今日，網商銀行發(fā)布2022年報。微眾銀行與網商銀行相繼完成2022年年報發(fā)布，作為民營銀行中的頭部銀行，及互聯(lián)網銀行代表，兩家銀行的信貸規(guī)模與用戶數(shù)均實現(xiàn)穩(wěn)健增長。

作為民營銀行中的科技創(chuàng)新者，依托微信的個人社交渠道，微眾銀行在消費金融領域的表現(xiàn)可圈可點，網商銀行則持續(xù)發(fā)力小微金融。年報數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，微眾銀行服務的個人用戶數(shù)超過3.6億，微業(yè)貸和微戶貸服務的小微企業(yè)數(shù)為140萬。網商銀行則專注服務小微經營者，累計客戶數(shù)超過5000萬，小微用戶數(shù)領跑行業(yè)。

1、聚焦不同賽道，資產規(guī)模均超4000億

在核心經營指標上，兩家銀行的表現(xiàn)均領跑民營銀行。資產規(guī)模來看，兩者均在4000億以上，截至2022年末，微眾銀行總資產達到4738.62億元，資產規(guī)模達4411億元。

盈利能力上，2022年微眾銀行營業(yè)收入、凈利潤分別為353.64億元、89.37億元。網商銀行的營業(yè)收入為156.86億元，凈利潤為35.38億元。

機構人士表示，營收與利潤差異，源自于這兩家銀行業(yè)務模式的本質差異。盡管微眾銀行也在探索toB的業(yè)務，但140萬小微客戶量在3.6億個人用戶數(shù)的襯托下，仍可見個人消費金融占微眾絕對主體。

網商銀行則聚焦于服務小微經營者，年報數(shù)據(jù)顯示，網商銀行累計服務的小微企業(yè)已超過5000萬，是微眾的35倍以上，放在民營銀行乃至整個銀行業(yè)中看，都居于領先地位。此外，其每年的新增客戶中超80%為首次在商業(yè)銀行取得經營性貸款。在區(qū)域分布上，網商銀行服務用戶數(shù)中，縣域客戶占比近一半。累計發(fā)放貸款增速前10的省份為寧夏、安徽、內蒙古、山東、山西、河北、甘肅、陜西、重慶、新疆，其中7個屬于中西部省份或自治區(qū)。

在金融服務里，小微企本身存在獲客難度大、成本高、利潤薄、抗風險能力低等特點。2022年，網商銀行還采取了穩(wěn)額提額、減免利息、延期還款等一系列舉措為小微企業(yè)紓困。其中，免息、降費惠及306萬小微經營者。

2、加大科技研發(fā)投入，提升小微金融“智能化”水平

網商銀行和微眾銀行分別依托螞蟻和騰訊，均有著科技基因。2022年，雙方都在持續(xù)投入科技創(chuàng)新，推動普惠金融服務向更多的“空白地帶”、“薄弱地帶”延伸。

2022年，微眾銀行持續(xù)投入人工智能、區(qū)塊鏈等技術，并與多所高校展開合作，探索新技術的產業(yè)應用。微眾信息技術投入同比增長21.47%。

網商銀行2022年信息技術投入則同比增長33%。其首創(chuàng)的“大山雀”衛(wèi)星遙感技術、“大雁”數(shù)字供應鏈金融系統(tǒng)、“百靈”人工智能風控系統(tǒng)，均有新的進展和突破。

用于農村金融的“大山雀”，將果園、大棚等形態(tài)納入可識別范圍，累計已為120多萬種植農戶提供便利的數(shù)字信貸支持；用于供應鏈金融的“大雁”，簽約接入的品牌企業(yè)已超過1000家，并進入電動出行、光伏、醫(yī)療健康等行業(yè)，支持專精特新、國產替代等領域的小微企業(yè)。同時，升級貸款供給模式，“百靈”已能支持70多種自證任務，超過600多萬客戶使用，成功提額客戶，平均額度提升4.5萬元。

科技創(chuàng)新，正在破解小微金融“便捷、規(guī)模、深度”構成的不可能三角。截至2022年末，網商銀行不良率為1.94%，仍位于行業(yè)較低水平。

業(yè)內人士分析認為，考慮到網商銀行服務的小微數(shù)已經超過5000萬，這一風險表現(xiàn)也充分證明了中國小微的韌性。隨著消費復蘇與經濟回暖，風險降低，規(guī)模增長可以預見。