9月份，國家金融監(jiān)管總局發(fā)布2023年規(guī)章立法工作計劃，提及將修訂《消費金融公司試點管理辦法》?！断M金融公司試點管理辦法》發(fā)布于2009年，并于2013年進行了首次修訂，十年后將迎來第二次修訂。

12月18日，國家金融監(jiān)督管理總局就《消費金融公司管理辦法（征求意見稿）》公開征求意見，根據(jù)各界反饋意見，金融監(jiān)管總局將對《征求意見稿》進一步修改完善，并適時發(fā)布。

《征求意見稿》共10章79條，修訂內(nèi)容主要涉及優(yōu)化準入政策、突出業(yè)務(wù)分級監(jiān)管、加強公司治理、強化風險管理、注重消費者權(quán)益保護、規(guī)范合作機構(gòu)管理、健全市場退出機制等方面。

對于主要出資人持股比例及注冊資本要求，《征求意見稿》將消費金融公司主要出資人持股比例要求由不低于30%提高至不低于50%。申請消費金融公司注冊資本為一次性實繳貨幣資本，最低限額為10億元人民幣或者等值的可自由兌換貨幣。。

業(yè)務(wù)范圍方面，《征求意見稿》對消費金融公司的業(yè)務(wù)范圍進行了優(yōu)化調(diào)整，更加專注主責主業(yè)。一方面，區(qū)分基礎(chǔ)業(yè)務(wù)和專項業(yè)務(wù)。將“發(fā)放個人消費貸款”“發(fā)行非資本類債券”等7項業(yè)務(wù)納入基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，將“資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)”“固定收益類證券投資業(yè)務(wù)”“與消費金融相關(guān)的咨詢服務(wù)”等4項業(yè)務(wù)納入專項業(yè)務(wù)。另一方面，取消非主業(yè)、非必要類業(yè)務(wù)。鑒于保險銷售專業(yè)性較高，而且涉及的相關(guān)投訴糾紛較多，消費金融公司基本沒有開展此類業(yè)務(wù)，因此取消“代理銷售與消費貸款相關(guān)的保險產(chǎn)品”業(yè)務(wù)。

新增監(jiān)管指標方面，消費金融公司基于風險防控需求，通過與融資擔保公司、保險公司等機構(gòu)合作，作為貸款的風險緩釋手段。但是部分消費金融公司長期過度依賴此種模式發(fā)展，放松對借款人信用資質(zhì)水平的實質(zhì)審查，自主風控能力不足，而且也面臨擔保公司無法代償?shù)娘L險。借款人除了支付貸款利息之外，還需支付擔保費，間接推高了貸款綜合利率?！墩髑笠庖姼濉芬?guī)定消費金融公司擔保增信業(yè)務(wù)余額不得超過本公司全部貸款余額的50%，并在后續(xù)給予一定的整改過渡期。此外，要求消費金融公司杠桿率不得低于4%，限制盲目擴張。

以下是《征求意見稿》全文：

第一章總則

第一條 【立法目的與依據(jù)】為加強對消費金融公司的監(jiān)督管理，促進消費金融公司規(guī)范經(jīng)營和高質(zhì)量發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國公司法》《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 【消費金融公司定義】本辦法所稱消費金融公司，是指經(jīng)國家金融監(jiān)督管理總局批準設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個人提供消費貸款的非銀行金融機構(gòu)。

第三條 【消費貸款定義】本辦法所稱消費貸款是指消費金融公司向借款人發(fā)放的以消費為目的（不包括購買住房和汽車）的貸款。

第四條 【名稱專屬】消費金融公司名稱中應(yīng)當標明“消費金融”字樣。未經(jīng)國家金融監(jiān)督管理總局批準，任何機構(gòu)不得在名稱中使用“消費金融”字樣。

第五條 【監(jiān)督管理】國家金融監(jiān)督管理總局及其派出機構(gòu)依法對消費金融公司實施監(jiān)督管理。

第二章設(shè)立與變更

第六條 【申請設(shè)立條件】申請設(shè)立消費金融公司應(yīng)當具備以下條件：

（一）有符合《中華人民共和國公司法》和國家金融監(jiān)督管理總局規(guī)定的公司章程；

（二）有符合規(guī)定條件的出資人；

（三）注冊資本為一次性實繳貨幣資本，最低限額為10億元人民幣或者等值的可自由兌換貨幣。

（四）有符合任職資格條件的董事、高級管理人員和熟悉消費金融業(yè)務(wù)的合格從業(yè)人員，在風險管理、資金管理、信貸管理等關(guān)鍵崗位上至少各有1名具有3年以上相關(guān)金融從業(yè)經(jīng)驗的人員；

