離2023年結(jié)束還有一個(gè)多月的時(shí)間，與往年銀行年底拼命拉存款的情況不同，今年反過(guò)來(lái)了，銀行對(duì)個(gè)人放貸意愿更強(qiáng)。消費(fèi)者頻繁接到銀行客戶經(jīng)理打來(lái)的低利率貸款推銷電話，以低利率、低門(mén)檻的條件吸引客戶貸款。

往前推到雙11期間，借著全民購(gòu)物風(fēng)，各銀行圍繞消費(fèi)貸開(kāi)啟內(nèi)卷，發(fā)紅包、送話費(fèi)、派優(yōu)惠券的消息鋪天蓋地，個(gè)別銀行優(yōu)惠后的利率降到了3%。

“銀行想讓大家花錢(qián)的心，這么迫切嗎？就差把‘快來(lái)找我借錢(qián)花’寫(xiě)在臉上了。”有消費(fèi)者調(diào)侃道。

01

花式搶貸

“張女士你好，我是工商銀行的客戶經(jīng)理。我行最近推出了低息信用貸，額度最高到300萬(wàn)，利息最低可以做到2.8%。”來(lái)自北京的張女士對(duì)市界表示，最近幾周，她頻繁接到自稱是某某銀行客戶經(jīng)理的來(lái)電，詢問(wèn)是否需要低息信用貸。

“有好幾家，有的說(shuō)工商銀行，有的是交通銀行，還有招商銀行的。上來(lái)就說(shuō)可以做低息借款，利率在2.8%-3.65%之間。”張女士表示，在她的印象里，銀行信用貸門(mén)檻很高，“比如要有房有車，或者工資收入很高，利率怎么也得七八個(gè)點(diǎn)吧，怎么現(xiàn)在利率才3%左右？”

不只張女士，最近有不少讀者也反映頻繁接到上述電話。市界注意到，銀行貸款部工作人員也開(kāi)始發(fā)布類似信息，其中一條朋友圈寫(xiě)道：“最便宜的信貸，裝修貸五年等額本息，年息3%，超合適，（貸款）10萬(wàn)一年利息3000元，有房本征信別太差的趕緊來(lái)申請(qǐng)。”

另外，在小紅書(shū)等社交平臺(tái)上，不少網(wǎng)友分享了自己辦理招商銀行閃電貸、平安銀行超閃貸、建設(shè)銀行快貸等貸款的經(jīng)歷。比如一位來(lái)自河南的網(wǎng)友在11月9日寫(xiě)道：“感覺(jué)銀行在放水一直給我錢(qián)。”該文字配圖顯示：貸款金額26萬(wàn)元、期限36個(gè)月，年化利率3.45%，先息后本還款。

截圖自小紅書(shū)

體現(xiàn)到銀行人身上，壓力著實(shí)不小。“銀行貸款指標(biāo)怎么完成啊？臨近年底突然給新員工加了75萬(wàn)的貸款指標(biāo)，根本不知道去哪里找客戶，根本找不到要做貸款的人啊！”11月2日，一位浙江銀行員工在社交媒體發(fā)帖求助。

經(jīng)濟(jì)學(xué)者麒鑒博士在銀行從業(yè)多年，對(duì)銀行圈子再熟悉不過(guò)。據(jù)他透露，有的銀行為了完成貸款任務(wù)，就像花錢(qián)買(mǎi)存款一樣，9月末最后一天求客戶提取貸款，然后上班以后提前償還貸款，銀行收取的幾天貸款利息由員工個(gè)人賠錢(qián)補(bǔ)償。

是什么造成了銀行對(duì)個(gè)人放貸意愿如此強(qiáng)烈？

中誠(chéng)信國(guó)際的一份報(bào)告顯示，金融機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款主要包括短期個(gè)人消費(fèi)貸款、短期個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款、中長(zhǎng)期個(gè)人消費(fèi)貸款、中長(zhǎng)期個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款這四類。其中，以住房抵押貸款為主的中長(zhǎng)期個(gè)人消費(fèi)貸款，是個(gè)人貸款的主要構(gòu)成部分。2022年末，其占比約為62.3%。

由此可見(jiàn)，個(gè)人住房抵押貸款的重要性。然而，這部分貸款如今卻成了銀行的心病。

2023年上半年，在提前還貸沖擊波下，國(guó)有六大行的個(gè)人住房貸款合計(jì)減少2057億元，而2022年合計(jì)增加4049億元，2021年更是合計(jì)增加24843億元。

