北京時間3月19日，中國領(lǐng)先的新消費數(shù)字科技服務(wù)商樂信（NASDAQ：LX）發(fā)布2024年四季度未經(jīng)審計財務(wù)業(yè)績：營收36.6億元；利潤（Non-GAAP EBIT）4.6億元，同比增長32.5%，環(huán)比增長12.5%，實現(xiàn)連續(xù)三個季度環(huán)比大增。公司資產(chǎn)質(zhì)量繼上季度迎來拐點后繼續(xù)改善，各項核心經(jīng)營指標持續(xù)加速向好。

四季度公司交易額519.6億元；管理在貸余額1102.7億元。

四季度新增資產(chǎn)早期風險指標FPD7環(huán)比下降約8%，F(xiàn)PD30+環(huán)比下降約9%；大盤資產(chǎn)入催率環(huán)比下降約4%，90+不良率環(huán)比下降3%，各項關(guān)鍵風險指標連續(xù)多季度改善。

資金成本連續(xù)6個季度環(huán)比下降，四季度繼續(xù)下降26個bp，2024全年已累計下降超200個bp。

公司延續(xù)一年兩次的分紅政策，本次將按每ADS約0.11美元金額派發(fā)現(xiàn)金分紅，約占下半年凈利潤的20%，預計將于美東時間2025年5月16日派發(fā)，適用于4月17日登記在冊的股東。

隨著公司業(yè)績快速增長，為更好回報股東、展現(xiàn)公司長期發(fā)展信心，今年起，分紅比例將進一步提升至凈利潤的25%。

樂信CEO肖文杰表示：“得益于公司過去兩年風險、數(shù)據(jù)雙輪驅(qū)動，底層能力持續(xù)進化并轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力，我們迎來又一個業(yè)績改善、增長的季度，新增資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善，大盤資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)提升。

展望2025年，我們對全年經(jīng)營快速提升充滿信心。公司將堅持風險優(yōu)先，加強精細化運營、豐富產(chǎn)品矩陣，滿足不同層次用戶的多元化金融需求；拓寬經(jīng)營邊界，實現(xiàn)整體業(yè)績穩(wěn)健增長。”

持續(xù)研發(fā)投入構(gòu)建競爭優(yōu)勢，AI大模型加速賦能業(yè)務(wù)

財報顯示，四季度樂信研發(fā)投入1.51億元，同比增長11.2%。雙輪驅(qū)動戰(zhàn)略下，持續(xù)的研發(fā)投入轉(zhuǎn)化為數(shù)字金融新質(zhì)生產(chǎn)力，形成樂信的技術(shù)壁壘和競爭優(yōu)勢。

研發(fā)投入有效助力樂信風險能力和管理體系升級。四季度，公司上線了風險智能化測試的“風控實驗室”，讓每一個風控決策和策略迭代都有數(shù)據(jù)和因果支撐；構(gòu)建細分客群專屬數(shù)據(jù)體系和識別模型，客戶識別能力增強，準確性和穩(wěn)定性環(huán)比上季度分別提升15%、10%；重構(gòu)場景端全生命周期策略體系，推動優(yōu)質(zhì)客群穩(wěn)步增長。季度內(nèi)，大盤風險加速改善，業(yè)務(wù)穩(wěn)定性和可持續(xù)性進一步增強。

（圖：樂信驅(qū)動業(yè)務(wù)數(shù)智發(fā)展的十大技術(shù)系統(tǒng)）

樂信專有AI大模型“奇點”已在研發(fā)提效、內(nèi)部工具、業(yè)務(wù)賦能等方面落地應(yīng)用。研發(fā)提效場景中，實現(xiàn)研發(fā)人員100%落地應(yīng)用，2024年月均輔助生成代碼86萬次、全年提出質(zhì)量改進建議21萬次，有效助力研發(fā)人員編碼效率提升約35%；在智能對話場景中，通過大模型學習過往對話數(shù)據(jù)，持續(xù)優(yōu)化和迭代對話流程樹、提升服務(wù)效果，場景開口率和交互輪次均有提升。

樂信是國內(nèi)最早接入DeepSeek的金融平臺之一。繼去年5月接入DeepSeek V2版本之后，近期樂信正式本地化部署了DeepSeek R1版本。未來公司將加大AI大模型領(lǐng)域的戰(zhàn)略投入，加速在風險管理、精細化運營、人員提效等核心領(lǐng)域應(yīng)用。

生態(tài)業(yè)務(wù)多點開花，助力消費增長與小微發(fā)展

消費是國家經(jīng)濟增長的重要引擎，今年政府工作報告將“大力提振消費、提高投資效益，全方位擴大國內(nèi)需求”列為年度工作任務(wù)之首，提出“實施提振消費專項行動”；國家金融監(jiān)管總局提出“加大個人消費貸款投放力度”“豐富完善消費金融產(chǎn)品和服務(wù)”“發(fā)展消費金融助力提振消費”。樂信旗下電商、消金業(yè)務(wù)積極響應(yīng)國家促消費政策，通過創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，提升消費體驗，助力消費發(fā)展。分期樂商城四季度重點引進服飾箱包、運動戶外等類目品牌和商戶，服飾運動品類實現(xiàn)季度成交額同比增長超30%；聚焦品質(zhì)大牌的“甄品惠”品類拓展至全類目，服務(wù)全面升級為品牌質(zhì)檢、7天價保、極速物流，成交金額環(huán)比提升492%；源頭工廠直銷模式“工廠店”精選250個細分品類、超20萬款價低質(zhì)優(yōu)商品，成交人數(shù)環(huán)比提升719%。消金業(yè)務(wù)針對不同客群匹配差異化產(chǎn)品，在用戶不同成長階段動態(tài)優(yōu)化定額定價，持續(xù)滿足用戶“輕松消費、靈活周轉(zhuǎn)”需求，用戶粘性和活躍度顯著增強。

（圖：分期樂“輕松消費 靈活周轉(zhuǎn)”新slogan）

小微小小微是中國實體經(jīng)濟的毛細血管，是激發(fā)市場活力、穩(wěn)定就業(yè)的重要力量。樂信旗下普惠業(yè)務(wù)緊扣金融"五篇大文章"指導意見，踐行普惠金融理念，深入低線地區(qū)（四五線及以下地區(qū)），緩解小微小小微融資難、融資貴的問題。分期樂普惠推出“相信微小夢想”扶持計劃，通過精準風控識別、本地直營獲客兩大核心能力，已在30個省市自治區(qū)、336座城市落地，季度內(nèi)鏈接貸款金額48億元，低線地區(qū)占比超過65%，打通下沉產(chǎn)業(yè)帶金融服務(wù)最后一公里。

海外業(yè)務(wù)穩(wěn)步推進，目前在墨西哥、印尼等國家取得不錯進展，資產(chǎn)盈利性改善，經(jīng)營的延續(xù)性和穩(wěn)定性增強。

樂信一直高度重視消費者權(quán)益保護，四季度公司加強消保數(shù)字化和系統(tǒng)化建設(shè)：通過AI大模型等工具，全面優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)觸點、及時發(fā)現(xiàn)服務(wù)斷點，完善消費者溝通機制、提升消費者溝通體驗，贏得更多消費者信賴；與司法機關(guān)緊密協(xié)同、運用AI等先進技術(shù)監(jiān)測線索、建立多維度風險預警機制，有效打擊金融黑灰產(chǎn)、保障消費者合法權(quán)益。未來，公司將進一步完善消保機制、精細化消保措施，把消保打造成公司的核心競爭優(yōu)勢和關(guān)鍵能力，為消費者提供安心、舒心的金融消費服務(wù)。