（五）建立有效的公司治理、內(nèi)部控制和風險管理體系；

（六）建立與業(yè)務(wù)經(jīng)營和監(jiān)管要求相適應(yīng)的信息科技架構(gòu)，具有支撐業(yè)務(wù)經(jīng)營的必要、安全且合規(guī)的信息系統(tǒng)，具備保障業(yè)務(wù)持續(xù)運營的技術(shù)與措施；

（七）有與業(yè)務(wù)經(jīng)營相適應(yīng)的營業(yè)場所、安全防范措施和其他設(shè)施；

（八）國家金融監(jiān)督管理總局規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

第七條 【出資人類型】消費金融公司的出資人應(yīng)當為中國境內(nèi)外依法設(shè)立的企業(yè)法人，并分為主要出資人和一般出資人。主要出資人是指出資額不低于擬設(shè)消費金融公司全部股本50%的出資人，須為境內(nèi)外金融機構(gòu)或主營業(yè)務(wù)為提供適合消費貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品的境內(nèi)非金融企業(yè)，一般出資人是指除主要出資人以外的其他出資人。

第八條 【金融機構(gòu)出資人條件】金融機構(gòu)作為消費金融公司的主要出資人，應(yīng)當具備以下條件：

（一）具有5年以上消費金融領(lǐng)域的從業(yè)經(jīng)驗；

（二）最近1個會計年度末總資產(chǎn)不低于5000億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣；

（三）財務(wù)狀況良好，最近2個會計年度連續(xù)盈利；

（四）信譽良好，最近2年內(nèi)無重大違法違規(guī)行為；

（五）入股資金為自有資金，不得以委托資金、債務(wù)資金等非自有資金入股；

（六）權(quán)益性投資余額原則上不得超過本企業(yè)凈資產(chǎn)的50%（含本次投資金額），國務(wù)院規(guī)定的投資公司和控股公司除外；

（七）具有良好的公司治理結(jié)構(gòu)、健全的風險管理制度和內(nèi)部控制機制；

（八）監(jiān)管評級良好；

（九）滿足所在國家或地區(qū)監(jiān)管當局的審慎監(jiān)管要求；

（十）境外金融機構(gòu)應(yīng)對中國市場有充分的分析和研究，且所在國家或地區(qū)金融監(jiān)管當局已經(jīng)與國家金融監(jiān)督管理總局建立良好的監(jiān)督管理合作機制；

（十一）國家金融監(jiān)督管理總局規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

金融機構(gòu)作為消費金融公司一般出資人，除應(yīng)具備前款第三項至第九項的條件外，注冊資本應(yīng)不低于10億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。

前款所涉及的財務(wù)指標要求均為合并會計報表口徑。

第九條 【非金融企業(yè)出資人條件】非金融企業(yè)作為消費金融公司主要出資人，應(yīng)當具備以下條件：

（一）最近1個會計年度營業(yè)收入不低于600億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣；

（二）最近1個會計年度末凈資產(chǎn)不低于總資產(chǎn)的40%；

（三）財務(wù)狀況良好，最近3個會計年度連續(xù)盈利；

（四）信譽良好，最近2年內(nèi)無重大違法違規(guī)行為；

（五）入股資金為自有資金，不得以委托資金、債務(wù)資金等非自有資金入股；

（六）權(quán)益性投資余額原則上不得超過本企業(yè)凈資產(chǎn)的40%（含本次投資金額），國務(wù)院規(guī)定的投資公司和控股公司除外；

（七）國家金融監(jiān)督管理總局規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

非金融企業(yè)作為消費金融公司一般出資人，除應(yīng)具備前款第四、五項條件外，還應(yīng)當具備以下條件：

（一）最近1個會計年度末凈資產(chǎn)不低于總資產(chǎn)的30%；

（二）財務(wù)狀況良好，最近2個會計年度連續(xù)盈利；

（三）權(quán)益性投資余額原則上不得超過本企業(yè)凈資產(chǎn)的50%（含本次投資金額），國務(wù)院規(guī)定的投資公司和控股公司除外。

前款所涉及的財務(wù)指標要求均為合并會計報表口徑。

第十條 【出資人消費金融和風控經(jīng)驗要求】消費金融公司至少應(yīng)當有1名具備5年以上消費金融業(yè)務(wù)管理和風險控制經(jīng)驗，并且出資比例不低于擬設(shè)消費金融公司全部股本三分之一的出資人。

第十一條 【需許可的變更事項】消費金融公司有下列變更事項之一的，應(yīng)當報經(jīng)國家金融監(jiān)督管理總局或其派出機構(gòu)批準:

