近幾年，互金平臺(tái)線下獲客受限，轉(zhuǎn)而蜂擁進(jìn)抖音、快手等頭部短視頻平臺(tái)。經(jīng)常在短視頻平臺(tái)刷到信息流廣告，“有身份證就能借”“靈活借款”“最快2小時(shí)到賬”“公積金貸款”等。

微信朋友圈、短視頻的信息流廣告，逐步成為小貸公司和網(wǎng)貸平臺(tái)獲客主陣地，其廣告帶來(lái)的效應(yīng)不言自明。不過(guò)近年來(lái)，在繁多的貸款廣告中，亂象也層出不窮。此前據(jù)多家媒體報(bào)道，在這些貸款廣告中，不乏有貸款中介冒用銀行名義發(fā)布廣告、層層把用戶信息倒賣(mài)給貸款中介、甚至還有一些網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙APP暗藏其中。

WEMONEY研究室發(fā)現(xiàn)，很多這類的助貸公司都游走在合規(guī)紅線邊緣，例如其協(xié)議中宣稱的“為消費(fèi)者推薦匹配的合作金融機(jī)構(gòu)”，實(shí)則是將消費(fèi)者貸款信息轉(zhuǎn)交至線下貸款中介。

1.貸款申請(qǐng)被轉(zhuǎn)至線下貸款中介公司

“公積金單邊繳納500以上，信用貸，利率低”，近期WEMONEY研究室頻繁在短視頻平臺(tái)刷到類似的貸款廣告。一旦在短視頻平臺(tái)圍觀貸款直播或僅僅是多停留幾秒的動(dòng)作，自此就捅開(kāi)了助貸平臺(tái)的營(yíng)銷馬蜂窩。

WEMONEY研究室進(jìn)行了申請(qǐng)操作，從申請(qǐng)頁(yè)面來(lái)看，是由銀樹(shù)數(shù)字科技（青島）有限公司（簡(jiǎn)稱“銀樹(shù)科技”）運(yùn)營(yíng)，合作機(jī)構(gòu)為重慶銀行，各類產(chǎn)品年化利率在3.2%至7%。

WEMONEY研究室點(diǎn)擊申請(qǐng)鏈接后發(fā)現(xiàn)，不同于其視頻宣傳，在申請(qǐng)操作中，用戶需要填寫(xiě)姓名、聯(lián)系電話、申請(qǐng)額度，并輸入來(lái)自銀樹(shù)科技發(fā)來(lái)的驗(yàn)證碼，此外還需選擇工作地，并完善名下是否有房產(chǎn)/汽車/在繳公積金/壽險(xiǎn)保單/營(yíng)業(yè)執(zhí)照等資產(chǎn)信息。在進(jìn)行一系列信息填寫(xiě)和協(xié)議授權(quán)后，平臺(tái)頁(yè)面告知“已提交成功，等待審核中，并需留意放款確認(rèn)電話”。

隨后幾分鐘WEMONEY研究室等來(lái)的并非銀行電話，在點(diǎn)擊立即申請(qǐng)后收到了“北京中矩合生信息科技有限公司”的短信，短信稱會(huì)有業(yè)務(wù)員聯(lián)系辦理，隨后就接到了多位中介的私人電話。

該公司工作人員自稱來(lái)自銀行信貸簽約中心，進(jìn)一步詢問(wèn)了基本信息、學(xué)歷、公積金、工資、支付分、賬單流水、貸款金額后，并聲稱初審?fù)ㄟ^(guò)，這類公積金貸款要求注冊(cè)人帶著身份證和銀行卡去線下網(wǎng)點(diǎn)面審簽約才能下款，告知的地址均為一些商業(yè)寫(xiě)字樓，并非某銀行地址。

有來(lái)電者在WEMONEY研究室多次追問(wèn)下，改口稱自己是“銀行合作方”，“為用戶申請(qǐng)辦理的是銀行的資金貸款”，對(duì)方聲稱線上無(wú)法下款，需要到線下面簽才能批下來(lái)。

該中介表示，“我們不是和一家銀行合作，稍后您的資質(zhì)我們也會(huì)提交給多家銀行，符合哪家申請(qǐng)哪家。”另外，該中介還透露，該平臺(tái)在助貸的環(huán)節(jié)中，會(huì)單獨(dú)向貸款申請(qǐng)人收取2%的服務(wù)手續(xù)費(fèi)。

預(yù)先獲取用戶貸款申請(qǐng)及個(gè)人信息，宣稱合作方為持牌金融機(jī)構(gòu)，但實(shí)際卻將貸款需求及信息推薦給線下貸款中介機(jī)構(gòu)。

從貸款營(yíng)銷和實(shí)際申請(qǐng)多個(gè)操作流程來(lái)看，銀樹(shù)科技廣告存在“標(biāo)實(shí)不一”的情況。

2.潛規(guī)則？銀樹(shù)科技或在做“放戶”業(yè)務(wù)

WEMONEY研究室發(fā)現(xiàn)，在銀樹(shù)科技的廣告界面申請(qǐng)貸款后，所需要的驗(yàn)證碼來(lái)自于銀樹(shù)科技，但實(shí)際是中介公司獲取了用戶信息。

