陽(yáng)春三月，萬(wàn)物復(fù)蘇。

和全國(guó)各地出行旅游踏青的人流增長(zhǎng)一樣，各行各業(yè)的線下交流隨著疫情消退和大地回春也呈現(xiàn)出一派欣欣向榮的景象。聚焦到中小銀行領(lǐng)域的話，最近一些城商行、股份制銀行主管小微業(yè)務(wù)的副行長(zhǎng)線下參訪、調(diào)研合作的行程中，多了一個(gè)之前不太常出現(xiàn)的地點(diǎn)：天津?yàn)I海新區(qū)。這些行長(zhǎng)們的目的地都是金城銀行——國(guó)內(nèi)首家小微數(shù)字銀行，這家銀行用了兩年的時(shí)間在數(shù)字化小微業(yè)務(wù)這個(gè)領(lǐng)域突飛猛進(jìn)、格局逆襲。這也是行長(zhǎng)們想要實(shí)地一探究竟的原因。

如果把時(shí)間往回?fù)苋辏靶∥I(yè)務(wù)”、“數(shù)字銀行”，這些標(biāo)簽跟金城銀行都扯不上任何關(guān)系。三年之前的金城銀行甚至被外界認(rèn)為是一家沉疴日久、積弊頗深、未老先衰的銀行。那么這三年之中到底發(fā)生了什么，讓一家默默無(wú)聞、暮氣沉沉的銀行死生逆襲，煥然一新成為一家朝氣蓬勃、欣欣向榮的行業(yè)標(biāo)桿。

01、更新?lián)Q芯的勇氣與智慧

人們總是喜歡以弱勝?gòu)?qiáng)、逆襲突圍、起死回生的戲碼，不過(guò)在現(xiàn)實(shí)生活中真正能夠呈現(xiàn)這種完美戲劇化的實(shí)例可謂鳳毛麟角。而如何平穩(wěn)、高效且全面地更新升級(jí)一家銀行更是難上加難，幾乎沒(méi)有前例可循，這其中需要極大的勇氣，還有智慧。

金城銀行成立于2015年，是國(guó)家批準(zhǔn)的全國(guó)首批5家民營(yíng)銀行之一。不過(guò)由于種種原因，金城銀行前五年的發(fā)展不盡如人意，發(fā)展水平遠(yuǎn)不及外界預(yù)期，經(jīng)營(yíng)能力也逐步滑落至行業(yè)中游。

2020年8月，金城銀行迎來(lái)轉(zhuǎn)機(jī)，在相關(guān)部門(mén)的批復(fù)同意后，金城銀行成功引入三六零安全科技股份有限公司作為第一大股東。股權(quán)得到大幅優(yōu)化之后，金城銀行開(kāi)啟了自我更新、換芯發(fā)展的三板斧步驟。

規(guī)范且高效的治理機(jī)制是一家公司基業(yè)長(zhǎng)青的地基，對(duì)于一家銀行來(lái)說(shuō)更是如此。2020年8月之后金城銀行更新?lián)Q芯的第一板斧就是集中力量進(jìn)行公司治理體系和治理能力的全方位完善和提升。金城銀行從“頂層設(shè)計(jì)”入手，重新修訂了公司章程、股東行為管理制度等一系列規(guī)章制度，進(jìn)一步完善和規(guī)范公司治理主體職責(zé)，明確并提升股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、經(jīng)營(yíng)管理層“三會(huì)一層”的決策權(quán)限和履職效能。

同時(shí)，本著提升專業(yè)素養(yǎng)和規(guī)范意識(shí)的原則，優(yōu)化“三會(huì)一層”人員結(jié)構(gòu)，選舉產(chǎn)生了董事長(zhǎng)、副董事長(zhǎng)、監(jiān)事長(zhǎng)，成立了董事會(huì)各專門(mén)委員會(huì)，聘任了在大型銀行和科技公司均有成功經(jīng)驗(yàn)的人士出任行長(zhǎng)。

