9月30日，人民銀行發(fā)布《中國普惠金融指標(biāo)分析報告（2021年）》（簡稱《報告》）。《報告》指出，中國較多普惠金融核心指標(biāo)位居中高收入經(jīng)濟(jì)體前列。

未來一段時期，數(shù)字人民幣的覆蓋面繼續(xù)拓展；脫貧地區(qū)和脫貧人口的金融支持力度總體穩(wěn)定，金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的體制機(jī)制進(jìn)一步健全；普惠小微貸款規(guī)模持續(xù)增長，首貸戶進(jìn)一步增加，信用貸款占比穩(wěn)步提升，互聯(lián)網(wǎng)貸款持續(xù)保持較快增長；新市民金融服務(wù)持續(xù)改善，綜合性金融需求更好得到滿足；普惠金融與綠色金融融合發(fā)展取得積極進(jìn)展，融合發(fā)展規(guī)模有效擴(kuò)大；保險普惠性持續(xù)增強(qiáng)，資本市場支農(nóng)支小功能繼續(xù)提升。

01.國際比較：較多核心指標(biāo)位居中高收入經(jīng)濟(jì)體前列

《報告》提到，2022年6月，世界銀行發(fā)布了最新全球普惠金融調(diào)查(GlobalFindex)數(shù)據(jù)，中國多項(xiàng)普惠金融指標(biāo)增長明顯，較多普惠金融核心指標(biāo)位居中高收入經(jīng)濟(jì)體前列。

一是全球賬戶擁有率不斷提升，中國賬戶擁有率達(dá)到近九成水平。全球76%的受訪者擁有賬戶，較2017年提高8個百分點(diǎn)。中國89%的受訪者擁有賬戶，較2017年提高9個百分點(diǎn)，高于中高收入經(jīng)濟(jì)體均值(84%)。

二是疫情推動全球數(shù)字支付迅猛發(fā)展，中國保持高位增長。全球64%的受訪者使用數(shù)字支付，疫情導(dǎo)致線下接觸難等因素起到了助推作用。中國86%的受訪者使用數(shù)字支付，高于中高收入經(jīng)濟(jì)體均值(80%)。

三是全球儲蓄參與率略增，中國儲蓄參與率明顯上升。全球儲蓄參與率為49%，較2017年增加1個百分點(diǎn)。中國儲蓄參與率為61%，較2017年增加11個百分點(diǎn)，高于中高收入經(jīng)濟(jì)體均值(54%)。中國受訪者在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)儲蓄的比例從2017年的34%增加到2021年的45%，高于中高收入經(jīng)濟(jì)體均值(36%)。

四是全球借貸參與率增加，中國增長迅速。全球借貸參與率為53%，較2017年增加5個百分點(diǎn)。中國借貸參與率為56%，較2017年增加11個百分點(diǎn)，超過中高收入經(jīng)濟(jì)體均值(55%)。中國受訪者向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸的參與率從2017年的22%增加到2021年的39%，首次超過向親戚朋友借貸的比例，這反映出中國近年來在提升正規(guī)信貸可得性方面取得積極進(jìn)展。

五是全球超半數(shù)受訪者存在財務(wù)擔(dān)憂，中國擔(dān)憂養(yǎng)老的受訪者比例低于高收入經(jīng)濟(jì)體。全球受訪者中擔(dān)憂不能支付嚴(yán)重疾病或事故產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用、沒有足夠錢養(yǎng)老、不能負(fù)擔(dān)每月開支、不能支付教育費(fèi)用、疫情帶來經(jīng)濟(jì)困難的比例分別為74%、69%、64%、49%、82%，中國受訪者擔(dān)憂比例均低于全球，分別為68%、52%、48%、35%、70%。其中，中國受訪者對養(yǎng)老開支的擔(dān)憂比例低于高收入經(jīng)濟(jì)體(59%)。

六是全球大部分受訪者能在30天內(nèi)籌集到應(yīng)急資金，中國受訪者能在30天內(nèi)籌集到應(yīng)急資金的比例超九成。在應(yīng)急資金方面，全球88%的受訪者能在30天內(nèi)籌集到應(yīng)急資金，僅有32%的不存在籌集困難。中國92%的受訪者能在30天內(nèi)籌集到應(yīng)急資金，與高收入經(jīng)濟(jì)體(93%)接近；60%不存在籌集困難，高于中高收入經(jīng)濟(jì)體均值(46%)。

02.呈現(xiàn)九大新特點(diǎn)：數(shù)字普惠金融生態(tài)不斷豐富

《報告》指出，2021年，我國普惠金融在延續(xù)較好發(fā)展勢頭的基礎(chǔ)上，呈現(xiàn)一些新的特點(diǎn)。

一是普惠金融發(fā)展有效應(yīng)對疫情帶來的不利影響，金融支持穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)方式不斷創(chuàng)新，普惠小微貸款持續(xù)實(shí)現(xiàn)量增、面擴(kuò)、價降。

二是金融支持鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接取得積極進(jìn)展，相關(guān)體制機(jī)制和政策舉措更加完善，涌現(xiàn)出許多各具特色的創(chuàng)新做法，脫貧人口貸款余額和貸款覆蓋面同比增加，農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等的支持力度不斷加大。

三是銀行賬戶服務(wù)體系更加優(yōu)化，簡易開戶舉措有效提升小微市場主體、流動就業(yè)群體的賬戶可得性，企業(yè)、個體工商戶等市場主體開戶時間進(jìn)一步縮短、開戶流程更加優(yōu)化，新開立單位銀行賬戶較快增長。

