北京時間11月23日，中國領(lǐng)先的新消費數(shù)字科技服務(wù)商樂信（NASDAQ：LX）發(fā)布2023年三季度財務(wù)業(yè)績：在當(dāng)前行業(yè)環(huán)境與宏觀經(jīng)濟環(huán)境下，公司堅持風(fēng)險、數(shù)據(jù)雙輪驅(qū)動戰(zhàn)略，秉持審慎經(jīng)營原則，錄得又一個穩(wěn)健增長的季度業(yè)績：三季度營收35.1億元（人民幣，下同），同比增長30.4%；利潤（Non-GAAP EBIT）5.27億元，同比增長30%。

三季度，樂信獨有的生態(tài)優(yōu)勢開始顯現(xiàn)：數(shù)科業(yè)務(wù)取得高速增長，合作交易額環(huán)比增加59%；場景電商業(yè)務(wù)連續(xù)多個季度取得增長，GMV同比增長12.8%。前不久的雙11大促期間，電商下單用戶同比增長37%，帶動消費金融業(yè)務(wù)優(yōu)質(zhì)活躍用戶成交金額環(huán)比提升約12.4%。

三季度，基于宏觀經(jīng)濟環(huán)境不確定性所帶來的挑戰(zhàn)，公司適當(dāng)收緊了風(fēng)險策略來平衡增長和質(zhì)量，保障了業(yè)務(wù)穩(wěn)健增長，財報數(shù)據(jù)顯示，三季度交易額達(dá)633億元，同比增長13%；管理在貸余額增長至1207億元，同比增長28%；用戶數(shù)2.04億，同比增長11.3%。

財報顯示，三季度，隨著精細(xì)化運營深入推進，公司盈利能力持續(xù)改善，總運營費用同比下降7%；進一步拓展了優(yōu)質(zhì)金融機構(gòu)合作伙伴，資金成本環(huán)比二季度下降21個bp，再創(chuàng)歷史新低。

樂信CEO肖文杰表示，“面對當(dāng)前行業(yè)和宏觀經(jīng)濟環(huán)境挑戰(zhàn)，三季度我們持續(xù)推動風(fēng)險和數(shù)據(jù)雙輪驅(qū)動戰(zhàn)略落地，采取審慎穩(wěn)健的策略，不斷夯實底層能力，業(yè)績?nèi)〉昧瞬诲e的增長。展望四季度，面對復(fù)雜、不確定的外部環(huán)境，我們將繼續(xù)秉持審慎經(jīng)營原則、風(fēng)險管理優(yōu)先，持續(xù)推動風(fēng)險下降、資產(chǎn)質(zhì)量提升，重點做好增長和資產(chǎn)質(zhì)量的平衡。”

數(shù)科、電商等生態(tài)業(yè)務(wù)持續(xù)增長，協(xié)同效應(yīng)進一步顯現(xiàn)

財報顯示，樂信獨有的生態(tài)優(yōu)勢，在三季度取得顯著進展。

數(shù)科業(yè)務(wù)三季度高速增長，合作交易額環(huán)比增加59%，與多家城商行、農(nóng)商行合作深度加強，商業(yè)化能力進一步提升。數(shù)科業(yè)務(wù)目前正加快拓展步伐，進一步擴大規(guī)模，以助力更多城商行、農(nóng)商行實現(xiàn)零售信貸數(shù)字化轉(zhuǎn)型。數(shù)科與金融機構(gòu)緊密合作，一方面促進業(yè)務(wù)本身高速增長，同時也為樂信和銀行的全方位合作帶來更多想象空間，為消金業(yè)務(wù)帶來更好協(xié)同，推動消金與金融機構(gòu)深化更多資金合作。

場景電商業(yè)務(wù)連續(xù)多季度持續(xù)增長，分期樂商城三季度GMV達(dá)13.81億元，同比增長12.8%。分期樂商城專注于服務(wù)90后、95后等優(yōu)質(zhì)高成長消費人群，充分發(fā)揮分期特色，圍繞疫情后年輕人對性價比的極致追求，在商戶引進和品類運營上重點打造潮流分期體驗，深入挖掘年輕消費者消費潛力。季度內(nèi)，分期樂商城持續(xù)鞏固頭部手機品牌廠商的直接授權(quán)，在新品稀缺貨源、首批貨源上保持優(yōu)勢，更好地拉動優(yōu)質(zhì)用戶的消費潛力；持續(xù)擴大引入奢品、運動、寵物等年輕人群喜愛的品類，新商戶覆蓋品牌數(shù)241個，環(huán)比增長51%，留住更多用戶在站內(nèi)消費，增強活躍用戶的粘性。

雙11期間，分期樂商城下單數(shù)同比增長32%，下單用戶數(shù)增長37%；活躍用戶粘性不斷增強，活躍用戶成交單數(shù)同比增長48%、成交人數(shù)同比增長51%。優(yōu)勢品類3C數(shù)碼、家電等迎爆發(fā)式增長，其中家電雙11當(dāng)天銷售環(huán)比前七天日均增長600%。優(yōu)勢品類之外，雙11當(dāng)天，食品百貨類同樣增勢喜人，當(dāng)天銷量是前7日日均銷量的30倍。