郵儲(chǔ)銀行是唯一一家個(gè)人住房貸款逆勢(shì)增長(zhǎng)的銀行。建行個(gè)人房貸最近十年來(lái)首次出現(xiàn)規(guī)模下降。

在最近的2023金融街論壇年會(huì)開(kāi)幕式上，央行行長(zhǎng)潘功勝提到，房地產(chǎn)相關(guān)貸款占銀行貸款余額的23%，其中約80%為個(gè)人住房貸款。

這從另一個(gè)維度，說(shuō)明了個(gè)人住房貸款的重要性。

毫無(wú)疑問(wèn)，個(gè)人住房貸款減少直接影響銀行的生計(jì)。麒鑒向市界表示，根據(jù)央行數(shù)據(jù)，目前98.5%符合條件的首套存量房貸利率已經(jīng)完成下調(diào)，合計(jì)4973萬(wàn)筆、21.7萬(wàn)億元。通過(guò)這輪存量房貸利率打折下調(diào)，僅廣東省就每年減少銀行利息收入約200億元。

銀行為放貸著急，各種給力的招數(shù)盡出，也就不難理解了。

02

銀行創(chuàng)收待破局

在大家的印象里，銀行通常只做“錦上添花”的工作。

這是因?yàn)樯虡I(yè)銀行也是盈利機(jī)構(gòu)，對(duì)收益和風(fēng)險(xiǎn)都有要求。以往的目標(biāo)貸款客戶一般要求有資產(chǎn)、有現(xiàn)金流。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，貸款給這些資質(zhì)較優(yōu)的客戶，風(fēng)險(xiǎn)更低。特別是在年底，貸款人數(shù)激增，銀行更會(huì)優(yōu)先選擇優(yōu)質(zhì)客戶，而資質(zhì)較差的只能等待或者被拒。

但在今年，情況卻有所不同，貸款門(mén)檻有所降低。“從我接觸的幾家銀行來(lái)看，從銀行貸款確實(shí)比之前容易了。”一從事信貸業(yè)務(wù)的人士對(duì)市界表示，“現(xiàn)在，只要征信沒(méi)問(wèn)題幾乎都能貸款。像我的一個(gè)客戶，高中學(xué)歷，有房貸在身，還有不少網(wǎng)貸和小額貸款經(jīng)歷，最近也從銀行貸了10萬(wàn)塊錢(qián)。”

“今年一年的存款任務(wù)都完成了，而貸款任務(wù)卻完成十分之一都不到。”有銀行業(yè)內(nèi)人如此表示。這或許也是銀行重新評(píng)估其貸款政策、給出更有吸引力的貸款方案的原因之一。同時(shí)，這也反映出，在房地產(chǎn)銷售偏弱、居民部門(mén)消費(fèi)意愿不強(qiáng)的環(huán)境下，零售信貸增長(zhǎng)仍需依賴普惠小微信貸端的發(fā)力。

“居民信貸增長(zhǎng)仍在低位，這一方面是季初普惠小微信貸投放速度放緩，并且10月也進(jìn)入個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶的融資需求淡季；另一方面，場(chǎng)景消費(fèi)需求偏弱，信用卡貸款增長(zhǎng)較為乏力。”安信證券研報(bào)指出。

“貸款減少意味著銀行無(wú)法通過(guò)高利差盈利，而存款增多則需要支付更多利息，導(dǎo)致銀行的利潤(rùn)受到雙重沖擊。”全聯(lián)并購(gòu)公會(huì)信用管理委員會(huì)專家安光勇用一句話解釋了”銀行急放貸“的迫切需要。

正如他所講，對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，并不是存款越多越好。商業(yè)銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源為貸款，也即從用戶的貸款中賺取利息作為收入。如工商銀行，2022年?duì)I業(yè)收入為8414.41億元，其中利息凈收入就達(dá)到6936.87億元，占比超八成。如果存款較多，貸款業(yè)務(wù)少，則需不斷地支付給用戶存款利息。

2022年，凈息差下行，在一定程度上就已經(jīng)影響銀行的利息凈收入。六大行中，僅中行凈息差微增1個(gè)基點(diǎn)外，其余五家銀行凈息差均同比出現(xiàn)不同程度下滑。

