近日，從事助貸業(yè)務(wù)的好分期APP運(yùn)營方北京微財(cái)科技有限公司因其通過微信朋友圈發(fā)布商業(yè)廣告且并無放款資質(zhì)，遭到北京市市場(chǎng)監(jiān)督管理局處罰，責(zé)令其停止發(fā)布“好分期額度高放款快”“感謝好分期借我15w9”“年化利率(單利)10.95%—24%”等相關(guān)廣告，并決定罰款10萬元。

據(jù)違法事實(shí)信息披露，經(jīng)查，當(dāng)事人研發(fā)了好分期APP平臺(tái)，通過該APP從事助貸業(yè)務(wù)。期間，為了更好推廣業(yè)務(wù)，當(dāng)事人于2022年5月9日與深圳市東信時(shí)代信息技術(shù)有限公司簽訂《信息渠道服務(wù)協(xié)議》，于2022年9月4日至6日、7日至10日、11日至15日共三次通過微信朋友圈發(fā)布商業(yè)廣告，廣告內(nèi)容中有“好分期額度高放款快”“感謝好分期借我15w9”“年化利率（單利）10.95%—24%”內(nèi)容。當(dāng)事人無放款資質(zhì)，其參與運(yùn)營的好分期為助貸業(yè)務(wù)平臺(tái)。好分期APP內(nèi)的還款計(jì)劃頁面上存在展示“借款年化利率（單利計(jì)算法） 35.94%”的情況。

這也表明，好分期在無放款資質(zhì)的背景下所宣傳的年化利率10.95%—24%與其實(shí)際還款計(jì)劃頁面上展示的借款年化利率35.94%并不符合。

據(jù)官網(wǎng)信息顯示，好分期是微財(cái)旗下消費(fèi)信用分期品牌，微財(cái)是一家創(chuàng)新型金融科技企業(yè)，致力于成為金融機(jī)構(gòu)值得信賴的合作伙伴；同時(shí)通過好分期品牌為年輕的高成長用戶提供信用分期借款過程中的綜合性信息、技術(shù)及輔助服務(wù)。今年9月2日，其官網(wǎng)宣稱，廈門首批金融科技企業(yè)出爐，微財(cái)數(shù)科旗下兩家公司——廈門微財(cái)融資擔(dān)保有限公司（簡(jiǎn)稱“微財(cái)融擔(dān)”）、廈門友微科技有限公司（簡(jiǎn)稱“友微科技”）皆位列其中。

廈門微財(cái)融資擔(dān)保有限公司成立于2020年，注冊(cè)資本5億元，法定代表人為張永艷，主要從事融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)。企查查APP顯示，2021年，廈門市地方金融監(jiān)督管理局對(duì)廈門微財(cái)進(jìn)行抽查，發(fā)現(xiàn)廈門微財(cái)有輕微違法違規(guī)情況，并限期責(zé)令改正。

金融虎網(wǎng)注意到，去年以來，好分期及微財(cái)數(shù)科還出現(xiàn)過兩次違法違規(guī)情況。2021年08月25日，好分期APP(6.4.0版本)因"違規(guī)收集個(gè)人信息侵害用戶權(quán)益"被北京市通信管理局通報(bào)，要求其在同年9月1日前完成整改落實(shí)工作。

微財(cái)數(shù)科還曾因侵權(quán)使用“奧運(yùn)”標(biāo)志被罰。據(jù)北京市朝陽區(qū)市場(chǎng)監(jiān)督管理局行政處罰信息顯示，微財(cái)科技于2021年7月23日通過其官方微博賬號(hào)“好分期APP”發(fā)布使用“奧林匹克”標(biāo)志。

另外“好分期服務(wù)號(hào)”注冊(cè)主體是重慶市黑卡小額貸款有限公司，但微財(cái)數(shù)科負(fù)責(zé)此號(hào)的實(shí)際運(yùn)營。該號(hào)于2021年7月23日發(fā)布一篇標(biāo)題為“額度又被凍結(jié)了?4招教你快速恢復(fù)(文末有活動(dòng))”的文章，文章中有“東京奧運(yùn)會(huì)”字樣和“奧林匹克旗”圖片。當(dāng)事人在文章中詳述了根據(jù)評(píng)論的點(diǎn)贊量排名和優(yōu)質(zhì)評(píng)論發(fā)放獎(jiǎng)勵(lì)的福利活動(dòng)，獎(jiǎng)勵(lì)主要包括3份60元大禮包(50元借款券+10元還款券)、7份20元借款券和3份6666元提額機(jī)會(huì)等。