電商雙11期間帶動了消金優(yōu)質(zhì)活躍用戶交易增長，成交金額環(huán)比提升約12.4%，消金活躍用戶又進一步拉動電商消費，形成循環(huán)增強的業(yè)務(wù)生態(tài)。

普惠業(yè)務(wù)在三季度加強了多項底層能力建設(shè)，包括組織架構(gòu)升級、銷售管理制度完善、標(biāo)準(zhǔn)化人才培養(yǎng)等。覆蓋30個省市自治區(qū)、336座城市的普惠直營獲客團隊，通過線上+線下精準(zhǔn)識別的風(fēng)控模式，在同質(zhì)化存量競爭時代，將持續(xù)推動公司風(fēng)險識別能力提升和獲客成本下降，進一步增強樂信的競爭優(yōu)勢。

樂信以其獨有的生態(tài)優(yōu)勢，四次入選“中國服務(wù)業(yè)企業(yè)500強”榜單，排名比去年前進9位，是金融科技行業(yè)唯一四度入選的企業(yè)。

技術(shù)持續(xù)穩(wěn)定投入，支撐雙輪驅(qū)動高質(zhì)量增長

財報顯示，樂信持續(xù)保持在科技方面的投入，讓雙輪驅(qū)動戰(zhàn)略獲得穩(wěn)定支撐，夯實競爭優(yōu)勢。

三季度，樂信研發(fā)投入1.27億元，繼續(xù)保持行業(yè)領(lǐng)先。季度內(nèi)，樂信迭代和完善了用戶生命周期全局模型，落地更多AI大模型場景。圍繞金融業(yè)務(wù)本質(zhì)，從數(shù)據(jù)血緣梳理、模型搭建，到系統(tǒng)化工具建設(shè)，努力打造一套領(lǐng)先的全鏈條量化經(jīng)營的系統(tǒng)，提升運營效率和客戶體驗。

三季度，樂信持續(xù)加大對數(shù)據(jù)挖掘和模型建設(shè)的投入。引入更多數(shù)據(jù)源，構(gòu)建以人行征信系統(tǒng)為核心的識別系統(tǒng)，完善了從獲客、風(fēng)險及運營整個生命周期的模型框架，模型的排序性和穩(wěn)定性比此前有10%-20%的提升。對新客模型和策略進行重大升級，取得較為顯著的成效，信息流獲客效能比一季度提升38.5%。新客的通過率、交易用戶數(shù)、促成借款額都比對照組有20%以上的提升；早期入催指標(biāo)有近20%的下降。

通過金融專屬數(shù)據(jù)預(yù)訓(xùn)練、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)精調(diào)，三季度樂信加速了AI大模型在公司的落地應(yīng)用。業(yè)務(wù)交互方面，目前已經(jīng)在電銷、客服、催收等主要業(yè)務(wù)流程中全面落地；生產(chǎn)力提升方面，在研發(fā)代碼輔助、設(shè)計創(chuàng)意生成、數(shù)據(jù)分析等場景中廣泛應(yīng)用，提升公司整體的運營效率。

雙輪驅(qū)動高質(zhì)量發(fā)展的同時，樂信積極履行企業(yè)社會責(zé)任。小微企業(yè)是國民經(jīng)濟的重要支柱，而金融服務(wù)是小微企業(yè)發(fā)展壯大的助推器。樂信普惠“小店煙火計劃”通過額度高、審核快、服務(wù)好、花費省四項特色服務(wù)，緩解小微小小微企業(yè)的資金“卡脖子”難題，助力實體經(jīng)濟發(fā)展。目前，樂信普惠已累計為超過400萬小微、個體工商戶提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，交易額超過350億元。

樂信在三季度對消費者權(quán)益保護舉措進行全新升級，在“5S守護體系”基礎(chǔ)上，通過強化數(shù)據(jù)安全管理體系、提高反欺詐保護能力、加大智能客服應(yīng)用、加強金融黑產(chǎn)打擊力度四大舉措，為消費者搭建起全方位的安全防火墻。今年前8月，樂信攔截1.6億次數(shù)據(jù)安全攻擊，數(shù)據(jù)防護與治理體系保持上線以來的0數(shù)據(jù)泄露紀(jì)錄；反欺詐體系累計避免用戶損失金額超過4.7億元；客服滿意度提升至99.6%。近日，為助力提升公眾金融素養(yǎng)，樂信攜手央行廣東分行推動“金育工程”落地，目前已走進廣州地區(qū)30所中小學(xué)、職業(yè)技術(shù)類院校，宣傳反詐知識；此前，樂信多次攜手北京反詐中心、反詐聯(lián)盟等開展“警企反詐公益行”，全面筑牢全民反詐防線。