出品｜WEMONEY研究室

文｜劉雙霞

2018年12月，被譽為“銀行創(chuàng)新教父”的美國人布萊特·金(Brett King)出版了《Bank4.0》一書，并在其中對數字化銀行的發(fā)展做了經典的概括和描述：銀行將全面進入數字化和移動互聯(lián)網時代，使得銀行的服務無處不在，能夠融入各類生活場景，不用去線下網點，用戶就能獲得“個性化、智能化、實時化、綜合化”的金融服務。

彼時，中國銀行業(yè)早已掀起數字化浪潮。傳統(tǒng)商業(yè)銀行借助新興技術加快數字化轉型步伐。而在更早的2014年，我國首家數字銀行——微眾銀行在數字經濟時代背景下應運而生。隨著微眾銀行等一批新型銀行的成立和發(fā)展，國內真正意義上智能化、開放化、無形化的數字銀行開始出現。

當下，一場適應數字經濟發(fā)展的現代金融體系變革正在加快推進。這也意味著，數字銀行的探索將上升到新的高度。

01數字銀行發(fā)展提速

作為新一輪科技革命和產業(yè)變革的新型經濟形態(tài)，數字經濟正成為全球產業(yè)發(fā)展與變革的重要引擎。而隨著數字經濟向縱深發(fā)展，“數字化”已成為銀行業(yè)的戰(zhàn)略標配。

據統(tǒng)計，五年前，全球數字化銀行數量不足150家，而今，這一數字已經達到了451家。另據埃森哲旗下埃克斯頓咨詢的數據顯示，全球數字銀行市場規(guī)模到2028年將達到7226億美元。

在全球范圍內，越來越多的銀行正通過數字化技術推動普惠金融服務擴面提質，整個金融業(yè)蕩滌在數字化浪潮之中。

整體來看，我國銀行業(yè)的數字化轉型歷史發(fā)展可分為兩類：以國有大行、股份制銀行、區(qū)域性銀行為代表的主流商業(yè)銀行的數字化轉型基于已有的物理網點和線下業(yè)務，立足于滿足網上銀行不斷增長的需求。

第二類則是，以微眾銀行為代表的新型數字銀行，運用大數據、云計算和人工智能等前沿金融科技手段，為用戶提供純線上、操作便捷的銀行服務。

在技術進步、行業(yè)競爭和政策引導等多重因素的疊加下，對于銀行業(yè)來講，推進數字化建設，既是服務數字中國建設，履行金融報國、金融為民的責任擔當，也是奔赴未來的新藍海、新增長極。

02 夯實數字科技底座

事實上，數字銀行與傳統(tǒng)銀行數字化轉型最大的、根本上的不同之處在于是從一開始就是純數字原生，以數字科技驅動業(yè)務發(fā)展，并建立了不同于傳統(tǒng)銀行底層系統(tǒng)架構的分布式。

當前，銀行業(yè)正在邁入新核心重構的新時代，打造自主創(chuàng)新的企業(yè)級技術架構，正在成為越來越多銀行轉型的重中之重。

而微眾銀行成立之初就集中資源，在一張白紙上搭建起國內具備完全自主知識產權、可支撐億量級客戶和高并發(fā)交易的分布式銀行核心系統(tǒng)。基于此，微眾銀行得以節(jié)省購買高端計算資源、軟件許可的巨額費用。目前，該系統(tǒng)實現單日金融交易峰值超10億筆、日均金融交易超5億筆，單賬戶每年 IT運維成本已降低至2元，以科技創(chuàng)新的手段實現普惠金融發(fā)展的可持續(xù)性。

同時，微眾銀行積極推動金融科技開源，通過開源生態(tài)，微眾銀行將科技成果在全球范圍內共享，推動提升產業(yè)數字化水平。截止到2023年12月，微眾銀行的對外開源項目已達36個。

作為數字經濟浪潮中的參與者和探索者，微眾銀行用九年時間證明了一家純數字銀行的商業(yè)可持續(xù)性，其打造的銀行服務「新范式」不僅實現了自身的發(fā)展，更為以金融服務驅動更大的社會價值實現提供了破題思路。

03 打通普惠金融的“數字化”賦能路徑

正如布萊特·金所預言，伴隨技術變革，商業(yè)銀行已從1.0傳統(tǒng)人工網點時代邁向4.0開放、智能的數字化時代。

但無論服務形態(tài)如何改變，金融服務實體經濟的天職不會改變。在數字化轉型進程中，銀行業(yè)需要堅守"以服務實體經濟、服務人民生活為本"的初衷，推動普惠金融高質量發(fā)展。

事實上，2023年是我國布局普惠金融的第十年。隨著我國邁上全面建設社會主義現代化國家新征程，對普惠金融工作也提出了更高的要求。

作為我國金融體系的“補充者”，數字銀行憑借金融科技的“后發(fā)優(yōu)勢”，闖出商業(yè)可持續(xù)的發(fā)展新路徑，不僅有效填補了金融服務的空白地帶，更為普惠金融可持續(xù)發(fā)展探索出一條可行道路，成為全球數字普惠金融發(fā)展的生動樣本。

例如，微眾銀行以金融科技為基礎，依托數字化大數據風控、數字化精準營銷、數字化精細運營的三個數字化手段，走出了一條“成本可負擔、風險可控制、商業(yè)可持續(xù)”的小微模式道路——“微業(yè)貸”模式，化解了銀行為小微企業(yè)提供服務面臨著服務成本高、風險成本高、運營成本高的“三高”難題。

成立九年以來，微眾銀行普惠金融產品作為其核心主營業(yè)務持續(xù)深耕，在個人金融和企業(yè)金融方面均推出了創(chuàng)新型普惠金融產品，累計為3.7億個人和410萬小微企業(yè)提供了包括銀行賬戶、存款理財、小額信貸和支付等在內的綜合金融服務。

在業(yè)界看來，數字普惠金融不僅有助于拓寬金融服務的覆蓋面，提高金融服務的質量和效率。未來，隨著頂層設計的持續(xù)加強和完善，各銀行數字普惠戰(zhàn)略的順利實施。數字普惠金融必將成為銀行提高金融服務的覆蓋面和質量，推動金融業(yè)數字化轉型和創(chuàng)新發(fā)展的重要引擎。

未來，隨著新技術不斷涌現，肩負著普惠金融探索以及中國銀行改革雙重使命的數字銀行，仍需要不斷革新和探索，為普惠金融的高質量發(fā)展貢獻動能。