出品｜WEMONEY研究室

文｜南柯

2025年3月26日，渤海銀行正式發(fā)布2024年度業(yè)績(jī)報(bào)告。從數(shù)據(jù)表現(xiàn)來(lái)看，渤海銀行交出了一份高質(zhì)量發(fā)展答卷：全年實(shí)現(xiàn)營(yíng)收254.82億元、凈利潤(rùn)52.56億元，同比分別增長(zhǎng)1.94%和3.44%。同時(shí)，其資產(chǎn)規(guī)模突破1.84萬(wàn)億元，存款規(guī)模首破萬(wàn)億大關(guān)。

在宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩、銀行業(yè)凈息差普遍承壓的復(fù)雜環(huán)境下，渤海銀行通過(guò)優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、深耕國(guó)家戰(zhàn)略、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控，展現(xiàn)了其作為全國(guó)性股份制商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型韌性與戰(zhàn)略定力。

01 財(cái)務(wù)韌性：凈息差收窄下實(shí)現(xiàn)業(yè)績(jī)雙增

2024年，渤海銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入254.82億元，同比增長(zhǎng)1.94%；凈利潤(rùn)52.56億元，同比增長(zhǎng)3.44%，在營(yíng)收與凈利潤(rùn)雙增的同時(shí)，成本收入比降至39.01%，較上年優(yōu)化1.50個(gè)百分點(diǎn)。這一成績(jī)的取得，既得益于非息收入的增長(zhǎng)，也離不開(kāi)成本管控的強(qiáng)化。背后也折射出銀行業(yè)在利率市場(chǎng)化改革中的普遍挑戰(zhàn)。

年報(bào)顯示，渤海銀行利息凈收入為155.42億元，同比下降11.92%，凈利差與凈利息收益率分別收窄至1.12%和1.31%。這一趨勢(shì)與行業(yè)整體情況相符。為響應(yīng)國(guó)家“讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)”的號(hào)召，渤海銀行主動(dòng)降低資產(chǎn)端收益率，導(dǎo)致利差空間縮小。

不過(guò)，該行通過(guò)優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，存款規(guī)模突破萬(wàn)億大關(guān)，達(dá)10675.62億元，同比增長(zhǎng)14.23%，且低成本存款占比提升，這在一定程度上緩解了利差壓力。據(jù)悉，在負(fù)債端，渤海銀行采用“分層分類”策略，推動(dòng)存款實(shí)現(xiàn)“量升質(zhì)優(yōu)”，存款付息成本持續(xù)降低。

與此同時(shí)，非息收入成為渤海銀行關(guān)鍵增長(zhǎng)點(diǎn)。2024年，該行交易銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)非息收入17.41億元，同比增長(zhǎng)17.86%；財(cái)富管理規(guī)模突破3800億元，增量同比增幅達(dá)103.49%，凸顯業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的戰(zhàn)略成效。

在資產(chǎn)端，渤海銀行普惠貸款余額達(dá)到552.71億元、綠色貸款余額為485.30億元，同比分別增長(zhǎng)7.4%和55.25%，這也體現(xiàn)了其服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的成效。

渤海銀行年報(bào)中多次提及的“九大銀行”轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略取得顯著成效。具體來(lái)看，公司銀行業(yè)務(wù)方面，聚焦打造“行業(yè)銀行、交易銀行、輕型銀行”；零售銀行業(yè)務(wù)方面，渤海銀行加快向“賬戶銀行、財(cái)富銀行、生態(tài)銀行”轉(zhuǎn)型；金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)方面，渤海銀行以“債券銀行、資管銀行、代客銀行”為發(fā)展定位。

從數(shù)據(jù)來(lái)看，2024年，該行公司客戶總量增長(zhǎng)12.83%，供應(yīng)鏈金融投放同比增長(zhǎng)36.69%；零售存款余額突破2,122.75億元，財(cái)富管理增量同比翻倍；債券業(yè)務(wù)交易量突破5.34萬(wàn)億元，較上一年度增長(zhǎng)45.86%。這些亮眼數(shù)據(jù)都是渤海銀行“九大銀行”戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型實(shí)效的生動(dòng)注腳。

02 戰(zhàn)略縱深：深耕“五篇大文章”成效顯著

在國(guó)家金融戰(zhàn)略指引下，渤海銀行將"科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融"五大領(lǐng)域作為轉(zhuǎn)型主軸，構(gòu)建差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

在科技金融領(lǐng)域，渤海銀行以“渤銀科創(chuàng)”服務(wù)體系為核心，推出“渤銀科速貸”專項(xiàng)產(chǎn)品，科技型企業(yè)貸款余額達(dá)458.78億元，同比增長(zhǎng)9.01%，其中高技術(shù)產(chǎn)業(yè)貸款增速超20%。

2024年，渤海銀行在綠色金融領(lǐng)域積極探索，創(chuàng)造了多個(gè)“第一”與“首發(fā)”。在中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)綠色銀行評(píng)價(jià)中榮獲“綠色銀行評(píng)價(jià)先進(jìn)單位”榮譽(yù)，評(píng)分在全國(guó)21家主要銀行中位列第一；創(chuàng)新碳金融產(chǎn)品，推出行內(nèi)首個(gè)碳排放權(quán)質(zhì)押融資產(chǎn)品。2024年，渤海銀行綠色貸款余額同比增長(zhǎng)55.25%至485.30億元，成為資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的引擎之一。

