北京時(shí)間3月21日，中國領(lǐng)先的新消費(fèi)數(shù)字科技服務(wù)商樂信（NASDAQ：LX）發(fā)布2023年四季度及全年未經(jīng)審計(jì)財(cái)務(wù)業(yè)績。在當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和行業(yè)環(huán)境下，樂信堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)和數(shù)據(jù)雙輪驅(qū)動(dòng)，審慎經(jīng)營，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展：四季度營收35億元，同比增長15.1%；全年?duì)I收131億元，同比增長32%；全年利潤（Non-GAAP EBIT）18億元，同比增長41.1%。2023年全年?duì)I收、利潤均實(shí)現(xiàn)雙位數(shù)增長。

規(guī)模方面，四季度交易額612億元，同比增長9%；全年交易額2495億元，同比增長21.9%；管理在貸余額1240億元，同比增長24.5%；用戶數(shù)2.1億，同比增長10.9%；新增授信用戶、新增活躍用戶分別同比增長41%、51.8%，對(duì)應(yīng)的單人獲客成本分別同比下降28%、33.1%。

資金合作方面，季度內(nèi)引進(jìn)多家優(yōu)質(zhì)金融機(jī)構(gòu)合作伙伴，逐步形成由全國股份制銀行，萬億級(jí)城商行，遍布全國的城商行、農(nóng)商行等組成的穩(wěn)健資金結(jié)構(gòu)。資金成本環(huán)比三季度下降20個(gè)BP，再創(chuàng)歷史新低。

風(fēng)險(xiǎn)管理方面，四季度樂信進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)框架、建設(shè)全生命周期風(fēng)控體系，公司整體風(fēng)險(xiǎn)開始企穩(wěn)，新增資產(chǎn)質(zhì)量明顯好轉(zhuǎn)。

為提高股東回報(bào)、展現(xiàn)公司長期發(fā)展信心，樂信將延續(xù)一年兩次的分紅政策。本次將按每ADS約0.066美元的金額派發(fā)現(xiàn)金分紅，約為2023下半年凈利的20%，預(yù)計(jì)將于2024年5月24日派發(fā)，適用于4月18日登記在冊(cè)的股東。

樂信CEO肖文杰表示，“四季度，我們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行全面升級(jí)，邀請(qǐng)到喬占穩(wěn)先生加入并擔(dān)任CRO。占穩(wěn)曾經(jīng)在行業(yè)知名金融科技平臺(tái)工作十多年，有豐富的信貸風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)，管理過數(shù)萬億量級(jí)的資產(chǎn)。有他的加入，公司風(fēng)控將朝著更加精細(xì)化、穩(wěn)健化的方向推進(jìn)，風(fēng)控水平進(jìn)一步提升。

“展望2024年，公司將繼續(xù)秉持審慎經(jīng)營原則，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)先，全力降低風(fēng)險(xiǎn)、提升盈利能力；以客戶為導(dǎo)向，矩陣化分客群經(jīng)營，為用戶提供更合適的產(chǎn)品和offer；加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，提高用戶滿意度；完善多元的業(yè)務(wù)生態(tài)，打造差異化的樂信生態(tài)優(yōu)勢(shì)。”

金融新質(zhì)生產(chǎn)力初顯成效，風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)雙輪驅(qū)動(dòng)高質(zhì)量增長

財(cái)報(bào)顯示，四季度樂信研發(fā)投入1.36億元，繼續(xù)保持行業(yè)領(lǐng)先。

持續(xù)的技術(shù)投入釋放效能，尤其是以大模型為代表的新一代人工智能加速發(fā)展，正在成為發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力的重要引擎。金融新質(zhì)生產(chǎn)力的核心是數(shù)字金融，季度內(nèi)，樂信通過探索AI、大模型等新技術(shù)并應(yīng)用到數(shù)字金融全鏈條，用數(shù)據(jù)和大模型實(shí)現(xiàn)金融提質(zhì)增效。

季度內(nèi)，樂信自研大模型應(yīng)用加速落地，在用戶畫像識(shí)別領(lǐng)域發(fā)揮作用。通過訓(xùn)練，大模型可以自動(dòng)分析多種數(shù)據(jù)源，識(shí)別出用戶所在行業(yè)、還款意愿等信息，構(gòu)建差異化、個(gè)性化的客戶畫像和標(biāo)簽體系，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的分客群精細(xì)化經(jīng)營。此外，基于大模型輔助開發(fā)的異動(dòng)歸因系統(tǒng)在四季度正式上線，做到實(shí)時(shí)監(jiān)測業(yè)務(wù)指標(biāo)變化，發(fā)現(xiàn)異動(dòng)自動(dòng)預(yù)警、歸因，主動(dòng)修復(fù)或提供修復(fù)方案，相當(dāng)于給業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)配上“高科技穩(wěn)定器”，助力決策數(shù)字化和智能化。