第二板斧則是更新戰(zhàn)略，換芯發(fā)展。2020年8月之后，金城銀行新一屆管理層經(jīng)過(guò)大范圍的走訪調(diào)研和討論，將“數(shù)字化服務(wù)中小微企業(yè)”確定為新金城的核心戰(zhàn)略。其中“服務(wù)小微”體現(xiàn)了新金城的差異化定位，“數(shù)字化”則表明了新金城的特色化經(jīng)營(yíng)。由此，新金城定位于做一家小微數(shù)字銀行。

一家公司的戰(zhàn)略無(wú)非是“可做”、“能做”、“會(huì)做”三個(gè)圓圈的交集處。就數(shù)字化服務(wù)中小微企業(yè)的金融需求這一戰(zhàn)略而言，國(guó)家一直在鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)小微企業(yè)，“可做”這一點(diǎn)不言而喻。而經(jīng)歷疫情的考驗(yàn)，一方面工業(yè)制造、批發(fā)零售、農(nóng)林牧漁等領(lǐng)域的很多中小微企業(yè)愈挫愈勇，凸顯出一批實(shí)體經(jīng)濟(jì)細(xì)分賽道的小金剛；另一方面數(shù)字化、在線方式的非接觸式金融服務(wù)也越來(lái)越普及，得到了市場(chǎng)上下的認(rèn)可，所以“能做”的客觀環(huán)境和基礎(chǔ)設(shè)施也水到渠成。剩下的就是“會(huì)做”這一點(diǎn)，這一點(diǎn)對(duì)于新金城來(lái)說(shuō)需要花大力氣，從0到1去做能力建設(shè)，這也是金城銀行更新?lián)Q芯發(fā)展的第三板斧。

2020年8月之后，新金城的第三板斧，聚焦在科技和風(fēng)控兩項(xiàng)核心能力的建設(shè)。因?yàn)榭萍己惋L(fēng)控是達(dá)成“數(shù)字化服務(wù)中小微企業(yè)”這個(gè)戰(zhàn)略的關(guān)鍵。金城銀行新一屆管理層明確了“科技立行、風(fēng)控為本”的原則，在全國(guó)范圍內(nèi)大力延請(qǐng)科技人才、風(fēng)控人才，一方面使得新金城的科技人員占比從之前的不到10%迅速提高到接近50%，另一方面成建制地招徠國(guó)內(nèi)在線小微業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)風(fēng)控領(lǐng)域的第一批成功實(shí)踐者，自建核心系統(tǒng)和數(shù)據(jù)模型，并且吃透跑通。

02、長(zhǎng)坡厚雪的耐心與機(jī)遇

在提升公司治理、明晰核心戰(zhàn)略、加碼科技風(fēng)控這更新?lián)Q芯的三板斧之后，新金城在接下來(lái)的時(shí)間里便是找準(zhǔn)目標(biāo)客群，通過(guò)數(shù)字化方式去服務(wù)中小微企業(yè)。

我們國(guó)家有1.6億的工商主體，其中5000萬(wàn)家是企業(yè)主體，成立滿兩年的有3000萬(wàn)家，其中規(guī)模納稅企業(yè)是800萬(wàn)家。這800萬(wàn)家中小微企業(yè)是全國(guó)各個(gè)細(xì)分產(chǎn)業(yè)里的小龍頭、小金剛，大多穿越過(guò)經(jīng)濟(jì)周期，依靠?jī)?nèi)生式積累、內(nèi)源式發(fā)展，企業(yè)主個(gè)個(gè)精明能干，注重自身圈子口碑，兢兢業(yè)業(yè)、行事穩(wěn)健。這些中小微企業(yè)對(duì)于流動(dòng)性經(jīng)營(yíng)貸款的需求旺盛且穩(wěn)定，對(duì)信貸服務(wù)的可得性、便捷性要求比較高，喜歡隨借隨還、快進(jìn)快出。

