2021年，營業收入37億元，凈利潤4.49億元，這是湖南省民營企業百強榜中，排名第63位三湘銀行的業績。

作為國內中部地區首家開業的民營銀行，近幾年來，三湘銀行迅速發展，資產規模與利潤穩步增長。

與此同時，逾期貸款額與不良貸款率增長，個人貸款業務占比越來越多，內控不嚴等問題，也在其身上表現得越來越明顯。

湖南三湘銀行，到底是一家什么樣的銀行，目前現狀如何，其業務又有何特點？

1、開業五年，員工數量多達500人 

公開資料顯示，三湘銀行于2016年12月26日正式開業，注冊資本金30億元，注冊地湖南長沙，是全國第八家開業的民營銀行，其股東有三一集團、湖南漢森、湖南三一智能控制設備等公司。

彼時，同年開業的民營銀行還有重慶富民銀行、四川新網銀行。截至 2021 年末，三湘銀行共有員工 555 人，科技人員占比35%。

2、定位B端，小額，分散 

據財報，三湘銀行稱始終堅持服務企業，主要圍繞先進裝備制造、現代服務、城市更新、大健康、TMT 五大產業生態圈本地小微企業、個體工商戶，大力發展基于場景的小額、分散、高頻的小 B 端信貸業務，賦能目標產業，支持實體經濟。

從官網來看，三湘銀行的客群有兩大類，分別是個人客戶和公司客戶，其中，面對個人的客戶有抵押快貸、消費壹貸、按揭壹貸、小微壹貸；針對公司客戶的產品主要有易秒貼、稅壹貸、三一鏈貸、企業管家、流通壹貸。

3、公司貸款比重下滑，個人貸款比重上升 

豐富的產品，為三湘銀行的業務施展提供了觸角，2021年，三湘銀行累計向小微企業主、個體工商戶和普惠大眾發放貸款 2378.79 億元，普惠貸款余額 303.90 億元，較年初新增 111.46 億元，增幅 57.92%。

一個有意思的現象是，三湘銀行雖強調小微，但目前，該行的業務呈現出一個明顯的特點，即對于公司的貸款量在減少，個人貸款卻大幅增加。

數據顯示，2021年，三湘銀行的公司貸款同比2020年減少28%，而個人貸款在貸款總額中所占的比重則從2019年的54.78%增長至2021年的81.07%。

什么原因導致的結果，收益率或是原因之一。

據財報顯示，在貸款收益中，公司貸款收益為7.1%，而個人貸款收益率則為8.47%，這意味著，三湘銀行的個人貸款收益率高于公司貸款收益率。

4、資產總額擴張減速，2021年同比增長僅為2.29% 

企業貸款總額占比下滑，資產總額增速也是如此。

據財報，2017年至2020年，三湘銀行的資產總額分別為23.49億元、315.38億元、515.81億元、570.7億元，而期間同比增速分別為329.13%、63.55%、10.64%，逐年走低。 

更為夸張的是，截至2021年末，該行總資產為583.76億元，同比增長僅為2.29%，資產擴張速度進一步降速。 

5、投訴量及個貸業務投訴量在當地民營企業中排名第三 

資產規模增速下滑，客戶投訴卻越來越多。

據中國銀保監會湖南監管局辦公室發布的《關于2021年度轄內銀行業消費投訴情況的通報》顯示，2021年，湖南銀保監局接收并轉送銀行業消費投訴較2020年同比增長61.27%，而三湘銀行的投訴量及個貸業務投訴量在湖南省城市商業銀行（含民營銀行）中均排第三位。

具體數據表現為，2021年，有關三湘銀行的消費投訴量為35件，同比增長9.38%，其中，個人貸款業務投訴20件，同比增長150.00%。

6、不良貸款金額，逾期貸款金額同步上升 

2021年三湘銀行不良貸款6億元，不良貸款率為1.60%，不良貸款金額同比2020年增長了27.3%；2021年逾期貸款為9.17億元，同比2020年增長16%。

此外，2020年報中，三湘銀行對資產進行計提減值金額為6.82億元，相較于2020年4.27億元資產計提減值金額，同比增長59.8%，其中2021年貸款信用減值損失高達6.8億元。

7、凈利潤4.5億元，與同年同月開業的新網銀行存差異 

截至2021年末，三湘銀行全行總資產583.76億元，各項貸款余額374.88億元，較上年增長28.82%。實現營業收入37.1億元，同比增長12%。

得益于營收的增長，過去一年，三湘銀行獲得凈利潤4.5億元，同比增長22.5%。這樣的業績雖與同年同月開業的新網銀行相比存在一定差距，但又勝于富民銀行。

據新網銀行發布的2021年財報顯示，該年，新網銀行營業收入為26.41億元，凈利潤為9.18億元。

相比之下，富民銀行2021年營業收入為19.76億元，凈利潤未披露，只提及綜合收益總額為3.58億元。

8、因多種違規違法行為，被罰390萬 

2021年1月29日，三湘銀行因違規發放貸款以及貸后管理不嚴，導致資金被挪用等問題被處以罰款390萬元。

不過，三湘銀行稱，目前已根據前述處罰決定書，完善相關制度和流程，加強內控和風險管理工作，并已對相關人員進行內部問責處罰，相關問題已基本完成整改。

事實上，這已不是三湘銀行第一次被罰，2019年初，三湘銀行還曾因存在間接為非法行為提供支付結算服務等四項違法行為，導致該行及5名相關責任人被央行對合計罰沒約432.4萬元。

結語 

在給小微企業提供金融服務的道路上，三湘銀行沒有缺席，但不可否認的是，目前，該行存在的問題也并不少。

企業與個人貸款比例失衡、逾期率上升、用戶投訴、違規被罰，三湘銀亟需自查。