今年9月2日，十三屆全國人大常委會第三十六次會議表決通過《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》。該法將于2022年12月1日起施行。

《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》共七章50條，包括電信治理、金融治理、互聯(lián)網(wǎng)治理、綜合措施、法律責(zé)任等，立足各環(huán)節(jié)、全鏈條防范治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，精準發(fā)力，為反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作提供有力法律支撐。

該法再次強調(diào)銀行業(yè)金融機構(gòu)、非銀行支付機構(gòu)要建立反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙內(nèi)部控制機制和安全責(zé)任制度，同時對金融機構(gòu)賬戶、交易等環(huán)節(jié)的反詐治理提出更高要求。

01

多條涉及支付行業(yè)

電信網(wǎng)絡(luò)詐騙涉及多個行業(yè)，其中金融行業(yè)“資金鏈”治理是打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪的重要一環(huán)。此前確不少不法分子通過買賣對公賬號以及銀行卡進行洗錢等違法行為，有的支付機構(gòu)甚至成為洗錢、賭博等詐騙的幫兇。

央行等監(jiān)管部門對此等違法行為一向是零容忍態(tài)度。此法的頒布實施又為其套上法律的枷鎖。

《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》要求銀行金融機構(gòu)和非銀支付機構(gòu)在賬戶管理、異常賬戶處理等方面做出明確規(guī)定。既要求從與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系的源頭進行防控，又要求銀行業(yè)機構(gòu)、支付機構(gòu)做好賬戶的交易、支付結(jié)算監(jiān)測，對于識別存在異常和可疑交易的賬戶，銀行、支付機構(gòu)可以采取的必要防范措施。

像第十五條要求銀行業(yè)金融機構(gòu)、非銀行支付機構(gòu)為客戶開立銀行賬戶、支付賬戶及提供支付結(jié)算服務(wù)，應(yīng)當建立客戶盡職調(diào)查制度，依法識別受益所有人。

第十七條則是對企業(yè)賬戶提出要求。

第十八條銀行業(yè)金融機構(gòu)、非銀行支付機構(gòu)應(yīng)當對銀行賬戶、支付賬戶及支付結(jié)算服務(wù)加強監(jiān)測，建立完善符合電信網(wǎng)絡(luò)詐騙活動特征的異常賬戶和可疑交易監(jiān)測機制。

第十六條，開立銀行賬戶、支付賬戶不得超出國家有關(guān)規(guī)定限制的數(shù)量。也是從源頭對電信詐騙進行防控。

與此條相對應(yīng)的就是各部門及銀行采取的“斷卡行動”，去年以來，各家銀行積極響應(yīng)政策，不僅清理睡眠賬戶，更增加了一類賬戶的申請。客戶在辦理銀行卡時不僅需要必備的身份證明，還要求提供工作證明、居住證明等材料。而且，對原有一類卡持卡用戶，如發(fā)現(xiàn)賬戶交易異常，也會被凍結(jié)進行調(diào)查。

另外，第十九條銀行業(yè)金融機構(gòu)、非銀行支付機構(gòu)應(yīng)當按照國家有關(guān)規(guī)定，完整、準確傳輸直接提供商品或者服務(wù)的商戶名稱、收付款客戶名稱及賬號等交易信息，保證交易信息的真實、完整和支付全流程中的一致性。

同時，第二十條還要求銀行業(yè)金融機構(gòu)、非銀行支付機構(gòu)配合公安機關(guān)建立完善電信網(wǎng)絡(luò)詐騙涉案資金即時查詢、緊急止付、快速凍結(jié)、及時解凍和資金返還制度，明確有關(guān)條件、程序和救濟措施。

02

懲罰將更加嚴厲

《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》對于違法以下4條將嚴厲懲罰，①對未落實國家有關(guān)規(guī)定確定的反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙內(nèi)部控制機制的；②未履行盡職調(diào)查義務(wù)和有關(guān)風(fēng)險管理措施的；③未履行對異常賬戶、可疑交易的風(fēng)險監(jiān)測和相關(guān)處置義務(wù)的；④未按照規(guī)定完整、準確傳輸有關(guān)交易信息的。

處罰包括，可處五十萬元以上五百萬元以下罰款，并可以由有關(guān)主管部門責(zé)令停止新增業(yè)務(wù)、縮減業(yè)務(wù)類型或者業(yè)務(wù)范圍、暫停相關(guān)業(yè)務(wù)、停業(yè)整頓、吊銷相關(guān)業(yè)務(wù)許可證或者吊銷營業(yè)執(zhí)照，對其直接負責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，處一萬元以上二十萬元以下罰款。

所以對于支付機構(gòu)來說，防范電信詐騙不利可能從違規(guī)上升到違法，處罰也不只是罰款那么簡單。

就像近日被重罰的百聯(lián)優(yōu)力（北京）投資有限公司，似有敲山震虎之意。

具體來看，百聯(lián)優(yōu)力因未落實防范電信詐騙風(fēng)險相關(guān)要求、未落實商戶實名制管理要求、未落實商戶結(jié)算管理要求、未落實外包管理相關(guān)規(guī)定等四項違法行為，被中國人民銀行營業(yè)管理部作出行政處罰，罰沒合計6489.32萬元。其中沒收違法所得3092.70萬元，并處罰款3396.61萬元。

同時，也對百聯(lián)優(yōu)力法人、最終受益人井廣濤作出相關(guān)處罰，認定其未落實防范電信詐騙風(fēng)險相關(guān)要求、未落實商戶實名制管理要求、未落實商戶結(jié)算管理要求，同處警告并處罰款25萬元。

此筆罰單也創(chuàng)下年內(nèi)支付領(lǐng)域最大單筆罰單紀錄。也是業(yè)內(nèi)首次因未落實防范電信詐騙風(fēng)險相關(guān)要求而被罰的支付公司。

業(yè)內(nèi)人士分析，防范電信詐騙風(fēng)險不力的嚴重違規(guī)行為將從行政處罰上升為入刑，后續(xù)可能有更多支付機構(gòu)被嚴查。未來，防范電信詐騙將成為支付機構(gòu)重要任務(wù)之一。