這些優(yōu)質(zhì)中小微企業(yè)是我們國(guó)家產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈安全中不可或缺的堅(jiān)韌成分，是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管，也是我們國(guó)家改革開(kāi)放40多年來(lái)櫛風(fēng)沐雨后的活力主體，往小了說(shuō)是區(qū)域經(jīng)濟(jì)的核心關(guān)鍵，往大了說(shuō)是社會(huì)發(fā)展的中堅(jiān)力量。服務(wù)這些優(yōu)質(zhì)中小微企業(yè)，不僅順應(yīng)國(guó)家政策導(dǎo)向，而且無(wú)論從泰隆銀行、臺(tái)州銀行這樣幾十年如一日專注線下服務(wù)小微的銀行，還是微眾銀行、網(wǎng)商銀行通過(guò)線上服務(wù)小微得以快速崛起的銀行，亦或是招商銀行、平安銀行在零售業(yè)務(wù)取得相當(dāng)成功后深根厚植小微業(yè)務(wù)的銀行來(lái)看，服務(wù)中小微企業(yè)的金融需求是一條長(zhǎng)坡厚雪的穩(wěn)健賽道。

長(zhǎng)坡厚雪意味著潛力巨大也需要長(zhǎng)期耐心，做難而正確的事情往往都是這樣。同時(shí)隨著科技的進(jìn)步尤其是數(shù)字科技的發(fā)展，市場(chǎng)需求、用戶體驗(yàn)對(duì)信息化、數(shù)字化、在線化的服務(wù)越來(lái)越倚重，使得這條賽道展現(xiàn)出很好的機(jī)遇。通過(guò)金城銀行這兩年的發(fā)展也能很好地佐證這一點(diǎn)。

2021年6月份，更新?lián)Q芯出發(fā)的金城銀行上線面向中小微企業(yè)的“金企貸”產(chǎn)品，接近兩年的時(shí)間里觸達(dá)了超過(guò)100萬(wàn)家真真實(shí)實(shí)的中小微企業(yè)，累計(jì)放款突破1000億元。其中工業(yè)制造、批發(fā)零售類的中小微企業(yè)在金企貸服務(wù)的客戶中占比接近70%。金企貸戶均授信在90萬(wàn)元左右，戶均在貸時(shí)長(zhǎng)在3個(gè)月左右，更值得一提的是，單筆借款利息支出在500元以內(nèi)的占比接近50%。

在“金企貸”的基礎(chǔ)之上，金城銀行還研發(fā)了面向“瞪羚”、“雛鷹”、科技領(lǐng)軍企業(yè)的“金科貸”，面向農(nóng)林牧漁等農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域中小微企業(yè)的“金農(nóng)貸”，以及為專精特新、“小巨人”企業(yè)定制的“專新貸”，上述產(chǎn)品和服務(wù)均具備純線上、純信用等特點(diǎn)，最高額度500萬(wàn)，產(chǎn)品期限分別適配各行各業(yè)中小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期，隨用隨取、隨借隨還。其中“專新貸”對(duì)客年化利率全面降至3.96%，極大降低了“專精特新”企業(yè)的融資成本。這些都充分表明了新的金城銀行在數(shù)字化服務(wù)中小微企業(yè)的時(shí)候扎扎實(shí)實(shí)地做到了既普又惠。

革故鼎新、鳳凰涅槃。一家銀行的自我革新、轉(zhuǎn)型升級(jí)需要智慧勇氣、戰(zhàn)略判斷和堅(jiān)定執(zhí)行，還要付出巨大努力。當(dāng)然這些都離不開(kāi)時(shí)代賦予的機(jī)遇、科技釋放的紅利。金城銀行在最近這三年時(shí)間里的悄然蝶變也恰恰探索出了一條可資行業(yè)參考借鑒的中小銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的高質(zhì)量發(fā)展之路。