（一）變更公司名稱；

（二）變更注冊資本；

（三）變更股權(quán)或調(diào)整股權(quán)結(jié)構(gòu)；

（四）變更公司住所或營業(yè)場所；

（五）修改公司章程；

（六）變更董事和高級管理人員；

（七）調(diào)整業(yè)務(wù)范圍；

（八）合并或分立；

（九）國家金融監(jiān)督管理總局規(guī)定的其他變更事項。

第十二條 【行政許可】消費金融公司設(shè)立、變更、終止、調(diào)整業(yè)務(wù)范圍和增加業(yè)務(wù)品種、董事及高級管理人員任職資格核準的行政許可程序，按照國家金融監(jiān)督管理總局有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第十三條 【外匯管理】消費金融公司設(shè)立、變更及業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中涉及外匯管理事項的，應(yīng)當遵守國家外匯管理有關(guān)規(guī)定。

第三章  業(yè)務(wù)范圍與經(jīng)營規(guī)則

第十四條 【全國展業(yè)】消費金融公司可以在全國范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)。

第十五條 【基礎(chǔ)業(yè)務(wù)】消費金融公司可以經(jīng)營下列部分或者全部人民幣業(yè)務(wù)：

（一）發(fā)放個人消費貸款；

（二）接受股東、股東境內(nèi)子公司、股東所在集團母公司及其子公司存款；

（三）向境內(nèi)金融機構(gòu)借款；

（四）向作為公司股東的境外金融機構(gòu)借款；

（五）發(fā)行非資本類債券；

（六）同業(yè)拆借；

（七）經(jīng)國家金融監(jiān)督管理總局批準的其他業(yè)務(wù)。

第十六條 【專項業(yè)務(wù)】經(jīng)營狀況良好、符合條件的消費金融公司，可以向國家金融監(jiān)督管理總局申請經(jīng)營下列部分或者全部人民幣業(yè)務(wù)：

（一）資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)；

（二）固定收益類證券投資業(yè)務(wù)；

（三）與消費金融相關(guān)的咨詢服務(wù)；

（四）國家金融監(jiān)督管理總局批準的其他業(yè)務(wù)。

消費金融公司申請開辦前款所列業(yè)務(wù)的具體條件和程序，按照行政許可有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第十七條 【資本補充】符合條件的消費金融公司可以申請發(fā)行資本工具，并應(yīng)當符合監(jiān)管要求的相關(guān)合格標準。

第十八條 【限額管理】消費金融公司向借款人發(fā)放消費貸款，應(yīng)當確保其有真實合理的消費需求、充分的還款能力。借款人貸款授信額度最高不得超過人民幣20萬元。

第十九條 【反欺詐管理】 消費金融公司應(yīng)當構(gòu)建欺詐風險防控體系，通過完善反欺詐模型與相關(guān)技術(shù)手段，有效識別欺詐行為，確保借款人身份數(shù)據(jù)與借款意愿真實有效，保障信貸資金安全。

第二十條 【貸款定價】消費金融公司應(yīng)當建立消費貸款利率的風險定價機制，遵循公開、公平、誠實、信用的原則，合理確定消費貸款的利率水平。

第二十一條 【互聯(lián)網(wǎng)貸款管理】 消費金融公司開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當遵守互聯(lián)網(wǎng)貸款有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定。

第四章  公司治理

第二十二條 【公司治理總體要求】消費金融公司應(yīng)當根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，建立和健全公司治理架構(gòu)，明確各治理主體職責邊界、履職要求，按照各司其職、協(xié)調(diào)運轉(zhuǎn)、有效制衡的原則，構(gòu)建決策科學(xué)、執(zhí)行有力、監(jiān)督有效的公司治理機制。

第二十三條 【黨的建設(shè)】國有、國有控股消費金融公司應(yīng)當將黨建工作要求寫入公司章程，落實黨組織在公司治理結(jié)構(gòu)中的法定地位，堅持和完善“雙向進入、交叉任職”領(lǐng)導(dǎo)體制，將黨的領(lǐng)導(dǎo)融入公司治理各個環(huán)節(jié)。

民營消費金融公司應(yīng)當按照黨組織設(shè)置有關(guān)規(guī)定，建立黨的組織機構(gòu)，加強政治引領(lǐng)，建設(shè)先進企業(yè)文化，促進消費金融公司持續(xù)健康發(fā)展。

第二十四條 【股東股權(quán)管理】消費金融公司應(yīng)當建立和完善股東股權(quán)管理相關(guān)制度，加強股東股權(quán)管理，規(guī)范股東行為。

股東的控股股東、實際控制人、關(guān)聯(lián)方、一致行動人、最終受益人發(fā)生變化的，消費金融公司應(yīng)當及時報告國家金融監(jiān)督管理總局派出機構(gòu)。

第二十五條 【股東義務(wù)】消費金融公司股東除按照相關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)管規(guī)定履行股東義務(wù)外，還應(yīng)當承擔以下股東義務(wù)：