WEMONEY研究室實(shí)際操作后對(duì)比發(fā)現(xiàn)，在其他助貸公司廣告頁(yè)面申請(qǐng)后，助貸公司會(huì)引導(dǎo)用戶簽訂與其他中介公司的授權(quán)協(xié)議，并且驗(yàn)證碼也是由該中介公司提供。雖然最后用戶信息都被導(dǎo)流到中介公司，而銀樹(shù)科技并未讓用戶簽訂和其他中介公司的授權(quán)協(xié)議，這二者的操作究竟有何不同？

一位業(yè)內(nèi)人士告訴WEMONEY研究室，像銀樹(shù)科技這類的在業(yè)內(nèi)稱之為“放戶”，因?yàn)樵诙桃曨l平臺(tái)投放金融廣告，是有嚴(yán)格的準(zhǔn)入規(guī)則，平臺(tái)會(huì)給合規(guī)的公司開(kāi)設(shè)廣告賬戶，開(kāi)設(shè)廣告賬戶ID是無(wú)限制的。銀樹(shù)科技達(dá)到了平臺(tái)的投放要求，就可以在平臺(tái)開(kāi)設(shè)多個(gè)廣告賬戶，然后再把賬戶ID租給不合格的中介公司，并收取相應(yīng)的服務(wù)費(fèi)，一般是10%。因此在平臺(tái)看到銀樹(shù)科技的貸款廣告，背后的實(shí)際操作人是中介公司。

該業(yè)內(nèi)人士進(jìn)一步表示，這兩種業(yè)務(wù)模式不一樣，一些中介公司資質(zhì)不全，就借銀樹(shù)科技的廣告通道獲客。并且一般這類中介收取用戶的貸款中介費(fèi)高達(dá)10-15%區(qū)間。

WEMONEY研究室頻繁在短視頻平臺(tái)刷到銀樹(shù)科技的貸款廣告，并且背后涉及到不同的中介公司主體，照目前的情況，銀樹(shù)科技或是批量進(jìn)行這種準(zhǔn)入投放業(yè)務(wù)。

根據(jù)《個(gè)人信息保護(hù)法》第二十三條規(guī)定，個(gè)人信息處理者向其他個(gè)人信息處理者提供其處理的個(gè)人信息的，應(yīng)當(dāng)向個(gè)人告知接收方的名稱或者姓名、聯(lián)系方式、處理目的、處理方式和個(gè)人信息的種類，并取得個(gè)人的單獨(dú)同意。

而銀樹(shù)科技并沒(méi)有讓用戶簽訂相關(guān)的協(xié)議，如何保障用戶個(gè)人信息安全？

3．銀樹(shù)科技的前世今生

天眼查顯示，銀樹(shù)科技是由成都惠融易科技有限公司和四川御順金融外包服務(wù)有限公司（簡(jiǎn)稱“四川御順”）分別持股50%，注冊(cè)資本僅100萬(wàn)元，成立于2021年12月23日。網(wǎng)上關(guān)于銀樹(shù)科技的信息非常少。旗下也并沒(méi)有小貸公司。

天眼查顯示，浙銀數(shù)字科技（青島）有限公司（簡(jiǎn)稱“浙銀數(shù)字”）是銀樹(shù)科技的歷史股東，在2023-12-07退出。浙銀數(shù)字旗下有一家上海創(chuàng)銀未來(lái)廣告?zhèn)髅接邢薰荆ê?jiǎn)稱：上海創(chuàng)銀），持股51%。

一位業(yè)內(nèi)人士透露道，銀樹(shù)科技實(shí)際是由上海創(chuàng)銀和四川御順合資成立，一起做廣告投放業(yè)務(wù)，四川御順有線下中介門(mén)店借銀樹(shù)科技投放廣告，上海創(chuàng)銀則把廣告賬戶租賃出去，做準(zhǔn)入投放業(yè)務(wù)。

四川御順是一家規(guī)模較大的金融外包公司，業(yè)務(wù)包括“貸款手續(xù)代辦”。2019年2月18日，該公司曾因“金融服務(wù)廣告含有虛假或者引人誤解的內(nèi)容，欺騙誤導(dǎo)消費(fèi)者，涉嫌違反《中華人民共和國(guó)廣告法》第二十八條等相關(guān)規(guī)定，被成都市市場(chǎng)監(jiān)督管理局市知識(shí)產(chǎn)權(quán)局罰款三萬(wàn)元。

一位業(yè)內(nèi)人士透露道，正規(guī)的助貸業(yè)務(wù)會(huì)讓用戶簽訂通過(guò)隱私信息協(xié)議。只有當(dāng)用戶確認(rèn)之后，助貸公司才會(huì)同步信息授權(quán)給線下門(mén)店、線下中介機(jī)構(gòu)。像銀樹(shù)科技不做助貸業(yè)務(wù)，只做廣告通道業(yè)務(wù)并不在少數(shù)，為不合規(guī)的中介公司開(kāi)通了一個(gè)廣告窗口。對(duì)于借款人來(lái)說(shuō)，看似正規(guī)的廣告信息，實(shí)則外行無(wú)法甄別背后的實(shí)際情況。

WEMONEY研究室給重慶銀行發(fā)去采訪提綱，是否跟銀樹(shù)科技有合作，截至發(fā)稿未收到回復(fù)。（文心/文）