出品｜WEMONEY研究室（ID：wemoney1）

文｜林小林

在上海工作的小周最近為2020年12月份一筆借款四處申訴。由于開(kāi)店資金緊張，去年12月4日，他在平安普惠業(yè)務(wù)員的推薦下，從平安普惠APP貸款13萬(wàn)元，貸款期三年。

“原先以為是日息47元，結(jié)果還了4個(gè)月發(fā)現(xiàn)是99元?！毙≈苷f(shuō)，4個(gè)月連本帶利還了21000多，但本金只還了9000多元，其余全部是利息。

如此高的利息，小周認(rèn)為和當(dāng)初平安普惠業(yè)務(wù)員說(shuō)的出入太大，于是開(kāi)始四處申訴，希望能降低利息。

服務(wù)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等推高費(fèi)率至23.88% 用戶要求減免被拒

小周告訴WEMONEY研究室，這筆借款本來(lái)是救急的，只用六個(gè)月，加上當(dāng)時(shí)平安普惠銷售表示日息是47元，于是他匆匆忙忙在合同上簽了字，并沒(méi)有仔細(xì)看明細(xì)。

小周提供的借款合同顯示，貸款本金13萬(wàn)元，三年期共還款181397.85元，總利息為51397.85元。其中民生銀行提供全部貸款資金，貸款利率為6.8%。三年本息給民生銀行還款143437.36元，利息僅為13437元，僅占到了總利息的26.14%。保險(xiǎn)費(fèi)18111.6元、擔(dān)保費(fèi)2012.4元、服務(wù)費(fèi)17836.49元。

小周表示，貸款前知道有服務(wù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)，但業(yè)務(wù)員解釋，這些額外費(fèi)用和貸款利息一起算下來(lái)日息是47元，一個(gè)月為1410元，也就是年化利率13%。實(shí)際上，IRR計(jì)算，這筆借款年化利率是23.88%。

因此，小周還的利息超7成是給了平安普惠。他發(fā)現(xiàn)利息太高了，便向平安普惠要求減少多余的利息，但對(duì)方以小周貸款前知曉各項(xiàng)費(fèi)用為由，不予減免。平安普惠對(duì)派財(cái)經(jīng)表示，客戶收到的“付款金額確認(rèn)書(shū)”中已經(jīng)非常詳細(xì)、清晰的展示了費(fèi)用的構(gòu)成和金額，客戶是完全能夠知曉的。這個(gè)客戶確認(rèn)費(fèi)用是有“雙簽雙錄”的，所以客戶知道費(fèi)用等信息。

平安普惠相關(guān)人員對(duì)WEMONEY研究室表示，該客戶在貸款時(shí)，業(yè)務(wù)人員跟其確認(rèn)了相關(guān)費(fèi)用，而且還有視頻錄像，平安普惠認(rèn)為客戶知曉費(fèi)用構(gòu)成和金額，因此才拒絕了小周的要求。

小周和平安普惠的多位借款人向WEMONEY研究室反映，平安普惠業(yè)務(wù)員在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)，往往會(huì)用“比借唄還便宜的貸款要不要？”“月息6厘的資金有沒(méi)有需要？”這樣的營(yíng)銷話術(shù)誘導(dǎo)用戶，淡化或隱瞞高額保費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等，甚至?xí)⒈ＹM(fèi)與貸款利率相混淆，直到償還貸款時(shí)才知道需要同時(shí)支付利息和保費(fèi)等多項(xiàng)費(fèi)用。平安普惠表示，客戶在獲得貸款前都必須對(duì)費(fèi)用明細(xì)進(jìn)行確認(rèn)，不會(huì)發(fā)生直到還款才知道多個(gè)費(fèi)用的情況。

平安普惠去年被點(diǎn)名通報(bào)當(dāng)前利率降至12.84%

平安普惠開(kāi)展助貸業(yè)務(wù)具備天然的優(yōu)勢(shì)，脫胎于平安集團(tuán)借道其內(nèi)部生態(tài)，在金融科技巨頭陸金所控股的版圖之下，平安普惠業(yè)績(jī)節(jié)節(jié)高升。最新數(shù)據(jù)顯示，2020年末，其在貸余額超5000億。