報(bào)告期內(nèi)，渤海銀行堅(jiān)持“做小、做好、做真”發(fā)展戰(zhàn)略，以科技賦能“數(shù)字、平臺(tái)、場(chǎng)景、生態(tài)”為發(fā)展理念，探索建立數(shù)字普惠金融新模式，將普惠金融服務(wù)嵌入小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)各類場(chǎng)景，進(jìn)一步提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效。截至報(bào)告期末，該行普惠貸款余額552.71億元，比上年末增加38億元，普惠貸款戶數(shù)129,465戶，比上年末增加1.38萬(wàn)戶。

渤海銀行的養(yǎng)老金融布局則以“五個(gè)一”服務(wù)體系為抓手，報(bào)告期末，渤海銀行個(gè)人養(yǎng)老金賬戶數(shù)同比增幅3.61%，其中新客戶占比43.67%，適老化改造網(wǎng)點(diǎn)與線上服務(wù)進(jìn)一步提升了客戶體驗(yàn)。

在數(shù)字金融布局中，渤海銀行以云計(jì)算、人工智能等技術(shù)升級(jí)數(shù)字金融底座，手機(jī)銀行7.0與對(duì)公客戶標(biāo)簽體系的推出，標(biāo)志著其從“渠道數(shù)字化”向“業(yè)務(wù)數(shù)字化”的跨越。產(chǎn)業(yè)鏈圖譜方案的完善與“渤銀E付”“渤銀E財(cái)”等產(chǎn)品的生態(tài)鏈接，進(jìn)一步拓寬了服務(wù)邊界。

03 風(fēng)控進(jìn)化：數(shù)字化賦能下資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)健

在業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)的同時(shí)，渤海銀行展現(xiàn)出審慎的風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

年報(bào)顯示，渤海銀行不良貸款率1.76%維持行業(yè)較優(yōu)水平，關(guān)注類貸款遷徙率同比下降5.03個(gè)百分點(diǎn)，撥備覆蓋率155.19%，均符合監(jiān)管要求。

渤海銀行不斷進(jìn)化的風(fēng)控能力源于組織機(jī)制創(chuàng)新，即“三項(xiàng)制度”改革深化：通過(guò)重塑組織架構(gòu)、考核體系與薪酬分配，該行在降本增效中夯實(shí)了風(fēng)險(xiǎn)防控的基礎(chǔ)。

在大模型建設(shè)上，渤海銀行上線零售智能風(fēng)控報(bào)告，同步推進(jìn)問(wèn)答助手等應(yīng)用場(chǎng)景，推動(dòng)以大模型技術(shù)為抓手的數(shù)字生產(chǎn)力發(fā)展和智能化升級(jí)，為客戶提供服務(wù)便捷、交互智能、安全高效的金融服務(wù)體驗(yàn)，助力渤海銀行全面提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)效。

展望2025年，渤海銀行黨委書(shū)記、董事長(zhǎng)王錦虹表示，渤海銀行將繼續(xù)加強(qiáng)黨的全面領(lǐng)導(dǎo)，強(qiáng)化黨建與業(yè)務(wù)深度融合，深耕“九大銀行”轉(zhuǎn)型，以特色化轉(zhuǎn)型促進(jìn)差異化經(jīng)營(yíng)；做深做實(shí)客戶、產(chǎn)品、清收、人才、分行“五個(gè)工廠”路徑，推動(dòng)經(jīng)營(yíng)發(fā)展行穩(wěn)致遠(yuǎn)；深化“三項(xiàng)制度”改革，重塑組織架構(gòu)，強(qiáng)化考核導(dǎo)向，優(yōu)化薪酬分配；發(fā)揮“一個(gè)核心區(qū)域”服務(wù)天津示范作用，為全行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)打出樣板。

結(jié)語(yǔ)

渤海銀行2024年的年報(bào)，既是一份業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的總結(jié)，更是一份轉(zhuǎn)型攻堅(jiān)的宣言。在凈息差收窄的行業(yè)困局中，渤海銀行通過(guò)非息業(yè)務(wù)創(chuàng)新與成本管控實(shí)現(xiàn)了逆勢(shì)增長(zhǎng)；在國(guó)家戰(zhàn)略與區(qū)域經(jīng)濟(jì)的結(jié)合點(diǎn)上，以科技、綠色金融為抓手培育了新增長(zhǎng)極；在風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡中，展現(xiàn)了穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的底色。

站在成立20周年的歷史節(jié)點(diǎn)，渤海銀行年報(bào)中透露的"十四五"規(guī)劃收官戰(zhàn)部署——深化"九大銀行"戰(zhàn)略、建設(shè)"五個(gè)工廠"路徑、推進(jìn)"三項(xiàng)制度"改革，或?qū)㈩A(yù)示著新一輪高質(zhì)量發(fā)展周期的開(kāi)啟。未來(lái)，隨著戰(zhàn)略深化與數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速，渤海銀行能否在銀行業(yè)新一輪競(jìng)爭(zhēng)中持續(xù)領(lǐng)跑，我們將長(zhǎng)期關(guān)注。