2013年，黨的十八屆三中全會把“發(fā)展普惠金融”作為全面深化改革的內容之一；2014年底，全國首家數(shù)字銀行微眾銀行誕生。作為普惠金融發(fā)展的重要參與者，微眾銀行從成立之初就融入到普惠金融國家戰(zhàn)略之中，錘煉數(shù)字科技基石，精進差異化金融服務，致力于打造普惠金融服務新范式。

可以說，微眾銀行的九年，是一場數(shù)字銀行與普惠金融的雙向奔赴。九年來，微眾銀行既見證我國數(shù)字普惠生態(tài)從0到1突破，從1到N延伸，也親歷了我國普惠金融覆蓋率、可得性、滿意度的提升。

拆解微眾銀行的基因不難發(fā)現(xiàn)，其與普惠金融同頻共振的內核在于數(shù)字原生基因。置身數(shù)字經(jīng)濟浪潮中，微眾銀行率先建立區(qū)別于傳統(tǒng)銀行的底層架構，通過分布式核心系統(tǒng)架構破解金融科技“大容量、低成本、高可用”不可能三角。

不止于普惠金融服務。微眾銀行立足技術變革前沿，向內打磨數(shù)字科技生態(tài)，向外通過技術開源的方式賦能合作伙伴，向產(chǎn)業(yè)輸出人工智能、云計算、大數(shù)據(jù)等新興技術解決方案，助力產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉型。

破局數(shù)字銀行

若問未來銀行在哪里，答案或許并不在物理網(wǎng)點。早在2013年，布萊特·金就提出，銀行不再是一個地方，而是一種服務。五年后，他在《BANK 4.0》中重申，銀行服務無處不在，就是不在銀行網(wǎng)點。

事實上，在過去數(shù)十年間，互聯(lián)網(wǎng)科技變革不斷催生銀行形態(tài)變化。從銀行業(yè)數(shù)字化演變歷程出發(fā)，上個世紀末至今，大致經(jīng)歷了信息化改造、互聯(lián)網(wǎng)線上化和數(shù)字化轉型三個階段。

其中，以金融科技為底層技術支撐的金融數(shù)字化變革，對銀行前端業(yè)務和中后臺管理塑造的程度最深。也就是這個時候，數(shù)字銀行快速崛起。

數(shù)字銀行先于北美、歐洲起步，從概念興起到規(guī)模化體系化發(fā)展，相繼呈現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)銀行、遠程銀行、虛擬銀行、直銷銀行等形態(tài)，不過早期的數(shù)字銀行形態(tài)更多停留在前端服務線上化階段，如全球首家互聯(lián)網(wǎng)銀行美國安全第一網(wǎng)絡銀行、ING Direct等。

伴隨互聯(lián)網(wǎng)浪潮從PC時代轉向移動互聯(lián)網(wǎng)，數(shù)字銀行在新興數(shù)字科技改造下，內涵和定位逐漸清晰，基于數(shù)字原生的數(shù)字銀行成為市場主流。加之相對寬松的數(shù)字銀行監(jiān)管政策推動，全球數(shù)字銀行在2013年之后邁向正軌，并于2018年前后加速發(fā)展。

根據(jù)埃森哲旗下咨詢機構統(tǒng)計，2018年全球出現(xiàn)60家數(shù)字銀行，到2020年達到256家，增長超過4倍，還有眾多數(shù)字銀行正在籌備中。目前數(shù)字銀行已在歐洲、北美、亞太、南美等地區(qū)廣泛落地，如英國的Revolut、Monzo，美國的Chime、Varo Bank，韓國的Kakao Bank，巴西的Nubank，中國的微眾銀行、網(wǎng)商銀行等。

雖然我國數(shù)字銀行起步相對較晚，但借助領先全球的金融科技優(yōu)勢，數(shù)字銀行業(yè)態(tài)最終實現(xiàn)趕超。從我國數(shù)字銀行探索過程來看，主要分為兩條路線，一條是傳統(tǒng)中大型銀行的數(shù)字化轉型，另一條是基于科技原生的數(shù)字銀行，后者也被稱之為純數(shù)字銀行。

相較傳統(tǒng)銀行，純數(shù)字銀行最大區(qū)別就在于完全依賴數(shù)字化系統(tǒng)和數(shù)字化渠道，系統(tǒng)端基于云原生架構，服務端基于智能手機等移動終端。數(shù)字化基因，決定了數(shù)字銀行必須具備全新的產(chǎn)品理念、用戶體驗和底層技術。

唯有此，數(shù)字銀行才能建立起區(qū)別于傳統(tǒng)銀行的差異化服務能力，才能在規(guī)模和成本中尋求平衡，進而借助更低的運營成本為更廣泛的普惠客群，提供便利可得、低價實惠的金融服務。

