xié)商解決。

但WEMONEY研究室調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大部分用戶只退了當(dāng)月的保費(fèi)，他們無(wú)奈只能接受。

北京市中產(chǎn)律師事務(wù)所韓冬表示，這款保險(xiǎn)目前叫停了。保險(xiǎn)公司應(yīng)該向用戶公開(kāi)此保險(xiǎn)的成本、賠付情況，和用戶協(xié)商相關(guān)退款問(wèn)題。因?yàn)槭嵌唐诒ｋU(xiǎn)，其相應(yīng)的成本相對(duì)較小，韓冬認(rèn)為在監(jiān)管叫停后，應(yīng)該予以用戶全額退款。（文中名字均為化名）（WEMONEY研究室 林小林/文）