消費金融行業(yè)應(yīng)該為消費貸利率進一步降低，做好心理準備。

此前，人民銀行黨委書記、銀保監(jiān)會主席郭樹清，接受新華社采訪時表示，將當期總收入最大可能地轉(zhuǎn)化為消費和投資，是經(jīng)濟快速恢復和高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵，金融服務(wù)大有可為。

這意味著，2023年，金融政策和金融服務(wù)將在促進消費上做出更多努力。

消金界注意到，近日，已經(jīng)有地方金融監(jiān)管部門，出臺具體措施支持當?shù)叵M市場回暖——人民銀行福州支行、福建銀保監(jiān)局聯(lián)合出臺了《關(guān)于金融促消費工作十條措施》（以下簡稱《措施》）。

《措施》從支持居民住房消費、擴大汽車及餐飲文旅消費、創(chuàng)新新興消費業(yè)態(tài)金融服務(wù)、優(yōu)化消費金融產(chǎn)品和服務(wù)體系、做好促消費的支付與保險與數(shù)字人民幣服務(wù)五方面，提出了具體措施和要求，為促進福建省的消費提供金融支撐。

特別值得注意的是，《措施》多次提到降低消費金融交易和融資成本，明確提到在房貸方面，鼓勵銀行合理下調(diào)個人住房貸款利率；汽車消費方面，鼓勵金融機構(gòu)下調(diào)首付比例和貸款利率；對零售小微企業(yè)，降低貼現(xiàn)利率，鼓勵省內(nèi)的銀行機構(gòu)，實施免息、減息等優(yōu)惠政策，加大消費金融優(yōu)惠讓利。

此前曾有消息傳出，某地監(jiān)管窗口指導轄區(qū)內(nèi)金融機構(gòu)，將消費貸利率降至20%，但隨后消息中提到的金融機構(gòu)表示并沒有收到監(jiān)管通知。將“消費貸利率降到20%以下”似乎是“虛驚一場”（相關(guān)內(nèi)容請點擊《》）。

但透過人民銀行福州支行、福建銀保監(jiān)局聯(lián)合推出的《措施》來看，“監(jiān)管指導降低消費貸利率”也不完全是空穴來風。

人民銀行已經(jīng)多次提到，要深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，引導大銀行服務(wù)中心下沉，優(yōu)化大宗消費品和社會服務(wù)領(lǐng)域消費金融服務(wù)。

近期更是明確，要“著力支持擴大內(nèi)需”。消費金融作為金融支持消費的一個最重要的抓手，肯定成為一個重要的工具。

消金界認為，業(yè)界應(yīng)該為消費貸利率進一步降低，做好準備。

來看福建《措施》的具體內(nèi)容。

首先是個人住房貸款?！洞胧分赋?，要穩(wěn)妥實施房地產(chǎn)信貸政策支持居民住房消費。

各銀行機構(gòu)要合理安排個人住房貸款額度，優(yōu)化個人住房貸款業(yè)務(wù)流程，全力支持居民首套和改善性住房需求。在福建省合格城市，落實新發(fā)放首套住房個人住房貸款利率動態(tài)調(diào)整政策，鼓勵銀行機構(gòu)合理下調(diào)個人住房貸款利率，降低居民購房融資成本。

與住房相關(guān)的，鼓勵金融機構(gòu)圍繞智能家居、綠色家電、建材、家裝等大宗消費領(lǐng)域，設(shè)計專屬中長期消費信貸產(chǎn)品，重點加大家裝家居家電等大宗消費的信貸支持。

其次是汽車金融支持擴大汽車消費。

《措施》指出，要鼓勵金融機構(gòu)通過適當下調(diào)首付比例和貸款利率、延長還款期限、提高審批效率等方式，加大汽車尤其是新能源汽車購置消費信貸支持力度。鼓勵銀行機構(gòu)依托人民銀行交通物流專項再貸款政策，對“兩企兩個”主體積極發(fā)放低利率的貸款資金，用于卡車貨車購置消費與更新升級。

