文/姜林燕

近日，中國人民銀行廈門市分行公布一紙罰單，廈門金美信消費金融有限責任公司（簡稱“金美信消金”）因 “違反信用信息采集、提供、查詢及相關管理規定” ，該公司被處以82萬元罰款，作出處罰決定的日期為2025年6月11日。

這是金美信消費金融繼2021年10月被重罰290萬元后，再次受到監管處罰。兩次罰單相加，這家消費金融機構累計罰款已達372萬元。

1.監管利劍：累計372萬

本次處罰的作出日期為2025年6月11日，距離金美信消金上次被罰不足四年。2021年的處罰揭露了更嚴重的經營漏洞——信貸管理制度機制存在缺陷、貸款管理不盡職導致部分貸款資金被挪用，廈門銀保監局當時對機構罰款290萬元，并對相關負責人陳啟桐給予警告。

監管連續亮劍指向同一家消費金融公司，這在業內并不常見。更令人擔憂的是，兩次處罰暴露的問題涉及金融機構基礎管理能力的缺失。

信用信息管理是金融業合規運營的生命線。此次82萬元罰單雖金額不大，但違規采集、提供、查詢客戶信用信息的行為，直接觸及金融消費者的敏感神經。

金美信消費金融曾帶著耀眼光環誕生。官網顯示，該公司于2018年4月27日獲得銀保監會批準籌建，9月29日獲開業批復，是銀保監會合并以來首家獲批的消費金融公司，也是全國第23家、首家兩岸合資的消費金融公司。

股權結構顯示，金美信消金注冊資本5億元，股東分別為中國信托商業銀行（持股34%）、廈門金圓金控（持股33%）和國美控股（持股33%），形成三方均衡持股格局。

但這一結構正面臨監管新規挑戰。根據國家金融監管總局發布的《消費金融公司管理辦法》，消金公司注冊資本最低限額為10億元，主要出資人持股比例不低于50%。

2022年，金美信增資至10億元的申請曾獲批復，但因未在規定時間內完成法定變更手續，最終被注銷核準。如今，公司在股權結構和注冊資本方面均需整改。

2. 業績過山車：2024年凈利潤暴跌71.4%

金美信消金曾有一段穩定成長期。2019-2022年，其營業收入從1.15億元增至4.14億元，凈利潤從2587萬元增至7897萬元，呈現“雙增態勢”。

但2023年形勢急轉直下。當年營收4.13億元，同比下降0.39%；凈利潤7184.79萬元，下降9%。2024年業績更是斷崖式下跌，凈利潤僅2056萬元，同比暴跌71.4%。

金美信消金4月底發布的2024年社會責任報告顯示，截至2024年末，公司累計放款482億元，服務客戶437萬人，2024年新增放款89億元，在貸余額53.3億元，當年利潤總額2775萬元。

體量小、風控能力弱——金美信消金的業務模式存在先天不足。公司展業主要依靠第三方助貸機構開展線上合作，通過分潤模式賺取利潤。

最新公布的助貸合作機構名單達59家，其中41家提供助貸引流服務，13家提供擔保服務，5家提供委外催收服務。

產品層面，金美信消金旗下擁有“極速貸2.0”和“生活貸”兩大產品線。前者面向年輕群體，額度最高5萬元，利率18%-24%；后者額度最高20萬元，年利率4.88%-24%。

2024年年度報告顯示，公司全年接收外部轉辦投訴1743筆。其中因債務催收方式和手段引起的投訴1173筆，占比67.30%；定價收費問題投訴310筆，占比17.79%。

注冊資本未達標、股權結構待整改、業績斷崖式下滑——金美信消金的困境折射出中小消費金融公司在強監管時代的生存難題。