富民銀行花式吸儲再次引發(fā)關(guān)注。

在地方銀行、民營銀行互聯(lián)網(wǎng)異地攬儲叫停后，“開白”成為儲戶打開銀行App上存款產(chǎn)品“隱藏菜單”的主要方式。在此過程中，有報道認(rèn)為，富民銀行涉嫌突破異地展業(yè)的“紅線”。

富民銀行踩踏監(jiān)管“紅線”

據(jù)北京商報記者實測，富民銀行推出了一項名為“富民經(jīng)紀(jì)人”的存貸匯產(chǎn)品推廣平臺，個人或該行用戶合作渠道通過推廣富民銀行的產(chǎn)品就可以獲得獎勵。

該平臺注冊流程也較為簡單，只要上傳身份證原件照片，填寫姓名、身份證號、住址、職業(yè)信息，然后進(jìn)行人臉識別操作，填寫準(zhǔn)入問卷后便可以成為“富民經(jīng)紀(jì)人”，從申請注冊到成功僅花費不到半小時。

注冊成功后，“經(jīng)紀(jì)人”就可以邀請他人購買產(chǎn)品，邀請對象為新客戶，（即從未在富民銀行各渠道與平臺注冊實名過的客戶），只要新客戶通過掃碼并開戶成功，完成產(chǎn)品存入一個自然日以上，即為成功邀請。

據(jù)富民銀行官方客服人員介紹，“富民經(jīng)紀(jì)人對邀請人數(shù)以及資金都沒有要求，只要邀請新戶購買該行產(chǎn)品，都會按照3‰的現(xiàn)金獎勵進(jìn)行兌付”。對于異地線上攬儲的做法，多名富民銀行客服人員給出的解釋均為“支持全國客戶購買產(chǎn)品。”

“富民經(jīng)紀(jì)人”產(chǎn)品推介頁面

圖片來源：“富民經(jīng)紀(jì)人”小程序截圖

無論是在購買產(chǎn)品的過程中還是在實測“經(jīng)紀(jì)人”推薦存款產(chǎn)品的過程中，北京商報記者注意到，富民銀行均突破了異地展業(yè)的“紅線”。在注冊過程中，記者使用的手機號屬地為北京，填寫的所在區(qū)域為北京，開戶的身份證也屬于異地，但依舊可以購買產(chǎn)品。在被邀請成功購買富民銀行存款產(chǎn)品的新手客戶中，多名客戶的開戶身份證也屬于異地，手機號屬地也并非重慶地區(qū)。

北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅指出，《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》明確規(guī)定，銀行不得違規(guī)返利吸存。通過返還現(xiàn)金或有價證券、贈送實物等不正當(dāng)手段吸收存款。銀行采用這種“拉人頭”“返現(xiàn)”方式，明顯違反了上述規(guī)定。同時這種發(fā)展“下線”存款即可獲利，也會刺激部分儲戶，為了獲得“返現(xiàn)”而四處“拉人頭”，從而忽視異地網(wǎng)絡(luò)存款可能帶來的風(fēng)險。

報道認(rèn)為，若說開通“白名單”、將儲戶變身為“經(jīng)紀(jì)人”引流只是打了“擦邊球”，那異地展業(yè)毫無疑問便是踩踏紅線，猶如火中取栗。

曾涉嫌“高息攬儲” 多次被罰 

財通社注意到，實際上早在2020年底，就有媒體報道過富民銀行“高息攬儲”疑團。

據(jù)中科財經(jīng)當(dāng)時報道，滴滴金融APP上的富民銀行多款存款產(chǎn)品利率高達(dá)8%-10%，有高息攬儲嫌疑。經(jīng)了解，儲蓄存款利率中有5%屬于滴滴金融平臺贈送給新老客戶的，不由富民銀行承擔(dān)。然而，富民銀行線上攬儲的利率本就處于較高水平，另外需要支付滴滴金融平臺一筆導(dǎo)流費。