如何破局，成為擺在一眾數(shù)字銀行先驅面前的難題。對此，成立于2014年的微眾銀行，率先找到答案。

著眼于海量的普惠客群，微眾銀行首要解決的便是，研發(fā)出一套適配普惠金融的底層技術架構。然而，彼時能同時滿足海量用戶、低成本、高可用的金融科技解決方案，既買不到也買不起。

眾所周知，過去數(shù)十年，國內的銀行均普遍采用IOE的集中式技術體系，且不論安全與自主可控性，其產(chǎn)品與技術服務價格普遍高昂，這也決定了其根本不適合定位于普惠客群的數(shù)字銀行。

與此同時，金融科技起步之初，市場缺少可有效支撐億級客戶與海量金融交易處理需求的解決方案，數(shù)字銀行底層系統(tǒng)搭建所面臨的規(guī)模、成本、敏捷“不可能三角”，一時難以打破。

作為業(yè)內首家開業(yè)的數(shù)字銀行，微眾銀行要想突圍，必須要啃下這塊硬骨頭。于是，微眾銀行從建行之初就錨定自研戰(zhàn)略，堅持去IOE化，研發(fā)出“開放蜂巢Openhive”技術，利用標準化硬件和開源軟件，構建了國內首個基于安全可控技術的全分布式銀行系統(tǒng)架構。

Openhive技術高可用、高彈性、高擴展的性能優(yōu)勢，使得微眾銀行能夠支持海量的客戶規(guī)模及高并發(fā)的交易量，并且將銀行系統(tǒng)運行成本大幅壓降。數(shù)據(jù)顯示，微眾銀行單賬戶每年IT運維成本低至2元，不到國內外同行十分之一的水平，在實現(xiàn)快速盈利的同時，也為未來業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展夯實基礎。

改善的不僅僅是服務效率，還有安全可控的信創(chuàng)環(huán)境。在金融業(yè)數(shù)字化轉型過程中，無論是監(jiān)管層面還是機構業(yè)務實際需求，自主可控、風險可控、數(shù)據(jù)安全成為金融機構的終極命題。隨著金融IT系統(tǒng)的國產(chǎn)替代浪潮襲來，基于信創(chuàng)環(huán)境的基礎硬件、基礎軟件和前端應用，自然也面臨緊迫的改造任務。

為此，從 2018年起，微眾銀行持續(xù)深入探索全棧國產(chǎn)化，將基于鯤鵬芯片（ARM 架構 CPU 芯片）的泰山系列國產(chǎn)化服務器部署于分布式存儲、基礎核心組件、應用與資源管理等自身核心金融業(yè)務場景，從軟件全面國產(chǎn)化向硬件國產(chǎn)化不斷推進，真正實現(xiàn)了銀行核心系統(tǒng)的軟硬件全面自主可控。

沿著技術普惠的初心，微眾銀行選擇拓展金融以外的朋友圈，將在ABCD（分別指人工智能AI、區(qū)塊鏈Blockchain、云計算Cloud Computing、大數(shù)據(jù)Big Data）領域沉淀的解決方案，對外開源，以開放共榮的姿態(tài)參與到基礎設施建設和實體經(jīng)濟發(fā)展中。

據(jù)了解，自2017年起，微眾銀行陸續(xù)把ABCD四個領域的核心技術以開源的方式貢獻給全社會。2019年7月，微眾銀行成功舉辦首屆金融科技開放日大會，并對外宣布金融科技全面開源，開啟了加速開源生態(tài)建設的進程。截至2023年12月，微眾銀行對外開源項目達36個。

投身數(shù)字普惠

投身普惠金融高質量發(fā)展，既是銀行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展的應有之義，也是我國建設金融強國的必然要求。

2023年10月，中央金融工作會首次提出“加快建設金融強國”的目標，強調推動我國金融高質量發(fā)展，金融要為經(jīng)濟社會發(fā)展提供高質量服務，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。

同時，國務院印發(fā)《關于推進普惠金融高質量發(fā)展的實施意見》，明確提出未來五年，高質量的普惠金融體系基本建成。普惠金融高質量發(fā)展，不僅要求金融機構優(yōu)化普惠金融重點領域產(chǎn)品服務，支持小微經(jīng)營主體可持續(xù)發(fā)展，提升民生領域金融服務質量，而且要有序推進數(shù)字普惠金融發(fā)展。

