出品｜WEMONEY研究室

文｜姜林燕

數(shù)字經(jīng)濟(jì)在今年的政府工作報(bào)告中兩次被提及，在過去數(shù)年的跨越發(fā)展與積累沉淀中，數(shù)字經(jīng)濟(jì)不斷壯大，新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)新模式不斷涌現(xiàn)，成為推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要引擎。

以數(shù)字技術(shù)為核心的信息技術(shù)革命，為傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型提供了新路徑、新方式，促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合。

在這個(gè)背景下，金融產(chǎn)業(yè)迎來了新一輪黃金發(fā)展機(jī)遇，相關(guān)金融科技企業(yè)也正成為實(shí)體經(jīng)濟(jì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)的核心力量，扮演著越來越重要的角色。

作為新時(shí)代下的參與者，小雨點(diǎn)小貸和華策數(shù)科母公司——國(guó)盛集團(tuán)官宣正式完成品牌升級(jí)，更名為“小雨點(diǎn)集團(tuán)”， 小雨點(diǎn)小貸和華策數(shù)科同步升級(jí)為“小雨點(diǎn)信貸”與“小雨點(diǎn)數(shù)科”。小雨點(diǎn)以自身在數(shù)字化技術(shù)領(lǐng)域的應(yīng)用實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，不斷迭代升級(jí)，提升夯實(shí)科技硬實(shí)力，通過打造端對(duì)端的金融服務(wù)平臺(tái)，為小微企業(yè)、“三農(nóng)”群體等資產(chǎn)端提供數(shù)字化金融解決方案。同時(shí)，深究金融機(jī)構(gòu)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的痛點(diǎn)，助力金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)全流程智能化，搭建全方位的數(shù)字化金融生態(tài)。

01、升級(jí)數(shù)字化服務(wù)平臺(tái)，“端對(duì)端”服務(wù)小微與三農(nóng)

構(gòu)建市場(chǎng)化主導(dǎo)的數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)融合新動(dòng)力體系，關(guān)鍵在于培育更多具有數(shù)字化服務(wù)能力的數(shù)字技術(shù)服務(wù)企業(yè)。小雨點(diǎn)的品牌升級(jí)既是集團(tuán)業(yè)務(wù)戰(zhàn)略和科技戰(zhàn)略升級(jí)自然演化的結(jié)果，也是積極擁抱數(shù)字經(jīng)濟(jì)浪潮。

我國(guó)市場(chǎng)主體中99%以上的企業(yè)是小微企業(yè)，它們?nèi)绾胃蠑?shù)字化時(shí)代的步伐是一個(gè)亟待關(guān)注的問題。小雨點(diǎn)首席運(yùn)營(yíng)官陳志明表示，在和小微企業(yè)合作時(shí)，深感部分企業(yè)對(duì)數(shù)字化了解不足，即使企業(yè)意識(shí)到數(shù)字化重要性，也是心有余而力不足。小微企業(yè)需要互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、軟件企業(yè)和數(shù)字技術(shù)的服務(wù)企業(yè)提供的支持，才能實(shí)現(xiàn)數(shù)字化“脫貧”，縮小與大企業(yè)之間的數(shù)字鴻溝。

陳志明表示，小雨點(diǎn)不僅幫小微企業(yè)做融資服務(wù)，也給提供便利的數(shù)字化管理手段。升級(jí)后的小雨點(diǎn)是一個(gè)三位一體的數(shù)字化服務(wù)平臺(tái)，包括信貸業(yè)務(wù)、數(shù)字化風(fēng)控的咨詢服務(wù)、評(píng)分服務(wù)綜合解決方案。

在信貸業(yè)務(wù)方面，小雨點(diǎn)在數(shù)字普惠金融領(lǐng)域耕耘多年，明確了“端對(duì)端的普惠金融服務(wù)解決方案提供者”這一差異化發(fā)展定位，整合了獲客、風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)等一線金融業(yè)務(wù)能力，大力發(fā)展云計(jì)算、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等全球前沿的金融科技自主研發(fā)能力，通過自建金融科技平臺(tái)，聯(lián)合銀行等金融合作伙伴，直接或間接為小微企業(yè)、“三農(nóng)”群體提供多場(chǎng)景、差異化的純線上信貸服務(wù)，切實(shí)助推實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

近幾年，小雨點(diǎn)不斷拓寬小微企業(yè)的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，目前深耕五個(gè)賽道包括供應(yīng)鏈金融、農(nóng)業(yè)金融、綠色金融、物流金融與消費(fèi)金融。

其中，供應(yīng)鏈金融是小雨點(diǎn)的核心業(yè)務(wù)，基于國(guó)際領(lǐng)先的人工智能、區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)整合與分析技術(shù)、智能風(fēng)控能力，為產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)提供定制化金融服務(wù)，解決小微企業(yè)融資難題，激活、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈條，助力產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈實(shí)現(xiàn)整體協(xié)同發(fā)展。

