招聯(lián)十周年:見證消費金融行業(yè)發(fā)展邏輯變遷
-
收藏
0
出品 | WEMONEY研究室
文 | 劉雙霞
頭部消費金融機構(gòu)招聯(lián)消費金融(簡稱“招聯(lián)”)日前披露最新經(jīng)營數(shù)據(jù)。
3月18日,中國聯(lián)通在2024年報中披露了聯(lián)營公司招聯(lián)的關(guān)鍵財務(wù)指標(biāo)。年報顯示,2024年全年,招聯(lián)實現(xiàn)營業(yè)收入為173.18億元,凈利潤為30.16億元。截至2024年末,招聯(lián)總資產(chǎn)1637.51億元;凈資產(chǎn)226.63億元,增幅11.27%,核心經(jīng)營指標(biāo)保持穩(wěn)健運行。
WEMONEY研究室關(guān)注到,招聯(lián)業(yè)績指標(biāo)同比有所下滑。對此,招聯(lián)方面表示,面對外部環(huán)境變化帶來的不利影響加深,招聯(lián)沉著應(yīng)變、綜合施策,加強風(fēng)險前瞻,堅持“質(zhì)量第一”的可持續(xù)高質(zhì)量發(fā)展,主動優(yōu)化調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu),以科技踐行普惠,實現(xiàn)“質(zhì)量、效益、規(guī)模、結(jié)構(gòu)”協(xié)調(diào)穩(wěn)健發(fā)展。
從行業(yè)發(fā)展視角觀察,我國持牌消費金融業(yè)態(tài)歷經(jīng)十五年演進(jìn),已進(jìn)入成熟發(fā)展期。作為行業(yè)標(biāo)桿企業(yè),招聯(lián)的成長軌跡頗具研究價值。
這家誕生于2015年3月的機構(gòu),由中國聯(lián)通與招商銀行兩大世界500強企業(yè)聯(lián)合發(fā)起設(shè)立,總部位于深圳前海。在行業(yè)仍處線下場景爭奪與線上模式探索的轉(zhuǎn)型階段,招聯(lián)率先確立"全線上、輕運營"的數(shù)字化發(fā)展路徑,成為業(yè)內(nèi)首家純線上消費金融公司。
回溯行業(yè)發(fā)展脈絡(luò),早期消費金融企業(yè)普遍依賴線下網(wǎng)點和第三方合作場景進(jìn)行規(guī)模擴張。但隨著流量成本高企、共債風(fēng)險積聚,粗放式增長模式逐漸式微,行業(yè)開始向精細(xì)化運營轉(zhuǎn)型。
在此過程中,招聯(lián)的技術(shù)驅(qū)動戰(zhàn)略展現(xiàn)出顯著成效。招聯(lián)建立了由電信詐騙模型和多維度實時風(fēng)控策略組成的詐騙識別體系,識別率高達(dá)95%;搭建包括AI外呼、專家審核、彈窗提示、延遲放款等措施在內(nèi)的提醒和攔截體系,詐騙攔截率達(dá)到90%。目前,招聯(lián)欺詐偽冒賬盜率BP僅0.0002,即五千萬批核客戶中只有1單偽冒,遠(yuǎn)低于行業(yè)水平。
此外,招聯(lián)相繼推出130億參數(shù)開源大模型"招聯(lián)智鹿"、輕量級小參數(shù)模型"招聯(lián)智鹿II代",以及金融垂直領(lǐng)域首個700億參數(shù)大模型"招聯(lián)智鹿II代-70B",推動AI技術(shù)在金融場景的應(yīng)用實現(xiàn)從"功能可用"到"服務(wù)可靠"的質(zhì)變突破。
事實上,在監(jiān)管體系持續(xù)完善與公眾輿論監(jiān)督強化的雙重背景下,消費金融行業(yè)價值評估標(biāo)準(zhǔn)正從單一財務(wù)維度向"商業(yè)價值+社會價值"雙元框架演進(jìn)。可以預(yù)見,消費金融機構(gòu)的ESG表現(xiàn)(包括普惠服務(wù)覆蓋率、消費者權(quán)益保護(hù)成效等)將逐步與財務(wù)指標(biāo)形成并重的評價體系,共同定義企業(yè)的長期價值坐標(biāo)。
成立十年來,招聯(lián)從初創(chuàng)企業(yè)成長為行業(yè)頭部標(biāo)桿,其打造的“好期貸”“信用付”兩大消費金融產(chǎn)品,為用戶提供了全線上、免擔(dān)保、低利率的普惠消費信貸服務(wù),目前覆蓋購物、旅游、教育、裝修等眾多消費場景。截至2024年12月末,招聯(lián)注冊用戶超2.9億人,累計納稅近160億元,累計發(fā)放貸款超2.7萬億元,在提振消費、服務(wù)實體經(jīng)濟方面發(fā)揮積極作用。
在消保層面,招聯(lián)在業(yè)內(nèi)率先提出將消保升級為公司核心能力,把投訴率視作等同不良率的核心指標(biāo),堅持“以客戶為中心,打造數(shù)智賦能消保的先行標(biāo)桿企業(yè)”目標(biāo),將消費者權(quán)益保護(hù)工作融入業(yè)務(wù)全流程。
作為行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的典型樣本,招聯(lián)的實踐經(jīng)驗為同業(yè)提供了重要參考。但同時其面臨的挑戰(zhàn)也折射出消費金融在經(jīng)濟增長放緩周期中的普遍困境——如何在踐行普惠使命的同時,找到商業(yè)可持續(xù)的最優(yōu)解,將成為下一階段市場參與者需要共同解答的發(fā)展命題。
猜你喜歡
郝祥出任小米消金董秘,現(xiàn)任小米系寧波彌鏈數(shù)字科技總經(jīng)理
郝祥獲批擔(dān)任小米消金總助兼董秘,其金融科技背景有望優(yōu)化其風(fēng)控模型長銀五八消金2024年業(yè)績“雪崩”:凈利潤不足4000萬,數(shù)字化轉(zhuǎn)型能否破局?
陳曦如何帶領(lǐng)長銀五八消金乘風(fēng)破浪?
WEMONEY研究室
共2804篇文章
追蹤數(shù)字金融發(fā)展動向,探索金融科技融合之道,解讀傳統(tǒng)金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新。