在互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)下，桂林銀行互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款規(guī)模大幅下降。與此同時(shí)，桂林銀行此前發(fā)放的自營(yíng)貸款頻頻發(fā)生嚴(yán)重逾期。在這種背景下，桂林銀行還有信心開(kāi)展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)嗎？能在2025年前順利提交上市申請(qǐng)嗎？

10月14日，桂林市政府召開(kāi)新聞發(fā)布會(huì)透露，截至9月末，桂林銀行順利完成第七輪增資擴(kuò)股，募資規(guī)模達(dá)101.61億元，接近此前六輪募集資金總和。

今年5月底，證監(jiān)會(huì)正式出具《關(guān)于核準(zhǔn)桂林銀行股份有限公司定向發(fā)行股票的批復(fù)》，核準(zhǔn)該行定向發(fā)行不超過(guò)50億股，批復(fù)有效期12個(gè)月。9月中旬，桂林銀行披露配股公告顯示，此次配股以該次發(fā)行股權(quán)登記日（9月24日）的該行股本總數(shù)50億股為基數(shù)，按照每10股配售不超過(guò)10股的比例向全體股東配售，配股價(jià)格為2.5元/股。

同時(shí)，發(fā)布會(huì)提到，桂林銀行此輪增資是為加速培育上市奠定良好基礎(chǔ)。據(jù)了解，該行已經(jīng)正式啟動(dòng)上市工作，相關(guān)中介機(jī)構(gòu)已駐場(chǎng)開(kāi)展上市前期盡調(diào)整改等工作。

此外，桂林銀行在北京產(chǎn)權(quán)交易所掛牌的1億股股權(quán)轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目基本信息中也提及，桂林銀行被列入廣西重點(diǎn)擬上市企業(yè)后備庫(kù)，且股權(quán)確權(quán)比例超90%，并已完成前期資本儲(chǔ)備補(bǔ)充工作，有望于2025年前提交上市申報(bào)材料。

桂林銀行半年報(bào)顯示，今年上半年，該行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入48.94億，同比增長(zhǎng)9.88%；凈利潤(rùn)13.2億，同比增長(zhǎng)10.45%。截止6月末，該行合并總資產(chǎn)4810.19億，發(fā)放貸款2748.47億，吸收存款3291.09億，不良貸款金額36.84億，不良貸款率為1.5%。

2019年、2020年及2021年，桂林銀行分別實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入63.79億元、69.38億元及833.02億元，分別實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)10.83億元、10.10億元及12.31億元，整體均呈現(xiàn)連年增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。資本充足率分別為11.82%、11.69%及11.78%，符合監(jiān)管10.5%以上標(biāo)準(zhǔn)；不良貸款率分別為1.72%、1.70%及1.66%，連續(xù)三年呈現(xiàn)微降趨勢(shì)。

不過(guò)，桂林銀行的盈利能力并不達(dá)標(biāo)， 資產(chǎn)利潤(rùn)率與監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)≥0.6%相差甚遠(yuǎn)，資本利潤(rùn)率也與監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)≥11%相差甚遠(yuǎn)。

（截自桂林銀行2021年度報(bào)告）

公開(kāi)資料顯示，桂林銀行成立于1997 年，前身為在桂林市城市信用合作社，2010 年經(jīng)原銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)更為現(xiàn)名。桂林銀行初始設(shè)立時(shí)股本為1億元。經(jīng)多次增資擴(kuò)股，截至2021 年末，桂林銀行注冊(cè)資本和實(shí)收資本為50.00 億元，前三大股東分別為桂林交投、中廣核資本和桂林市財(cái)政局，持股比例分別為19.99%、10.00%和7.31%，其他股東持股比例均未超過(guò)5.00%。

2021年，桂林銀行通過(guò)深化供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新拉動(dòng)對(duì)公業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，小微及民營(yíng)企業(yè)信貸投放仍保持較快增長(zhǎng)，同時(shí)繼續(xù)通過(guò)與第三方合作以及線上與線下相結(jié)合模 式推動(dòng)零售業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，存貸款業(yè)務(wù)規(guī)模均進(jìn)一步提升。

中誠(chéng)信國(guó)際發(fā)布的評(píng)級(jí)報(bào)告顯示，2021年，桂林銀行按照監(jiān)管要求繼續(xù)調(diào)整出資比例和客戶范圍，優(yōu)化風(fēng)控模型并提高客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款規(guī)模持續(xù)下降，年末余額為52.62 億元，較年初下降39.88%。

在上述因素共同作用下，2021 年末該行個(gè)人貸款余額較年初增長(zhǎng)14.10%至729.90 億元，占總貸款的29.69%；其中，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款和按揭貸款分別同比增長(zhǎng)21.74% 和39.44%，占個(gè)貸的38.04%和32.66%；其他消費(fèi)貸款（含信用卡透支）較年初下降11.13%，占個(gè)貸的29.30%。

2020年7月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（以下簡(jiǎn)稱“辦法”）明確要求：個(gè)人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過(guò)20萬(wàn)元。互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)涉及合作機(jī)構(gòu)的，授信審批、合同簽訂等核心風(fēng)控環(huán)節(jié)應(yīng)當(dāng)由商業(yè)銀行獨(dú)立有效開(kāi)展。