對(duì)于金融體系中較為薄弱的農(nóng)村市場(chǎng)，小雨點(diǎn)在純線上化農(nóng)貸領(lǐng)域已經(jīng)形成了成熟的業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品的背景下，用科技手段，推進(jìn)生態(tài)農(nóng)業(yè)、智慧農(nóng)業(yè)、低碳農(nóng)業(yè)等新興農(nóng)業(yè)業(yè)態(tài)快速成長(zhǎng)。陳志明介紹到，小雨點(diǎn)綠色金融服務(wù)已覆蓋全國(guó)，特別是四五線城市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)。

小雨點(diǎn)在2022年上線物流金融，陳志明坦言物流金融場(chǎng)景更加復(fù)雜，涉及貨主、承運(yùn)商、第三方物流公司。該產(chǎn)品基于區(qū)塊鏈技術(shù)的創(chuàng)新，將物流產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景及供應(yīng)鏈運(yùn)轉(zhuǎn)過程中的信息實(shí)時(shí)映射到區(qū)塊鏈上，依托區(qū)塊鏈時(shí)間戳與信息不可篡改的屬性，還原物流行業(yè)場(chǎng)景動(dòng)態(tài)及真實(shí)交易過程，保證了交易場(chǎng)景的真實(shí)性、可靠性，從而使供應(yīng)鏈金融實(shí)現(xiàn)與場(chǎng)景的強(qiáng)耦合，降低融資主體門檻的同時(shí)強(qiáng)化了交易過程風(fēng)險(xiǎn)管理，真正使供應(yīng)鏈小微主體得到金融支持。目前該產(chǎn)品可以為企業(yè)授信額度達(dá)到了300萬-500萬。

02、賦能中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，跨向高階服務(wù)

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，對(duì)線上化、數(shù)字化以及智能化升級(jí)迭代的要求和預(yù)期越來越高，而與第三方金融科技公司的合作既是其穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)特色、差異化發(fā)展的一種手段，也是進(jìn)一步服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、推動(dòng)數(shù)實(shí)融合的一種路徑。

特別是針對(duì)中小銀行，近幾年金融供給側(cè)改革，監(jiān)管要求地方法人銀行要堅(jiān)持回歸本源，繼續(xù)下沉經(jīng)營(yíng)管理和服務(wù)重心，充分發(fā)揮了解當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，服務(wù)地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)。這也要求金融科技企業(yè)基于自身多年的探索實(shí)踐，朝著更為精細(xì)化、專業(yè)化的服務(wù)方向邁進(jìn)，跨向更高層階，更好地服務(wù)中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型服務(wù)本土經(jīng)濟(jì)。

對(duì)此，小雨點(diǎn)數(shù)科首席業(yè)務(wù)官黃健銘表示，小雨點(diǎn)從產(chǎn)品和咨詢兩個(gè)維度，真正解決銀行的核心問題，幫助銀行進(jìn)一步走向“下沉市場(chǎng)”或是尋求深層次的小微數(shù)字化升級(jí)機(jī)遇。

黃健銘表示，中小銀行做數(shù)字化轉(zhuǎn)型，面臨著很多問題，首當(dāng)其沖就是缺少數(shù)據(jù)或者數(shù)據(jù)質(zhì)量不佳。面對(duì)這種情況，需要以“冷啟動(dòng)”方式開展，同時(shí)通過咨詢?cè)\斷了解銀行的的風(fēng)控水平，以及客群風(fēng)險(xiǎn)偏好，做定制化的調(diào)整，縮短產(chǎn)品上線周期。所以咨詢服務(wù)更像是醫(yī)者的“望聞問切”中的問，打好基礎(chǔ)是第一步。其次在產(chǎn)品維度上，包括風(fēng)險(xiǎn)咨詢、評(píng)分產(chǎn)品、助貸業(yè)務(wù)、系統(tǒng)平臺(tái)、大數(shù)據(jù)分析，小雨點(diǎn)數(shù)科正朝著標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品定制，讓銀行獲得更快更好地服務(wù)。

例如，小雨點(diǎn)數(shù)科在幫助金融機(jī)構(gòu)開發(fā)評(píng)分模型時(shí)就實(shí)現(xiàn)了“千行千面”的定制化服務(wù)。小雨點(diǎn)通過對(duì)所有變量來區(qū)分不同維度，可基于各分類定制成不同模塊的評(píng)估模型，企業(yè)需要使用時(shí)，則可以根據(jù)目標(biāo)企業(yè)客群的類型進(jìn)行挑選與組合適當(dāng)?shù)哪K，再形成符合企業(yè)自身業(yè)務(wù)需求的組合模型，提高建模的時(shí)效、變量覆蓋度、模型精準(zhǔn)度。這就解決了過去一張?jiān)u分卡的變量約有10-15個(gè)作為評(píng)估指標(biāo)的局限性，無法完整覆蓋企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，無法更精致的描述企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特征。

