“買份早飯被分了36期支付”“發(fā)紅包都能被分期付款”……這不僅是網(wǎng)友簡單的吐槽，更是當(dāng)前各類分期支付產(chǎn)品花式分期真實寫照。

在我們?nèi)粘Ｊ褂玫母鞣N軟件中，可能藏著數(shù)十個網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的入口，通過優(yōu)惠支付、贈送會員、默認(rèn)選擇等方式引導(dǎo)消費者選擇借貸服務(wù)，而用戶稍不留神就可能“被套路”。

近期，多位用戶表示自己從京東商城APP購買商品，被默認(rèn)使用“白條”支付，逾期后才發(fā)現(xiàn)使用的是白條購物。不僅如此，有用戶吐槽，使用微信支付綁定京東的分分卡支付后，連買瓶水都會被無感分12期付款。

京東白條是消費支付類產(chǎn)品，可以直接用于生活、購物、吃飯等消費支出，當(dāng)月用下月還，按時還款無利息，與花唄同屬于信用支付產(chǎn)品，但支付寶可以應(yīng)用于所有消費平臺，京東白條使用場景卻局限于京東平臺，京東開設(shè)分分卡，主要是為了填補當(dāng)前消費金融場景的空缺。

1.京東商城小心機，開通京東白條的用戶會被默認(rèn)支付方式

近期，多位用戶表示自己從京東商城APP購買商品，被默認(rèn)使用“白條”支付，逾期后才發(fā)現(xiàn)使用的是白條購物。

用戶表示，京東購物默認(rèn)推薦使用“白條”！用戶認(rèn)為，京東未盡到提示義務(wù)，導(dǎo)致逾期造成了征信損失。

王女士（化名）近期在京東商城購買了菜籃子，在使用一段時間后，收到了京東金融白條的還款提示，才發(fā)現(xiàn)在下單時被默認(rèn)選擇了白條支付。

王女士表示自己在支付時并沒有關(guān)注到支付方式，一般來說會默認(rèn)銀行卡支付。王女士表示京東支付也有綁定銀行卡，不清楚京東商城會優(yōu)先使用白條支付。

王女士稱，其此前從未使用過京東的白條支付，也從未在京東綁定過銀行卡支付。她懷疑是因京東在訂單支付頁面默認(rèn)勾選了“白條支付”，導(dǎo)致她不小心使用了京東白條付款。

對此，京東客服表示，由于王女士所購買的商品已經(jīng)過了7天無理由退貨期，因此無法申請退貨退款，為了避免逾期，王女士需要盡快還款。

王女士則認(rèn)為，價值僅幾十元的商品卻仍然使用借款產(chǎn)品，京東商城在有意誘導(dǎo)用戶使用京東白條，而且臨近還款日期才提示用戶還款，已過了7天無理由退貨期，只能通過白條還款。王女士認(rèn)為這樣頻繁使用京東白條會弄“花”自己的征信記錄，影響日后買房等審批。

WEMONEY研究室以用戶的身份從京東商城購買一件價值68元的商品，在提交訂單頁面，支付包括普通支付、“打白條”、“貨到付款”、“對公轉(zhuǎn)賬”四種方式。默認(rèn)勾選的是普通支付包括“京東支付”、“微信支付”。在提交訂單后跳轉(zhuǎn)到支付頁面，而此時京東收銀臺默認(rèn)勾選的支付方式變成了“白條”。也就是說，如果用戶有白條額度，就會被使用“京東白條”支付。

WEMONEY研究室發(fā)現(xiàn)在支付頁面支付方式有京東支付、微信支付、云閃付、白條等。WEMONEY研究室的京東支付通道也有綁定銀行卡，但京東商城在跳轉(zhuǎn)訂單頁面后卻默認(rèn)勾選白條支付。為何會出現(xiàn)這種情況？WEMONEY研究室對此致電京東客服，該客服表示，已開通京東白條的用戶在支付時會被默認(rèn)首選推薦白條支付。如果用戶介意使用，可以通過支付設(shè)置更改默認(rèn)付款方式。

WEMONEY研究室使用的這個京東賬號此前確實已開通京東白條，該賬號此前并沒有設(shè)置過默認(rèn)付款方式，但在默認(rèn)支付方式選項里，京東白條被默認(rèn)為首選支付方式。也就表明，對于開通京東白條的用戶來說，京東白條是被默認(rèn)的支付方式。

WEMONEY研究室在變更支付后，在商品付款頁面京東白條不再被默認(rèn)勾選。

北京市中產(chǎn)律師事務(wù)所韓冬認(rèn)為，京東商城如果默認(rèn)白條支付方式，并未以顯著方式提醒消費者注意支付方式的選擇和類別，以及注意事項、風(fēng)險警示和可能產(chǎn)生的利害關(guān)系等，這種行為屬利用格式條款并借助技術(shù)手段強制交易，涉嫌“霸王條款”；京東默認(rèn)綁定銀行卡還款的設(shè)置加重了消費者的責(zé)任，使得雙方處于不公平、不合理的位置，該設(shè)置同樣涉嫌“霸王條款”。

