來源：新經(jīng)濟(jì)學(xué)家智庫 New Economist

隨著今年10月21日中國人民銀行最新貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）的公布，企業(yè)和個(gè)人的融資成本再次迎來利好，包括銀行消費(fèi)貸、房貸、企業(yè)貸款等在內(nèi)的各類貸款利率均創(chuàng)新低。不過，在此之前，為了提升競爭力和客戶粘性，主流互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)已經(jīng)普遍推出針對新客的低息貸款產(chǎn)品。

貸款利率持續(xù)走低

10月21日，中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心公布了新一期貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）。其中，1年期LPR為3.10%，上月為3.35%；5年期以上LPR為3.60%，上月為3.85%。1年期LPR和5年期以上LPR兩個(gè)品種報(bào)價(jià)均較上月下降25個(gè)基點(diǎn)，單次下降幅度創(chuàng)2019年LPR改革以來之最。

這一調(diào)整無疑將推動(dòng)企業(yè)和個(gè)人的貸款利率進(jìn)一步走低，為經(jīng)營主體降低融資成本、激發(fā)有效融資需求提供了有力支持。

2024年，央行的貨幣政策保持相對寬松，以應(yīng)對外部經(jīng)濟(jì)壓力和內(nèi)部增長放緩的挑戰(zhàn)。在此次LPR下降之前，9月27日，央行將央行政策利率、即公開市場7天期逆回購操作利率由1.7%下調(diào)至1.5%，帶動(dòng)中期借貸便利利率下降0.3個(gè)百分點(diǎn)，隨后的10月18日，主要商業(yè)銀行下調(diào)存款利率，反映出央行政策利率變化。分析人士指出，這表明由短及長的利率傳導(dǎo)關(guān)系在逐步理順，貨幣政策傳導(dǎo)效率不斷提升。

LPR是由20家報(bào)價(jià)行每月根據(jù)其對最優(yōu)質(zhì)貸款客戶的貸款利率，按市場化原則報(bào)價(jià)，經(jīng)全國銀行間同業(yè)拆借中心算術(shù)平均得出的報(bào)價(jià)利率。近幾年來，金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度不斷加大，貸款利率下降幅度大于LPR降幅，特別是最優(yōu)質(zhì)客戶貸款利率降幅更大，導(dǎo)致LPR報(bào)價(jià)與最優(yōu)質(zhì)客戶貸款利率之間出現(xiàn)一定偏離。本次LPR下降，也反映了部分報(bào)價(jià)行通過下調(diào)報(bào)價(jià)，對報(bào)價(jià)與最優(yōu)質(zhì)客戶貸款利率的偏離情況有所糾正。

不少業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，為了提振經(jīng)濟(jì)增長動(dòng)能，明年LPR或還有一定下行空間。

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)新客利率對比

事實(shí)上，在銀行和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)降低貸款利率之前，為了給用戶提供更加優(yōu)惠、便捷的金融服務(wù)，多家主流互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)已經(jīng)緊跟政策導(dǎo)向，率先推出了針對新客戶的低息貸款產(chǎn)品。

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在快速發(fā)展和激烈競爭中展現(xiàn)出越發(fā)強(qiáng)大的生命力和創(chuàng)新力，作為吸引用戶的關(guān)鍵因素之一，新客利率在推動(dòng)用戶增長和提升用戶黏性方面發(fā)揮著舉足輕重的作用。

其中，支付寶推出的螞蟻借唄，其新客利率受到多種因素的影響，包括用戶的信用等級、借款金額、借款期限等。根據(jù)公開信息，螞蟻借唄的新客利率根據(jù)用戶信用評分而定，一般在年化利率6%-18%之間浮動(dòng)。

微眾銀行推出的微粒貸同樣依據(jù)用戶信用狀況提供利率，新客利率范圍大致在年化利率5%-20%之間。

值得注意的是，微粒貸的利率并不是固定的，可能會(huì)受到市場利率、政策變化等多重因素的影響，因此借款人在申請時(shí)應(yīng)關(guān)注利率的實(shí)時(shí)變化。同樣，螞蟻借唄的利率也受到市場供需關(guān)系的影響，在經(jīng)濟(jì)良好時(shí)，借款需求增加，利率可能上升，反之，在經(jīng)濟(jì)不景氣時(shí)，借款需求下降，利率可能回落。

針對新客戶，度小滿推出了首次申請年化利率僅為4.9%的借貸產(chǎn)品，按照等額本息的還款方式計(jì)算，借款1萬元1年的利息約為271元，利率透明且穩(wěn)定，從首期到末期均保持年化利率4.9%不變。

此外，度小滿還提供了最長可達(dá)12期的分期還款選項(xiàng)，滿足用戶不同期限的資金需求。更重要的是，用戶提前還款無需支付任何罰息或手續(xù)費(fèi)，真正做到了減輕用戶負(fù)擔(dān)。

目前，度小滿新客借貸產(chǎn)品的活動(dòng)主要入口包括：抖音或微信搜索“度小滿借錢”進(jìn)入4.9%低息活動(dòng)福利頁面，新客戶點(diǎn)擊鏈接即可申請；同時(shí)，視頻號或抖音的信息流展示也掛載了專屬鏈接，新用戶點(diǎn)擊同樣可以申請。

許多用戶紛紛表示，度小滿新客借貸產(chǎn)品操作簡便、利率優(yōu)惠，是他們選擇度小滿的重要原因。

主流互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)新客利率對比

作為金融創(chuàng)新的重要載體，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不斷引入新技術(shù)和新模式，能夠根據(jù)市場變化和用戶需求，靈活調(diào)整金融產(chǎn)品和服務(wù)，始終保持市場競爭力。

業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)降低了傳統(tǒng)金融行業(yè)的門檻，使得更多的小微企業(yè)、農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)的人群能夠享受到金融服務(wù)，打破了時(shí)間和空間的限制，用戶可以通過手機(jī)、電腦等互聯(lián)網(wǎng)終端隨時(shí)隨地進(jìn)行金融操作，通過數(shù)字化和自動(dòng)化手段，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也降低了金融服務(wù)的成本，用戶無須排隊(duì)可以直接在平臺(tái)上進(jìn)行交易，也無需支付額外的中介費(fèi)用。

基于這些優(yōu)點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)吸引了越來越多對金融服務(wù)便捷性、個(gè)性化需求較高的用戶群體，這一群體更傾向于使用數(shù)字化、智能化的金融服務(wù)，推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。