近日，沉寂許久的老牌消金公司捷信消費(fèi)金融，因一份裁判文書(shū)引起公眾注意。綜合年化利率接近40%，還不允許提前還款。

利率超過(guò)紅線

判決書(shū)顯示，2018年1月6日，被告尚某從捷信消金借款43000元，分54期償還，合同約定月息為2%，每期還款1710.61元。

除貸款利息外，還有月客戶(hù)服務(wù)費(fèi)率0.143%，月貸款管理費(fèi)率0.808%，折算年化綜合息費(fèi)率36%，月客戶(hù)保障服務(wù)包手續(xù)費(fèi)77.83元，月靈活還款服務(wù)包費(fèi)15元，這樣算下來(lái)綜合息費(fèi)已超過(guò)36%。

截止2020年2月25日，被告按約定償還借款本息及服務(wù)費(fèi)25期，后因利息太高要求提前還款被拒，剩余貸款本金28279.28元及利息未能按約定期限償還。引起原告捷信消金訴訟。

最終法院判定，尚某償還捷信消金貸款本金及利息，以28279.28元為基數(shù)自2020年5月21日起按月利率2%計(jì)算至2020年8月19日，2020年8月20日按起訴時(shí)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率的四倍計(jì)算至款項(xiàng)實(shí)際付清之日止。

關(guān)于捷信利率糾紛的遠(yuǎn)不止這一件，南京市建鄴區(qū)人民法院審理的一則捷信消費(fèi)金融于借款人糾紛中，認(rèn)為捷信消金在消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)中約定收取的綜合息費(fèi)利率過(guò)高，有違國(guó)家降低融資成本的政策導(dǎo)向。同時(shí)，捷信消費(fèi)金融在合同中約定的合同簽訂地與實(shí)際簽訂地不符，通過(guò)該種方式制造管轄連接點(diǎn)，亦應(yīng)予以規(guī)范。

在消費(fèi)金融這個(gè)領(lǐng)域，從最開(kāi)始的24%，到放開(kāi)定價(jià)權(quán)，一度高達(dá)超越了監(jiān)管的要求，再到監(jiān)管合規(guī)周期中的24-36%。

到2020年最高法曾將民間借貸的司法保護(hù)上限調(diào)整為15.4%，但消費(fèi)金融公司并未因此大規(guī)模壓降利率。

2021年7月，監(jiān)管部門(mén)要求年內(nèi)將貸款年化利率降至24%以?xún)?nèi)。此后至今，消金公司利率陸續(xù)降至24%以下。

作為持牌消金公司，變相加息超過(guò)紅線確實(shí)不應(yīng)該，捷信消金與借款人的判決書(shū)也為其他同業(yè)機(jī)構(gòu)敲響警鐘，利率合理更要透明，否則不被法院支持，還可能會(huì)遭到監(jiān)管處罰。

捷信消金沒(méi)落

2010年1月，消費(fèi)金融在國(guó)內(nèi)的試點(diǎn)工作正式啟動(dòng)，捷信消費(fèi)金融成為銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的首批四家試點(diǎn)消費(fèi)金融公司之一，也是中國(guó)首家外商獨(dú)資的消費(fèi)金融公司。

作為唯一一家外資獨(dú)資的消費(fèi)金融公司，捷信消費(fèi)金融曾經(jīng)風(fēng)光無(wú)兩，長(zhǎng)期霸占消金一哥的地位。

2017年，捷信消費(fèi)金融凈利潤(rùn)一舉突破10億元，內(nèi)部統(tǒng)計(jì)口徑中公司總?cè)藬?shù)也逼近10萬(wàn)人。2019年7月，捷信消費(fèi)金融向港交所遞交招股書(shū)。同年，捷信消費(fèi)金融總資產(chǎn)達(dá)到1045億元，成為業(yè)內(nèi)首家資產(chǎn)規(guī)模突破千億元的消費(fèi)金融公司。

2020年突如其來(lái)的疫情，給快速發(fā)展的消費(fèi)金融行業(yè)按下暫停鍵。捷信消費(fèi)金融尤為慘烈——2020年凈利潤(rùn)1.36億元，較2019年同比下滑近九成，總資產(chǎn)規(guī)模縮水至652億元。如今老牌消金已經(jīng)慢慢被后來(lái)者趕超。

業(yè)界人士分析，外部環(huán)境的沖擊只是導(dǎo)火索。捷信消費(fèi)金融本身已經(jīng)千瘡百孔——重資產(chǎn)的線下運(yùn)營(yíng)模式弊端逐漸暴露，高額的人工成本為企業(yè)增添了負(fù)擔(dān)，也增添了管理難度。

2021年3月，捷信消金實(shí)控人——捷克首富彼得·凱爾納于2021年3月27日在阿拉斯加山區(qū)的一次直升機(jī)事故中不幸去世。

群龍無(wú)首下，捷信消金屢屢曝出“賣(mài)身”傳聞。去年6月，曾有媒體消息發(fā)布消息稱(chēng)，一家上市互金公司有望完成捷信消金部分的股權(quán)收購(gòu)。但是如今沒(méi)有任何進(jìn)展。

未來(lái)，捷信消費(fèi)金融要想一改頹勢(shì)，需要積極擁抱轉(zhuǎn)型，深耕重點(diǎn)場(chǎng)景的同時(shí)，還要學(xué)會(huì)精耕細(xì)作。