今年以來(lái)，受疫情以及全球經(jīng)濟(jì)衰退等因素影響，提振國(guó)內(nèi)消費(fèi)成為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定最重要手段之一。在政策的指引下，消費(fèi)貸也加入刺激提振消費(fèi)的陣營(yíng)。

不過(guò)近期一些借貸平臺(tái)明面上下調(diào)利率，暗地里通過(guò)個(gè)中手續(xù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等無(wú)形中推高還貸成本；在消費(fèi)者端，部分消費(fèi)者金融素質(zhì)不強(qiáng)，以貸養(yǎng)貸、惡意投訴、債鬧等情況頻出，這些情況嚴(yán)重影響到了信貸行業(yè)的良性發(fā)展。

每年9月是銀保監(jiān)局設(shè)定的“金融知識(shí)普及月”，面對(duì)今年金融行業(yè)的集中亂象，各省銀保監(jiān)局以及地方金融監(jiān)管局集中發(fā)布了提醒。

五省提醒消費(fèi)者謹(jǐn)慎借貸

近期，北京銀保監(jiān)局發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒廣大消費(fèi)者在個(gè)人貸款方面要謹(jǐn)記“五要”“五不要”。

五要方面，分別是要樹(shù)立正確借貸觀念、要選擇正規(guī)貸款途徑、要了解借款合同約定、要按時(shí)歸還合同借款、要理性維護(hù)合法權(quán)益。

五不要方面，北京銀保監(jiān)提醒消費(fèi)者不要不計(jì)后果盲目借貸，不要聽(tīng)信不法中介虛假宣傳，不要隨意泄露個(gè)人信息，不要隨意給陌生人轉(zhuǎn)賬匯款，不要輕信洗白個(gè)人征信。

可以看出，北京銀保監(jiān)此次風(fēng)險(xiǎn)提醒主要集中在整個(gè)借貸過(guò)程中的合規(guī)以借貸過(guò)程中高發(fā)的侵權(quán)違規(guī)問(wèn)題。

自從個(gè)人信息保護(hù)法等相關(guān)法律法規(guī)實(shí)施以來(lái)，借貸關(guān)系中違規(guī)收集個(gè)人信息被重點(diǎn)打擊，消費(fèi)金融公司更因?yàn)檫`規(guī)而被多次處罰。今年4月，錦程消費(fèi)金融違反信用信息采集、提供、 查詢(xún)及相關(guān)管理規(guī)定，被處以罰款22.6萬(wàn)元。

福建銀保監(jiān)也發(fā)布相關(guān)提示，主要集中提醒消費(fèi)者警惕偽造銀行“貸款產(chǎn)品”信息詐騙、不良貸款中介花式營(yíng)銷(xiāo)行等在信貸領(lǐng)域的頻發(fā)問(wèn)題。

其中福建銀保監(jiān)重點(diǎn)提醒以下三種騙局，分別是：偽裝銀行人員身份，瞄準(zhǔn)小微客戶(hù)群體誘導(dǎo)辦理銀行線上貸款；采取“AB貸”伎倆，為缺乏資質(zhì)客戶(hù)套取信貸資金；誘導(dǎo)客戶(hù)簽署代扣協(xié)議，自動(dòng)扣取高額“中介費(fèi)用”。

河南銀保監(jiān)同樣先后發(fā)布了《關(guān)于警惕網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)誘導(dǎo)過(guò)度借貸的風(fēng)險(xiǎn)提示》《關(guān)于警惕過(guò)度借貸營(yíng)銷(xiāo)誘導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)提示》，提醒消費(fèi)者遠(yuǎn)離過(guò)度借貸營(yíng)銷(xiāo)陷阱，防范過(guò)度借貸風(fēng)險(xiǎn)，警惕機(jī)構(gòu)通過(guò)向不特定人群推送信息線上引流或通過(guò)門(mén)店、業(yè)務(wù)員線下攬客等方式，宣稱(chēng)提供“低息”“快捷”“免抵押”貸款服務(wù)，其實(shí)加上擔(dān)保服務(wù)費(fèi)等，成本高于正規(guī)貸款渠道。

通過(guò)支付服務(wù)費(fèi)進(jìn)行貸款確實(shí)能幫申請(qǐng)人找到合適的渠道，但目前市面上收費(fèi)魚(yú)龍混雜，部分機(jī)構(gòu)通過(guò)低息吸引消費(fèi)者轉(zhuǎn)而收取各種附加費(fèi)用無(wú)形中推高成本，此種行為一直為市場(chǎng)詬病，嚴(yán)重的甚至被定性為套路貸。

