歲末年初，這家大行旗下的消金公司動(dòng)作頻頻，為2024年業(yè)務(wù)起飛排兵布陣。

新經(jīng)濟(jì)觀察團(tuán)發(fā)現(xiàn)，在2024年1月份，建信消費(fèi)金融有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱“建信消金”）公布了同業(yè)存款相關(guān)信息，并披露了催收、征信、廣告等多個(gè)供應(yīng)商的采購(gòu)公告，為未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展打下基礎(chǔ)。

01 

已獲母行48億元同業(yè)存款，密集采購(gòu)多個(gè)服務(wù)商

1月底，建信消金發(fā)布了《建信消費(fèi)金融有限責(zé)任公司關(guān)于與中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司重大關(guān)聯(lián)交易事項(xiàng)的公告》（以下簡(jiǎn)稱《公告》）。

《公告》顯示，建信消金董事會(huì)和股東會(huì)已審議批準(zhǔn)公司與中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“建設(shè)銀行”）開(kāi)展不超過(guò)50億元同業(yè)定期存放業(yè)務(wù)，交易期限不超過(guò)6個(gè)月。本次關(guān)聯(lián)交易共1筆，單筆金額為8億元，占公司上季末資本凈額的11.25%。

而所謂的同業(yè)存放業(yè)務(wù)，也稱同業(yè)存款，全稱是同業(yè)及其金融機(jī)構(gòu)存入款項(xiàng)，是指某銀行存入其他銀行款項(xiàng)，是存款的一種。鑒于建信消金成立時(shí)間較短，在該情況下應(yīng)該是建行存入建信消金的款項(xiàng)，滿足建信消金展業(yè)初期的資金需求。

建信消金稱，本次關(guān)聯(lián)交易“根據(jù)交易期限等情況參照同業(yè)市場(chǎng)同類(lèi)業(yè)務(wù)市場(chǎng)價(jià)格確定”，“屬于公司經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)發(fā)生的常規(guī)業(yè)務(wù)，有利于滿足公司業(yè)務(wù)發(fā)展需要”。

截圖自建信消金官網(wǎng)

新經(jīng)濟(jì)觀察團(tuán)發(fā)現(xiàn)，這已不是建信消金首次獲得母公司的同業(yè)存放資金。

2023年9月22日，建信消金公告顯示，完成與建設(shè)銀行的同業(yè)定期存放關(guān)聯(lián)交易共4筆，單筆金額分別為10億元、10億元、5億元、5億元，分別占公司上季末資本凈額的13.89%、13.89%、6.95%、6.95%；2023年11月24日的公告則顯示，與建設(shè)銀行發(fā)生上述業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)交易共2筆，單筆金額分別為7億元、3億元，分別占公司上季末資本凈額的9.76%、4.18%。

也就是說(shuō)，建信消金已累計(jì)從建行獲得48億元同業(yè)存款，為后續(xù)信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展備下首批“彈藥”。此外還能由此計(jì)算得知，2023年末建信消金的資金凈額為71.99億元。

目前，國(guó)內(nèi)持牌消金公司主要通過(guò)股東資金、同業(yè)拆借、金融債、ABS和銀團(tuán)貸款等多種方式獲取融資。例如在今年年初，招聯(lián)金融、興業(yè)消金、杭銀消金等運(yùn)營(yíng)時(shí)間較久的頭部機(jī)構(gòu)先后重啟發(fā)行金融債，拓展融資渠道。

而在建信消金成立之初，其經(jīng)營(yíng)范圍已包含“受股東境內(nèi)子公司及境內(nèi)股東的存款；向境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)借款；經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券；境內(nèi)同業(yè)拆借”等等，但鑒于建信消金成立時(shí)間較短，財(cái)務(wù)等數(shù)據(jù)不健全，從股東建行處直接獲取存款是其更為便捷低廉的募資方式。

