普惠金融的最后一公里,靠誰(shuí)解決?怎么解決?
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普惠金融的發(fā)展是2024年金融領(lǐng)域的一個(gè)重頭戲。
2023年10月,國(guó)務(wù)院發(fā)布了《國(guó)務(wù)院關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》,提出未來(lái)五年,要基本建成高質(zhì)量的普惠金融體系。而在2023年10月31日舉行的中央金融工作會(huì)議上,普惠金融也被提及,并被列入國(guó)家戰(zhàn)略。
需要注意的是,《國(guó)務(wù)院關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》強(qiáng)調(diào)的是“高質(zhì)量”的普惠金融體系的建成。
客觀講,在移動(dòng)支付、數(shù)字信貸業(yè)務(wù)飛速發(fā)展的帶動(dòng)下,我國(guó)金融服務(wù)的覆蓋率、可得性已經(jīng)有了明顯的提高,普惠金融的基礎(chǔ)已經(jīng)打下。普惠金融下一步的發(fā)展要求是——高質(zhì)量。
也就是說(shuō)普惠金融在覆蓋率、可得性上需要跨越“最后一公里”,這是真正的攻堅(jiān)階段。
01
普惠金融要解決的核心問(wèn)題
《國(guó)務(wù)院關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》)是普惠金融今后五年發(fā)展的指導(dǎo)性文件。
融資服務(wù)方面,《意見(jiàn)》提出要讓經(jīng)營(yíng)主體融資更加便利。尤其是小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體,融資的可能性要繼續(xù)提高,有更加豐富的產(chǎn)品體系,要讓小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸。
《意見(jiàn)》還要求要優(yōu)化普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域的產(chǎn)品和服務(wù),例如鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)符合小微企業(yè)、個(gè)體工商戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和發(fā)展需求的產(chǎn)品和服務(wù),加大首貸、續(xù)貸、信用貸、中長(zhǎng)期貸款投放。還有提高對(duì)農(nóng)戶、返鄉(xiāng)入鄉(xiāng)群體、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融服務(wù)水平,有效滿足農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口等新市民的金融需求,持續(xù)增加首貸戶。
《意見(jiàn)》提到要引導(dǎo)大型銀行、股份制銀行進(jìn)一步做深做實(shí)支持小微經(jīng)營(yíng)主體和鄉(xiāng)村振興的考核激勵(lì)、資源傾斜等內(nèi)部機(jī)制,完善分支機(jī)構(gòu)普惠金融服務(wù)機(jī)制。
其實(shí),對(duì)大型銀行、股份制銀行來(lái)說(shuō),下沉信貸服務(wù),已經(jīng)不僅僅是政策上的要求,也是自身業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。而對(duì)廣大城商行、農(nóng)商行而言,面對(duì)更為激烈的競(jìng)爭(zhēng),守住下沉市場(chǎng),近乎一場(chǎng)“生死戰(zhàn)”。所以,下沉市場(chǎng)將成為提升市場(chǎng)占有率的主戰(zhàn)場(chǎng)。
但是我們看到的情況是,2023年面對(duì)營(yíng)收壓力,銀行業(yè)都希望進(jìn)一步挖掘下沉市場(chǎng)的潛力。同時(shí),銀行又擔(dān)心資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)下降的風(fēng)險(xiǎn),所以一方面銀行想要加大在下沉市場(chǎng)的投放,但實(shí)際上普遍采取了偏保守的策略。
這就意味著,雖然銀行等金融機(jī)構(gòu)資金實(shí)力最強(qiáng),信貸服務(wù)專業(yè)化程度也很高,但是很多城鎮(zhèn)低收入人群、農(nóng)戶、新市民、個(gè)體工商戶等,仍然被排斥在傳統(tǒng)金融服務(wù)體系之外。