得益于場(chǎng)景多元化的多年發(fā)展，小雨點(diǎn)已經(jīng)積累了大量的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。小雨點(diǎn)資產(chǎn)表現(xiàn)相對(duì)優(yōu)質(zhì)，這種端到端的服務(wù)更加適配中小銀行。黃健銘介紹到，農(nóng)機(jī)貸這個(gè)產(chǎn)品的壞賬率在1%左右。針對(duì)小微企業(yè)風(fēng)控的難題，小雨點(diǎn)通過動(dòng)態(tài)額度調(diào)整精準(zhǔn)定制額度，幫助小企業(yè)他們?nèi)谫Y難融資貴的問題。在貸后管理方面，小雨點(diǎn)的催收模型并不是傳統(tǒng)的行為評(píng)分模型，而是結(jié)合客戶客群分析的自愈模型以及動(dòng)態(tài)的滾動(dòng)模型快速捕捉逾期行為，進(jìn)而采取最適當(dāng)?shù)拇呤招袆?dòng)。同時(shí)滾動(dòng)模型將宏觀政策和客戶畫像結(jié)合起來，可以更快速地調(diào)整，做一些前瞻性的預(yù)警管理。

如何積累優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，當(dāng)然離不開對(duì)客戶的精細(xì)化運(yùn)營(yíng)。通過數(shù)字化方式連接客戶、社交和金融服務(wù)，提供“有溫度”的服務(wù)，并降低服務(wù)成本已經(jīng)成為銀行業(yè)的共同目標(biāo)。

對(duì)此，黃健銘認(rèn)為，銀行獲客已經(jīng)從跑馬圈地轉(zhuǎn)向?qū)Υ媪靠蛻舻慕?jīng)營(yíng)?；羁秃驼晨褪谴媪靠蛻艚?jīng)營(yíng)的兩個(gè)關(guān)鍵詞，如何把存量客戶激活起來？黃健銘進(jìn)一步解釋道，激活存量客戶除了通過續(xù)貸、調(diào)額之外，還需要對(duì)他提供差異化的服務(wù)，以數(shù)字化風(fēng)控能力兼顧客戶體驗(yàn)。小雨點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)在于“變”，根據(jù)不同客群調(diào)整不同經(jīng)營(yíng)思路，也就是以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，風(fēng)控核心，創(chuàng)新作為推進(jìn)器，可以持續(xù)不斷對(duì)80%-90%的存量客戶做到精細(xì)化管理。

03、以科技立足，科技與金融深度融合

以科技創(chuàng)新為引擎，小雨點(diǎn)在科技研發(fā)、自主創(chuàng)新和人才引進(jìn)與培養(yǎng)方面進(jìn)行了大量投入，集團(tuán)旗下小雨點(diǎn)數(shù)科是國(guó)家級(jí)高新技術(shù)企業(yè)。目前，小雨點(diǎn)的科研人員占比達(dá)50%。小雨點(diǎn)在人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈和生物識(shí)別等新技術(shù)領(lǐng)域研發(fā)成果頻出，建立起了信貸業(yè)務(wù)的數(shù)字化“防火墻”。

其中，在2022年，小雨點(diǎn)自主研發(fā)出了“發(fā)票安心驗(yàn)”風(fēng)控模型、六脈神劍和規(guī)則森林挖掘算法等多項(xiàng)大數(shù)據(jù)、人工智能科技成果，讓公司數(shù)字化風(fēng)控水平受到業(yè)內(nèi)廣泛關(guān)注。

例如：創(chuàng)新規(guī)則森林算法可以通過機(jī)器學(xué)習(xí)，快速而徹底地挖掘出數(shù)據(jù)中隱藏的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，生成高風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則，效率和效果都遠(yuǎn)超傳統(tǒng)的人工風(fēng)控模式；創(chuàng)新六脈神劍反欺詐技術(shù)用數(shù)據(jù)和算法思維代替?zhèn)€人經(jīng)驗(yàn)，全面探索衍生風(fēng)險(xiǎn)特征指標(biāo)；創(chuàng)新子模型計(jì)劃通過使用AI算法和深挖新數(shù)據(jù)，以完成發(fā)票數(shù)據(jù)子模型、工商司法數(shù)據(jù)子模型等模型搭建，每個(gè)子模型都具有優(yōu)于業(yè)界水平的風(fēng)險(xiǎn)判斷能力；創(chuàng)新模型矩陣技術(shù)實(shí)現(xiàn)多個(gè)子模型搭積木式的組合疊加，使組合模型性能不斷提升。

數(shù)字化時(shí)代的來臨，特別是當(dāng)數(shù)字化引發(fā)一場(chǎng)深度而全面的深度改變，金融科技的表現(xiàn)形式開始發(fā)生嬗變。處在這場(chǎng)全面而又深度的變革之下，大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)在金融發(fā)展中的作用更加突出。

黃健銘表示，小雨點(diǎn)初心未變，將通過不斷迭代更新產(chǎn)品，技術(shù)變化，搭建賦能數(shù)字經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展之橋梁，致力于用金融科技促進(jìn)金融產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，讓小微企業(yè)、“三農(nóng)”群體都能得到精準(zhǔn)的金融服務(wù)。