除了資金儲(chǔ)備，建信消金還為業(yè)務(wù)發(fā)展的全流程密集儲(chǔ)備下了供應(yīng)商。

2024年1月，建信消金一次性披露了三十多個(gè)采購(gòu)公告，包含委外催收服務(wù)，信息系統(tǒng)運(yùn)行維護(hù)服務(wù)，財(cái)務(wù)系統(tǒng)，征信類(lèi)外部數(shù)據(jù)（包括信用評(píng)分外部數(shù)據(jù)、欺詐評(píng)分外部數(shù)據(jù)、多頭借貸外部數(shù)據(jù)、黑名單外部數(shù)據(jù)）服務(wù)，前端、后端、數(shù)據(jù)分析人工智能專家資源池，線上、線下廣告投放，智能化算法模型開(kāi)發(fā)服務(wù)采購(gòu)，人事檔案保管外包服務(wù)，用戶中心應(yīng)用開(kāi)發(fā)服務(wù)等等，涵蓋了AI智能系統(tǒng)搭建、營(yíng)銷(xiāo)推廣、風(fēng)險(xiǎn)驗(yàn)證、人力服務(wù)以及其他業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。

其中，委外催收方面，建信消金招標(biāo)的服務(wù)商有青島聯(lián)信商務(wù)咨詢有限公司、廣東德律信用管理股份有限公司、CBC（北京）信用管理有限公司、深圳市恒源昊信息科技有限公司為主供應(yīng)商，上海一諾銀華服務(wù)外包有限公司、錦創(chuàng)科技股份有限公司等知名貸后管理機(jī)構(gòu)。而根據(jù)此前新經(jīng)濟(jì)觀察團(tuán)的報(bào)道，這些機(jī)構(gòu)為建行信用卡提供催收服務(wù)的費(fèi)率一口價(jià)在10%左右。

截圖自金采網(wǎng)

在征信服務(wù)方面，主要供應(yīng)商為樸道征信和百行征信；財(cái)務(wù)系統(tǒng)供應(yīng)商則為用友金融信息技術(shù)股份有限公司；數(shù)據(jù)分析領(lǐng)域?qū)＜屹Y源池中標(biāo)機(jī)構(gòu)為百融云創(chuàng)；項(xiàng)目領(lǐng)域?qū)＜屹Y源池中標(biāo)機(jī)構(gòu)為北京宇信科技集團(tuán)股份有限公司；開(kāi)業(yè)初期風(fēng)險(xiǎn)策略迭代驗(yàn)證資訊服務(wù)采購(gòu)的中標(biāo)機(jī)構(gòu)為百度；展業(yè)季線下廣告推廣服務(wù)中標(biāo)機(jī)構(gòu)為江蘇路鐵文化傳媒有限公司等等。

種種跡象表明，背靠建設(shè)銀行，成立半年有余的建信消金已進(jìn)入發(fā)展快車(chē)道。

02 

獲母行全面助力，建行個(gè)人消費(fèi)貸款余額3688億元

官網(wǎng)顯示，建信消金成立于2023年6月，是經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，由建設(shè)銀行、北京國(guó)有資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)公司、王府井集團(tuán)共同組建的持牌消費(fèi)金融公司，持股分別為持股比例為83.33%、11.11%和5.56%，注冊(cè)資本達(dá)到72億元。根據(jù)建設(shè)銀行2023半年報(bào)顯示，該行已完成出資人民幣60億元。

除了儲(chǔ)備資金和服務(wù)商，建信消金還在高管設(shè)置、產(chǎn)品體系等方面獲得了建行的全面助力。

去年10月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局剛剛核準(zhǔn)了李曉明建信消費(fèi)金融副總裁的任職資格。而李曉明正是來(lái)自于母行建設(shè)銀行。

而除李曉明外，建信消金的其他核心管理人員，同樣來(lái)自建設(shè)銀行。其中，建信消費(fèi)金融董事長(zhǎng)童學(xué)鋒，曾任建設(shè)銀行總行住房金融與個(gè)人信貸部資深經(jīng)理、副總經(jīng)理；總裁李建峰，曾任建設(shè)銀行總行個(gè)人金融部（消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部）副總經(jīng)理；副總裁兼財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人李爽，此前曾在建行總行、建行北京分行任職。這充分體現(xiàn)了建信消金在建行消金業(yè)務(wù)整體布局中的突出地位。

