2025年1月18日，“2024年度數字金融高質量發(fā)展論壇”暨第七屆「司庫品牌計劃」發(fā)布儀式在人民日報社新媒體大廈成功舉辦。

本次論壇由WEMONEY研究室主辦，人民閱讀提供媒體支持，中國社科院金融研究所金融科技研究室、中央財經大學中國互聯網經濟研究院、中國政法大學互聯網金融法律研究院給予學術支持。論壇邀請了來自學界、機構的眾多行業(yè)精英，共同探討數字金融的高質量發(fā)展之路。

在論壇上，杭銀消費金融公司CIO石杰以杭銀消費金融為樣本，介紹消費金融機構如何借助數字技術提升服務質量與效率。

石杰介紹，杭銀消費金融的目標是打造一流口碑的消費金融公司，愿景是“讓客戶生活更精彩”。大股東是杭州銀行，二股東是滴滴，三股東是銀泰，注冊資本25.6億，資產規(guī)模500多億，凈利潤行業(yè)排名第四。公司業(yè)務突出普惠特性。授信申請量逐年大幅增長，2024年增長顯著，預計2025年增幅更大。據介紹，交易數超5億筆，50%-60%的放款金額在200元以下。目前，日授信申請量超150萬筆，且仍在上升。

消費金融業(yè)務以小額、分散為特點，具有鮮明的普惠特征。為應對這樣的業(yè)務特點，杭銀消費金融構建了獨特的數字金融體系模型。石杰介紹，在這個模型中，資產余額在穩(wěn)步積累，每一筆資產的積累，都凝聚著對市場的精準把握和對風險的有效管控；科技支撐是數字金融體系的核心支柱，小額高頻的業(yè)務模式決定了對科技的高度依賴；投入成本方面，追求成本效率最優(yōu)，構建了橄欖形模型，控制科技投入成本，同時提升交易的廣度、深度和寬度。

石杰認為消費金融行業(yè)比較健康的模型應該長成橄欖形。他進一步解釋道，如果成本效率看作是分數，分母就是信息科技投入，主要包括人和錢，消費金融機構在科技投入成本差方面有巨大的差異。比如130多人的科技研發(fā)團隊，以自研為主，每年大概3000多萬的軟硬件投入。分子是所支撐的交易廣度、深度、寬度，所謂廣度就是交易量，比如一個系統如果一天支持150多萬筆貸款的申請量，3億多筆的借據，5億多筆的放款、還款交易等對客戶的交易，此外還有內部人員的計算，復雜度很高。第二個是交易深度，平均一筆交易對應2000次以上的計算，還有一些業(yè)務大概需要3萬到5萬次的計算，對業(yè)務支撐的深度也是做好風控的基礎。第三個是寬度，消費金融行業(yè)不像是電商平臺，固定在“618”、“雙11”等節(jié)日有巨量的訂單峰值。消費金融行業(yè)的流量如洪水一般說來就來了，這要求消金機構對于整個系統的把控，也稱之為要控制到每筆調用優(yōu)先級的控制，當無法通過擴展資源來解決問題，這個成本是非常高的。

當前行業(yè)競爭日益激烈，市場環(huán)境瞬息萬變，各種新的挑戰(zhàn)層出不窮。石杰表示，無論處于順境還是逆境，行業(yè)競爭的本質核心邏輯從未改變，那就是企業(yè)核心競爭力的打造。

石杰認為，在當前“五篇大文章”的時代背景下，數字金融如何更好地支撐普惠金融的發(fā)展，是消費金融行業(yè)共同面臨的重要課題。在這條充滿挑戰(zhàn)與機遇的賽道上，希望與行業(yè)伙伴攜手共進，分享彼此的經驗和智慧，甚至是那些曾經踩過的“坑”。因為這些經驗和教訓，都是我們寶貴的財富，能夠幫助我們少走彎路，共同推動行業(yè)的發(fā)展。