6月25日，網(wǎng)商銀行成立九周年，首次對(duì)外解讀其交易銀行戰(zhàn)略。網(wǎng)商銀行行長馮亮表示，交易銀行是網(wǎng)商銀行的第二增長曲線，網(wǎng)商銀行不僅要成為小微“信貸專家”，也要成為小微“資金管理專家”。

因此，網(wǎng)商銀行推出兩套小微資金管理解決方案——生意卡和電商通，分別面向個(gè)體經(jīng)營者和小微企業(yè)。它們與此前升級(jí)的產(chǎn)業(yè)鏈金融解決方案大雁系統(tǒng)，組成網(wǎng)商銀行交易銀行的三大板塊。

“戰(zhàn)略升級(jí)源于小微金融需求的變化。過去10年，普惠金融重點(diǎn)在解決小微信貸有沒有、夠不夠的問題，但小微經(jīng)營者的收款、支付、理財(cái)?shù)荣Y金管理服務(wù)，仍然存在大量痛點(diǎn)，且缺少銀行專注解決。這正是網(wǎng)商銀行交易銀行探索的出發(fā)點(diǎn)。”網(wǎng)商銀行行長馮亮表示。

生意卡：填補(bǔ)個(gè)體經(jīng)營者資金管理的“空白地帶”

生意卡所服務(wù)的客戶主要為個(gè)體工商戶。國家市場監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2023年個(gè)體工商戶的數(shù)量達(dá)到1.24億，支撐了3億就業(yè)，9成在服務(wù)業(yè)。

他們的金融需求與普通白領(lǐng)和大型企業(yè)都有著顯著的不同。

網(wǎng)商銀行調(diào)研顯示，近4成的小微平均每月收款在10000筆以上，且金額平均不過10元，收款零碎，理財(cái)不方便，15點(diǎn)以后買入容易錯(cuò)過收益；采購付款時(shí)，幾千幾萬元的支付經(jīng)常觸發(fā)限額；小微資金不僅對(duì)流動(dòng)性要求高，還有明顯的周期性和淡旺季，但很難找到適應(yīng)其生意周期的資金增值產(chǎn)品。

“大企業(yè)的金融服務(wù)他們用不上、用不起，個(gè)人用戶的金融服務(wù)滿足不了。市面上幾乎沒有銀行專門為小微設(shè)計(jì)資金管理服務(wù)。”馮亮表示，“生意卡填補(bǔ)了這一空白，個(gè)體經(jīng)營者有了資金管理一卡通。”

支付還款上，其支持生意人的快捷支付場景和“一站式”還款管理，2023年，超1000萬小微用生意卡支付了5億多筆，多數(shù)用戶的單筆支付金額在5000元左右。此外，超過600萬小微用網(wǎng)商銀行儲(chǔ)蓄卡“一站式”還款，管理其信用卡及其他信貸渠道的還款，累計(jì)還款1.5億多筆。

理財(cái)方面，支付寶收款自動(dòng)轉(zhuǎn)入余利寶，隨時(shí)收款，隨時(shí)理財(cái)，支持夜市理財(cái)收益不間斷。

權(quán)益方面，網(wǎng)商銀行還聯(lián)合1688、菜鳥物流、貨拉拉、滴滴送貨等8大小微經(jīng)營剛需平臺(tái)成立小微生意權(quán)益聯(lián)盟，提供1688進(jìn)貨紅包、菜鳥寄件券包、貨拉拉送貨立減券等生意權(quán)益，降低他們的經(jīng)營成本。

電商通：首個(gè)多平臺(tái)經(jīng)營電商企業(yè)專屬資金管理服務(wù)

在淘寶、天貓、抖音、拼多多等多個(gè)平臺(tái)經(jīng)營已成為電商企業(yè)的常態(tài)。調(diào)研顯示，7成電商商家在2個(gè)以上的平臺(tái)開店，5成以上有3個(gè)店鋪。然而，隨之而來的管錢難、管錢貴卻成為了電商經(jīng)營者的痛點(diǎn)。

徐州金智標(biāo)企業(yè)管理咨詢有限公司的創(chuàng)始人吳少林在10家平臺(tái)開了300家網(wǎng)店。在他的辦公室里，有整整一面墻的文件柜，每格小抽屜里放置1個(gè)店鋪的公章還有銀行U盾。

吳少林算過一筆賬，1個(gè)店鋪付給銀行的基礎(chǔ)管理費(fèi)在1000元～1500元之間。300家店鋪轉(zhuǎn)賬、支付的手續(xù)費(fèi)更加高達(dá)數(shù)十萬元。大促期間，一家店鋪每天需要流量充值10余次，每次支付需要插U盾。

電商通是首個(gè)電商企業(yè)專屬的資金管理服務(wù)：1個(gè)賬戶支持淘寶、天貓、抖音、拼多多等所有主流電商平臺(tái)的收款；采購、營銷支付均可掃碼支付，無需再插U盾；網(wǎng)商銀行還和釘釘合作，將“收銀臺(tái)”嵌入辦公軟件，采購訂單審批完可直接完成支付，每筆支出都一目了然；企業(yè)賬戶上的活錢還可以轉(zhuǎn)入企業(yè)余利寶，或者購買銀行穩(wěn)健理財(cái)，獲得資金增值。此外，開通、使用、轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)等服務(wù)目前全部免費(fèi)。

目前，每3個(gè)電商企業(yè)，就有1個(gè)在用電商通。在天貓平臺(tái)，一半的商家已經(jīng)開通。使用電商通的活躍商家中，一半在網(wǎng)商銀行理財(cái)。

交易銀行已成第二增長曲線

網(wǎng)商銀行交易銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)起步。

2023年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，在小微理財(cái)方面，網(wǎng)商銀行已和23家銀行理財(cái)子機(jī)構(gòu)達(dá)成合作。截至去年底，理財(cái)代銷規(guī)模超過5000億元，步入行業(yè)第一梯隊(duì)。

今年4月10日，網(wǎng)商銀行升級(jí)大雁系統(tǒng)，引入AI大模型的能力，識(shí)別小微企業(yè)和完善信用畫像，提升產(chǎn)業(yè)鏈金融的覆蓋率和精準(zhǔn)度。

而本月升級(jí)的生意卡和電商通，又分別面向個(gè)人經(jīng)營這和企業(yè)經(jīng)營者，提供了資金管理的解決方案。

馮亮認(rèn)為，在交易銀行戰(zhàn)略中，網(wǎng)商銀行的特點(diǎn)主要來自三個(gè)方面。

一是用戶基礎(chǔ)，在信貸方面，網(wǎng)商銀行已累計(jì)為5300萬小微經(jīng)營者。二是數(shù)字銀行的便捷體驗(yàn)。網(wǎng)商銀行不設(shè)線下網(wǎng)點(diǎn)，有支付寶就能用，可以觸達(dá)最廣泛的客群。三是技術(shù)沉淀。從大數(shù)據(jù)風(fēng)控到大山雀、百靈等智能風(fēng)控系統(tǒng)，網(wǎng)商銀行在小微金融科技領(lǐng)域持續(xù)創(chuàng)新，為交易銀行打下基礎(chǔ)。

“始于信貸，不止信貸，成立9年，我們希望為誠信經(jīng)營的小微經(jīng)營者提供相伴成長的金融服務(wù)。在AI時(shí)代，交易銀行也將迎來更多可能性。”馮亮表示。