經(jīng)過充滿流量紅利的野蠻生長期、國家大力整治的規(guī)范引導(dǎo)期，消費(fèi)金融行業(yè)正告別過去的高速增長模式，開始步入規(guī)范發(fā)展周期。市場將迎來新一輪洗牌，賽道上的各家平臺(tái)如何“分化”，成為大眾普遍關(guān)注的方向。

市場切換，各路玩家搏命廝殺

當(dāng)前，消費(fèi)金融市場已經(jīng)由前期的“藍(lán)海”變成“紅海”，行業(yè)紅利逐漸趨于緩釋。

根據(jù)央行發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2021年末，我國短期個(gè)人消費(fèi)貸款余額（包括信用卡及消費(fèi)信貸）為9.36萬億元，較2020年末增長6.59％。受宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力、局部地區(qū)疫情反復(fù)等因素影響，短期個(gè)人消費(fèi)貸款余額月增速進(jìn)一步放緩，由年初11.81％下降至年末6.59％。截至2021年末，短期個(gè)人消費(fèi)貸款余額占個(gè)人貸款余額比例同比下降至13.16％。整體來看，消費(fèi)金融市場的擴(kuò)張腳步放慢。

不過，瘦死的駱駝始終比馬大，消費(fèi)金融市場空間依然廣闊。全球管理咨詢公司麥肯錫最新發(fā)布的報(bào)告預(yù)估，未來5年，中國狹義消費(fèi)信貸余額將翻番，從約15萬億元增至約29萬億元。

正所謂，分蛋糕者眾。消費(fèi)金融行業(yè)巨大的發(fā)展?jié)摿Γ黝悪C(jī)構(gòu)爭相涌入。目前，我國消費(fèi)金融市場高地上的主要玩家有：掌握著資金優(yōu)勢的商業(yè)銀行，具備場景和數(shù)據(jù)優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)電商巨頭、金融科技公司，以及行業(yè)“正規(guī)軍”持牌消費(fèi)金融公司。

這讓消費(fèi)信貸市場競爭一直處于白熱化，各路入局者都在想方設(shè)法發(fā)揮所長，搶奪優(yōu)質(zhì)客戶，精細(xì)化服務(wù)用戶，擴(kuò)大服務(wù)半徑。

以星圖金融為例。這家金融科技公司在龐大的流量、豐富的消費(fèi)場景和強(qiáng)大的技術(shù)能力下發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，最終形成消費(fèi)金融閉環(huán)，在已經(jīng)步入紅海的市場里“殺”出了一條屬于自己的路。

變局之中，科技自帶C位光環(huán)

消費(fèi)信貸市場正經(jīng)歷十年未有之大變局。在大變局的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，如何攻克挑戰(zhàn)并抓住機(jī)遇？其實(shí)，關(guān)鍵點(diǎn)在于科技賦能。

正如麥肯錫報(bào)告指出的那樣：金融科技全面賦能消金價(jià)值鏈，成為消費(fèi)信貸市場下一個(gè)5年的核心競爭力之一。

“行業(yè)應(yīng)積極擁抱科技。人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等各類科技將廣泛應(yīng)用于消費(fèi)金融全價(jià)值鏈，賦能金融機(jī)構(gòu)提升客戶經(jīng)營、提高運(yùn)營效率、提升風(fēng)險(xiǎn)管控。”麥肯錫專家表示，以風(fēng)控應(yīng)用為例，人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)將進(jìn)一步應(yīng)用于客戶身份識(shí)別、反欺詐、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等各個(gè)環(huán)節(jié)。

的確如是。消金行業(yè)整體環(huán)境向好之下，消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)入關(guān)鍵階段，在國家監(jiān)管有力、用戶需求逐步恢復(fù)的大背景下，只有提前布局、持續(xù)提升科技實(shí)力，才能不斷拓寬金融服務(wù)的邊界，進(jìn)而滿足不同用戶對金融服務(wù)和產(chǎn)品的需求，成為行業(yè)佼佼者。

以星圖金融來說，其基于多年的互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)，積累了大量的用戶數(shù)據(jù)和豐富的渠道流量，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和風(fēng)控模型建設(shè)上比較得心應(yīng)手，全力應(yīng)用新技術(shù)推動(dòng)消費(fèi)金融流程優(yōu)化，助力提升業(yè)務(wù)效率，并形成信貸服務(wù)全鏈條智能化運(yùn)營。這成為星圖金融在消費(fèi)金融賽道上的“制勝法寶”。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型邁向縱深的新常態(tài)下，科技實(shí)力及科技創(chuàng)新能力，毋庸置疑將是繼續(xù)占據(jù)消金行業(yè)發(fā)展C位的關(guān)鍵要素。只有真正形成科技連接的資金、資產(chǎn)、社會(huì)責(zé)任循環(huán)生態(tài)的平臺(tái)，才能在風(fēng)險(xiǎn)周期和激烈競爭中立于不敗之地。