（一）主要股東自取得股權(quán)之日起5年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓所持有的股權(quán)，經(jīng)國家金融監(jiān)督管理總局批準采取風險處置措施、責令轉(zhuǎn)讓、涉及司法強制執(zhí)行或者在同一出資人控制的不同主體間轉(zhuǎn)讓股權(quán)等情形除外；

（二）主要股東應(yīng)當在必要時向消費金融公司補充資本，在消費金融公司出現(xiàn)流動性困難時給予流動性支持；

（三）主要股東承諾不將所持有的消費金融公司股權(quán)質(zhì)押或設(shè)立信托；

（四）主要股東不得濫用股東權(quán)利干預(yù)董事會、高級管理層的決策權(quán)和管理權(quán)，不得越過董事會和高級管理層干預(yù)消費金融公司經(jīng)營管理，或損害消費金融公司及其他股東的合法權(quán)益；

（五）主要股東應(yīng)當建立有效的風險隔離機制，防止風險在股東、消費金融公司以及其他關(guān)聯(lián)機構(gòu)之間傳染和轉(zhuǎn)移。

（六）股東及其實際控制人應(yīng)維護消費金融公司獨立法人地位和經(jīng)營管理自主權(quán)，不得濫用股東權(quán)利損害消費金融公司、其他股東及利益相關(guān)者的合法權(quán)益；

（七）如實向消費金融公司告知財務(wù)信息、股權(quán)結(jié)構(gòu)、入股資金來源、控股股東、實際控制人、關(guān)聯(lián)方、一致行動人、最終受益人、投資其他金融機構(gòu)情況等信息；

（八）股東的控股股東、實際控制人、關(guān)聯(lián)方、一致行動人、最終受益人發(fā)生變化的，相關(guān)股東應(yīng)當按照法律法規(guī)及監(jiān)管規(guī)定，及時將變更情況書面告知消費金融公司；

（九）消費金融公司發(fā)生重大案件、重大風險事件或重大違規(guī)行為的，股東應(yīng)當配合金融監(jiān)管部門開展調(diào)查和風險處置。

消費金融公司股東拒不履行股東義務(wù)，國家金融監(jiān)督管理總局可視情況采取相應(yīng)監(jiān)管措施。

第二十六條 【董事會建設(shè)】消費金融公司應(yīng)當加強董事會建設(shè)，建立健全董事履職評價制度，并單獨設(shè)立審計、風險管理和消費者權(quán)益保護等專門委員會。

董事會應(yīng)當至少每年對主要股東資質(zhì)、履行承諾事項、落實公司章程或協(xié)議條款、遵守法律法規(guī)以及監(jiān)管規(guī)定等情況進行評估，并于每年4月30日前將評估報告報送國家金融監(jiān)督管理總局派出機構(gòu)。

第二十七條 【獨立董事】消費金融公司應(yīng)當建立獨立董事制度，獨立董事應(yīng)當保證有足夠的時間和精力有效履行職責，對股東大會或者董事會審議事項發(fā)表客觀、公正的獨立意見。

第二十八條 【高級管理層】消費金融公司應(yīng)當明確高級管理人員范圍、職責，規(guī)范高級管理人員履職行為，清晰界定董事會與高級管理層之間的關(guān)系，確保配備的高級管理人員的職責分工符合適當分權(quán)和有效制衡原則。

第二十九條 【薪酬管理】消費金融公司應(yīng)當建立穩(wěn)健的薪酬管理制度，設(shè)置合理的績效薪酬延期支付和追索扣回機制。

消費金融公司高級管理人員以及對風險有重要影響崗位的員工，績效薪酬的40%以上應(yīng)采取延期支付方式，且延期支付期限一般不少于3年，其中主要高級管理人員績效薪酬的延期支付比例應(yīng)高于50%。

第三十條 【關(guān)聯(lián)交易管理】消費金融公司應(yīng)當制定并完善關(guān)聯(lián)交易管理制度，全面、準確識別關(guān)聯(lián)方。開展關(guān)聯(lián)交易應(yīng)當遵守法律法規(guī)和有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，遵循誠實信用、公開公允、穿透識別、結(jié)構(gòu)清晰的原則。

消費金融公司應(yīng)當每年至少對關(guān)聯(lián)交易進行一次專項審計，并將審計結(jié)果于每年4月30日前報送國家金融監(jiān)督管理總局派出機構(gòu)。

第三十一條 【信息披露要求】消費金融公司應(yīng)當建立健全年度信息披露制度，每年4月30日前通過官方網(wǎng)站或其他渠道向社會公眾披露公司基本信息、財務(wù)會計報告、風險管理信息、公司治理信息、重大事項信息以及消費者權(quán)益保護工作等相關(guān)信息。