既有平安的這樣有著好口碑的金融集團(tuán)加持，又有如此大的業(yè)務(wù)體量，平安普惠應(yīng)該對(duì)自身有更高的標(biāo)準(zhǔn)和要求。

但在去年11月，平安普惠被監(jiān)管點(diǎn)名通報(bào)。銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)通報(bào)了平安普惠與興業(yè)銀行合作發(fā)放小微企業(yè)普惠型貸款，強(qiáng)制捆綁銷售保險(xiǎn)，收取高額服務(wù)費(fèi)，推高綜合融資成本。

通報(bào)的情況跟小周的遭遇基本一致。平安普惠合作的興業(yè)銀行提供全部貸款資金，貸款年利率為6.32%—7.6%。通過(guò)強(qiáng)制捆綁銷售保險(xiǎn)，收取高額服務(wù)費(fèi)，到客戶那邊綜合成本被推高到22.16%。

4月13日，WEMONEY研究室以借款人的身份，接觸到山西省的某平安普惠業(yè)務(wù)員，跟小周反映的情況基本一致，對(duì)方告知，平安普惠的貸款利率比借唄還低，秒批額度下款快。

直到WEMONEY研究室主動(dòng)詢問(wèn)是否有服務(wù)費(fèi)等其他費(fèi)用時(shí)，對(duì)方才說(shuō)明，有保險(xiǎn)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)，綜合年化費(fèi)率也不高，三年綜合月息是1分07，按此計(jì)算年化費(fèi)率為12.84%。

一位貸款中介表示，平安普惠今年確實(shí)開(kāi)始降息了，包括服務(wù)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)用，月息也就是一分多一點(diǎn)。而春節(jié)前的月息還是1分79，年化費(fèi)率是21.48%。

梳理時(shí)間線可以看出，在11月份監(jiān)管通報(bào)后，小周在12月4日的借款利率依然高達(dá)23.87%。4月13日，WEMONEY研究室調(diào)查當(dāng)前利率已經(jīng)調(diào)降至合理水平。

陸金所控股在2020年的財(cái)報(bào)上表示，公司根據(jù)民間借貸新規(guī)調(diào)整了APR，2020年9月初，對(duì)部分借款人降低費(fèi)率，并改變貸款標(biāo)準(zhǔn)，使得2020年9月4日之后的所有新增貸款的APR降至24%以下。

那么，對(duì)于像小周這樣，夾在監(jiān)管點(diǎn)名通報(bào)后過(guò)渡期的借款人如何維護(hù)自己的權(quán)益？

陜西智聰律師事務(wù)所周律師表示，平安普惠不適用民間借貸的相關(guān)規(guī)定，建議小周向地方金融監(jiān)管部門監(jiān)投訴。

小周告訴WEMONEY研究室平安普惠態(tài)度強(qiáng)硬，再三強(qiáng)調(diào)小周知曉各項(xiàng)費(fèi)用不予減免，因此他投訴到了當(dāng)?shù)氐你y保監(jiān)局。小周說(shuō)，工作人員告訴他，已接到了很多借款人對(duì)民生銀行和平安普惠的投訴，正在和民生銀行反饋。

小周的貸款合同顯示，民生銀行提供放款資金，于是又投訴到民生銀行，他們稱只負(fù)責(zé)放款，至于保險(xiǎn)費(fèi)等別的問(wèn)題找平安普惠解決。小周表示，投訴到銀保監(jiān)局后，民生銀行才表示會(huì)進(jìn)行調(diào)查，截至目前，還未給出回復(fù)。

WEMONEY研究室以用戶身份將這個(gè)情況反饋給平安普惠客服，對(duì)方稱，要核實(shí)下目前投訴人上報(bào)的情況，具體查看投訴人的年化費(fèi)率，以及相關(guān)人員跟進(jìn)的投訴情況。當(dāng)WEMONEY研究室提出去年11月份監(jiān)管已經(jīng)指出他們違規(guī)時(shí)，對(duì)方表示也要進(jìn)行核實(shí)，1-3個(gè)工作日回復(fù)。