很明顯，房貸、汽車貸款作為大宗消費產(chǎn)品貸款，仍然被寄予“壓艙石”的作用。

再是，用消費金融激活餐飲娛樂文旅等服務(wù)業(yè)消費。

《措施》要求結(jié)合福建省內(nèi)的“紓困貸”和各類“快服貸”產(chǎn)品，積極用好省級政策性分險資金池和財政貼息，加強對餐飲、娛樂、文旅、零售等受疫情沖擊行業(yè)特別是小微企業(yè)、個體工商戶的金融紓困幫扶。支持銀行機構(gòu)對上述行業(yè)加大票據(jù)融資支持力度，簡化優(yōu)化貼現(xiàn)手續(xù)，降低貼現(xiàn)利率。鼓勵探索開展旅游景區(qū)經(jīng)營權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)以及文旅企業(yè)建設(shè)經(jīng)營用地使用權(quán)等質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。持續(xù)發(fā)展個人信用卡等短期消費金融業(yè)務(wù)，滿足后疫情時代餐飲、娛樂、文旅、體育、康養(yǎng)、托育等接觸型服務(wù)行業(yè)的復蘇性消費信貸需求。

從產(chǎn)品角度看，服務(wù)業(yè)更有可能成為個人經(jīng)營貸重點支持領(lǐng)域。

《措施》還提出，要創(chuàng)新新興消費業(yè)態(tài)的金融服務(wù)。豐富金融產(chǎn)品供給，引導金融機構(gòu)重點支持電商、快遞進農(nóng)村，做好農(nóng)產(chǎn)品進城、家電下鄉(xiāng)雙向流通的金融服務(wù)，持續(xù)加大農(nóng)村縣域商業(yè)設(shè)施、鄉(xiāng)鎮(zhèn)商貿(mào)中心等信貸支持。

《措施》也涉及到了“新市民”，提到要改善新市民金融服務(wù)，更好滿足農(nóng)村轉(zhuǎn)移人口、新畢業(yè)大學生等群體安居樂業(yè)需要。

在創(chuàng)新金融支持新興消費業(yè)態(tài)和模式方面，《措施》引導金融機構(gòu)，探索推出更多符合智慧零售、智慧旅游、智慧家政、數(shù)字文化、智能體育、“互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)經(jīng)濟”等消費新業(yè)態(tài)需求的特色金融產(chǎn)品，適當降低融資成本。發(fā)展綠色消費金融服務(wù)，擴大綠色低碳產(chǎn)品供給和消費，推進消費結(jié)構(gòu)綠色轉(zhuǎn)型升級。

農(nóng)村、縣域、新市民群體、綠色金融領(lǐng)域，將會迎來更多的消費金融產(chǎn)品的供給。

優(yōu)化消費金融產(chǎn)品和服務(wù)體系方面，《措施》鼓勵福建省內(nèi)銀行機構(gòu)，專項安排促消費信貸資金額度，加快推廣、升級“福商消費貸”“消費分期”等促消費金融產(chǎn)品，實施免息、減息、提額等優(yōu)惠政策，提升消費金融服務(wù)。優(yōu)化分期貸款、消費貸審批流程，推廣線上秒批系統(tǒng)和線下T+1貸款快速審批機制，根據(jù)客戶個性化需求提供新型消費信貸服務(wù)。鼓勵省內(nèi)銀行機構(gòu)配合地方政府開展“全閩樂購”等促消費活動，聚焦前期受疫情影響較大的服務(wù)性行業(yè)，加大消費金融優(yōu)惠讓利，進一步降低消費交易及融資成本。

可以看到，優(yōu)化消費金融產(chǎn)品和服務(wù)這個問題上，降低融資成本是其中一個關(guān)鍵點，這就是為何我們認為，消金行業(yè)要為降低利率做準備——價格肯定是解決問題的關(guān)鍵。

最后，在支付、保險與數(shù)字人民幣服務(wù)上，鼓勵金融機構(gòu)增加線上金融產(chǎn)品供給，進一步優(yōu)化無感支付、刷臉支付、掃碼支付等無接觸式支付體驗。保險機構(gòu)要圍繞新能源汽車、綠色家電等大宗商品消費創(chuàng)新保險產(chǎn)品服務(wù)，加快推進保險線上化進程，為促消費活動提供更多保險支持?！洞胧诽岢?，要挖掘數(shù)字人民幣促消費潛力，全面覆蓋零售商超、民生繳費、交通出行、文旅醫(yī)療等多個領(lǐng)域，助力提振消費和實體復蘇。

綜合來看，消金界認為，這份《措施》順應(yīng)政策，貼近市場，引領(lǐng)趨勢，相信會有更多區(qū)域跟進類似的安排，需要行業(yè)給予重視。