四是疫情應(yīng)對和技術(shù)進(jìn)步持續(xù)推動數(shù)字普惠金融縱深發(fā)展，數(shù)字化成為金融機(jī)構(gòu)重要轉(zhuǎn)型發(fā)展方向，數(shù)字技術(shù)運(yùn)用促進(jìn)金融服務(wù)范圍持續(xù)下沉拓展，數(shù)字支付規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)流動資金貸款等快速增長，數(shù)字人民幣試點(diǎn)場景穩(wěn)妥拓展，數(shù)字普惠金融生態(tài)不斷豐富。

五是在金融服務(wù)渠道保持廣泛穩(wěn)定覆蓋的基礎(chǔ)上，傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)更趨智慧、智能，各渠道無障礙、適老化改造深入推進(jìn)，為老年人、殘疾人提供更多遠(yuǎn)程服務(wù)、上門服務(wù)等。

六是保險普惠性有一定程度的增強(qiáng)，農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)較快增長，城鄉(xiāng)居民大病保險保費(fèi)平穩(wěn)增長，保險深度、保險密度仍有較大提升空間。

七是多層次資本市場包容性提升，服務(wù)中小微企業(yè)直接融資能力增強(qiáng)，農(nóng)產(chǎn)品期貨期權(quán)數(shù)量穩(wěn)步增長，公募基金賬戶覆蓋面持續(xù)擴(kuò)大。

八是征信、擔(dān)保等支撐普惠金融發(fā)展的重要金融基礎(chǔ)設(shè)施和制度建設(shè)取得新的突破，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄的自然人、小微企業(yè)和個體工商戶數(shù)量持續(xù)增長，政府性融資擔(dān)保效能得到進(jìn)一步激發(fā)，動產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)有效促進(jìn)動產(chǎn)融資業(yè)務(wù)增量擴(kuò)面。

九是金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)持續(xù)推進(jìn)，金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為進(jìn)一步規(guī)范，金融消費(fèi)者投訴渠道保持暢通穩(wěn)定，線上金融糾紛調(diào)解快速發(fā)展，金融知識納入國民教育體系取得積極進(jìn)展。

03.未來展望：新市民金融服務(wù)持續(xù)改善

對于普惠金融的發(fā)展，《報告》認(rèn)為，未來一段時期，從普惠金融指標(biāo)體系的視角看，我國普惠金融發(fā)展將呈現(xiàn)以下態(tài)勢。

在使用情況方面：賬戶和銀行卡的可得性和安全性更好兼顧，流動就業(yè)群體、小微企業(yè)、個體工商戶賬戶服務(wù)進(jìn)一步優(yōu)化，數(shù)字支付普及率持續(xù)提升，數(shù)字人民幣的覆蓋面繼續(xù)拓展；脫貧地區(qū)和脫貧人口的金融支持力度總體穩(wěn)定，金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的體制機(jī)制進(jìn)一步健全，農(nóng)村信用體系建設(shè)不斷完善，農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融可得性、滿意度進(jìn)一步提升；小微企業(yè)金融服務(wù)能力持續(xù)增強(qiáng)，敢貸愿貸能貸會貸長效機(jī)制不斷健全，銀企對接更加有效，產(chǎn)品創(chuàng)新更加活躍精準(zhǔn)，普惠小微貸款規(guī)模持續(xù)增長，首貸戶進(jìn)一步增加，信用貸款占比穩(wěn)步提升，互聯(lián)網(wǎng)貸款持續(xù)保持較快增長；新市民金融服務(wù)持續(xù)改善，綜合性金融需求更好得到滿足；普惠金融與綠色金融融合發(fā)展取得積極進(jìn)展，融合發(fā)展規(guī)模有效擴(kuò)大；保險普惠性持續(xù)增強(qiáng)，資本市場支農(nóng)支小功能繼續(xù)提升。

在可得性方面：銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量總體保持穩(wěn)定，智慧轉(zhuǎn)型持續(xù)穩(wěn)步推進(jìn)；線上、線下金融服務(wù)渠道不斷優(yōu)化，適老化、無障礙化改造深入實(shí)施，老年人、殘疾人等群體金融服務(wù)可得性持續(xù)改善；政府性融資擔(dān)保的覆蓋面繼續(xù)拓展，融資擔(dān)保放大倍數(shù)穩(wěn)步增加，對“三農(nóng)”、小微等領(lǐng)域的融資擔(dān)保規(guī)模持續(xù)增長。

在質(zhì)量方面：社會信用意識持續(xù)增強(qiáng)，居民、小微主體信用檔案建檔率進(jìn)一步提升；企業(yè)征信市場、地方征信平臺有效促進(jìn)信息整合共享，非信貸替代數(shù)據(jù)作用進(jìn)一步彰顯，金融機(jī)構(gòu)與普惠群體信息不對稱難題持續(xù)緩解；動產(chǎn)融資范圍穩(wěn)步拓展、更多“三農(nóng)”、小微企業(yè)依托動產(chǎn)開展融資；金融消費(fèi)糾紛多元化解機(jī)制更加完善，消費(fèi)者金融素養(yǎng)穩(wěn)步提升，以金融教育、金融消費(fèi)者保護(hù)和普惠金融“三駕馬車”為一體的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制更加健全。