出品｜WEMONEY研究室

文｜林小林

近日，多位用戶向WEMONEY研究室投訴，從某網(wǎng)貸平臺(tái)借款，年化利率達(dá)到了36%，也沒有提供借款合同。最終用戶發(fā)現(xiàn)資金方是富寶貸。

富寶貸是深圳市富龍小額貸款有限公司（簡(jiǎn)稱“富龍小貸”）旗下的借貸APP。10月，有網(wǎng)友向地方監(jiān)管投訴“深圳市富龍小額貸款有限公司聯(lián)合某網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)放高利貸”。深圳市地方金融監(jiān)督管理局在回復(fù)中表示，“已要求富龍小貸予以核實(shí)并妥善處理您的訴求，涉及合同糾紛的建議您通過司法途徑解決。”

富龍小貸股東是富士康旗下的小貸公司，中國(guó)裁判文書網(wǎng)顯示，涉及富龍小貸小額借款合同糾紛高達(dá)3079件。

01、給大學(xué)生放貸，借貸利率達(dá)36%

就讀北京某高校的大二學(xué)生小帆（化名），2021年12月從某網(wǎng)貸平臺(tái)借款10000元，每期還款1004.33元，12期共還12051.6元，以IRR計(jì)算年化利率為36%。

小帆回憶道，當(dāng)初在借款時(shí)并沒有仔細(xì)查看借款合同內(nèi)容，同時(shí)在網(wǎng)貸平臺(tái)上沒有發(fā)現(xiàn)借款合同。小帆從客服口中得知，資金方是富寶貸，后續(xù)也是富寶貸進(jìn)行催收。

小帆認(rèn)為借款年化利率過高，多次和平臺(tái)方、富寶貸協(xié)商降低利率，并向兩方表明自己是大學(xué)生，可以提供相關(guān)證明，希望能以合理的利率還款。截至目前，富寶貸并沒有給明確回復(fù)。

從小凡提供的學(xué)信網(wǎng)證件看出，他將于2024年畢業(yè)。

WEMONEY研究室從該網(wǎng)貸平臺(tái)了解到，小帆的這幾筆借款的資方確實(shí)是富寶貸，包括貸前審核、催收環(huán)節(jié)都是由富寶貸處理。小帆目前正在聯(lián)系富寶貸，配合處理。

2021年2月24日，銀保監(jiān)會(huì)、中央網(wǎng)信辦、教育部、公安部和央行聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》，其中明確，小貸公司要加強(qiáng)貸款客戶身份的實(shí)質(zhì)性核驗(yàn)，不得將大學(xué)生設(shè)定為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的目標(biāo)客戶群體，不得針對(duì)大學(xué)生群體精準(zhǔn)營(yíng)銷，不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款。放貸機(jī)構(gòu)外包合作機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)獲客篩選，不得采用虛假、引人誤解或者誘導(dǎo)性宣傳等不正當(dāng)方式誘導(dǎo)大學(xué)生超前消費(fèi)、過度借貸，不得針對(duì)大學(xué)生群體精準(zhǔn)營(yíng)銷，不得向放貸機(jī)構(gòu)推送引流大學(xué)生。

小帆的這筆借款是在2021年12月。北京市中產(chǎn)律師事務(wù)所韓冬表示，小貸公司應(yīng)嚴(yán)格審核貸款人的身份、償還能力，疏于審核或明知貸款人為大學(xué)生仍提供貸款的，應(yīng)承擔(dān)法律責(zé)任。

另一位用戶2022年4月也是從富寶貸借款5000元，分期12期，每月本金416.67元，利息85.5元，IRR計(jì)算實(shí)際年化利率高達(dá)36%。

02、涉及3000余借款糾紛，部分借款利率超司法保護(hù)上限

WEMONEY研究室發(fā)現(xiàn)像小帆一樣的用戶借貸利率達(dá)36%，在富龍小貸涉及的3079司法案件中占比不少。

某判決書顯示，被告的借款還款信息包含：2018年11月12日借款500元，分12期償還，月利率0.5%，月服務(wù)費(fèi)率2.5%，剩余未還本金500元2018年9月6日借款600元，分12期償還，月利率0.5%，月服務(wù)費(fèi)率2.0%，剩余未還本金500元。即年化綜合借款利率分別為36%和30%。法院最終按照年利率24%計(jì)算。