在一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)如此激烈的領(lǐng)域,仍然存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱。這其實(shí)正是普惠金融高水平發(fā)展要解決的核心問(wèn)題。
02
不能僅靠銀行自己
低收入人群、農(nóng)民、新市民群體,本來(lái)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力就弱,在經(jīng)濟(jì)波浪式發(fā)展、曲折式前進(jìn)的過(guò)程中,經(jīng)營(yíng)困難的情況也影響了很多個(gè)體戶的償債能力。再加上不斷進(jìn)化的黑產(chǎn),銀行等金融機(jī)構(gòu),如果采用自有渠道、以傳統(tǒng)的方式觸達(dá)下沉客戶群體,那么不但成本升高,風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)提升。
所以,并不能怪銀行等機(jī)構(gòu)太保守,或者說(shuō),解決這個(gè)問(wèn)題不能僅僅靠銀行。
消金界注意到,近期,在“2023鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)年會(huì)”上, 國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室理事長(zhǎng)、中國(guó)社科院學(xué)部委員李揚(yáng)表示,金融服務(wù)要想真正做到越過(guò)“最后一公里”,需要有助貸機(jī)制。
李揚(yáng)認(rèn)為,中國(guó)普惠金融的發(fā)展需要解決好“包容問(wèn)題”。所謂包容,就是要把普惠金融真正做到那些弱勢(shì)群體身邊去,包括“新市民”,包括擺攤的,金融服務(wù)一定要觸達(dá)這些人。更重要的是,要對(duì)弱勢(shì)群體提供他們真正需要而且能夠接受的金融服務(wù)。
李揚(yáng)提到,在調(diào)查中發(fā)現(xiàn),很多基層群眾說(shuō):“拿個(gè)幾萬(wàn)塊錢貸給我,我不敢接受,而且不愿意接受。我們真正需要的,是在我求爺爺告奶奶到哪兒都搞不到錢的時(shí)候,你能給我?guī)装僭屛覀兌冗^(guò)難關(guān),我們只是需要你們的金融能夠給我提供一個(gè)最后的保險(xiǎn)。”所以,普惠金融下一步應(yīng)當(dāng)往這個(gè)層面去發(fā)展,而且要提供與這個(gè)層面的人的需求相對(duì)應(yīng)的融資工具。
李揚(yáng)認(rèn)為,普惠金融要能真正做到越過(guò)“最后一公里”,需要有助貸機(jī)制和助貸機(jī)構(gòu)參與其間。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的門檻已經(jīng)很低了,但仍然存在大量的不能觸發(fā)的長(zhǎng)尾人群,還需要助貸機(jī)構(gòu)的協(xié)助。其在最近的調(diào)研中就發(fā)現(xiàn),廣東的助貸機(jī)構(gòu)發(fā)展的非常迅速、健康,收到大眾和小微企業(yè)的歡迎。

消金界認(rèn)為,在這個(gè)時(shí)候強(qiáng)調(diào)助貸模式對(duì)于發(fā)展普惠金融的作用,非常重要。監(jiān)管對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的政策,很多涉及到對(duì)助貸的規(guī)范。實(shí)際上,監(jiān)管希望看到的是金融機(jī)構(gòu)、助貸平臺(tái)能夠堅(jiān)守住各自的定位,各司其職,良性發(fā)展。
過(guò)去幾年,零售金融尤其是消費(fèi)金融的發(fā)展,已經(jīng)證明了助貸模式與普惠金融的發(fā)展是相契合的。助貸平臺(tái)與銀行等金融機(jī)構(gòu)的合作,已經(jīng)幫助很多中低收入者,從正規(guī)渠道獲得信貸服務(wù)。
很多助貸平臺(tái),要么起步早,要么依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái),擁有很強(qiáng)的技能能力,積累了大量的用戶和方法論,懂得如何服務(wù)好下沉客戶,比金融機(jī)構(gòu)更能有效率的觸達(dá)客戶,更精準(zhǔn)的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。通過(guò)與助貸平臺(tái)的合作,金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)可以覆蓋幾乎所有線上場(chǎng)景,極大的擴(kuò)展了觸達(dá)客戶的范圍。
03
助貸平臺(tái)賦能金融機(jī)構(gòu)
