在農(nóng)歷龍年，消金行業(yè)也要辭舊迎新。

整體來看，面對(duì)更趨復(fù)雜嚴(yán)峻的外部環(huán)境和國內(nèi)有效需求不足等挑戰(zhàn)，2024年各大平臺(tái)的預(yù)期都偏保守。可以預(yù)見的是，在這一形勢(shì)下，資金方內(nèi)卷、資產(chǎn)荒的局面仍將持續(xù)。

消金界發(fā)現(xiàn)，大部分機(jī)構(gòu)的整體策略均為“穩(wěn)中求進(jìn)”——基本維持貸款余額的穩(wěn)定。而對(duì)于一些腰部及以下機(jī)構(gòu)來說，只能通過制定高定價(jià)的策略，繼而實(shí)現(xiàn)規(guī)模的增長。

但是心態(tài)還是各不相同——有人選擇保守的放貸策略，但在一系列促消費(fèi)、穩(wěn)增長利好政策刺激下，只能眼睜睜地看其他機(jī)構(gòu)收益猛漲；也有人選擇激進(jìn)的放貸策略，但在飆升的壞賬和未知的監(jiān)管政策面前，每一天都如履薄冰。

對(duì)于助貸機(jī)構(gòu)來說，選擇怎樣的獲客和增長策略，不僅關(guān)乎當(dāng)下的收益，更決定了未來的命運(yùn)。至少現(xiàn)在市場(chǎng)達(dá)成的共識(shí)是，不看誰在市場(chǎng)環(huán)境好時(shí)獲取超額收益，更要看當(dāng)發(fā)生危險(xiǎn)的時(shí)候，誰能夠提前縮量，全身而退。

除了這一整體策略外，消金界認(rèn)為，還有兩大看點(diǎn)值得關(guān)注。

01 

牌照方面有望迎來新面孔？

助貸公司作為非持牌機(jī)構(gòu)，沒有資金來源，也沒有放貸資質(zhì)。大部分助貸公司通過互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照展業(yè)，但囿于資金限制，只能做導(dǎo)流業(yè)務(wù)。而頭部平臺(tái)也在牌照布局方面積極踴躍，做到合規(guī)先行。

2023年12月，抖音集團(tuán)旗下的深圳市中融小額貸款有限公司（簡稱“中融小貸”）發(fā)生工商信息變更，其注冊(cè)資本從90億元增加至190億元，增幅高達(dá)111%。這是字節(jié)跳動(dòng)自成功拿下這張小貸牌照后的第三次大幅資增，也意味著其目前已成為國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭旗下小貸公司中，注冊(cè)資本金最高的公司。

根據(jù)2020年11月2日發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》，經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小貸的公司注冊(cè)資本不低于10億元，跨省級(jí)行政區(qū)域經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的注冊(cè)資本不低于人民幣50億元，且為一次性實(shí)繳貨幣資本。

展望2024年，在金融業(yè)務(wù)全面需持牌經(jīng)營的監(jiān)管總基調(diào)下，牌照的獲取依然是頭部平臺(tái)最大的看點(diǎn)之一。

除了小貸牌照外，消金界了解到，位于第一梯隊(duì)的京東科技等平臺(tái)，依然在積極爭(zhēng)取入股或申請(qǐng)消金公司牌照。

在監(jiān)管細(xì)化申報(bào)材料、放大股東進(jìn)出自由度之后，今年持牌機(jī)構(gòu)中能否迎來新面孔，值得關(guān)注。

02 

發(fā)力To Bank金融數(shù)科業(yè)務(wù)

展望2024年，不管是頭部助貸機(jī)構(gòu)，還是科技能力稍弱的腰部及以下平臺(tái)，在主營業(yè)務(wù)之外，都在發(fā)力To Bank金融數(shù)科業(yè)務(wù)，努力講好金融科技故事，尋找新的變現(xiàn)途徑。

比如，樂信表示，不同于信貸業(yè)務(wù)，其數(shù)科業(yè)務(wù)是完全的金融科技輸出，幫城商行、農(nóng)商行做產(chǎn)品、共建渠道、聯(lián)合風(fēng)控、客戶運(yùn)營等，可以理解為是把信貸能力的打包輸出。消金界了解到，樂信的數(shù)科業(yè)務(wù)目前主要合作了江浙的兩家上市城商行。

而奇富科技表示，2023年第三季度新增和三家金融機(jī)構(gòu)簽訂金融科技業(yè)務(wù)服務(wù)，這三家機(jī)構(gòu)包括了股份制銀行，互聯(lián)網(wǎng)銀行，民營銀行。未來也會(huì)向更多金融機(jī)構(gòu)輸出全流程解決方案，后續(xù)會(huì)有更多客戶規(guī)模化上線。可見這一方向勢(shì)必會(huì)競(jìng)爭(zhēng)激烈。

另一家上市系平臺(tái)嘉銀金科更是在三季度更名為“嘉銀科技”，表示將全面聚焦科技戰(zhàn)略，對(duì)內(nèi)將堅(jiān)持技術(shù)驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略，繼續(xù)加大技術(shù)研發(fā)投入，堅(jiān)持?jǐn)?shù)字化運(yùn)營；對(duì)外積極輸出科技成果，賦能金融機(jī)構(gòu)。

此外，消金界了解到，包括數(shù)禾科技等在內(nèi)的機(jī)構(gòu)，也在發(fā)力相關(guān)業(yè)務(wù)。

通過提供定制化搭建和優(yōu)化自營產(chǎn)品、獲客、運(yùn)營、全生命周期輔助風(fēng)控技術(shù)等服務(wù)，幫助銀行打造自營產(chǎn)品閉環(huán)，屬地化發(fā)展，成為金融科技平臺(tái)與銀行合作新趨勢(shì)，也為機(jī)構(gòu)的可持續(xù)增長打開潛力空間。不過銀行是否會(huì)為該模式買單，需要繼續(xù)關(guān)注。