處罰信息顯示，當(dāng)事人主要做助貸業(yè)務(wù)，通過給合作的金融機(jī)構(gòu)提供辦理貸款業(yè)務(wù)的用戶來獲取金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)服務(wù)費(fèi)。據(jù)披露，上述產(chǎn)品均為當(dāng)事人好分期助貸業(yè)務(wù)中的產(chǎn)品,只有兩名獲獎(jiǎng)用戶各使用了一張10元還款券，當(dāng)事人共產(chǎn)生20元成本，沒有獲得任何收入。

因違反《奧林匹克標(biāo)志保護(hù)條例》，微財(cái)數(shù)科被責(zé)令停止侵權(quán)行為，并被罰款2萬元。

據(jù)黑卡小貸官網(wǎng)顯示，其目前注冊(cè)資本為5000萬美元，通過好分期APP平臺(tái)開展消費(fèi)場(chǎng)景下小額貸款業(yè)務(wù)。

微財(cái)科技成立于2012年11月，法人為袁懋樟，注冊(cè)資本為5億元，曾用名為人人米多電子商務(wù)（北京）有限公司。據(jù)業(yè)內(nèi)披露，其與P2P平臺(tái)人人貸存在眾多關(guān)聯(lián)。好分期此前的資金來源還包含人人貸，人人貸遭遇清退危機(jī)后，其資金主要變?yōu)闄C(jī)構(gòu)資金。2017年4月，人人貸宣布業(yè)務(wù)拆分將網(wǎng)貸獨(dú)立，運(yùn)營方即為微財(cái)科技。此外，2017年2月15日至2019年10月31日，友信金服、人人貸創(chuàng)始合伙人張適時(shí)曾擔(dān)任黑卡小貸董事長。

黑卡小貸目前的法人為李玲，注冊(cè)資本5000萬美元，2019年10月31日，張適時(shí)退出。今年1月，微財(cái)數(shù)科發(fā)生工商變更，法人從“楊龍”變更為“袁懋樟”。

黑卡小貸經(jīng)營范圍顯示，一般項(xiàng)目：開展各項(xiàng)貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓和以自有資金進(jìn)行股權(quán)投資。其中，自營貸款可通過市金融核準(zhǔn)和備案的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在全國范圍內(nèi)開展，但不得利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展除獲客放貸外的任何經(jīng)營活動(dòng)；股權(quán)投資可在全國范圍內(nèi)進(jìn)行且股權(quán)投資余額不得超過注冊(cè)資本的30%。上述業(yè)務(wù)的開展必須符合監(jiān)管制度的規(guī)定。

金融虎網(wǎng)注意到，去年11月，微財(cái)數(shù)科公布其5周年成績(jī)單顯示，平臺(tái)在貸規(guī)模近百億，累計(jì)注冊(cè)用戶數(shù)超5000萬，其已經(jīng)與包括商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、信托公司等超40家持牌金融機(jī)構(gòu)合作。值得一提的是，目前，在好分期官網(wǎng)，其并未明確借貸產(chǎn)品的年化利率，也并未明確其“無放款資質(zhì)”，僅顯示“額度高、選擇多，全機(jī)審，最快1分鐘到賬”等。

雖然只是助貸平臺(tái)，但利率不誘明也意味著平臺(tái)在放貸時(shí)可能會(huì)存在“誤導(dǎo)”消費(fèi)者的空間。早在去年3月，央行公告曾明確提出，所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示貸款年化利率。公告指出，所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在網(wǎng)站、移動(dòng)端應(yīng)用程序、宣傳海報(bào)等渠道進(jìn)行營銷時(shí)，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率。其中，從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)包括但不限于存款類金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)金融公司、小額貸款公司以及為貸款業(yè)務(wù)提供廣告或展示平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等。

另一方面，根據(jù)最高法對(duì)民間借貸的利率規(guī)定，不得超過LPR的4倍，大部分平臺(tái)的綜合息費(fèi)控制在24%以內(nèi)，少部分控制在36%以內(nèi)，且利率必須在首頁明顯位置標(biāo)示，確保用戶的知情權(quán)。