風(fēng)險(xiǎn)驅(qū)動(dòng)方面，季度內(nèi)樂信快速提升了央行征信的覆蓋率，與字節(jié)等生態(tài)數(shù)據(jù)廠商聯(lián)合共建RTA模型，流量識(shí)別能力顯著提升，完成多條業(yè)務(wù)線的模型升級(jí)改造，風(fēng)險(xiǎn)排序指標(biāo)有近30%的提升；重構(gòu)客戶分層邏輯，將用戶分成超優(yōu)質(zhì)、優(yōu)質(zhì)、普通、成長用戶四類，在拉新、促活、經(jīng)營、留存全流程都匹配更完善的風(fēng)險(xiǎn)策略，進(jìn)一步提升頭部客群offer的競爭力，特優(yōu)和優(yōu)質(zhì)客群的交易額比例環(huán)比三季度提升12%，老客新增風(fēng)險(xiǎn)環(huán)比下降超15%。

正是基于樂信在大模型等層面的持續(xù)探索和應(yīng)用，樂信獲得了《南方日?qǐng)?bào)》2023年度“新質(zhì)新力·行業(yè)發(fā)展創(chuàng)新獎(jiǎng)”。

積極踐行社會(huì)責(zé)任：助力普惠金融、拉動(dòng)消費(fèi)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、加強(qiáng)消保力度

樂信將積極踐行社會(huì)責(zé)任作為公司重要目標(biāo)，并通過旗下不同產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)和社會(huì)價(jià)值的一體創(chuàng)造。

過去一年，樂信通過覆蓋30個(gè)省市自治區(qū)、336座城市的普惠直營獲客團(tuán)隊(duì)，發(fā)揮線下獲客和風(fēng)控的優(yōu)勢(shì)，服務(wù)小微、小小微企業(yè)，助力普惠金融發(fā)展。小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的重要支柱，也是城市煙火氣之所在。去年10月，中央金融工作會(huì)議提出做好普惠金融等五篇大文章，鼓勵(lì)多元主體推動(dòng)普惠金融向著高質(zhì)量階段發(fā)展。樂信普惠業(yè)務(wù)2023年開始深入低線城市產(chǎn)業(yè)帶，重點(diǎn)服務(wù)產(chǎn)業(yè)小微、個(gè)體工商戶、優(yōu)質(zhì)工薪等客群，助力地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。截至目前，樂信普惠已累計(jì)為超過400萬小微、個(gè)體工商戶提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，交易額超過350億元。

樂信電商業(yè)務(wù)充分發(fā)揮分期特色和場景優(yōu)勢(shì)，深入挖掘年輕消費(fèi)者消費(fèi)潛力，拉動(dòng)消費(fèi)增長、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。過去兩年，監(jiān)管部門在不同文件中多次提出“合理增加消費(fèi)信貸”“加快發(fā)展消費(fèi)金融”，分期樂商城積極響應(yīng)落實(shí)。在保持3C優(yōu)勢(shì)基礎(chǔ)上，分期樂商城圍繞當(dāng)下年輕人對(duì)性價(jià)比的極致追求，在商戶引進(jìn)和品類運(yùn)營上重點(diǎn)打造潮流分期體驗(yàn)，持續(xù)引入年輕人喜愛的奢品、運(yùn)動(dòng)等品類，2023全年新增品牌數(shù)452個(gè)。

分期樂商城還通過發(fā)放優(yōu)惠券方式，打造國貨潮品新型消費(fèi)增長點(diǎn)，拉動(dòng)消費(fèi)增長。去年12月底，分期樂商城攜手深圳南山區(qū)政府發(fā)放500萬元消費(fèi)券，優(yōu)惠券重點(diǎn)向包括華為、大疆、云鯨、創(chuàng)維等500多個(gè)國貨品牌傾斜，估算拉動(dòng)消費(fèi)達(dá)5000萬元以上。

為了進(jìn)一步優(yōu)化消費(fèi)者體驗(yàn)，近期樂信開展“消保暖心季”活動(dòng)，從制度建設(shè)、產(chǎn)品功能、用戶體驗(yàn)和金融素養(yǎng)培育四方面入手，為金融消費(fèi)者提供暖心消保服務(wù)，切實(shí)加強(qiáng)消保力度、保障消費(fèi)者權(quán)益。