最近，個人養老金制度建設正在加速落地，借此機會也分享下個人對于養老金融的小規劃。眾所周知，90后對結婚、買房、生娃未必很感興趣，但養老覺悟卻非常高。這種危機感，來源于我們對三個“支柱”大概率有兩個不夠給力，有著清晰的認知。

目前，我國的養老體系主要分為三大支柱。

“第一支柱”，大家都熟悉了，是由政府管理的預期確定型公共養老金制度；

“第二支柱”，是由企業年金和職業年金組成的年金制度（常見于央企國企事業單位，大部分人其實沒有被覆蓋，就別問為什么了，問了也不好說）；

“第三支柱”，是由商業養老保險、養老目標基金等構成的個人養老金制度，正在加速落地中。

據普華永道統計，截至2021年末，我國第一支柱基本養老保險基金累計結存超6萬億，第二支柱企業年金和職業年金積類基金4.5萬億元，而第三支柱尚在試點，稅延型養老險和專屬商業養老保險試點保費收入約10億元，三支柱比分別為57.1%、42.9%、0.01%。相比之下，美國的三大支柱養老體系在2020年末的占比分別為7.7%、53.3%、39.0%。

家人們，現實要接受，困難要突破。90后的覺悟之所以高，是因“第一支柱”的缺口有目共睹，“第二支柱”又沒有被覆蓋，等到我們開始老去，要靠哪個柱子，心里有數。

因而，能否給自己賺一個體面的晚年，筆者決定先行先試了。目前，重點關注的是這個方面：一是，物質生活有保障；二是，避免因病致貧；三是，精神生活豐富。

Part 1

先來說一，養老生活有一定品質保障。

每個人對品質的標準不同，以北上廣深人均工資水平作為參考線。30年前，我國人均收入參考是600多元，而現在北上廣深人均工資水平約在1.0萬-1.5萬區間，約為16倍。

雖說通脹水平僅供參考，但依然可以捋一捋過去30年，有哪些資產能“跟上”或“跑贏”。簡單看幾張圖：

標普指數30年走勢（約15倍）

（來源：wind）

上證指數30年走勢（約24倍）

（來源：wind）

過去30年的房價走勢圖就不放了，大家心里就有。除了房價和指數，能“跟上”或“跑贏”通脹的資產不多。前者的黃金時間已逝，后者則十分考驗持有人的耐性和風險承受能力，不一定適合大部分人。用于養老的資產布局，安全系數高的資產占比要高一些。

因此，筆者目前是這樣安排的：

1、大額存單幾份（壓艙石）；

2、發自內心地積極響應國家個人養老金制度號召，已做好參與開設個人養老金賬戶的準備，每年交12000（進階版壓艙石）；

這里也簡單交待一下，對于個人養老金賬戶，大家關注的重點問題：

怎么交？等執行細節落地后，到符合規定的商業開立賬戶，也是本人唯一的個人養老金資金賬戶，每年繳納上線為12000元（額度以后可能還會調整，看政策）；

收益如何？要看你具體買什么產品，賬戶內資金可用于購買符合規定的銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等金融產品，由你自主選擇；

什么時候領？達到領取基本養老金年齡，或者完全喪失勞動能力、出國(境)定居，以及符合國家規定的其他情形可領。領取時，可以按月、分次或者一次性領取個人養老金，并歸集至本人社會保障卡。死亡后，其個人養老金資金賬戶中的資產可以繼承。

3、已持有一份50萬的增額終身壽險（30年后的現金價值約為120萬，減保取現靈活，可以作為又一進階版壓艙石）。之所以不選擇年金險，個人認為增額終身壽更為靈活，收益更有保障，且待個人養老金賬戶落地后，也能在一定程度上替代年金險。