此前招聯(lián)消費(fèi)金融就曾因?yàn)槭召M(fèi)等問(wèn)題收到百萬(wàn)罰單，根據(jù)銀保監(jiān)公布的信息顯示，招聯(lián)消費(fèi)金融因存在包括收取平臺(tái)服務(wù)費(fèi)質(zhì)價(jià)不符，產(chǎn)品定價(jià)管理不審慎在內(nèi)的八項(xiàng)違法違規(guī)行為被罰290萬(wàn)元。

深圳銀保監(jiān)主要從貸款個(gè)人的承受能力發(fā)出提示，提醒消費(fèi)者提示消費(fèi)者樹(shù)立正確消費(fèi)觀和信用觀，合理使用借貸產(chǎn)品并要珍惜信用，按時(shí)還款。

隨著國(guó)內(nèi)信貸市場(chǎng)走向繁榮，部分貸款者并不能正確評(píng)估自身實(shí)力，出現(xiàn)無(wú)力還款的情況。部分金融黑產(chǎn)瞄準(zhǔn)了這部分群體，推出代理維權(quán)服務(wù)。河北銀保監(jiān)主要從該方面出發(fā)，提醒消費(fèi)者識(shí)破騙局，理性消費(fèi)，依法維權(quán)，河南銀保監(jiān)同樣提醒消費(fèi)者“征信洗白”絕不可信，征信異議要合法提。

代理維權(quán)、征信修復(fù)是提示重點(diǎn)

相較于去年9月的金融知識(shí)普及月，在今年各地銀保監(jiān)發(fā)布的風(fēng)險(xiǎn)提示中，提醒消費(fèi)者通過(guò)正當(dāng)渠道維權(quán)、警惕非法代理維權(quán)、“征信修復(fù)”不可信等字樣明顯變多。

近些年來(lái)，隨著金融借貸產(chǎn)品不斷下沉，貸后逾期問(wèn)題不可避免增多，一些金融黑產(chǎn)組織面對(duì)這部分巨量客群，以征信修復(fù)、代理維權(quán)等口號(hào)吸引逾期者，實(shí)施詐騙活動(dòng)。

此前，銀保監(jiān)發(fā)布《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)消費(fèi)金融公司和汽車(chē)金融公司投訴問(wèn)題整治的通知》，其中明確提到，要嚴(yán)厲打擊非法代理黑產(chǎn)，嚴(yán)肅查處以“征信修復(fù)、洗白、鏟單、征信異議投訴咨詢(xún)、代理”為名行騙，嚴(yán)重?cái)_亂社會(huì)信用體系建設(shè)大局的不法分子。

今年4月，央行印發(fā)《關(guān)于開(kāi)展“征信修復(fù)”亂象專(zhuān)項(xiàng)治理“百日行動(dòng)”工作的通知》，要求2022年3月中旬至6月下旬在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展此項(xiàng)工作。隨后各地紛紛對(duì)各自轄區(qū)內(nèi)名字中帶有征信修復(fù)等字眼的黑產(chǎn)公司進(jìn)行摸排，極大程度上抑制了相關(guān)機(jī)構(gòu)的擴(kuò)張和泛濫。

從銀行、消費(fèi)金融公司等機(jī)構(gòu)發(fā)布的風(fēng)險(xiǎn)提醒也能看出這一特點(diǎn)，今年上半年以來(lái)，信貸機(jī)構(gòu)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一就是來(lái)自金融黑產(chǎn)的侵?jǐn)_，部分逾期者想通過(guò)惡意投訴、偽造證據(jù)等手段來(lái)打到減免利息甚至本金、消除個(gè)人信用記錄中的逾期記錄。

近日，蒙商消費(fèi)金融、中信消費(fèi)金融等消費(fèi)金融公司均發(fā)布相關(guān)提示，其中中信消費(fèi)金融提別提醒還身處校園的年輕人，警惕誘導(dǎo)“非法代理維權(quán)”、冒充客服注銷(xiāo)貸款等套路行為，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

消費(fèi)金融公司不僅通過(guò)不斷呼吁、開(kāi)展金融普及活動(dòng)來(lái)提高消費(fèi)者金融意識(shí)，從而有效地打擊了金融黑產(chǎn)的泛濫，還成立相關(guān)機(jī)構(gòu)來(lái)互通信息，識(shí)別黑產(chǎn)機(jī)構(gòu)。

今年3月，馬上消費(fèi)牽頭成立行業(yè)首個(gè)打擊金融領(lǐng)域黑產(chǎn)聯(lián)盟——AIF聯(lián)盟，通過(guò)同步對(duì)金融黑產(chǎn)的打法套路、“問(wèn)題客戶(hù)”的預(yù)警防范信息，組織研討金融領(lǐng)域黑產(chǎn)現(xiàn)狀和應(yīng)對(duì)策略，形成打擊合力。

目前，AIF聯(lián)盟聚集股份制商業(yè)銀行、民營(yíng)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司等近50家機(jī)構(gòu)參與其中。