產(chǎn)品層面，自成立以來(lái)，建信消金先后推出三款消費(fèi)貸產(chǎn)品，分別為建信福貸、建信數(shù)幣貸和建信福分期。根據(jù)官網(wǎng)介紹，“福貸”支持自主提現(xiàn)，“福分期”支持場(chǎng)景消費(fèi)分期，“數(shù)幣貸”支持貸款直接發(fā)放至建行數(shù)字人民幣錢(qián)包。三款產(chǎn)品各自對(duì)應(yīng)現(xiàn)金貸、數(shù)幣貸和場(chǎng)景分期業(yè)務(wù)，全面打造數(shù)字普惠金融生態(tài)。

天眼查顯示，建信消金已經(jīng)在注冊(cè)“信福花”、“信福貸”、“信福分期”等數(shù)十個(gè)金融物管、廣告銷(xiāo)售類(lèi)商標(biāo)。

進(jìn)一步看，建行對(duì)建信消金的支持也細(xì)化到了渠道和獲客層面。建行全面分管建信消金的線上渠道，并將其至于建行App首頁(yè)“我要借錢(qián)”板塊中。建信消金線上業(yè)務(wù)有望獲得建行系流量生態(tài)以及助貸業(yè)務(wù)加持，凸顯規(guī)模優(yōu)勢(shì)。

據(jù)鐳射財(cái)經(jīng)此前報(bào)道，根據(jù)最新業(yè)務(wù)規(guī)劃，建信消金的前期重點(diǎn)將會(huì)聚焦母行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)較難覆蓋的長(zhǎng)尾客群，公司的授信門(mén)檻低于建行消金、信用卡業(yè)務(wù)，與建行形成掎角之勢(shì)，對(duì)其現(xiàn)有零售信貸產(chǎn)品進(jìn)行必要補(bǔ)充。

建信消金將采取與母行深度協(xié)同方式，包括與分支行聯(lián)動(dòng)，分支行可以提出場(chǎng)景拓展、獲客的要求，消金公司根據(jù)分支行業(yè)務(wù)特點(diǎn)和定制化需求，開(kāi)展更加精準(zhǔn)的營(yíng)銷(xiāo)獲客活動(dòng)。

從建行方面來(lái)看，一直以來(lái)，消金業(yè)務(wù)都在建設(shè)銀行的零售信貸業(yè)務(wù)中扮演著重要角色。依托房貸、消費(fèi)貸以及個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸三大零售信貸業(yè)務(wù)，建設(shè)銀行零售信貸總體量始終位居大行前列。

根據(jù)建設(shè)銀行2023半年報(bào)顯示，截至2023年6月30日，該行個(gè)人住房貸款達(dá)到6.41萬(wàn)億元，占比達(dá)到27.70%；個(gè)人消費(fèi)貸款達(dá)到3688.02億元，較上年末增加733.59億元，增幅達(dá)到24.83%，整體占比相較上年末也有顯著增長(zhǎng)，達(dá)到1.60%；個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款則達(dá)到6088.65億元，占比2.63%。三大板塊整體占比總和達(dá)到40.68%。

可以看出，盡管建行零售業(yè)務(wù)整體增長(zhǎng)不俗，但消費(fèi)貸在建行整體的零售貸款中的占比仍然較低。在居民消費(fèi)轉(zhuǎn)型換代的當(dāng)下，建信消金業(yè)務(wù)增長(zhǎng)空間巨大。

自成立以來(lái)，建信消金主要承擔(dān)經(jīng)營(yíng)個(gè)人小額消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，主要覆蓋建行存量的客戶。截至2023年6月末，建信消費(fèi)金融資產(chǎn)總額73.83億元，凈資產(chǎn)71.98億元；上半年凈虧損0.02億元。

隨著建設(shè)銀行的同業(yè)拆借資金不斷投入和渠道支持，建信消金的業(yè)務(wù)規(guī)模也在不斷壯大。未來(lái)，通過(guò)建信消金的業(yè)務(wù)擴(kuò)展，建行的消金業(yè)務(wù)可延伸至生態(tài)內(nèi)的長(zhǎng)尾金融客戶，從而實(shí)現(xiàn)“分層、分群、分級(jí)”的個(gè)人客戶經(jīng)營(yíng)體系。

而在消金機(jī)構(gòu)存量競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代，建信消金將如何配合建設(shè)銀行打好消費(fèi)金融的持久戰(zhàn)，并實(shí)現(xiàn)后發(fā)先至，我們拭目以待。