第五章 內(nèi)部控制與風險管理

第三十二條 【內(nèi)部控制】消費金融公司應(yīng)當建立符合自身經(jīng)營特點的內(nèi)部控制機制，明確部門、崗位職責分工，加強制度建設(shè)，完善操作流程。樹立良好內(nèi)部控制文化，開展內(nèi)控合規(guī)評價和監(jiān)督，充分發(fā)揮內(nèi)部控制在經(jīng)營管理和風險防控中的作用，確保安全穩(wěn)定運營。

第三十三條 【合規(guī)管理】消費金融公司應(yīng)當建立完善合規(guī)管理體系，明確專門負責合規(guī)管理的部門、崗位以及相應(yīng)的權(quán)限，制定合規(guī)管理政策，優(yōu)化合規(guī)管理流程，加強合規(guī)文化建設(shè)和合規(guī)培訓(xùn)。

第三十四條 【財務(wù)管理制度】 消費金融公司應(yīng)當按照國家有關(guān)規(guī)定建立健全公司財務(wù)和會計制度，應(yīng)當遵循審慎的會計原則，真實記錄并全面反映業(yè)務(wù)活動和財務(wù)狀況。

第三十五條 【全面風險管理】消費金融公司應(yīng)當建立與資產(chǎn)規(guī)模、業(yè)務(wù)特色和風險狀況相匹配的全面風險管理體系，健全適應(yīng)業(yè)務(wù)特點的風險治理架構(gòu)、風險管理政策和程序，有效識別、計量、監(jiān)測和控制各類風險。

第三十六條 【信用風險管理】 消費金融公司應(yīng)當建立健全信用風險管理制度和流程，提升風險管理精細化水平。對承擔信用風險的金融資產(chǎn)進行風險分類，建立審慎的資產(chǎn)減值損失準備制度，及時足額計提資產(chǎn)減值損失準備。未提足準備的，不得進行利潤分配。

第三十七條 【流動性風險管理】消費金融公司應(yīng)當建立與自身業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的流動性風險管理體系，定期開展流動性壓力測試，制定并完善流動性風險應(yīng)急計劃，及時處置流動性風險隱患。

第三十八條 【操作風險管理】消費金融公司應(yīng)當根據(jù)業(yè)務(wù)流程、人員崗位、信息科技系統(tǒng)和外包管理等情況建立科學(xué)的操作風險管理體系，制定規(guī)范員工行為和道德操守的相關(guān)制度，加強員工行為管理和案件風險防控，確保有效識別、評估、監(jiān)測和控制操作風險。

第三十九條 【信息科技風險管理】 消費金融公司應(yīng)當建立與信息系統(tǒng)運行管理模式相匹配的信息科技風險管理體系，強化網(wǎng)絡(luò)安全、業(yè)務(wù)連續(xù)性、服務(wù)外包等領(lǐng)域的風險防控，保障數(shù)據(jù)安全及業(yè)務(wù)系統(tǒng)平穩(wěn)、持續(xù)運行。

第四十條 【聲譽風險管理】 消費金融公司應(yīng)當制定完善聲譽風險監(jiān)測機制、應(yīng)急預(yù)案和處置措施，主動、有效防范聲譽風險。

第四十一條 【風險管理主體責任】消費金融公司應(yīng)強化風險管理主體責任，獨立開展貸款風險審核，并自主完成貸前調(diào)查、身份驗證、風險評估、貸款定價、授信審批等具有重要影響的風控環(huán)節(jié)，不得將與貸款決策和風險控制等核心管理職能密切相關(guān)的業(yè)務(wù)外包。

第四十二條 【授信管理】 消費金融公司應(yīng)當加強統(tǒng)一授信管理，建立有效的風險評估、授信審批和收入償債比例控制機制，審慎評估還款能力與還款意愿，合理確定借款人風險等級與授信方案。

第四十三條 【貸后管理】 消費金融公司應(yīng)當區(qū)分貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的方式、內(nèi)容和頻度，對貸款的資金使用、借款人信用變化等進行跟蹤監(jiān)測，確保貸款資金安全。發(fā)現(xiàn)借款人違反法律法規(guī)或未按照約定用途使用貸款資金的，應(yīng)當按照合同約定要求借款人整改、提前歸還貸款或下調(diào)貸款風險分類等進行管理，并追究借款人違約責任。

第六章 合作機構(gòu)管理

第四十四條 【合作機構(gòu)管理總體要求】 消費金融公司應(yīng)當對合作機構(gòu)實行名單制管理，并根據(jù)合作內(nèi)容、風險程度對合作機構(gòu)進行分類管理，確保合作機構(gòu)與合作事項符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求。

前款所稱合作機構(gòu)，包括不限于與消費金融公司在營銷獲客、共同出資發(fā)放貸款、支付結(jié)算、風險分擔、信息科技、逾期清收等方面開展合作的各類機構(gòu)。

