2025年1月18日，“2024年度數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展論壇”暨第七屆「司庫(kù)品牌計(jì)劃」發(fā)布儀式在人民日?qǐng)?bào)社新媒體大廈成功舉辦。

本次論壇由WEMONEY研究室主辦，人民閱讀提供媒體支持，中國(guó)社科院金融研究所金融科技研究室、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院、中國(guó)政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院給予學(xué)術(shù)支持。論壇邀請(qǐng)了來(lái)自學(xué)界、機(jī)構(gòu)的眾多行業(yè)精英，共同探討數(shù)字金融的高質(zhì)量發(fā)展之路。

在論壇上，晉商消費(fèi)金融公司代表王鋼琦分享晉商消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)踐和探索。

晉商消費(fèi)金融2016年2月成立，是全國(guó)31家消費(fèi)金融中第14家開(kāi)業(yè)的全國(guó)性的消費(fèi)金融公司。主要是依托移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)計(jì)算、人工智能等技術(shù)向全國(guó)的客戶發(fā)放無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的純信用貸款。截至2024年末，公司已擁有2600多萬(wàn)注冊(cè)客戶，累計(jì)放款客戶達(dá)1200萬(wàn)人，累計(jì)放款金額1200億，人均授信額度約1萬(wàn)元，筆均放款4000元左右。

當(dāng)下，我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)呈“L”形復(fù)蘇態(tài)勢(shì)。中央政府出臺(tái)多項(xiàng)政策穩(wěn)經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)信心、穩(wěn)消費(fèi)，但效果仍有待觀察。王鋼琦表示，預(yù)計(jì)到2025年末，消費(fèi)金融行業(yè)規(guī)模會(huì)在1.3萬(wàn)億-1.5萬(wàn)億，增速呈現(xiàn)放緩趨勢(shì)。同時(shí)，在寬松貨幣政策下，居民綜合融資成本降低，消費(fèi)金融行業(yè)凈息差和盈利水平整體下行，多數(shù)公司還面臨風(fēng)險(xiǎn)與運(yùn)營(yíng)成本上升的雙重壓力，去年上半年行業(yè)盈利指標(biāo)下滑便是例證。王鋼琦表示，在此形勢(shì)下，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為消費(fèi)金融公司的關(guān)鍵出路。

王鋼琦分享了晉商消費(fèi)金融在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面的三個(gè)實(shí)踐案例。

其一，大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控平臺(tái)。這是公司長(zhǎng)期迭代完善的成果，從數(shù)據(jù)平臺(tái)層、特征構(gòu)建層，到模型算力層、策略決策層，層層把關(guān)，為風(fēng)險(xiǎn)防控筑牢防線。平臺(tái)利用大數(shù)據(jù)與先進(jìn)算法，全面分析客戶信息，精準(zhǔn)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，讓每一筆貸款發(fā)放都更謹(jǐn)慎、更安全。

其二，客戶標(biāo)簽畫像平臺(tái)。借助APP和H5頁(yè)面收集客戶基礎(chǔ)及行為數(shù)據(jù)，通過(guò)標(biāo)簽系統(tǒng)構(gòu)建六維客戶標(biāo)簽，據(jù)此分析目標(biāo)客群分布與行為，篩選出精準(zhǔn)客群。這一平臺(tái)顯著提升了自營(yíng)產(chǎn)品的精準(zhǔn)營(yíng)銷獲客能力，讓營(yíng)銷資源得到更高效利用。

其三，RPA+AI助力訴訟保全。消費(fèi)金融業(yè)務(wù)案件量多、額度小且客戶分散，以往資產(chǎn)保全資料錄入工作繁瑣。引入RPA+AI技術(shù)，融合自然語(yǔ)言處理與光學(xué)識(shí)別技術(shù)后，資料錄入效率大幅提升，原本五人操作3000筆業(yè)務(wù)的工作量，如今借助技術(shù)力量可高效完成。

王鋼琦認(rèn)為，當(dāng)前，消費(fèi)金融公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型既有機(jī)遇，也充滿挑戰(zhàn)。

從機(jī)遇來(lái)看，一是服務(wù)效率與客戶體驗(yàn)顯著提升，借助大數(shù)據(jù)和人工智能，信用評(píng)估與貸款審查流程大幅簡(jiǎn)化，一筆申請(qǐng)審批僅需10 - 15秒。

二是精準(zhǔn)營(yíng)銷與個(gè)性化服務(wù)成為可能，通過(guò)分析客戶數(shù)據(jù)，深入了解其消費(fèi)習(xí)慣、偏好和信用狀況，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)畫像。例如，我們發(fā)現(xiàn)APP上滑動(dòng)到最大額度并直接申請(qǐng)的客戶，違約概率相對(duì)較高，這為我們精準(zhǔn)服務(wù)提供了依據(jù)。

三是風(fēng)控管理持續(xù)優(yōu)化，利用大數(shù)據(jù)和機(jī)器學(xué)習(xí)構(gòu)建更精準(zhǔn)的風(fēng)控模型，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，提前預(yù)警并采取催收、調(diào)額等措施。

四是創(chuàng)新業(yè)務(wù)不斷拓展，數(shù)字金融為我們與股東方商超合作提供契機(jī)，為供應(yīng)鏈小額企業(yè)主提供嵌入式金融服務(wù)。

五是運(yùn)營(yíng)成本有效降低，技術(shù)賦能讓業(yè)務(wù)流程自動(dòng)化程度提高，減少人力成本。

但挑戰(zhàn)同樣不可忽視。王鋼琦進(jìn)一步解釋，在技術(shù)投入與創(chuàng)新方面，數(shù)字金融技術(shù)更新快，公司需持續(xù)投入大量資金與人力；數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)至關(guān)重要，消費(fèi)金融公司積累了海量客戶數(shù)據(jù)，保護(hù)這些數(shù)據(jù)面臨巨大挑戰(zhàn)；監(jiān)管合規(guī)要求日益嚴(yán)格，公司必須緊跟政策步伐；技術(shù)人才短缺問(wèn)題突出，像晉商消費(fèi)金融所在的北方內(nèi)陸城市，既懂技術(shù)、金融又懂?dāng)?shù)據(jù)的復(fù)合型人才稀缺，制約了數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程。

王鋼琦表示，面對(duì)這些機(jī)遇與挑戰(zhàn)，晉商消費(fèi)金融將堅(jiān)定數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路，不斷提升技術(shù)實(shí)力，加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全保護(hù)，積極引進(jìn)和培養(yǎng)人才，持續(xù)探索創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式。也希望能與各位同行加強(qiáng)交流合作，共同推動(dòng)消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展。