2.充個話費被默認(rèn)分12期，分分卡的“神操作”

實則不止是京東白條，分分卡同樣被用戶吐槽“神操作”。

2016年京東基于“白條”推出一款產(chǎn)品，白條閃付。在上線僅五年后，2021年白條閃付下線停用，并升級為白條分分卡，是由京東白條和上海銀行聯(lián)合推出的一種虛擬卡，與信用卡的消費渠道是一樣的，可以綁定第三方渠道，也就是說是綁定微信、支付寶等就可以在這些場景中進行消費的分期消費卡，微信紅包、轉(zhuǎn)賬、充值都可以分期！可以將白條分分卡看作是白條閃付的一款延伸產(chǎn)品。

有用戶表示，自己在京東購買電器，商品頁面使用京東白條立減25元，于是選定了京東白條支付，但是并沒有進行分期，在下訂單后頁面也沒有顯示分期信息，在收到賬單后才發(fā)現(xiàn)有多筆訂單被自動分期。該用戶致電京東客服，客服表示，該用戶使用了優(yōu)惠券，賬單默認(rèn)會被使用分分卡自動分為12期。

該用戶表示，本來是想省錢，這下還得出利息，分分卡的利息為日息萬分之6（年息24%），高于信用卡分期利息萬分之5。

另一位用戶表示，在2023年10月5日，通過京東app彈窗誘導(dǎo)，支出一筆話費充值21元。該筆充值必須按提示綁定在微信上，生成“百信銀行”的儲蓄卡。隨后京東白條后臺帳單被強行開通分期，產(chǎn)生自2023年10到2024年9月的待還款。這就意味著，每個月還要還1.98元。

產(chǎn)品如其名，白條分分卡著力于“分期”，分期期數(shù)需要在開通分分卡時設(shè)置（可選3、6、12期，小于10元的消費不支持分期）。分分卡利息，嚴(yán)格來說是手續(xù)費，按月收取，具體費率取決于分期期數(shù)，和京東白條分期費率一致，不管分多少期都是按0.5%/期的費率執(zhí)行的，如果分1期是按日計息。值得注意的是，白條分分卡是必須分期的，只要單次消費在10元以上，每期都要收取0.5%的手續(xù)費。

3.京東金融急于拓展消費場景，分分卡會是好的切口？

2016年京東金融上線“白條支付”，通過與銀行合作、推出II類銀行卡賬戶，這一賬戶可以綁定在Apple Pay、Mi Pay、Huawei Pay等手機支付工具上，借道手機支付工作，實現(xiàn)線下消費作為典型的銀行卡II類賬戶的創(chuàng)新運用。

同年九月，京東上線白條閃付，是由京東合作的廣發(fā)銀行、上海銀行為用戶發(fā)放虛擬卡。白條閃付在功能及授權(quán)上有弊端。每一筆“白條閃付”賬單都擁有30天免息，3、6、12、24期分期，與“白條”共用同一額度，用戶想要看自己的額度只需要查看自己的白條額度就可以了，功能重復(fù)、用途重復(fù)、用戶使用感沒有新突破。

對于“白條閃付”的下線，有業(yè)內(nèi)人士表示，白條閃付和“美團”閃付類似。美團于2021年5月17日起陸續(xù)暫停美團閃付卡服務(wù)，二者關(guān)停原因類似，白條閃付和美團閃付一樣，與銀行合作發(fā)卡，合作模式單一，盈利點有限，想要改變模式，提升盈利能力，就不得不“升級”。

分分卡和白條并不是同種產(chǎn)品。用戶使用白條，可以選擇不分期，類似于花唄，本月花下月還賬單。而分分卡是分期產(chǎn)品，使用就需要分期。如果不想分期，那就只有不使用白條分分卡。分分卡目前合作的銀行包括百信銀行、南京銀行等。

分分卡顯然是京東分期消費金融產(chǎn)品的關(guān)鍵，但能否扛起大旗，還需要時間檢驗。黑貓投訴顯示，涉及白條分分卡的投訴達到400余條，網(wǎng)友吐槽其自動分期、無法還款等問題。

一位業(yè)內(nèi)人士表示，縱然是在互聯(lián)網(wǎng)金融被監(jiān)管的大背景下，依然看到坐擁海量流量的互聯(lián)網(wǎng)平臺將金融看成是一個收割用戶的渠道。而金融產(chǎn)品應(yīng)該服務(wù)于用戶滿足其需求，不是成為平臺收割用戶的工具。（文心/文）