第四十五條 【合作機構(gòu)準入管理】消費金融公司應(yīng)當建立覆蓋各類合作機構(gòu)的準入機制，明確相應(yīng)標準、程序和審批權(quán)限，審慎開展準入前評估，合理確定合作機構(gòu)名單。

第四十六條 【合作機構(gòu)禁止性規(guī)定】消費金融公司不得與無放貸資質(zhì)的機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款；不得接受無擔保資質(zhì)、不符合信用保險和保證保險經(jīng)營監(jiān)管要求的機構(gòu)提供的增信服務(wù);不得因引入擔保增信放松貸款質(zhì)量管控。

第四十七條 【簽訂合作協(xié)議要求】 消費金融公司應(yīng)當與合作機構(gòu)簽訂合作協(xié)議。明確約定合作范圍、雙方權(quán)責、收益分配、風險分擔、營銷宣傳、服務(wù)價格信息披露、消費者權(quán)益保護、數(shù)據(jù)保密、爭議解決、違約責任以及合作機構(gòu)承諾配合消費金融公司接受監(jiān)管部門檢查并提供有關(guān)信息和資料等內(nèi)容，并要求合作機構(gòu)不得將合作事項轉(zhuǎn)包或變相轉(zhuǎn)包。

合作協(xié)議應(yīng)當按照收益和風險相匹配的原則，以真實服務(wù)成本為基礎(chǔ)，依據(jù)市場化、法制化原則公平透明定價；應(yīng)當要求合作機構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費，共同出資發(fā)放貸款的金融機構(gòu)、保險公司和有擔保資質(zhì)的合作機構(gòu)除外。

第四十八條 【合作機構(gòu)集中度管理】消費金融公司應(yīng)當按照適度分散原則審慎選擇合作機構(gòu)，避免對單一合作機構(gòu)過于依賴而產(chǎn)生的風險。

第四十九條 【合作機構(gòu)持續(xù)管理】 消費金融公司應(yīng)當持續(xù)對合作機構(gòu)進行管理，及時識別、評估因合作機構(gòu)違法違規(guī)導(dǎo)致的風險，督促合作機構(gòu)落實合規(guī)管理、消費者權(quán)益保護責任，結(jié)合服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)合規(guī)性等制定合理的激勵約束機制，嚴格規(guī)范其行為。

消費金融公司應(yīng)當至少每年對合作機構(gòu)開展一次全面評估，對無法繼續(xù)滿足準入條件或在合作期間存在違法違規(guī)行為的，應(yīng)當及時采取管理措施。

第五十條 【合作機構(gòu)退出】 消費金融公司發(fā)現(xiàn)合作機構(gòu)存在違法違規(guī)歸集貸款資金、設(shè)定不公平不合理合作條件、未依法依規(guī)提供貸款管理必要信息、服務(wù)收費明顯質(zhì)價不符，或存在其他重大違法違規(guī)行為的，應(yīng)當終止合作。

第七章 消費者權(quán)益保護

第五十一條 【消保總體要求】消費金融公司應(yīng)當將消費者權(quán)益保護納入公司治理、企業(yè)文化建設(shè)和經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略，建立消費者權(quán)益保護工作體系。

董事會應(yīng)當制定消費者權(quán)益保護總體規(guī)劃和工作架構(gòu)，設(shè)立消費者權(quán)益保護委員會。高級管理層應(yīng)當建立消費者權(quán)益保護管理機制，制定并實施消費者權(quán)益保護工作措施。

第五十二條 【消費者適當性】 消費金融公司應(yīng)當建立消費者適當性管理機制，按照規(guī)定開展貸前審查，運用信息科技等手段提升客戶畫像精準度，審慎評估消費者收入水平和償債能力。

第五十三條 【告知義務(wù)和規(guī)范收費】 消費金融公司應(yīng)當建立消費者權(quán)益保護信息披露機制，在借款合同顯著位置向借款人明確告知貸款金額、期限、年化利率、還款方式、催收機構(gòu)、投訴渠道、違約責任和免責條款等信息。

除因借款人提前還款、貸款逾期等違約情形之外，消費金融公司不得向借款人收取貸款利息之外的費用。

第五十四條 【品牌管理】 消費金融公司應(yīng)當加強貸款品牌自主管理，規(guī)范合作機構(gòu)營銷宣傳行為，避免合作機構(gòu)服務(wù)品牌與消費金融公司自身品牌混同，保證營銷內(nèi)容真實合法和符合公序良俗。

第五十五條 【個人信息保護】 消費金融公司應(yīng)當建立借款人個人信息保護制度，按照合法、正當、必要、誠信原則，保護消費者信息安全權(quán)。收集消費者個人信息應(yīng)當向消費者告知收集使用的目的、方式和范圍等規(guī)則并取得消費者的同意。未經(jīng)消費者同意，不得收集、存儲、使用、加工、傳輸、提供、公開、刪除個人信息。

