隨著各大銀行發(fā)布信用卡用卡規(guī)范，越來越多的領(lǐng)域被銀行限控，即便銀行在加強(qiáng)對信用卡的監(jiān)管，但難免因疏忽導(dǎo)致信用卡資金被挪用。

01

信用卡資金被挪用

近日，「支付百科」注意到，中國銀保監(jiān)會(huì)廣西監(jiān)管局公示行政處罰信息，華夏銀行南寧分行因“七宗罪”被罰款285萬元，這也是華夏銀行今年有一次領(lǐng)到百萬級別的罰單。

具體來看，華夏銀行的違規(guī)行為包括貸款管理不到位信用卡資金被挪用于限控領(lǐng)域；貸款管理不到位流動(dòng)資金貸款被挪用于房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)；違規(guī)以貸轉(zhuǎn)存滾動(dòng)辦理存單質(zhì)押貸款；貸款管理不到位形成不良；員工消費(fèi)貸款違規(guī)挪用于限控領(lǐng)域；侵害消費(fèi)者合法權(quán)益；利用同業(yè)存款虛增一般性存款問題屢查屢犯。在收到此次罰單之前，華夏銀行宿遷分行在今年4月份因辦理無真實(shí)貿(mào)易背景的銀行承兌匯票、發(fā)放主體結(jié)構(gòu)未封頂?shù)膫€(gè)人住房按揭貸款、個(gè)人貸款資金被挪作他用等行為，剛剛被中國銀保監(jiān)會(huì)宿遷銀保監(jiān)分局行政處罰，罰款金額超過百萬。

今年以來，華夏銀行已累計(jì)收到監(jiān)管部門開出的7張罰單，合計(jì)罰沒金額超過1000萬元，最高的一張罰單是在3月份，因監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)（EAST）系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量及數(shù)據(jù)報(bào)送存在違法違規(guī)行為，被中國銀保監(jiān)會(huì)罰款460萬元。根據(jù)「支付百科」統(tǒng)計(jì)，華夏銀行已成為被罰較多的銀行之一，從2021年開始，其收到的罰單就接連不斷，在去年5月份還收到了銀保監(jiān)會(huì)9830萬元的巨額罰款。

作為第一家股份銀行，華夏銀行的光環(huán)正在褪去，如今更是問題頻出，不僅業(yè)績上被其它股份制銀行超越，還面臨著高管出走的情況，近一年來，華夏銀行董、監(jiān)、高人員離職非常頻繁。

02

銀行明確信用卡“禁區(qū)”

因信用卡業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)違規(guī)被罰，也反映出華夏銀行在信用卡業(yè)務(wù)方面的經(jīng)營不夠?qū)徤?，即便發(fā)布了進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡資金用途管控的公告，但在實(shí)際的執(zhí)行過程中落實(shí)的并不到位。早在2020年9月，華夏銀行就曾發(fā)布過進(jìn)一步明確信用卡資金用途的公告，稱個(gè)人信用卡僅限持卡人本人日常消費(fèi)使用，信用卡資金不能用于生產(chǎn)經(jīng)營、固定資產(chǎn)投資、股權(quán)投資、套現(xiàn)等非消費(fèi)領(lǐng)域，包括購房、證券投資、理財(cái)、其他權(quán)益性投資及其他禁止性領(lǐng)域等。去年9月份，華夏銀行再次發(fā)布關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡資金用途管控的公告，表示信用卡資金不得通過非正規(guī)交易渠道或虛假交易套現(xiàn)用卡及代還行為，將對信用卡套現(xiàn)及代還行為持續(xù)加強(qiáng)排查和管控。此外，信用卡資金僅限持卡人本人日常消費(fèi)使用，不得用于房地產(chǎn)、投資理財(cái)、證券市場、投資性貴金屬、生產(chǎn)經(jīng)營等非消費(fèi)領(lǐng)域，并且會(huì)對華夏銀行信用卡部分類別商戶的交易設(shè)置限制，并根據(jù)監(jiān)管要求和風(fēng)險(xiǎn)管理要求持續(xù)更新完善。

可以看到，在各家均在加強(qiáng)信用卡用卡規(guī)范的大環(huán)境下，華夏銀行也跟隨其它銀行的步伐，對信用卡的使用做出限制，但如果僅僅停留在提示的層面，最終起到的作用也會(huì)十分有限。近年來，信用卡業(yè)務(wù)成為了銀行違規(guī)的重災(zāi)區(qū)。除了華夏銀行以外，工商銀行、中國銀行、郵儲(chǔ)銀行等國有大行也都因?qū)π庞每ㄙY金流向管控不嚴(yán)遭到處罰。

今年1月份，中國工商銀行股份有限公司海南省分行因存在信用卡申請人資信調(diào)查流于形式、信用卡審批不審慎、信用卡異常交易監(jiān)測不到位、信用卡發(fā)卡操作不規(guī)范等問題被銀保監(jiān)罰款195萬。隨著信用卡新規(guī)的發(fā)布，對銀行開展信用卡業(yè)務(wù)提出了更高的要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施及時(shí)、準(zhǔn)確監(jiān)測和管控信用卡資金實(shí)際用途，持續(xù)優(yōu)化交易監(jiān)測規(guī)則，提升預(yù)警能力。

在監(jiān)管大網(wǎng)的包圍以及巨額罰單的懲罰之下，銀行開始愈發(fā)謹(jǐn)慎，對于銀行而言，應(yīng)在明確信用卡限控領(lǐng)域的基礎(chǔ)上，長期加強(qiáng)對信用卡資金流向的監(jiān)測，從而引導(dǎo)持卡人正常消費(fèi)。