在多起涉及富龍小貸和其他借款人的借款合同糾紛中，法院最終以支持24%或15.4%還款（即四倍LPR）。

自最高法發(fā)布新修訂的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，以當(dāng)月4倍LPR為標(biāo)準(zhǔn)確定民間借貸利率的司法保護(hù)上限，取代“兩線三區(qū)”的規(guī)定，大幅度降低民間借貸利率的司法保護(hù)上限。

WEMONEY研究室以用戶的身份下載富寶貸，富寶貸顯示為富士康旗下消金借款平臺(tái)，最高額度20萬，綜合年化利率6%起。

事實(shí)上， 在 2021 年 3 月，央行官網(wǎng)就發(fā)布《中國(guó)人民銀行公告〔2021〕第 3 號(hào)》，要求所有貸款機(jī)構(gòu) (包括但不限于存款類金融機(jī)構(gòu)、汽車金融公司、消費(fèi)金融公司、小額貸款公司以及為貸款業(yè)務(wù)提供廣告或展示平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等) ，在網(wǎng)站、移動(dòng)端應(yīng)用程序、宣傳海報(bào)等渠道進(jìn)行營(yíng)銷時(shí)，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率。

WEMONEY研究室在實(shí)名認(rèn)證后，富寶貸提示“富寶貸無法為您提供服務(wù)，請(qǐng)嘗試申請(qǐng)如下其他平臺(tái)產(chǎn)品”。并且推薦了其他借貸平臺(tái)“花丫優(yōu)選”、“移動(dòng)白條”等。

03、富士康曾為上市剝離金融業(yè)務(wù)，富寶貸僅對(duì)部分用戶開放

天眼查顯示，富龍小貸唯一股東為鴻富錦精密工業(yè)（深圳）有限公司（簡(jiǎn)稱“鴻富錦”），鴻富錦目前已更名為富士康科技集團(tuán)有限公司。

2018年，富士康工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)股份有限公司（下稱“富士康股份”）首發(fā)獲通過。此次上市，富士康旗下互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)并沒有包含在內(nèi)。富士康彼時(shí)將互金業(yè)務(wù)拆分出來，是為了更快上市。

公開信息顯示，2015年富士康就已獲得小額貸款、擔(dān)保、租賃保理等多個(gè)類金融牌照。

2017年，富士康旗下消費(fèi)分期平臺(tái)富金富官網(wǎng)正式上線，彼時(shí)富金富面向工薪、藍(lán)領(lǐng)客群，提供消費(fèi)分期、現(xiàn)金貸、個(gè)人理財(cái)?shù)鹊犬a(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)。富金富旗下共有四款產(chǎn)品，分別為富寶袋（現(xiàn)金貸）、富分期、富商貸（專供富士康供應(yīng)商借款）、富車貸（車輛抵押貸款）。目前富分期已經(jīng)轉(zhuǎn)型為線上分期購物商城。

WEMONEY研究室向富寶貸客服咨詢，其客服表示，富寶貸屬于富士康旗下的借貸平臺(tái)，目前仍可以針對(duì)部分用戶正常放款，分期商城也僅針對(duì)部分用戶開放。用戶可以在分期商城手機(jī)3C、家電家居、輕奢箱包、美妝護(hù)膚、服飾鞋帽、日用母嬰等超萬種商品。

此前，有媒體報(bào)道，針對(duì)富士康集團(tuán)員工，富分期最低月綜合費(fèi)率為1%，若不是富士康集團(tuán)員工，最低月綜合費(fèi)率則為1.5%。

富寶貸客服告訴WEMONEY研究室，分期商城和借貸利率相同。貸款費(fèi)率由系統(tǒng)根據(jù)客戶綜合信用情況評(píng)估，月綜合費(fèi)率最低至5%（年費(fèi)率6%），具體貸款費(fèi)率以APP為準(zhǔn)。

但從目前的用戶反饋情況，富寶貸的借貸綜合年化費(fèi)率達(dá)36%。