同期，六大行整體營(yíng)業(yè)收入及凈利增速均出現(xiàn)下滑，工商銀行和建設(shè)銀行的營(yíng)業(yè)收入甚至出現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng)。據(jù)星圖金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言分析，其中原因就包括貸款需求下滑、息差收窄等。

2023年前三季度，這種情況還在持續(xù)。六大行營(yíng)業(yè)收入中，占比較多的利息凈收入均在下降。其中，工行前三季度利息凈收入同比下降4.72%、建行、農(nóng)行、交行則降幅均超過(guò)3%。

所以，從銀行經(jīng)營(yíng)管理的角度看，一方面要降低存款利率，進(jìn)而降低存款成本。另一方面則是到處“求貸”，以期增加收入。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，銀行也要注意適度性。畢竟，大幅放貸會(huì)變相提高不良貸款率，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制提出挑戰(zhàn)。而當(dāng)貸款利率低于同期存款利率時(shí)，容易導(dǎo)致“利率倒掛”，暗藏套利風(fēng)險(xiǎn)。

相比來(lái)看，銀行更需要重新評(píng)估其貸款政策，尋找更有力的貸款政策，以滿足企業(yè)和個(gè)人需求。

麒鑒提出，破除銀行貸款難題，可以從幾方面入手。

首先要重新確定銀行的客戶定位。麒鑒講道，通常來(lái)講，銀行貸款更愿意給有錢(qián)人，然而，將目光轉(zhuǎn)向一些地方性主流客戶、沒(méi)有有效抵押資產(chǎn)和現(xiàn)金流并不優(yōu)質(zhì)但卻符合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向的客戶等，才能形成分層和借位服務(wù)。

與之相輔，所有銀行也應(yīng)該進(jìn)一步明確和細(xì)分銀行風(fēng)險(xiǎn)偏好，根據(jù)這些偏好選擇符合自身投放的貸款客戶。

此外，銀行也可從企業(yè)未來(lái)發(fā)展?jié)摿Α?shù)字經(jīng)濟(jì)和數(shù)字金融等多角度，進(jìn)一步測(cè)算貸款客戶的還款能力，打破貸款需求旺盛的申請(qǐng)人貸款償還難的困局。麒鑒認(rèn)為，這一點(diǎn)對(duì)銀行未來(lái)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展具有重大意義。

目前銀行發(fā)放的普惠貸款、農(nóng)戶貸款、經(jīng)營(yíng)貸和消費(fèi)貸，實(shí)際上是一種集生產(chǎn)和生活于一體的貸款方式。麒鑒表示，銀行需要以更開(kāi)放的思維，從生活和消費(fèi)等多層級(jí)深化貸款需求的探索，從而真正解決貸款投放與貸款需求的目標(biāo)錯(cuò)位難題。

事實(shí)上，銀行已經(jīng)在行動(dòng)。以農(nóng)行為例，三季度，該行貸款總額22.3萬(wàn)億元，新增2.57萬(wàn)億元，增速13.0%。背后是各領(lǐng)域方面的拓展貸款在發(fā)力，像制造業(yè)中長(zhǎng)期貸款新增4098億元，增速53.4%，綠色信貸比年初增長(zhǎng)42%。

還有交通銀行，制造業(yè)中長(zhǎng)期貸款、綠色貸款、涉農(nóng)貸款較上年末均實(shí)現(xiàn)兩位數(shù)增長(zhǎng)，分別為35.8%、30.7%、21.7%。

“從相關(guān)信息看，銀行對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)貸款投放節(jié)奏保持平穩(wěn)，反映銀行對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持力度增大；同時(shí)，銀行長(zhǎng)期限貸款投放增速快速增長(zhǎng)，并加大制造業(yè)、小微、三農(nóng)、科創(chuàng)綠色等領(lǐng)域支持，信貸結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。”光大銀行宏觀金融市場(chǎng)部研究員周茂華表示。

安光勇建議，銀行可加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的支持，提供更為創(chuàng)新的貸款產(chǎn)品，鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)和發(fā)展。同時(shí)提高線上渠道的便捷性，吸引更多年輕客戶，推動(dòng)數(shù)字化服務(wù)。“也要積極拓展與其他金融機(jī)構(gòu)的合作，尋找新的增長(zhǎng)點(diǎn)，降低對(duì)傳統(tǒng)貸款的過(guò)度依賴。”