出品|WEMONEY研究室

文|劉雙霞

2022年5月20日，哈銀消費(fèi)金融公司正式成立五周年。從業(yè)務(wù)發(fā)展上看，哈銀消費(fèi)金融開業(yè)前兩年比較低調(diào)，在引入股東度小滿之后，資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)加快。

截至目前，哈銀消費(fèi)金融累計(jì)放款超1400億元，同比增長(zhǎng)40%；累計(jì)服務(wù)人次超3100萬，同比增長(zhǎng)93.75%。

不過，在哈銀消費(fèi)金融成長(zhǎng)路上，也是鮮花與荊棘并存。一方面，其大股東哈爾濱銀行正陷入經(jīng)營(yíng)困境，業(yè)績(jī)下滑，高管被查；另一方面，哈銀消費(fèi)金融近來投訴量飆升，需進(jìn)一步把控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，做好消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。

01與美團(tuán)、度小滿、京東等合作，累計(jì)放款超1400億

哈銀消費(fèi)金融成立于2017年，是由哈爾濱銀行作為主要出資人發(fā)起設(shè)立的、經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)、全國(guó)第19家開業(yè)的持牌消費(fèi)金融公司。

成立之初，哈爾濱銀行為主要發(fā)起人和第一大股東，持股比例為53%，其它發(fā)起方還關(guān)聯(lián)中信資本、博升優(yōu)勢(shì)和同程旅行等。

2018年，哈銀消費(fèi)金融增資至10.5億元。2019年成功引入百度旗下度小滿金融戰(zhàn)略投資后，注冊(cè)資本增加為人民幣15億元。股東包括：哈爾濱銀行持股53%、度小滿金融持股30%、上海斯特福德置業(yè)有限公司（中信資本）持股6.33%、蘇州同程軟件有限公司（同程旅游）持股5%、北京博升優(yōu)勢(shì)科技發(fā)展有限公司（聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)）持股3.33%等。

從業(yè)務(wù)發(fā)展上看，哈銀消費(fèi)金融開業(yè)前兩年比較低調(diào)，在引入互聯(lián)網(wǎng)股東之后，資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)加快。

數(shù)據(jù)顯示，2018年末，哈銀消費(fèi)金融資產(chǎn)總額71.64億元，到2019年末，其資產(chǎn)規(guī)模微增至73.88億元。

而截至2020年末，哈銀消費(fèi)金融資產(chǎn)總額達(dá)到113.93億元，較上年末增加40.05億元，同比增幅為54.21%；貸款余額超過105.97億元；較上年末增加35.18億元，不良貸款率低于2%。

截至2021年末，哈銀消金資產(chǎn)總額136.38億元，同比增19.88%；貸款余額130.4億元，同比增23.05%。報(bào)告期內(nèi)，營(yíng)業(yè)收入9.6億元。

哈銀消費(fèi)金融采取的“線上+線下”、“平臺(tái)+自營(yíng)”的聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展模式。

公開資料顯示，哈銀消費(fèi)金融曾推出“有卡貸”、“U享貸”、“逸享貸”，目前，線上借貸產(chǎn)品“U享貸”更名“哈哈貸”，線下產(chǎn)品為“開心貸”。

2021年，哈銀消費(fèi)金融完成了“哈哈貸”產(chǎn)品升級(jí)重構(gòu)，8月份更新上線了APP“哈銀消金”，形成了APP、微信公眾號(hào)、支付寶生活號(hào)、H5等多渠道的自營(yíng)產(chǎn)品布局，自營(yíng)業(yè)務(wù)體系進(jìn)一步完善。

除自營(yíng)產(chǎn)品外，哈銀消費(fèi)金融還是餓了么、京東金融、360、百度有錢花等助貸平臺(tái)資金方。合作機(jī)構(gòu)還包括哈爾濱銀行、郵儲(chǔ)銀行、浦發(fā)銀行、百信銀行、重慶富民銀行、度小滿金融、京東科技和美團(tuán)。