受監(jiān)管政策影響，桂林銀行開(kāi)始?jí)航祷ヂ?lián)網(wǎng)貸款規(guī)模。根據(jù)中誠(chéng)信國(guó)際評(píng)級(jí)報(bào)告顯示，2019末至2022年3月末，桂林銀行個(gè)人貸款余額雖在增長(zhǎng)，但個(gè)人貸款占貸款和墊款總額的比例卻在持續(xù)降低，由最高時(shí)候的32.38%降至目前的28.01%。

（截自中誠(chéng)信國(guó)際評(píng)級(jí)報(bào)告）

注：桂林銀行2021年度報(bào)告披露，截至報(bào)告期末，該行個(gè)人貸款及墊款余額為550.46億元，這與中誠(chéng)信國(guó)際披露的截至2021年末，桂林銀行個(gè)人貸款余額729.90 億元，兩個(gè)數(shù)據(jù)相差179.44億元。

據(jù)開(kāi)甲財(cái)經(jīng)此前報(bào)道，桂林銀行曾是螞蟻借唄、京東金融，以及微眾銀行的合作資金方之一。與此同時(shí)，桂林銀行還與美團(tuán)合作推出“美團(tuán)點(diǎn)評(píng)聯(lián)名信用卡”。

例如，今年9月29日，中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)發(fā)布《莫某維、桂林銀行股份有限公司等金融借款合同糾紛民事二審民事判決書(shū)》顯示：

一審法院認(rèn)定事實(shí)：原告桂林銀行與原告商誠(chéng)小貸合作開(kāi)展“借唄”聯(lián)合貸款。本案二原告作為共同債權(quán)人，與被告在線訂立了13份貸款合同，共向被告發(fā)放貸款149500.00元；被告貸款后未按約歸還貸款本息，至二原告起訴時(shí)被告尚欠二原告貸款本金97964.50元，及按合同約定應(yīng)付而未付的利息、罰息及復(fù)利等。

作為支付寶的鐵桿用戶，小編花唄總計(jì)額度（含信用購(gòu)）2.6萬(wàn)元，信用貸（原借唄）額度只有1萬(wàn)元。作為對(duì)比，上述裁判文書(shū)中的一審被告，在借唄累計(jì)借款14.95萬(wàn)元，至二原告起訴時(shí)尚欠二原告近9.80萬(wàn)元。

二審法院認(rèn)為：根據(jù)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、降低融資成本等立法原則和精神，要區(qū)別對(duì)待金融借貸和民間借貸，并適用不同規(guī)則和利率標(biāo)準(zhǔn)，金融借貸的利率要低于民間借貸。因此，對(duì)于被上訴人請(qǐng)求上訴人自2020年8月20日起償還高于一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）四倍部分的利息（包括復(fù)利、罰息），本院不予支持。

另外，在中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)搜索“桂林銀行”，選擇裁判年份2022年，有大量桂林銀行美團(tuán)點(diǎn)評(píng)信用卡的相關(guān)民事判決書(shū)。

雖然桂林銀行與第三方開(kāi)展的互聯(lián)網(wǎng)貸款存在逾期，但桂林銀行開(kāi)展的自營(yíng)貸款逾期更為嚴(yán)重。例如，8月26日，中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)發(fā)布了23篇有關(guān)桂林銀行的金融借款裁判文書(shū)，其中前四篇顯示，桂林銀行發(fā)放的人貸款均嚴(yán)重逾期。

2020年4月21日，被告李某向通過(guò)桂林銀行手機(jī)APP從原告桂林銀行提取借款179000元；截至2022年2月23日，被告尚欠原告貸款本金159820.77元及利息102.21元、罰息8782.59元。據(jù)此計(jì)算，該筆借款的本金償還比例為10.71%。

2020年5月1日，被告陳某某向通過(guò)桂林銀行手機(jī)APP從原告桂林銀行提取借款253000元；截至2022年2月23日，被告尚欠原告貸款本金本金222999.86元及利息573.27元、罰息18881.07元。據(jù)此計(jì)算，該筆借款的本金償還比例為11.86%。

2020年6月2日，被告楊某某向通過(guò)桂林銀行手機(jī)APP從原告桂林銀行提取借款14600元；截至2022年2月23日，被告尚欠原告貸款本金12726.36元及利息44.81元、罰息1001.26元。據(jù)此計(jì)算，該筆借款的本金償還比例為12.83%。

2020年4月18日，被告董某某向通過(guò)桂林銀行手機(jī)APP從原告桂林銀行提取借款100000元；截止2022年2月23日，被告尚欠原告借款貸款本金97843.73元及利息0.00元、罰息8332.69元。據(jù)此計(jì)算，該筆借款的本金償還比例為2.16%。

類似的案例還有很多，中國(guó)裁判文書(shū)此前發(fā)布的數(shù)篇裁判文書(shū)顯示，桂林銀行2019-2020年期間發(fā)放的數(shù)筆貸款逾期嚴(yán)重。