4、股票、基金加起來，控制在金融資產的20%左右；

5、郊區電梯房一套，因筆者居于一線城市，安靜、空氣好的郊區既適合養生，也可以為未來進養老院做置換準備。目前，我國養老結構中居家養老所占份額較高，機構養老數量和質量都有較大缺口，目前也已有平安、泰康等大型金融機構已經在積極布局，相信未來會有很大改變。

實際上，筆者個人理解，2、3和4實際上都屬“第三支柱”范疇，但2和3、4的不同在于，2是有國家政策鼓勵你規劃的份額，且每年繳納的12000可享受稅延福利（相當于這12000的個稅現在不用交，等到你取用個人養老金的賬戶的時候再交），自愿選擇是否參與，而3和4則是依賴于你個人的主管能動性，額度沒有限制，是否積極規劃全靠自己悟。

Part 2

再來說說二，避免因病回到解放前。

目前，筆者是這樣安排的：

1、國家醫保是必不可少；

2、參保所在城市的醫療險，比如穗歲康。

3、在30歲前持有兩份多次賠付的重疾險，保額各為50萬份重疾險是國內確診多次賠付（保額50萬）；

4、另外準備了一份高端醫療險，保額百萬左右。

看到這，或許有家人們會質疑筆者的重疾和醫療險額度不夠高，特別如果身居一線城市，這個額度無法保障重大疾病后也能享有目前生活水平，如果要做到這一點，保額通常要設置在年收入的3-5倍。

這個擔憂是合情合理的，但筆者也有些小提醒：一來，30歲之前往往人們沒有到達收入的高峰，保額高保費也高，生活若遭遇變動容易發生斷繳情況；二來，商業重疾險和醫療險的產品設計、監管政策都是在不斷進步的，30歲之前沒有必要一步到位，在30歲到40歲的階段，還可以根據自己持續改善的經濟情況和持續進步的產品情況加保。

舉個例子，若時光倒回5年前，可多次賠付的重疾險并不多見，如今卻已有很多產品可供選擇。因此，筆者個人認為，30歲之前的重疾險配置可先持有一定保障即可，保險經紀人的建議聽聽就好，要有自己的獨立思考和規劃能力。

Part 3

最后說說，精神豐富。

家人們，說實話最難的是這一點。恕我直言，很多人在年輕的時候就已經不豐富了，更別說30年以后。除了強烈建議保持思考和學習，保持對世界的好奇，筆者也沒有特別好的招兒。所幸，這兩點恰好都是筆者的優點。

這并非凡爾賽，筆者也不是什么特別聰明的學霸。這里說的學習和思考，也并非喊你一定要回歸課堂，而是千萬不能失去自我學習的能力。一個人如果不想學習新東西，意味著對這個世界已經不再好奇，這是很可怕的。

尤其是保持好奇和學習的態度，比結果重要。

大道至簡，無為而為。筆者理解這里的“無為而為”，并非無所作為，也并非憑空的無為，而是做好該做的事，但不要過于在意結果。舉個例子，讀萬卷書不一定會讓你獲得世俗所定義的成功，但不影響讀萬卷書這個過程是非常有價值的。又比如，像筆者一樣仔細為養老做各種規劃不一定就能100%實現體面養老，但這個過程讓我學習到很多，也讓我體會到對自我生命負責的充實和快樂。

要知道，生命的意義，是人類千百年來都在探索的命題，永遠不會有標準答案。

薩特曾經說，人生毫無意義。但，他想告訴我們的，其實并不是消極與悲觀，而是正因為人生本身沒有意義，我們才能通過自我選擇和填充去不斷豐富人生的意義。

如果有人問我：“你為何來到這世上？”我會毫不猶豫地回答：“是為了在死的時候，靈魂比生的時候更純潔一點，或者說帶著更美好、更崇高的靈魂去迎接死亡。”稻盛和夫也曾回答過這個問題，他的答案也讓我感到贊同，但并不多。

希望每個人都能去豐富去體驗人生各種各樣的意義，直到我們老去的最后一刻，那將會是多么光明的人生。