據(jù)媒體此前亦報(bào)道，好分期的宣傳與實(shí)際出入較大，年利率接近36%。這與其宣傳時(shí)所宣稱的年化利率10.95%—24%并不符合。

金融虎網(wǎng)注意到，11月10日，有用戶投訴稱：“其在好分期平臺(tái)循環(huán)借款67000左右，每一筆借款服務(wù)費(fèi)高于利息，每筆借款綜合息費(fèi)年化35.94%！”。另有一名用戶表示：“在好分期循環(huán)貸了4萬多，該公司巧立名目收入擔(dān)保費(fèi) 擔(dān)保管理費(fèi) 加利息。本人實(shí)際支付利息高的嚇人，而且還不提供借款合同，擔(dān)保合同，現(xiàn)在要求該公司退還不合規(guī)的實(shí)際收取的費(fèi)用。”。

此外，據(jù)一名用戶在投訴時(shí)貼出的分為6期的借貸明細(xì)顯示，其借款2900元，月還535.24元，其年利率也達(dá)36%。據(jù)金融虎網(wǎng)觀察，不少用戶貼出的還款明細(xì)均顯示，其貸款年利率近36%。如若用戶出現(xiàn)逾期罰息，則借貸綜合成本已然超過36%。

據(jù)黑貓平臺(tái)信息顯示，當(dāng)前，好分期有關(guān)的累計(jì)投訴量已超過2萬條，近30天投訴量達(dá)378條。“利率高、暴力催收、高額罰息、泄露個(gè)人隱私、誘導(dǎo)涉嫌欺瞞”等問題是其被投訴的主要原因。

金融虎網(wǎng)注意到，針對(duì)近期以來有關(guān)暴力催收的投訴，好分期客服在11月以來的多條回復(fù)中表示：“非常抱歉讓您有了不好的體驗(yàn)，我司非常重視合規(guī)作業(yè)，對(duì)您反饋的問題，我們會(huì)盡快核實(shí)，請(qǐng)您保持手機(jī)暢通。您也可以通過好分期APP-我的—在線客服-貸后問題進(jìn)行反饋，同樣可以快速解決。”。申請(qǐng)完成投訴的原因：“已與用戶溝通并達(dá)成一致”。

另一方面，好分期APP開通的收取會(huì)員費(fèi)服務(wù)也受到業(yè)內(nèi)質(zhì)疑。好分期App會(huì)員頁面顯示，要想獲得專享提額、借款免息及優(yōu)先放款等權(quán)益，消費(fèi)者需要充值超級(jí)會(huì)員，會(huì)員費(fèi)季卡179元、年卡339元。已有39.18萬用戶開通會(huì)員。且好分期頁面還滾動(dòng)顯示部分會(huì)員發(fā)布的“借款審核加速了”“額度提高不少”“福利多”等評(píng)論。

據(jù)柒財(cái)經(jīng)近日發(fā)文指出，正規(guī)的線上借貸下款額度是根據(jù)借款人的個(gè)人信用狀況、還款能力、負(fù)債情況以及放貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)控政策而定，完全無需捆綁會(huì)員。進(jìn)一步而言，好分期此舉被質(zhì)疑以會(huì)員費(fèi)的形式，來割用戶“韭菜”。另外，用戶交了會(huì)員費(fèi)，就能如愿借到錢嗎？在黑貓投訴平臺(tái)上，有投訴人反映，自己花費(fèi)149元購買好分期會(huì)員后，本身平臺(tái)給的借款額度并沒有提高，且多次申請(qǐng)借款失敗。關(guān)于申請(qǐng)借款失敗，好分期平臺(tái)工作人員則稱，現(xiàn)在資方審核比之前嚴(yán)格，建議用戶之后再次嘗試提款。而《好分期平臺(tái)退費(fèi)規(guī)則》顯示，用戶開通超級(jí)會(huì)員后，無法進(jìn)行退款。

以“科技為本，創(chuàng)新金融服務(wù)，創(chuàng)造美好生活”為使命，這是微財(cái)數(shù)科宣稱的口號(hào)。“科技和創(chuàng)新”必然是為消費(fèi)者創(chuàng)造美好生活而服務(wù)，但作為一家助貸平臺(tái)，如果以“虛假宣傳誤導(dǎo)獲客、違規(guī)收集個(gè)人信息、息費(fèi)不透明致借貸成本趨高和催收投訴不斷”等多種違規(guī)行為為經(jīng)營手段，對(duì)消費(fèi)者來說，何來“美好”而言？