第五十六條 【催收業(yè)務(wù)管理】消費金融公司應(yīng)當建立逾期貸款催收管理制度，依法依規(guī)督促借款人清償債務(wù)。不得采用暴力、威脅、恐嚇、騷擾等不正當手段進行催收，不得對與債務(wù)無關(guān)的第三人進行催收。

第五十七條 【外包催收機構(gòu)管理】消費金融公司應(yīng)當落實催收管理主體責任，加強對合作催收機構(gòu)的管理，通過簽訂協(xié)議明確催收策略及合規(guī)要求，制定催收機構(gòu)績效考核與獎懲機制，依法合規(guī)開展委托催收行為，保護金融消費者的合法權(quán)益。

第五十八條 【催收留痕】消費金融公司應(yīng)當建立催收管理系統(tǒng)，對催收過程進行管理和記錄，并確保記錄真實、客觀、完整、可追溯，相關(guān)數(shù)據(jù)資料應(yīng)至少保存5年。

第五十九條 【金融教育宣傳】消費金融公司應(yīng)當持續(xù)開展金融消費者教育宣傳，提升消費者金融素養(yǎng)，引導(dǎo)借款人誠實守信、理性消費，依法維護自身合法權(quán)益。

第八章 監(jiān)督管理

第六十條 【監(jiān)管指標】消費金融公司應(yīng)當遵守下列監(jiān)管指標要求：

（一）資本充足率、撥備覆蓋率、貸款撥備率不低于國家金融監(jiān)督管理總局關(guān)于商業(yè)銀行的最低監(jiān)管要求；

（二）同業(yè)拆入余額不高于資本凈額的100%；

（三）流動性比例不得低于50%；

（四）杠桿率不得低于4%；

（五）擔保增信業(yè)務(wù)余額不得超過全部貸款余額的50%；

（六）投資余額不高于資本凈額的20%。

國家金融監(jiān)督管理總局視審慎監(jiān)管需要可以對上述指標做出適當調(diào)整。

第六十一條 【現(xiàn)場檢查與調(diào)查權(quán)】國家金融監(jiān)督管理總局及其派出機構(gòu)根據(jù)審慎監(jiān)管需要，有權(quán)依據(jù)有關(guān)規(guī)定和程序?qū)οM金融公司進行現(xiàn)場檢查，有權(quán)依法對與涉嫌違法事項有關(guān)的單位和個人進行調(diào)查。

第六十二條 【外部監(jiān)督】消費金融公司應(yīng)當建立定期外部審計制度，并在每個會計年度結(jié)束后的4個月內(nèi)，將經(jīng)法定代表人簽名確認的年度審計報告報送國家金融監(jiān)督管理總局派出機構(gòu)。國家金融監(jiān)督管理總局派出機構(gòu)認為必要時，可要求消費金融公司聘請獨立的第三方會計師事務(wù)所，對消費金融公司的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、風險狀況、內(nèi)部控制制度及執(zhí)行情況等進行專項審計，可要求消費金融公司更換專業(yè)能力和獨立性不足的會計師事務(wù)所。

第六十三條  【監(jiān)管評級監(jiān)管規(guī)則】國家金融監(jiān)督管理總局根據(jù)監(jiān)管需要對消費金融公司開展監(jiān)管評級，評級結(jié)果作為消費金融公司經(jīng)營狀況、風險程度和風險管理能力，制定監(jiān)管規(guī)劃、配置監(jiān)管資源、采取監(jiān)管措施和行動以及市場準入的重要依據(jù)。

第六十四條 【監(jiān)管措施】消費金融公司違反本辦法規(guī)定的，國家金融監(jiān)督管理總局及其派出機構(gòu)有權(quán)責令限期整改；逾期未整改的，或其行為嚴重危害公司穩(wěn)健運行、損害客戶合法權(quán)益的，國家金融監(jiān)督管理總局及其派出機構(gòu)可以區(qū)別情形，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律法規(guī)規(guī)定，采取責令暫停部分業(yè)務(wù)、限制股東權(quán)利等監(jiān)管措施。

第六十五條 【監(jiān)管信息報告】消費金融公司應(yīng)按規(guī)定向國家金融監(jiān)督管理總局及其派出機構(gòu)報送有關(guān)報告、監(jiān)管報表及其他資料，并確保報送材料及時、真實、完整和準確。

第六十六條 【重大事項報告】消費金融公司在經(jīng)營中出現(xiàn)或者可能出現(xiàn)重大風險和損失時，應(yīng)當立即采取應(yīng)急措施并及時向國家金融監(jiān)督管理總局派出機構(gòu)報告。

第六十七條 【自律組織】 消費金融公司可成立行業(yè)自律組織，實行自律管理。自律組織開展活動，應(yīng)當接受國家金融監(jiān)督管理總局的指導(dǎo)和監(jiān)督。