對此，中國人民大學(xué)商學(xué)院教授孟慶斌表示，“通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，中小銀行拓寬了存款渠道，無需開設(shè)分支行且能夠保證客戶滲透率較高，但銀行所給的利息確實較高。有些中小銀行的利率可以達(dá)到4.5%，超過了很多股份制銀行理財產(chǎn)品的利率。利率高，再加上需要支付平臺一部分傭金，負(fù)債成本仍較高。”

“更嚴(yán)重的問題是，銀行用這么高的成本來放貸款，放款的利率只能更高。存款利率4.5%，再加上平臺通道費用千幾，利率可能要到5%，銀行向外貸款，利率總不能低于5.5%，正常情況下，貸款利率可能要突破6%-8%，這么高的利率貸給優(yōu)質(zhì)企業(yè)是貸不出去的，那么只能貸款給風(fēng)險較大的公司，因此存在潛在風(fēng)險。”

值得一提的是，富民銀行曾在2021年9月收到監(jiān)管開出的近千萬元罰單。2021年9月30日，重慶銀保監(jiān)局公布的信息顯示，富民銀行因兩會一層在互聯(lián)網(wǎng)貸款管理流程中履職不到位等17項違法違規(guī)行為被罰850萬元。

同時，富民銀行董事長、法定代表人張國祥被罰款50萬元，行長楚龍春、副行長鐘子明分別被罰款30萬元、20萬元，原應(yīng)用研發(fā)部副總經(jīng)理李丙洋被警告。其中，張國祥也是重慶富民銀行的大股東——瀚華金控董事長。

值得注意的是，這是富民銀行自2016年8月正式開業(yè)以來第三次收到罰單，且單筆處罰金額最高，在民營銀行中較為罕見。此前在2020年3月份，富民銀行曾被央行重慶營管部罰沒214.85萬元。

3%股權(quán)拍賣落幕

根據(jù)公開資料，富民銀行成立于2016年8月，是經(jīng)中國銀監(jiān)會常態(tài)化審批成立的第一家民營銀行，也是中西部地區(qū)第一家民營銀行。富民銀行由瀚華金控、宗申集團、福安藥業(yè)、渝江壓鑄、海特環(huán)保、陶然居、博恩集團七家重慶民企共同發(fā)起設(shè)立，注冊資本30億元。

不過在股權(quán)結(jié)構(gòu)保持近6年的穩(wěn)定后，今年5月，博恩集團持有該行3%的全部質(zhì)押股份被重慶市第一中級人民法院以1.035億元的底價進(jìn)行公開拍賣。最終，僅第三大股東福安藥業(yè)報名，從而以起拍價拿下。在此之前博恩集團屢屢現(xiàn)身被執(zhí)行人名單，由重慶市第一中級人民法院作為執(zhí)行法院的案件就有6件，執(zhí)行標(biāo)的金額合計超過1億元。

業(yè)績方面，截至2021年末，富民銀行資產(chǎn)總額541.55億元，同比增長1.84%，貸款總額377.11億元，同比下降0.21%，存款總額285.72億元，同比下降2.57%。2021年，該行的營業(yè)收入為19.76億元，同比增長15.25%；凈利潤3.27億元，同比增長51.10%。

2016年-2020年末，富民銀行資產(chǎn)總額經(jīng)歷了爆發(fā)式增長，分別達(dá)到74.32億元、183.63億元、370.2億元、451.52億元、531.77億元。但隨著2021年1月，銀保監(jiān)會、人民銀行印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》，包括富民銀行在內(nèi)的通過互聯(lián)網(wǎng)渠道攬儲的多家民營銀行出現(xiàn)不同程度的縮表，與擁有著龐大流量優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)系民營銀行差距拉大。

截至2021年末，富民銀行的資本充足率為11.27%，較2020年末增長0.18個百分點；不良貸款率1.45%，較2020年末的1.68%下降0.23個百分點；撥備覆蓋率為206.43%，2020年同期為170.78%。