出品｜WEMONEY研究室

文｜劉雙霞

2018年12月，被譽(yù)為“銀行創(chuàng)新教父”的美國人布萊特·金(Brett King)出版了《Bank4.0》一書，并在其中對數(shù)字化銀行的發(fā)展做了經(jīng)典的概括和描述：銀行將全面進(jìn)入數(shù)字化和移動互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，使得銀行的服務(wù)無處不在，能夠融入各類生活場景，不用去線下網(wǎng)點(diǎn)，用戶就能獲得“個(gè)性化、智能化、實(shí)時(shí)化、綜合化”的金融服務(wù)。

彼時(shí)，中國銀行業(yè)早已掀起數(shù)字化浪潮。傳統(tǒng)商業(yè)銀行借助新興技術(shù)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐。而在更早的2014年，我國首家數(shù)字銀行——微眾銀行在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代背景下應(yīng)運(yùn)而生。隨著微眾銀行等一批新型銀行的成立和發(fā)展，國內(nèi)真正意義上智能化、開放化、無形化的數(shù)字銀行開始出現(xiàn)。

當(dāng)下，一場適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代金融體系變革正在加快推進(jìn)。這也意味著，數(shù)字銀行的探索將上升到新的高度。

01數(shù)字銀行發(fā)展提速

作為新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的新型經(jīng)濟(jì)形態(tài)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)正成為全球產(chǎn)業(yè)發(fā)展與變革的重要引擎。而隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)向縱深發(fā)展，“數(shù)字化”已成為銀行業(yè)的戰(zhàn)略標(biāo)配。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，五年前，全球數(shù)字化銀行數(shù)量不足150家，而今，這一數(shù)字已經(jīng)達(dá)到了451家。另據(jù)埃森哲旗下埃克斯頓咨詢的數(shù)據(jù)顯示，全球數(shù)字銀行市場規(guī)模到2028年將達(dá)到7226億美元。

在全球范圍內(nèi)，越來越多的銀行正通過數(shù)字化技術(shù)推動普惠金融服務(wù)擴(kuò)面提質(zhì)，整個(gè)金融業(yè)蕩滌在數(shù)字化浪潮之中。

整體來看，我國銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型歷史發(fā)展可分為兩類：以國有大行、股份制銀行、區(qū)域性銀行為代表的主流商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型基于已有的物理網(wǎng)點(diǎn)和線下業(yè)務(wù)，立足于滿足網(wǎng)上銀行不斷增長的需求。

第二類則是，以微眾銀行為代表的新型數(shù)字銀行，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能等前沿金融科技手段，為用戶提供純線上、操作便捷的銀行服務(wù)。

在技術(shù)進(jìn)步、行業(yè)競爭和政策引導(dǎo)等多重因素的疊加下，對于銀行業(yè)來講，推進(jìn)數(shù)字化建設(shè)，既是服務(wù)數(shù)字中國建設(shè)，履行金融報(bào)國、金融為民的責(zé)任擔(dān)當(dāng)，也是奔赴未來的新藍(lán)海、新增長極。

02 夯實(shí)數(shù)字科技底座

事實(shí)上，數(shù)字銀行與傳統(tǒng)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型最大的、根本上的不同之處在于是從一開始就是純數(shù)字原生，以數(shù)字科技驅(qū)動業(yè)務(wù)發(fā)展，并建立了不同于傳統(tǒng)銀行底層系統(tǒng)架構(gòu)的分布式。

當(dāng)前，銀行業(yè)正在邁入新核心重構(gòu)的新時(shí)代，打造自主創(chuàng)新的企業(yè)級技術(shù)架構(gòu)，正在成為越來越多銀行轉(zhuǎn)型的重中之重。