根據(jù)清華五道口金融科技研究院的研究報(bào)告,部分股份制銀行,通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)服務(wù)的客群更加下沉,戶均貸款余額僅為通過(guò)自有渠道服務(wù)客群的十分之一左右,同時(shí)服務(wù)的客戶數(shù)量在千萬(wàn)級(jí)水平,顯著高于自有渠道服務(wù)客群十萬(wàn)級(jí)的數(shù)量水平。
金融機(jī)構(gòu)通過(guò)與有數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)的助貸機(jī)構(gòu)合作,對(duì)用戶各類消費(fèi)交互行為、特征畫像等替代數(shù)據(jù)進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析,在傳統(tǒng)金融征信數(shù)據(jù)之外,更好地判斷了借款人的信用情況。尤其是對(duì)大量難以獲得貸款服務(wù)、缺少征信數(shù)據(jù)的低收入人群的信用狀況的判斷,助貸機(jī)構(gòu)的幫助能讓金融機(jī)構(gòu)有依據(jù)、有能力向低收入人群提供貸款服務(wù)。
廣大被排斥于傳統(tǒng)金融體系之外的人群,通過(guò)助貸模式獲得了安全、可負(fù)擔(dān)的信貸服務(wù),促使民間借貸糾紛顯著減少,極大地推動(dòng)了我國(guó)金融健康可持續(xù)發(fā)展。
以較早開(kāi)始涉足普惠金融業(yè)務(wù)的宜人金科為例,宜人金科近年來(lái)注重在金融科技能力的構(gòu)建和對(duì)外輸出上,旗下宜享花憑借在智能風(fēng)控、智能選品、智能營(yíng)銷和運(yùn)營(yíng)、智能客服等等業(yè)務(wù)上的技術(shù)優(yōu)勢(shì),已得到近60家銀行、消費(fèi)金融公司、信托公司等金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可。在宜人金科的幫助下,金融機(jī)構(gòu)的普惠金融最后一公里之路走得更加輕松更加高效,讓更多的個(gè)人消費(fèi)者、小微企業(yè)成為普惠金融的受益者。
據(jù)消金界了解,2023年第三季度,宜享花新增服務(wù)用戶超過(guò)120萬(wàn),與2022年同期相比增加了63%。僅第三季度,宜人金科就為企業(yè)主、個(gè)體工商戶和個(gè)人消費(fèi)者提供了高達(dá)98億的信貸便利,助推不少金融機(jī)構(gòu)在在業(yè)務(wù)上實(shí)現(xiàn)了可觀的突破。
通過(guò)這種強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手,發(fā)揮各自比較優(yōu)勢(shì)的合作模式,宜人金科和合作金融機(jī)構(gòu)們一方面更有針對(duì)性地滿足了城鎮(zhèn)居民、小微企業(yè)、“三農(nóng)”群體的客戶需求,從地域、數(shù)量等維度而言也有效提高了金融服務(wù)的覆蓋范圍。
據(jù)悉,迄今為止宜人金科累計(jì)服務(wù)各類小微企業(yè)20余萬(wàn)家,為住宿餐飲、批發(fā)零售等行業(yè)輸送了近兩百億元的信貸資金,服務(wù)范圍遍布全國(guó)300多市、2000余縣。
一個(gè)普惠金融產(chǎn)品,需要一整套的產(chǎn)品、風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)、營(yíng)銷環(huán)節(jié)來(lái)支撐,才能最終觸達(dá)用戶。而對(duì)一個(gè)助貸平臺(tái)來(lái)說(shuō),只有加強(qiáng)全鏈條的能力,才能更好的賦能金融機(jī)構(gòu)。在與金融機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)期合作中,宜享花深知這一點(diǎn)并持續(xù)加大科技投入,在風(fēng)控、營(yíng)銷等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié),提升技術(shù)實(shí)力,優(yōu)化服務(wù)流程,幫助金融機(jī)構(gòu)將金融產(chǎn)品既快又好地送至工廠車間、街坊商鋪、縣域鄉(xiāng)村。
消金界注意到,2023年,多家銀行的貸款計(jì)劃尤其是零售貸款,增速保持的不錯(cuò),信貸投放明顯好于去年同期。其中很多中小銀行,正是與大的助貸平臺(tái)合作,開(kāi)拓了更多的渠道,實(shí)現(xiàn)了普惠金融業(yè)務(wù)的突破。
步入2024年,消金界認(rèn)為,助貸模式在助力普惠金融高質(zhì)量發(fā)展方面,仍然大有可為。
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