第九章 風險處置與市場退出

第六十八條 【恢復(fù)與處置計劃】消費金融公司應(yīng)當按照國家金融監(jiān)督管理總局相關(guān)規(guī)定制定恢復(fù)和處置計劃，并組織實施。

第六十九條 【解散】消費金融公司出現(xiàn)下列情況時，經(jīng)國家金融監(jiān)督管理總局批準后，予以解散：

（一）公司章程規(guī)定的營業(yè)期限屆滿或者其他解散事由出現(xiàn)時；

（二）股東會議決定解散；

（三）因公司合并或者分立需要解散；

（四）其他法定事由。

第七十條 【撤銷】消費金融公司有違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善等情形，不予撤銷將嚴重危害金融秩序、損害公眾利益的，國家金融監(jiān)督管理總局有權(quán)予以撤銷。

第七十一條 【接管】消費金融公司已經(jīng)或者可能發(fā)生支付危機，嚴重影響債權(quán)人利益和金融秩序的穩(wěn)定時，國家金融監(jiān)督管理總局可以依法對消費金融公司實行接管或者促成機構(gòu)重組。

接管由國家金融監(jiān)督管理總局決定并組織實施。

第七十二條 【破產(chǎn)】消費金融公司符合《中華人民共和國企業(yè)破產(chǎn)法》規(guī)定的破產(chǎn)情形的，國家金融監(jiān)督管理總局可以向人民法院提出對其重整或者破產(chǎn)清算申請。

破產(chǎn)重整的消費金融公司，其重整后的主要股東應(yīng)符合設(shè)立消費金融公司的行政許可條件。

國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管機構(gòu)的派出機構(gòu)應(yīng)當根據(jù)進入破產(chǎn)程序消費金融公司的業(yè)務(wù)活動和風險狀況，對其采取暫停相關(guān)業(yè)務(wù)等監(jiān)管措施。

第七十三條 【撤銷和解散程序】消費金融公司被撤銷的，國家金融監(jiān)督管理總局應(yīng)當依法組織成立清算組，按照法定程序進行清算。

消費金融公司解散的，應(yīng)當依法成立清算組，按照法定程序進行清算，并對未到期債務(wù)及相關(guān)責任承接等作出明確安排。國家金融監(jiān)督管理總局監(jiān)督清算過程。清算結(jié)束后，清算組應(yīng)當按規(guī)定向國家金融監(jiān)督管理總局及其派出機構(gòu)提交清算報告等相關(guān)材料。

清算組在清算中發(fā)現(xiàn)消費金融公司的資產(chǎn)不足以清償其債務(wù)時，應(yīng)當立即停止清算，并向國家金融監(jiān)督管理總局報告，經(jīng)國家金融監(jiān)督管理總局同意，依法向人民法院申請該消費金融公司破產(chǎn)清算。

第七十四條 【繼續(xù)履職】 消費金融公司被接管、重組、被撤銷或者申請破產(chǎn)的，國家金融監(jiān)督管理總局有權(quán)要求該消費金融公司的董事、高級管理人員和其他工作人員，按照國家金融監(jiān)督管理總局的要求履行職責。

第七十五條 【終止與注銷】消費金融公司因解散、被撤銷和被宣告破產(chǎn)而終止的，其清算事宜，按照國家有關(guān)法律法規(guī)辦理，并應(yīng)當依法向市場監(jiān)督管理部門辦理注銷登記。

第十章 附則

第七十六條 【名詞釋義】 本辦法所稱主要股東，是指持有或控制消費金融公司5%以上股份或表決權(quán)，或持有資本總額或股份總額不足5%但對消費金融公司經(jīng)營管理有重大影響的股東。

前款中的“重大影響”，包括但不限于向消費金融公司提名或派出董事、監(jiān)事或高級管理人員，通過協(xié)議或其他方式影響消費金融公司的財務(wù)和經(jīng)營管理決策以及國家金融監(jiān)督管理總局或其派出機構(gòu)認定的其他情形。

本辦法所稱資本凈額，是指消費金融公司按照國家金融監(jiān)督管理總局制定的資本管理的有關(guān)規(guī)定，計算出的總資本與對應(yīng)資本扣減項的差值。

本辦法所稱擔保增信業(yè)務(wù)，是指消費金融公司貸款業(yè)務(wù)中，引入融資擔保公司、保險公司等合作機構(gòu)進行風險緩釋的業(yè)務(wù)。

第七十七條  本辦法中“以上”“少于”“不低于”均含本數(shù)或本級。

第七十八條 本辦法由國家金融監(jiān)督管理總局負責解釋。

第七十九條  本辦法自 年 月 日起施行，原《消費金融公司試點管理辦法》（中國銀監(jiān)會令2013年第2號）同時廢止。