截至目前，哈銀消費(fèi)金融累計(jì)放款超1400億元，同比增長(zhǎng)40%；累計(jì)服務(wù)人次超3100萬，同比增長(zhǎng)93.75%。

管理層方面，2020年初，哈銀消費(fèi)金融董事長(zhǎng)周杰任職資格獲批，負(fù)責(zé)新領(lǐng)導(dǎo)班子的籌建，2021年新任總裁謝云立到任。

周杰來自其大股東哈爾濱銀行。周杰為哈爾濱銀行行長(zhǎng)助理，2018年1月起任公司零售金融部總經(jīng)理兼跨境金融部總經(jīng)理。謝云立曾在騰訊電商、京東以及招聯(lián)金融履職。

另外，WEMONEY研究室關(guān)注到，去年6月、12月，哈銀消費(fèi)金融迎來兩名董事，均來自度小滿金融，分別是度小滿金融副總裁、CFO朱白帆；度小滿金融副總裁、技術(shù)負(fù)責(zé)人許冬亮。

02投訴量飆升，大股東陷入業(yè)績(jī)困境

在業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的同時(shí)，哈銀消費(fèi)金融也面臨一些挑戰(zhàn)。

WEMONEY研究室關(guān)注到，哈銀消費(fèi)金融大股東哈爾濱銀行正陷入經(jīng)營(yíng)困境。

財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，哈爾濱銀行2021年業(yè)績(jī)大降。2021年，哈爾濱銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入123億元，同比降15.66%；凈利潤(rùn)3.98億元，同比降49.9%；歸屬于母公司股東的凈利潤(rùn)為2.74億元，同比下降63.24%。

除了業(yè)績(jī)下滑的危機(jī)外，哈爾濱銀行管理層動(dòng)蕩，近日，哈爾濱銀行原行長(zhǎng)、董秘雙雙被查。

在市場(chǎng)看來，大股東的人事變動(dòng)及業(yè)績(jī)發(fā)展，勢(shì)必會(huì)影響其對(duì)哈銀消費(fèi)金融的支持力度。

此外，在業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)的同時(shí)，哈銀消費(fèi)金融投訴量也明顯增加。

近日，黑龍江銀保監(jiān)局披露的最新數(shù)據(jù)顯示，2022年一季度，共收到銀行業(yè)消費(fèi)投訴1148件，同比增長(zhǎng)84.27%，貸款類、信用卡、銀行卡儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)糾紛為投訴的突出問題。其中，哈爾濱銀行投訴量居首，為252件，同比增長(zhǎng)72.60%。

與此同時(shí)，2022年一季度，哈銀消費(fèi)金融投訴量為96件，同比大增433.33%。2021年一季度，其投訴量為18件，

從年度數(shù)據(jù)來看，黑龍江銀保監(jiān)局披露，哈銀消費(fèi)金融2021年投訴總量163件，上期數(shù)據(jù)為37件，同比增幅達(dá)340%。

第三方投訴平臺(tái)信息顯示，有關(guān)哈銀消費(fèi)金融的投訴包括了催收不當(dāng)、實(shí)際利率偏高等。

哈銀消費(fèi)金融將目光聚焦在下沉市場(chǎng)和新市民群體上。據(jù)披露，過去一年，哈銀消費(fèi)金融進(jìn)一步有效滿足下沉用戶的金融需求，二線及以下城市用戶占比規(guī)模由87%上升至94%。

近日，銀保監(jiān)會(huì)就《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法（征求意見稿）》公開征求意見，發(fā)布消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)56條，切實(shí)保護(hù)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)消費(fèi)者合法權(quán)益，打擊侵害消費(fèi)者權(quán)益的亂象和行為，這對(duì)金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提出了更高要求。

在業(yè)內(nèi)人士看來，消費(fèi)金融公司在業(yè)務(wù)拓展過程中，增長(zhǎng)與合規(guī)、服務(wù)與消費(fèi)預(yù)期之間的矛盾仍然存在。消費(fèi)金融公司在拓展業(yè)務(wù)、新客群的同時(shí)，需切實(shí)保護(hù)好消費(fèi)者合法權(quán)益，共同推進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。