數(shù)字銀行的展業(yè)方式和技術架構，決定了它天然適配數(shù)字普惠金融的市場定位。

從數(shù)字銀行的差異化優(yōu)勢來看，主要體現(xiàn)在服務觸達、成本優(yōu)化、智能風控、敏捷迭代等層面。其中，不依賴實體網(wǎng)點，全流程線上化服務，能極大提高普惠金融觸達率和覆蓋面；智能化的決策運營系統(tǒng)，能有效降低運營成本，提升風控效率，以及定制化服務能力。

一直將普惠金融作為立業(yè)之本的微眾銀行，所走的正是一條數(shù)字科技賦能普惠金融的路。

成立九年來，微眾銀行將普惠金融產(chǎn)品作為其核心主營業(yè)務，在個人金融和企業(yè)金融層面推出普惠金融產(chǎn)品，累計為3.7億個人和410萬小微企業(yè)提供了包括銀行賬戶、存款理財、小額信貸和支付等在內的綜合金融服務。

對于傳統(tǒng)銀行服務難以有效覆蓋的小微金融，尤其是長尾個體工商戶領域，微眾銀行也做到了敢貸、愿貸、能貸、會貸。一直以來，小微金融服務都面臨著獲客、風控、服務體驗等行業(yè)難題，這給傳統(tǒng)金融服務的成本控制帶來壓力。

首先，小微金融近兩年獲客成本水漲船高；其次，小微融資服務面臨風險控制的挑戰(zhàn)，長尾小微客群的數(shù)據(jù)信息難以量化，數(shù)據(jù)間互聯(lián)互通尚不完善；最后，小微融資的服務體驗也需要優(yōu)化，個性化、定制化、高效便捷的產(chǎn)品供給不足。

破解小微融資商業(yè)模式難題，數(shù)字科技成為首解。其一，數(shù)字科技能提升識別信用風險和欺詐風險的效率和準確度，讓金融服務機構的風控模型實現(xiàn)高效授信決策；其二，提升金融機構與小微企業(yè)的信貸匹配度，改善服務觸達和體驗，安全地將資金傳遞給小微企業(yè)，增加小微企業(yè)主的信貸可得性。

聚焦小微融資難題，微眾銀行以金融科技為基礎，強化科技賦能普惠金融，依托數(shù)字化大數(shù)據(jù)風控、數(shù)字化精準營銷、數(shù)字化精細運營的三個數(shù)字化手段，走出了一條“成本可負擔、風險可控制、商業(yè)可持續(xù)”的小微模式道路——“微業(yè)貸”模式，化解了銀行為小微企業(yè)提供服務面臨著服務成本高、風險成本高、運營成本高的“三高”難題。

截至2023年6月末，微眾銀行微業(yè)貸已輻射30個省/自治區(qū)/直轄市，累計超410萬家小微市場主體申請，累計授信客戶超120萬家，累計授信金額超1.3萬億元。年營業(yè)收入在1000萬以下企業(yè)占企業(yè)客戶總數(shù)超70%，超50%的授信企業(yè)客戶系企業(yè)征信白戶。

在服務科技金融領域，2020年針對科技型中小微企業(yè)輕資產(chǎn)、重研發(fā)的特點，微眾銀行充分發(fā)揮數(shù)據(jù)價值和數(shù)字科技手段，推出具有差異化特色的科創(chuàng)貸款服務，為企業(yè)提供線上化、無抵押、操作便捷、額度更高的科創(chuàng)貸款產(chǎn)品。

截至2023年6月末，科創(chuàng)貸款已經(jīng)在全國20個省及直轄市、200多個地級市開展業(yè)務，吸引近32萬家科技型企業(yè)前來申請，在當?shù)貒腋咝录夹g企業(yè)的滲透率超25%，累計授信超2600億元。

另外，微眾銀行還積極搭建數(shù)字普惠金融生態(tài)，踐行先場景、后金融的全生命周期服務理念，依托數(shù)字化渠道對接小微企業(yè)線上場景，深入供應鏈及日常經(jīng)營，如微眾銀行企業(yè)金融品牌“微眾企業(yè)+”，滿足企業(yè)包括融資、票據(jù)貼現(xiàn)、賬戶管理、保險、人才招聘、宣傳推廣等在內的需求。

最近，IDC 發(fā)布最新案例研究報告《微眾銀行是如何領跑全球數(shù)字銀行的？》，報告分析認為，微眾銀行在普惠金融取得的突破性創(chuàng)新成果，在填補中國金融市場空白的同時，證實普惠金融對商業(yè)銀行來說是可持續(xù)發(fā)展的藍海業(yè)務，深切地改變了金融機構對普惠金融的認知與行動。

始于數(shù)字原生，立于普惠金融。微眾銀行已經(jīng)走出了一條自己的路。