而微眾銀行成立之初就集中資源，在一張白紙上搭建起國內(nèi)具備完全自主知識產(chǎn)權(quán)、可支撐億量級客戶和高并發(fā)交易的分布式銀行核心系統(tǒng)。基于此，微眾銀行得以節(jié)省購買高端計(jì)算資源、軟件許可的巨額費(fèi)用。目前，該系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)單日金融交易峰值超10億筆、日均金融交易超5億筆，單賬戶每年 IT運(yùn)維成本已降低至2元，以科技創(chuàng)新的手段實(shí)現(xiàn)普惠金融發(fā)展的可持續(xù)性。

同時(shí)，微眾銀行積極推動金融科技開源，通過開源生態(tài)，微眾銀行將科技成果在全球范圍內(nèi)共享，推動提升產(chǎn)業(yè)數(shù)字化水平。截止到2023年12月，微眾銀行的對外開源項(xiàng)目已達(dá)36個(gè)。

作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)浪潮中的參與者和探索者，微眾銀行用九年時(shí)間證明了一家純數(shù)字銀行的商業(yè)可持續(xù)性，其打造的銀行服務(wù)「新范式」不僅實(shí)現(xiàn)了自身的發(fā)展，更為以金融服務(wù)驅(qū)動更大的社會價(jià)值實(shí)現(xiàn)提供了破題思路。

03 打通普惠金融的“數(shù)字化”賦能路徑

正如布萊特·金所預(yù)言，伴隨技術(shù)變革，商業(yè)銀行已從1.0傳統(tǒng)人工網(wǎng)點(diǎn)時(shí)代邁向4.0開放、智能的數(shù)字化時(shí)代。

但無論服務(wù)形態(tài)如何改變，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的天職不會改變。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程中，銀行業(yè)需要堅(jiān)守"以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)人民生活為本"的初衷，推動普惠金融高質(zhì)量發(fā)展。

事實(shí)上，2023年是我國布局普惠金融的第十年。隨著我國邁上全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家新征程，對普惠金融工作也提出了更高的要求。

作為我國金融體系的“補(bǔ)充者”，數(shù)字銀行憑借金融科技的“后發(fā)優(yōu)勢”，闖出商業(yè)可持續(xù)的發(fā)展新路徑，不僅有效填補(bǔ)了金融服務(wù)的空白地帶，更為普惠金融可持續(xù)發(fā)展探索出一條可行道路，成為全球數(shù)字普惠金融發(fā)展的生動樣本。

例如，微眾銀行以金融科技為基礎(chǔ)，依托數(shù)字化大數(shù)據(jù)風(fēng)控、數(shù)字化精準(zhǔn)營銷、數(shù)字化精細(xì)運(yùn)營的三個(gè)數(shù)字化手段，走出了一條“成本可負(fù)擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)可控制、商業(yè)可持續(xù)”的小微模式道路——“微業(yè)貸”模式，化解了銀行為小微企業(yè)提供服務(wù)面臨著服務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)成本高、運(yùn)營成本高的“三高”難題。

成立九年以來，微眾銀行普惠金融產(chǎn)品作為其核心主營業(yè)務(wù)持續(xù)深耕，在個(gè)人金融和企業(yè)金融方面均推出了創(chuàng)新型普惠金融產(chǎn)品，累計(jì)為3.7億個(gè)人和410萬小微企業(yè)提供了包括銀行賬戶、存款理財(cái)、小額信貸和支付等在內(nèi)的綜合金融服務(wù)。

在業(yè)界看來，數(shù)字普惠金融不僅有助于拓寬金融服務(wù)的覆蓋面，提高金融服務(wù)的質(zhì)量和效率。未來，隨著頂層設(shè)計(jì)的持續(xù)加強(qiáng)和完善，各銀行數(shù)字普惠戰(zhàn)略的順利實(shí)施。數(shù)字普惠金融必將成為銀行提高金融服務(wù)的覆蓋面和質(zhì)量，推動金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新發(fā)展的重要引擎。

未來，隨著新技術(shù)不斷涌現(xiàn)，肩負(fù)著普惠金融探索以及中國銀行改革雙重使命的數(shù)字銀行，仍需要不斷革新和探索，為普惠金融的高質(zhì)量發(fā)展貢獻(xiàn)動能。